Potresti pensare all'assicurazione sulla vita in termini molto semplici: compri una polizza in modo che i tuoi cari possano ricevere assistenza finanziaria quando muori.
Ma se hai un patrimonio di $ 1 milione o più, dovresti considerare l'assicurazione sulla vita come uno strumento, una specie di coltellino svizzero, in effetti.
L'assicurazione sulla vita ha molti potenziali usi in pianificazione, e un trust di assicurazione sulla vita può certamente aiutare una famiglia.
Indipendentemente da come lo fai, è essenziale che la tua famiglia abbia la protezione di cui ha bisogno se ti dovesse succedere qualcosa.
Se una polizza di assicurazione sulla vita tradizionale non soddisfa le tue esigenze, un trust di assicurazione sulla vita potrebbe essere una scelta eccellente per te e i tuoi cari.
Che cosa fa esattamente un trust di assicurazione sulla vita?
Consente a te e alla tua famiglia di fare tre cose in particolare:
- Fornisce a te, al tuo coniuge e ai tuoi eredi una copertura assicurativa sulla vita dopo che è stata implementata.
- Consente a un fiduciario di distribuire i benefici in caso di morte da una polizza di assicurazione sulla vita come ritiene opportuno.
- Ti dà la possibilità di ridurre le tasse di proprietà.
Il vantaggio principale del trust di assicurazione sulla vita
Il vantaggio principale del trust di assicurazione sulla vita è il vantaggio fiscale. Poiché non possiedi i piani di assicurazione sulla vita, non sono considerati parte del tuo patrimonio. Può aiutare a mantenere parte del denaro nelle mani della tua famiglia, invece di andare direttamente al governo.
Quando crei un trust di assicurazione sulla vita, stai creando un'entità (il trust) per acquistare polizze vita per te e i tuoi cari. Non possiedi le politiche, la fiducia sì.
I proventi dell'assicurazione vanno nel trust quando qualcuno muore. Poiché il trust possiede le polizze assicurative invece di una persona, i proventi dell'assicurazione non sono soggetti a successione, imposte sul reddito o tasse di proprietà.
Il fiduciario può distribuire tali proventi a una o più parti come stipulato nella lingua del trust. Inoltre, se la tua proprietà diventa davvero grande, la fiducia può acquistare un'assicurazione sulla vita aggiuntiva per fornire denaro aggiuntivo per pagare ulteriori tasse sulla proprietà.
A volte questi trust stabiliscono politiche di investimento per i proventi dell'assicurazione sulla vita e persino scadenze per chi riceve cosa quando (le famiglie potrebbero voler ritardare un erede dal ricevere legalmente un'eredità fino all'età di 18 o 21 anni, per esempio).
Con una polizza sulla vita puoi prenderti cura della tua famiglia nel modo giusto.
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IniziareAssicurazione sulla vita all'interno del Trust
Il trust di assicurazione sulla vita, di per sé, non è l'assicurazione.
All'interno del trust devi avere una polizza assicurativa sulla vita. Proprio come in una situazione normale, puoi acquistare una polizza assicurativa a termine, o un'assicurazione sulla vita intera.
La maggior parte delle persone acquista un'assicurazione sulla vita intera o piano di assicurazione sulla vita universale andare nella loro fiducia. Ricorda, la tua famiglia riceverà i soldi dal trust solo se il piano è attivo.
Con una polizza assicurativa a vita intera, non devi preoccuparti.
Oltre a non doversi preoccupare di sopravvivere alla copertura, un altro vantaggio dell'assicurazione sulla vita permanente è il valore in denaro che crea. Più a lungo paghi i premi per l'assicurazione sulla vita intera, più valore è all'interno del piano. Il valore in contanti può essere utilizzato per pagare i premi o investito a seconda del tipo di piano acquistato.
Proprio come se dovessi acquistare tradizionalmente un piano, è fondamentale confrontare dozzine di aziende prima di decidere quale è la migliore per te e per la tua fiducia di assicurazione sulla vita. Ogni compagnia di assicurazioni, indipendentemente dal fatto che sia in un trust o meno, avrà premi diversi.
trovare l'azienda più conveniente può farti risparmiare centinaia di dollari ogni anno.
Perché non chiedere a qualcun altro di possedere la mia polizza assicurativa?
Questo scenario può portare a gravi mal di testa finanziari e familiari.
Se quella persona muore prima di morire, il valore in contanti della polizza sarà incluso nel suo patrimonio imponibile. Quindi gli eredi (e i parenti) di quella persona dovranno pagare tasse di proprietà più elevate.
Inoltre, se lo fai, cedi il controllo della tua polizza; la persona amata di cui ti fidi potrebbe finire per nominare un altro beneficiario o addirittura incassare la tua polizza.
Costituzione di un trust irrevocabile di assicurazione sulla vita
Creare un trust di assicurazione sulla vita è piuttosto semplice. Ecco alcuni passaggi per aiutarti a iniziare.
Trova un consulente finanziario
Puoi utilizzare un consulente finanziario per determinare la quantità di assicurazione sulla vita da acquistare in base alle esigenze della tua famiglia e alle tasse di proprietà che la tua famiglia dovrà affrontare quando morirai.
Trova un avvocato
Avrai bisogno di un avvocato per stabilire ufficialmente la fiducia.
Per iniziare, dovrai compilare alcuni documenti di base su di te. Sono semplici informazioni di base, come nome, indirizzo, stato civile e molto altro.
Dopo aver completato le prime pratiche burocratiche, devi decidere chi è il beneficiario della fiducia dell'assicurazione sulla vita. È necessario ottenere tutti i contatti e le informazioni personali del beneficiario.
Determina il tuo beneficiario principale e secondario
Non solo dovresti nominare il beneficiario principale, ma dovresti anche nominarne uno secondario. Designare sempre un beneficiario secondario nel caso in cui dovesse accadere qualcosa di terribile al beneficiario principale prima che riceva il pagamento dal fondo di assicurazione sulla vita.
Determina come il tuo beneficiario riceverà i soldi
Non solo devi decidere chi riceverà i soldi, ma come e quando otterranno i soldi dal trust di assicurazione sulla vita. Puoi delineare qualsiasi condizione per la distribuzione del denaro.
Puoi avere i soldi distribuiti non appena muori o puoi aspettare fino a un traguardo specifico, come avere un figlio, comprare una casa o laurearti Università.
Inoltre, puoi avere i fondi pagati in un'unica soluzione o distribuiti ogni mese o anno. In qualità di creatore del trust, hai tutto il potere di decidere come il denaro lascerà il trust.
Determinare l'istituto finanziario per gestire i fondi
A seconda del piano, dovrai scegliere un istituto finanziario per gestire i fondi del trust. Nella maggior parte dei casi, la compagnia di assicurazione sulla vita gestirà i fondi senza costi aggiuntivi, purché non vengano effettuati investimenti con il trust.
Completa i tuoi documenti
Dopo aver preso queste decisioni, dovrai firmare tutti i documenti e fissare tutto nella pietra. Sarà inoltre necessario che i beneficiari firmino anche alcuni moduli. Congratulazioni, sai come funziona un'assicurazione sulla vita.
E 'così semplice.
Un fattore importante da notare è che dovresti istituire il trust di assicurazione sulla vita il prima possibile.
Se dovessi morire nei primi tre anni dopo la creazione del trust di assicurazione sulla vita, i soldi del la fiducia sarebbe inclusa nel valore della proprietà, il che significa che sarà soggetta ad alcune gravi tasse prese fuori. Dopo i primi tre anni, il denaro del trust non sarà più conteggiato nel valore di un immobile.
Linea di fondo
Quasi tutti i trust di assicurazione sulla vita sono trust irrevocabili. Cioè, sono legalmente "scolpiti nella pietra" una volta creati, a differenza di un trust revocabile che può essere modificato o revocato dopo la creazione.
Puoi rendere revocabili questi trust, ma se lo fai perdi il beneficio fiscale: l'assicurazione incassa sarà incluso nel tuo patrimonio imponibile quando muori, il che potrebbe aumentare la fattura dell'imposta di successione per il tuo eredi.
Tuttavia, alcuni trust irrevocabili di assicurazione sulla vita acquistano un'assicurazione sulla vita di sopravvivenza in un piano di partecipazione agli utili per consentire la possibilità di cambiare beneficiario.
Ovviamente, uno dei principali svantaggi di questi trust di assicurazione sulla vita è che sono irrevocabile. Una volta che firmi quei documenti, il gioco è fatto. Non c'è modo che tu possa cambiarlo.
Finché ti senti a tuo agio con la permanenza di questi trust, possono essere un'ottima opzione per provvedere alla tua famiglia se ti dovesse succedere qualcosa.
Se desideri saperne di più sui trust di assicurazione sulla vita o sui cambiamenti potenzialmente significativi in tasse di proprietà nei prossimi anni, parla con un professionista legale, finanziario o assicurativo qualificato oggi.