Vendi loro cosa? tu vuoi, non cosa essi bisogno.
Sfortunatamente, questo accade MOLTO nel nostro settore.
I consulenti finanziari loschi venderanno fondi comuni di investimento, rendite, REIT, assicurazioni sulla vita con valore in contanti - praticamente tutto ciò che potrebbe avere più senso per loro (sotto forma di fare una commissione) invece di il cliente.
Questo sembra essere il caso in quasi tutti assicurazione sulla vita universale situazione che abbia mai incontrato.
È spesso pubblicizzato come un "grande investimento", offrendo cose come denaro esentasse proprio come un Roth IRA, garanzia del capitale, ancora e ancora.
Se sei stato un lettore del blog, saprai che sono fermamente convinto che nella giusta situazione, un prodotto finanziario potrebbe funzionare, ma proprio come vedo le rendite utilizzate in modo inappropriato, lo stesso vale per universale tipi di assicurazioni sulla vita.
Un recente incontro con un potenziale cliente lo illustra perfettamente.
Assicurazione sulla vita universale usata in modo sbagliato
Sia il marito che la moglie sono attualmente sulla quarantina e non hanno molti risparmi.
Il marito aveva un buon lavoro governativo, ma è stato costretto a dimettersi e attualmente lavora part-time. Hanno poco o nulla risparmiato in pensione e molti dei loro risparmi passati sono stati esauriti aiutando un membro della famiglia malato.
Sette anni prima, il loro agente assicurativo li aveva venduti a Polizza a termine da 1 milione di dollari (che sostengo totalmente) e una politica di vita universale di $ 100.000 (che non sostengo totalmente).
Ho chiesto ai clienti perché avessero sottoscritto la polizza di vita universale per cominciare, e la loro risposta è stata che il marito voleva qualcosa che si prendesse cura di sua moglie se gli fosse successo qualcosa.
Il termine politica funziona perfettamente per questo. Anche la vita universale fa questo, ma è MOLTO più costosa.
Pagava 101 dollari al mese per la polizza sulla vita universale e 88 dollari al mese per la polizza a termine di 20 anni. Se assicurarsi che si prendesse cura di sua moglie era il suo obiettivo nel sottoscrivere entrambe le polizze, allora secondo me, il consulente non è stato all'altezza. Il cliente avrebbe potuto acquistare una polizza a termine molto più ampio e utilizzare la differenza per iniziare a finanziare la pensione. L'agente stava cercando di vendere questa polizza come investimento per dopo.
Ecco dove va ancora peggio.
Un tuffo nei numeri: il cliente ha stipulato la polizza nell'ottobre del 2007 e da allora ha pagato 101 dollari. Alla fine del mese scorso, maggio 2014, il cliente aveva mettere in un totale di $ 7.949 nella politica.
Il valore totale in contanti accumulato è stato di $ 6.000, con a valore di riscatto di $ 5.900.
Com'è per un investimento?
Non sto dicendo che l'assicurazione sulla vita universale sia un investimento orribile, ma il più delle volte, è ipervenduta a qualcuno che non ne ha bisogno. Il marito e la moglie non stavano contribuendo ad alcun piano pensionistico o all'IRA quando hanno sottoscritto la polizza, il che è qualcosa che avrebbe dovuto essere chiesto dal consulente.
Invece di investire denaro in una costosa politica di vita universale, avrebbero dovuto finanziare un 401k o un Roth IRA.
Se stai pensando di acquistare una polizza di assicurazione sulla vita universale, ecco le regole che devi seguire:
Regole per l'assicurazione sulla vita universale:
1. È meglio che tu abbia bisogno di un'assicurazione.
Una volta ho incontrato una situazione in cui una donna di 26 anni, una di 26 anni separare femmina, è stata venduta una polizza di vita universale da $ 1 milione. L'agente di assicurazione glielo ha proposto come un conto di risparmio garantito che offriva da qualche parte nella gamma dal 6% al 7%. Le è stato detto che non avrebbe mai potuto perdere il suo preside e che avrebbe fatto un grande ritorno sui suoi soldi.
Si scopre che quello che aveva davvero era una polizza di assicurazione sulla vita universale da $ 1 milione. Stava pagando una buona fetta al mese per questo, e quando si è verificato un pasticcio nel modo in cui stava pagando il suo premio trimestrale, è stato chiesto lei per indagare su cosa avesse esattamente, perché nel breve periodo in cui l'aveva avuto, non aveva visto questo interesse del 6% di cui aveva parlato l'agente.
Dopo aver contattato l'ufficio di casa dell'agente, ha scoperto la verità. Le era stata venduta una polizza di assicurazione sulla vita universale da $ 1 milione. Quando lo ha saputo, la sua domanda immediata è stata: perché una donna di 26 anni non sposata, senza figli, che ha $ 100.000 di debiti per prestiti studenteschi, ha bisogno di una polizza assicurativa sulla vita da $ 1 milione?
Ovviamente, il back office non ha potuto rispondere a questa domanda e l'ha rinviata al suo agente. Non c'è dubbio che non avesse bisogno di un'assicurazione, e quindi non aveva bisogno di una polizza a vita universale.
2. È anche meglio avere un'assicurazione a termine.
Mi infastidisce a non finire quando un consulente o un agente di assicurazione sulla vita vende l'assicurazione sulla vita universale come un investimento che ha anche una protezione. Se stanno guidando con quello, e non hanno nemmeno avuto il discussione sull'assicurazione sulla vita, vengono subito aggiunti alla mia lista dei promotori finanziari che vorrei prendere a pugni in faccia. L'assicurazione sulla vita è a buon mercato, ed è qui che devi iniziare prima di acquistare qualsiasi tipo di polizza vita universale.
Per mettere le cose in confronto, ho acquistato un Polizza assicurativa sulla vita da 2,5 milioni di dollari per $ 2.500 all'anno come premio annuo. Quando ho iniziato a indagare su una politica di vita universale per me stesso, ecco cosa ho trovato.
Tieni presente che nella mia situazione personale, non sono in grado di inserire un Roth IRA a causa del limite di reddito. Stavo considerando anche una polizza vita universale come strumento di risparmio a lungo termine. (nota: la polizza che stavo recensendo era una polizza sulla vita universale indicizzata).
Se strutturassi la polizza sulla vita universale in cui pagherei $ 10.000 all'anno di premio e lo facessi per 10 anni, ciò mi darebbe un'indennità di morte di $ 285.743. La polizza offre la possibilità di accumulare valore in denaro, ma il tasso garantito è del 3% prima delle spese.
Quando avevo 60 anni, potevo tirare fuori un enorme $ 104.000,65 garantiti. Ci sono alcuni legami con il mercato in cui il valore potrebbe essere molto di più. Se dovessi avere una media del 5,5%, quel totale sarebbe di $ 249.365, ma come puoi vedere, avere un'indennità di morte di $ 285.000 sarebbe portami a spendere $ 10.000 all'anno per 10 anni, e che supera di gran lunga l'esborso del premio per un'assicurazione sulla vita a termine politica.
3. Roth IRA e/o 401 (k) è un must.
Se la persona che ti propone le polizze di assicurazione sulla vita universale usa la frase "È un investimento come un Roth IRA", allora perché diamine non ti stanno suggerendo di aprire prima un Roth IRA? Un Roth IRA dovrebbe darti più soldi per il tuo dollaro e non avrà l'alto costo dell'assicurazione ad esso collegato. Lo stesso vale per un 401 (k).
Preferibilmente, mi piacerebbe vedere qualcuno che massimizza sia il 401 (k) che un Roth IRA prima ancora di esplorare qualsiasi tipo di politica di vita universale. Se la persona ti sta proponendo un'assicurazione sulla vita universale e non ti ha nemmeno chiesto se stai mettendo soldi sul tuo conto pensionistico o meno, sai che sono approssimativi. Vai avanti veloce.
4. Hai confrontato il costo di più corrieri.
Nel caso originale di cui sopra, in cui l'individuo paga $ 101 al mese per una polizza di vita universale di $ 100.000, I è stato in grado di confrontare le tariffe e vedere se potevano anche pagare meno di quello che stanno pagando, nel caso volessero mantenere esso.
Si scopre che ho trovato più corrieri che erano molto meno dei $ 101 al mese che stavano pagando, dal le migliori compagnie di assicurazione sulla vita negli Stati Uniti. L'opzione migliore che ho trovato era in realtà $ 40 al mese in meno rispetto a quello che stavano pagando, per un risparmio totale di poco meno di $ 500 all'anno.
Se sei totalmente impegnato ad assumere una polizza a vita universale, assicurati che la persona che te la vende abbia la capacità di lavorare con più corrieri. Se stanno lavorando per una grande azienda di scatole che può offrire solo una soluzione, allora è meglio che tu faccia almeno un preventivo con qualcun altro.
L'assicurazione sulla vita universale è davvero una fregatura?
La risposta breve è no. L'assicurazione sulla vita universale non è una fregatura, ma è meglio che abbia senso per ciò che stai cercando di realizzare. Ad esempio, ho visto questo tipo di polizze utilizzate per scopi di pianificazione patrimoniale per trasferire di più sugli eredi dei clienti. In questi casi, l'assicurazione sulla vita universale ha MOLTO senso.
Per la coppia a cui è stata venduta una polizza di vita universale sopra, ho suggerito di contattare il loro agente e scoprire perché esattamente erano state vendute la polizza in primo luogo.