Le 11 migliori compagnie di assicurazione per la disabilità negli Stati Uniti per il 2021

L'assicurazione per l'invalidità è uno dei prodotti assicurativi più fraintesi oggi sul mercato, motivo per cui così poche persone che hanno bisogno di questa copertura la possiedono. Tuttavia, la scelta di una polizza assicurativa per l'invalidità potrebbe essere la decisione più importante che puoi prendere per la tua famiglia. Come mai? Perché l'assicurazione invalidità protegge la tua capacità di guadagnare se non puoi lavorare a causa di un infortunio o addirittura di un'invalidità permanente.

Quando posso polizza assicurativa invalidità ricompensa? Passiamo attraverso una situazione ipotetica.

Storia di vita reale

Un neurochirurgo sulla trentina appena uscito dalla residenza con 2 bambini piccoli, debiti alla scuola di medicina e milioni di dollari di potenziale di guadagno ha avuto un ictus e non eseguirà mai più un intervento chirurgico. La sua famiglia è protetta perché ha ottenuto la polizza giusta da un assicuratore di prim'ordine.

Inizia il tuo preventivo con questi assicuratori consigliati

Perché potresti aver bisogno di un'assicurazione per l'invalidità?

Quando sei relativamente giovane o in buona salute, è facile credere di non aver bisogno di alcuna copertura per invalidità. Sei praticamente invincibile, vero? Sfortunatamente, questo tipo di pensiero lascia milioni di americani in pericolo finanziario anno dopo anno, soprattutto perché non hanno alcun tipo di rete di sicurezza quando si verifica una grave malattia o infortunio.

Per essere chiari, non avere un'assicurazione per l'invalidità può portare a conseguenze catastrofiche per la tua famiglia se ti ritrovi inabile al lavoro. Senza uno stipendio in arrivo, è probabile che farai fatica a pagare le bollette e a tenere il cibo in tavola, e potresti persino perdere la casa. Se avevi un coniuge o un partner, potrebbero essere designati come unico fornitore per la tua famiglia in futuro, il che potrebbe essere o non essere affatto realistico.

Sfortunatamente, la disabilità si verifica più spesso di quanto si possa pensare. Secondo il Council for Disability Awareness, oltre il 25% dei ventenni di oggi può aspettarsi di non essere in grado di lavorare per almeno un anno a causa di un infortunio o di una malattia prima di raggiungere età di pensionamento. Inoltre, il 5,6% dei lavoratori americani avrà una sorta di disabilità a breve termine in un dato anno, con quasi tutte le situazioni più comuni di origine "non professionale".

Infatti, le situazioni più comuni che portano a brevi interruzioni del lavoro o addirittura a disabilità a lungo termine includono la gravidanza (25%), i disturbi muscoloscheletrici (20%), disturbi digestivi (7,8%), problemi di salute mentale tra cui depressione e ansia (7,7%) e lesioni come fratture, distorsioni e stiramenti di muscoli e legamenti (7.5%).

Sebbene una percentuale considerevole di lavoratori abbia una copertura per invalidità attraverso il proprio datore di lavoro, non è così alta come si potrebbe pensare. I dati del Bureau of Labor Statistics mostrano che solo il 42% dei lavoratori aveva una copertura per invalidità a breve termine attraverso datori di lavoro privati ​​nel 2018, rispetto a solo il 26% dei lavoratori impiegati con enti statali o locali governi. In termini di copertura dell'invalidità a lungo termine, il 34% dei lavoratori dell'industria privata aveva una copertura attraverso il lavoro, rispetto al 38% di quelli impiegati attraverso i governi statali e locali.

La realtà è che la maggior parte delle persone non è affatto assicurata contro l'invalidità a breve o lungo termine, o almeno è drasticamente sottoassicurata. Rapporti recenti mostrano che almeno 51 milioni di adulti che lavorano non hanno alcuna copertura per disabilità oltre alla possibilità di qualificarsi per la previdenza sociale. E sappiamo tutti che la maggior parte degli americani non ha abbastanza risparmi per coprire le bollette se improvvisamente perde l'accesso al proprio reddito.

Fattori più importanti per l'acquisto di un'assicurazione per l'invalidità

Laddove la copertura per invalidità a breve termine è generalmente offerta tramite un datore di lavoro e di solito dura solo da 3 a 6 mesi o fino a un anno, la copertura per invalidità a lungo termine può durare da due anni fino alla pensione età.

Un altro tipo di assicurazione invalidità chiamata assicurazione invalidità ipotecaria o pagamento ipotecario assicurazione di protezione, interviene per coprire le rate del mutuo se non puoi lavorare a causa di un infortunio o disabilità.

L'assicurazione integrativa per l'invalidità è un tipo di copertura che puoi acquistare per colmare il divario tra la copertura dell'invalidità del tuo datore di lavoro e le tue reali esigenze finanziarie. Le politiche di disabilità supplementare di cui probabilmente hai sentito parlare includono quelle di Aflac.

Prima di acquistare una polizza per invalidità, assicurati di aver compreso che tipo di copertura hai già tramite un datore di lavoro (se presente). Se il tuo datore di lavoro offre una solida copertura per l'invalidità a breve e lungo termine, potresti aver bisogno solo di una polizza supplementare o di un'assicurazione ipotecaria per l'invalidità.

Le migliori compagnie assicurative per l'invalidità del 2021

Ognuna delle società in questo elenco è rispettata e valutata con grande attenzione dalle principali agenzie di classifica, il che significa che puoi contare su di loro per pagare la tua polizza di invalidità come promesso. Se sei nel mercato per la copertura dell'invalidità, dovresti iniziare la tua ricerca qui.

• Brezza
• sicurezza
• Guardian Life
• Mutua dell'Illinois
• PIU (Petersen International Underwriters)
• MassMutual
• Mutua di Omaha
• Nazionale dell'Ohio
• Principale gruppo finanziario
• Lo standard
• Ameritas

Brezza

Brezza è una società di assicurazioni per la disabilità online che mira a rendere la copertura per disabilità a lungo termine raggiungibile e conveniente. Puoi fare domanda online in meno di 15 minuti e questa azienda non promette scartoffie, nessun dolore e nessuna pressione durante tutto il processo.

Le polizze di invalidità a lungo termine sono disponibili per le persone di età compresa tra 18 e 60 anni e possono essere applicati periodi di attesa tra 30 giorni e un anno. Puoi anche acquistare una copertura del valore da $ 500 a $ 20.000 e la tua polizza è rinnovabile garantita fino all'età di 65 o 67 anni.

Perché questa azienda ha creato la nostra lista: Le caratteristiche integrate delle polizze per la disabilità di Breeze includono disabilità parziale, disabilità presunta, modifica della casa, sussidio ai superstiti, riabilitazione professionale e sussidio per donatori di organi. Puoi anche aggiungere ciclisti per disabilità catastrofica, assicurabilità garantita, malattie gravi e altro.

sicurezza

sicurezza è una delle scelte più popolari per l'assicurazione invalidità. Questa compagnia offre un paio di diverse scelte per l'assicurazione invalidità, comprese le opzioni che possono proteggerti a breve o lungo termine se sei stato improvvisamente ferito o disabile e non sei in grado di farlo lavoro. Anche Assurity è in attività da oltre 120 anni, quindi questa azienda ha una lunga e comprovata storia di adempimento dei propri obblighi.

Perché questa azienda ha fatto la lista: Uno dei motivi per cui Assurity si distingue dalla concorrenza è dovuto alle opzioni di assicurazione invalidità per i candidati autonomi. Se possiedi la tua attività o sei un lavoratore autonomo, Assurity è un'azienda eccellente con cui iniziare la tua ricerca.

È possibile acquistare un piano che fornisce una copertura mensile conveniente e flessibilità in termini di modalità di ricezione dei vantaggi. Alcune delle loro polizze sulla disabilità pagheranno anche quando non sei in grado di lavorare nel tuo vecchio lavoro per un massimo di due anni, ma sei ancora in grado di svolgere un altro lavoro altrove.

Guardian Life

Guardian Life non è operazione da poco. Hanno oltre 2.750 agenti e 58 agenzie in tutta la nazione. Prima di iniziare a fare acquisti per la copertura dell'invalidità, dovresti sapere che i piani assicurativi per l'invalidità sono effettivamente offerti da una delle loro sussidiarie, la Berkshire Life Insurance Company of America. Berkshire Life ha quattro tipi di polizze per la disabilità: piani individuali, piani di gruppo, assicurazione invalidità per imprenditori e piani supplementari.

Perché questa azienda ha fatto la lista: Guardian è stata fondata nel 1860 e ha la migliore valutazione sia da A.M. Migliore e il BBB. Non solo hanno ottime valutazioni, ma sono anche una società di servizi finanziari globali Fortune 250.

Mutua dell'Illinois

È possibile che tu non ne abbia sentito parlare Mutua dell'Illinois prima, ma è necessario includerli nella ricerca di copertura per invalidità. Come puoi intuire dal nome, sono stati stabiliti a Peoria, nell'Illinois, oltre 100 anni fa. In questi giorni, Illinois Mutual ha oltre 1.000 agenti assicurativi indipendenti in tutto il paese.

Perché questa azienda ha creato la nostra lista: La loro polizza assicurativa per invalidità Paycheck Power può aiutarti a pagare le tue spese mensili se la previdenza sociale non è sufficiente. Come la maggior parte degli altri piani, la loro polizza è garantita rinnovabile fino al compimento dei 67 anni. Finché paghi i premi, non possono annullare la tua polizza.

Inoltre, il piano Business Expense Power di questa azienda offre una copertura assicurativa per l'invalidità ai proprietari dell'azienda. Se dovesse succederti qualcosa, la tua attività chiuderebbe? Questo piano darà all'azienda i soldi per pagare eventuali spese aziendali per aprire le porte e assicurarsi che tutto funzioni senza intoppi.

PIU (Petersen International Underwriters)

Petersen International Underwriters è probabilmente l'azienda meno conosciuta della nostra lista, ma non dovresti trascurarla per l'assicurazione invalidità. Nonostante la loro mancanza di riconoscimento del nome a livello nazionale, PIU ha una storia nobile e un rating A + con il Better Business Bureau (BBB).

Perché questa azienda ha creato la nostra lista: PIU eccelle nel fornire un'assicurazione invalidità per i lavoratori ad alto reddito, il che significa che sono specializzati nel lavorare con clienti che perderebbero molto reddito se non potessero più lavorare. Un'altra categoria in cui PIU brilla è con i clienti che hanno già una condizione di salute quando fanno domanda. Certo, le tariffe potrebbero non essere le più basse, ma PIU offre politiche di disabilità dove altre società non lo faranno.

MassMutual

MassMutual non è nuova al mercato assicurativo, infatti opera dal 1851. Non solo sono in circolazione da oltre 100 anni, ma hanno anche valutazioni di qualità tra cui un A+ da entrambi A.M. Migliore e dal BBB.

Le basi della loro copertura includono periodi di eliminazione da 60 giorni a 730 giorni, periodi di indennità da 2 anni a 10 anni e un'età massima di 70 anni. Questa azienda definisce anche la disabilità come relativa alla tua occupazione, il che significa che sei troppo ferito per fare il tuo lavoro, non un lavoro qualsiasi. Con MassMutual, puoi ottenere un pilota True Own Occupation che cambia le qualifiche per il pagamento del piano.

Perché questa azienda ha creato la nostra lista: Un fattore unico dei piani MassMutual è la funzione di disabilità ricorrente. Se ti ritrovi con una nuova disabilità che è correlata a una precedente richiesta, il periodo di eliminazione viene annullato.

Mutua di Omaha

Mutua di Omaha è stato pubblicato più volte su Good Financial Cents e con buone ragioni. Cosa rende il Mutual of Omaha così speciale? Per la maggior parte, questa azienda si distingue per i suoi vantaggi e piloti aggiuntivi.

Perché questa azienda ha creato la nostra lista: Mutual of Omaha ha una manciata di diversi vantaggi integrati nei loro piani e altri che puoi aggiungere alla tua polizza se desideri una maggiore copertura. Le loro polizze assicurative per invalidità a lungo termine hanno un'indennità di reddito di invalidità totale, una rinuncia a pilota premium, un'indennità di invalidità proporzionata e sono garantiti rinnovabili fino al tuo turno 67.

Dopo i 67 anni, puoi ancora ottenere la copertura fino all'età di 75 anni se lavori ancora a tempo pieno. Queste sono solo alcune delle funzionalità integrate, ma ce ne sono molte altre, tra cui un'indennità per malattia terminale, un'indennità per la riabilitazione, un'indennità per i superstiti e altro ancora. Puoi anche aggiungere passeggeri per costo della vita, malattia grave e restituzione del premio. Se stai cercando un'azienda con un piano personalizzabile, Mutual of Omaha è un'opzione eccellente.

Nazionale dell'Ohio

Nazionale dell'Ohio riceve ottime classifiche da agenzie terze, inclusa una valutazione A+ da A.M. Best, BBB e S&P. È confortante sapere che queste società di rating di terze parti hanno ritenuto Ohio National un fornitore finanziariamente sicuro.

Diamo un'occhiata alla politica ContinuOn Income Solutions di Ohio National, una polizza assicurativa per invalidità a lungo termine disponibile per chiunque abbia un'età compresa tra 18 e 70 anni. Questa polizza non è annullabile e rinnovabile garantita. Hanno periodi di eliminazione da 60 giorni a 365 giorni e benefici di reddito minimo fino a $ 30.000.

Perché questa azienda ha creato la nostra lista: Oltre alla protezione del reddito di base, il loro piano ha anche alcuni vantaggi aggiuntivi come un pilota residuo, che può pagare una parte della polizza se puoi ancora lavorare ma avere una perdita di reddito. Hanno anche un beneficio per l'assistenza in hospice e, se l'assicurato è disabile, il periodo di eliminazione viene annullato se ricevono benefici per l'hospice.

Principale gruppo finanziario

del preside la storia risale al 1879, il che significa che questa azienda esiste da molto tempo. Hanno ricevuto una manciata di premi nella loro lunga storia, incluso l'Adviser's Choice Award per il supporto dei consulenti.

L'assicurazione individuale sul reddito di invalidità del preside è disponibile sia come piano individuale che come benefit per i dipendenti. Una caratteristica unica di queste politiche è che sono disponibili per i lavoratori che lavorano almeno 20 ore, il che è meno restrittivo di quanto offrono alcune aziende concorrenti.

Perché questa azienda ha creato la nostra lista: Con Principal, ottieni una sottoscrizione semplificata fino a $ 6.000 al mese. Se vuoi garantire una protezione maggiore di quella, dovrai sottoscrivere l'intera sottoscrizione. Ogni candidato è diverso e ogni persona riceverà tariffe diverse, ma il preside fornisce alcune allettanti preventivi di esempio per una politica di $ 1.000 al mese. Se sei un uomo di 40 anni che cerca di acquistare la polizza, pagherai circa $ 25 al mese.

Una donna della stessa età e salute pagherà quasi 40 dollari. Queste sono tariffe eccellenti per questa quantità di protezione.

Lo standard

Se stai cercando opzioni, Lo standard ti ha coperto. Questo fornitore di assicurazione invalidità offre diverse opzioni tra cui scegliere, sebbene la loro opzione principale per l'assicurazione invalidità individuale sia Platinum Advantage.

Una cosa che distingue questa politica dalla massa sono i ciclisti e i vantaggi gratuiti, incluso il Family Care Benefit. Se dovessi mai prendere una pausa dal lavoro per prenderti cura di un familiare con una malattia grave e perdere il 20% del tuo reddito, potresti ricevere un sussidio mensile. Questo è un vantaggio che non troverai da nessun'altra parte.

Perché questa azienda ha creato la nostra lista: Altri motociclisti che questa azienda include per i candidati idonei sono un ciclista con aumento automatico e un ciclista con aumento dei vantaggi. L'aumento automatico del ciclista aumenterà il beneficio mensile del 4% ogni anno per i primi sei anni.

L'aumento del beneficio rider ti consente di acquistare più copertura ogni tre anni dopo l'acquisto del tuo piano senza dover ripetere il processo di sottoscrizione medica.

Ameritas

Ameritas è stata originariamente fondata nel 1887 con un nome diverso, la Old Line Bankers Life Company del Nebraska. Si sono fusi con Acacia Life e Union Central Mutual Holding Company di Cincinnati, Ohio. Dopo le due fusioni, la società divenne nota come Ameritas.

Ameritas attualmente vende due tipi di assicurazione invalidità: DInamic Foundation e DInamic Fundamental.

Il piano DInamic Foundation ha diverse funzionalità integrate nella polizza di cui puoi usufruire, inclusa la funzione di non invalidità, che rimborserà le spese mediche.

Un altro aspetto unico del piano è il vantaggio COBRA Premiums, che rimborserà i tuoi premi se perdi la copertura assicurativa sanitaria a causa della tua disabilità.

L'altra opzione, DInamic Fundamental, è simile alla politica della Fondazione, ma ha un processo di sottoscrizione semplificato che rende più facile ottenere rapidamente l'approvazione. Se vuoi essere idoneo per la politica fondamentale, tuttavia, devi lavorare almeno 30 ore a settimana in un lavoro che non è considerato ad alto rischio.

Perché questa azienda ha creato la nostra lista: Ameritas ha eccellenti classifiche di terze parti, tra cui una valutazione A+ con BBB, una valutazione A con A.M. Best e una valutazione A+ con Standard & Poor's.

Come abbiamo trovato i migliori fornitori di assicurazioni per l'invalidità del 2021

Le migliori compagnie di assicurazione invalidità hanno diversi attributi che le aiutano a distinguersi, tra cui eccellenti classifiche di agenzie di terze parti come Better Business Bureau, A.M. Migliore e Standard & Poveri. Ai fini della nostra classifica, abbiamo esaminato solo fornitori che hanno solide classifiche per solidità finanziaria e una lunga storia di eccellenza aziendale.

Mentre ciascuna delle società di disabilità che abbiamo profilato offre la propria selezione di politiche con requisiti e caratteristiche diversi, abbiamo dato la preferenza ai fornitori che offrono descrizioni chiare e precise delle loro polizze incluse online, nonché la possibilità di parlare con un professionista assicurativo e porre domande al telefono o online Chiacchierare.

Riteniamo che tutti i fornitori di assicurazioni per invalidità nella nostra classifica offrano polizze in grado di proteggere in caso di grave disabilità o infortunio che ti impedisce di lavorare e guadagnare un busta paga. Poiché ogni azienda offre diverse inclusioni, limiti e piani di polizza, tuttavia, ti consigliamo di dedicare un po' di tempo a confrontare tutte le opzioni e a cercare preventivi per l'assicurazione invalidità.

Di quanta copertura per disabilità ho bisogno?

L'importo della copertura per l'invalidità di cui hai bisogno dipende da una serie di fattori diversi, tra cui il tuo reddito, le tue passività e le bollette mensili e il numero di persone a carico. Per la maggior parte, tuttavia, dovresti sforzarti di acquistare una copertura per l'invalidità sufficiente in modo che la tua famiglia possa coprire le tue bollette nel caso in cui non sei in grado di lavorare e portare uno stipendio regolare.

Anche se non esiste un importo "giusto" di copertura dell'invalidità per tutti, la maggior parte delle persone dovrebbe cercare di assicurarsi copertura sufficiente per sostituire almeno il 50 percento del loro reddito in caso di invalidità di lunga durata o infortunio.

Tieni inoltre presente che avrai bisogno di una copertura per invalidità a breve termine se non la hai per lavoro. Puoi acquistare una polizza per invalidità a breve termine da solo, oppure puoi autoassicurarti disponendo di un fondo di emergenza adeguato con almeno sei mesi di spese vive accantonate.

Prima di acquistare una polizza assicurativa per invalidità, può aiutarti a fare un elenco delle tue bollette regolari e delle spese mensili ricorrenti per cose come generi alimentari, gas, intrattenimento e utenze. Dovresti assicurarti di acquistare una copertura sufficiente in modo da coprire tutte le tue principali spese mensili, ma prova a riempire la tua polizza con un piccolo extra se puoi.

A lungo termine vs. Assicurazione per invalidità a breve termine

Ci sono due tipi principali di assicurazione per l'invalidità che dovresti conoscere, la copertura che dura per l'assicurazione per l'invalidità a breve termine e quella per l'invalidità a lungo termine. Probabilmente puoi indovinare la differenza in base ai nomi, ma devi sapere esattamente come funzionano questi piani prima di acquistare la tua copertura.

Per la maggior parte, disabilità a breve termine l'assicurazione mira a sostituire la busta paga per le prime due settimane o mesi dopo un infortunio o una malattia. Queste polizze vengono solitamente offerte tramite i datori di lavoro, anche se puoi anche acquistarne di tue.

D'altra parte, disabilità a lungo termine l'assicurazione è progettata per entrare in vigore dopo la scadenza della polizza assicurativa a breve termine. I piani a lungo termine sono lì per assicurarti di avere il reddito per pagare il tuo mutuo, generi alimentari e altre bollette se sei senza lavoro per mesi o addirittura anni. Alcuni piani di assicurazione invalidità a lungo termine durano solo pochi anni o dieci anni, mentre altri possono durare fino all'età pensionabile.

Copertura per disabilità a breve termine	Copertura per disabilità a lungo termine
Durata della copertura	Di solito 3-6 mesi o un anno	2 anni, 5 anni, 10 anni o fino all'età pensionabile
Importo della copertura	Di solito fino all'80% del reddito mensile lordo	Di solito dal 40 al 60 percento del reddito mensile lordo
Costo medio	Dall'1% al 3% dello stipendio annuo	Dall'1% al 3% dello stipendio annuo
Disponibilità	Ricevi una copertura tramite un datore di lavoro, autoassicurati o acquista una polizza	Ricevi una copertura tramite un datore di lavoro o acquista una polizza

Di quale tipo di assicurazione invalidità hai bisogno? In poche parole, probabilmente hai bisogno di entrambi. Abbiamo già detto come sia possibile autoassicurarsi contro l'invalidità a breve termine se si ha un grande fondo di emergenza, ma non c'è davvero modo di autoassicurarsi per la disabilità a lungo termine a meno che tu non sia indipendente ricco.

Se il tuo obiettivo è proteggere la tua famiglia ora e in seguito, ti suggerisco di verificare quali politiche offre il tuo datore di lavoro, quindi di acquistare più copertura per l'invalidità per colmare le lacune.

Altri modi per ottenere la copertura dell'invalidità

Mentre il tuo datore di lavoro può offrire una copertura per l'invalidità come parte del tuo pacchetto di compensazione, molti ti consentono anche di acquistare più assicurazione per l'invalidità come beneficio volontario. In questo caso, probabilmente pagheresti per un'assicurazione di invalidità maggiore attraverso la detrazione dal libro paga, che può essere piuttosto conveniente. Un vantaggio dell'acquisto di una copertura aggiuntiva tramite il datore di lavoro è il fatto che le loro polizze possono essere più economiche poiché acquistano una copertura assicurativa a una tariffa scontata per gruppi.

Se appartieni a un'associazione professionale basata sulla tua occupazione, potresti anche essere in grado di acquistare una copertura per l'invalidità attraverso questa affiliazione. Ad esempio, l'American Dentists Association (ADA), l'American Bar Association (ABA) e il Tutte le Financial Planning Association (FPA) offrono una copertura assicurativa per invalidità facoltativa che i loro membri possono Acquista.

Riepilogo: le migliori compagnie di assicurazione per l'invalidità del 2021

• Brezza
• sicurezza
• Guardian Life
• Mutua dell'Illinois
• PIU (Petersen International Underwriters)
• MassMutual
• Mutua di Omaha
• Nazionale dell'Ohio
• Principale gruppo finanziario
• Lo standard
• Ameritas