Può sembrare innaturale, persino empio, considerare di dare la priorità alla propria pensione rispetto al risparmio di denaro per il college di tuo figlio. Dopotutto, come genitori sei responsabile di fornire una buona istruzione ai tuoi figli. Ma la maggior parte dei consulenti finanziari consiglia di dare la priorità ai finanziamenti per la tua pensione rispetto al college per i tuoi figli.
Perchè lo chiedi? Bene, ci sono almeno sei ragioni per cui dovresti farlo, anche se non sembra giusto per ragioni puramente emotive.
Non puoi aiutare i tuoi figli se sei nei guai
Quando le compagnie aeree distribuiscono istruzioni di sicurezza prima di un volo, una delle direttive su cui sono chiare è che dovresti sempre indossare una maschera per l'ossigeno su te stesso prima di metterla sugli altri. Questo non è affatto un atto egoistico: prima di poter aiutare qualcun altro, devi prima assicurarti di essere in grado di farlo.
Questa è l'esatta analogia che dovremmo applicare ai risparmi per la pensione rispetto al college per i bambini.
Costruire un piano pensionistico è più che prepararsi per la pensione: sta creando sicurezza finanziaria a lungo termine. Stai costruendo il tipo di portafoglio di investimenti a lungo termine che ti darà proprio il tipo di forza finanziaria di cui avrai bisogno per aiutare i tuoi figli con la loro istruzione universitaria.
Puoi prendere in prestito denaro per il college, ma non per andare in pensione
Anche se è ovvio che prendere in prestito denaro per il college è un'opzione che preferiremmo non accettare, la realtà è che è una scelta che esiste sempre. Al contrario, non è possibile che tu possa prendere in prestito denaro in modo tale da aiutarti a provvedere alla tua pensione.
Ci sono vari modi in cui puoi prendere in prestito denaro per aiutare a pagare l'istruzione universitaria dei tuoi figli. Tu e il tuo coniuge potreste prendere prestiti per studenti, i vostri figli possono richiedere prestiti per studenti o potete prendere in prestito beni materiali, come la vostra casa o qualsiasi altro tipo di proprietà immobiliare di vostra proprietà.
Il valore temporale del denaro è fondamentale
Il valore temporale del denaro è l'intera base su cui si basano i risparmi previdenziali di successo. In quasi tutti gli scenari di investimento che puoi immaginare, starai sempre meglio se inizi a investire presto nella tua vita.
Vari studi hanno dimostrato che il risparmio per il pensionamento anticipato è molto più efficace rispetto al risparmio di importi maggiori in età avanzata. Questa è la base dell'interesse composto, e la ragione di ciò è semplicemente che i soldi che hai investito avranno più tempo per crescere. Per assicurarti di risparmiare abbastanza, puoi utilizzare un software di finanza personale come Conta su per confrontare facilmente la tua spesa mensile con potenziali flussi di reddito passivo.
Se dai la priorità all'istruzione universitaria dei tuoi figli rispetto ai tuoi risparmi per la pensione, puoi perdere questo importantissimo vantaggio. Per illustrare quanto sia importante iniziare a investire in anticipo sulla pensione, considera che se investi $ 10.000 in un conto pensionistico differito all'8% per dieci anni, il conto crescerà fino a $ 21.589. Ma se investi la stessa somma di denaro allo stesso tasso di rendimento per 30 anni, il portafoglio crescerà fino a $ 100.625.
È anche possibile che se risparmi abbastanza soldi all'inizio della tua vita, non avrai più bisogno di finanziare il tuo piano di risparmio pensionistico. Questo ti lascerà più soldi per finanziare l'istruzione universitaria dei tuoi figli.
Ci sono sempre opzioni universitarie meno costose
Il vantaggio che hai con il college per i tuoi figli è che ci sono sempre modi meno costosi per realizzarlo. Alcune opzioni includono:
- Frequenta il community college per i primi due anni
- Frequenta un'istituzione quadriennale statale
- Andare a scuola, piuttosto che vivere nel campus
- Chiedi ai tuoi figli di contribuire in parte ai costi della loro istruzione
- Richiedi borse di studio e borse di studio
Ognuna di queste opzioni, o una combinazione di due o più, può ridurre drasticamente i costi del college.
Sfrutta i beni pensionistici per pagare il college
Se il tuo gruzzolo per la pensione è abbastanza grande, potresti essere in grado di utilizzare parte dei soldi per pagare l'istruzione universitaria dei tuoi figli. Potrebbe essere ancora più facile di quanto pensi.
Ad esempio, puoi usa un Roth IRA per pagare le spese di istruzione, e se lo fai la penale del 10% per recesso anticipato verrà revocata. Inoltre, se hai almeno 59 anni e mezzo quando i tuoi figli sono al college, puoi anche prelevare i soldi esentasse.
Ancora un altro esempio è quello di prendere un prestito contro un piano 401 (k) fornito dal datore di lavoro. Basi di fondi pensione più grandi creano opzioni di finanziamento che altrimenti non avresti.
Evita di diventare un peso nella vecchiaia
Anche se potresti sentirti in colpa a dare la priorità ai tuoi risparmi per la pensione rispetto ai finanziamenti per il college di tuo figlio, può rivelarsi un vantaggio di un tipo diverso. Risparmiando per la tua pensione, ti permetterai di prenderti cura dei tuoi bisogni nella vecchiaia senza appesantire i tuoi figli con il supporto di te.
L'assenza di tale onere consentirà inoltre ai tuoi figli di seguire il proprio corso di vita senza doversi preoccupare del tuo benessere.
Quindi, se c'è una scelta tra finanziare la tua pensione o finanziare l'istruzione universitaria di tuo figlio, scegli prima la tua pensione. Questo sarà ancora più importante se i tuoi figli frequenteranno il college al momento o vicino al momento in cui andrai in pensione.