Sebbene il 2020 sia stato un incendio economico di proporzioni epiche per molti, gli ultimi anni sono stati pieni di molta prosperità e, naturalmente, di crescita del mercato azionario. Dopotutto, l'S&P 500 è aumentato del 29% nel 2019 e il tasso di disoccupazione era pazzesco, scendendo al livello più basso (3,5%) dal 1969.
E anche gli anni prima non erano troppo malandati.
L'S&P 500 è sceso del 4,8% nel 2018, ma è cresciuto del 21,83% nel 2017 e dell'11,96% nel 2016.
Non fraintendetemi: le cose non erano perfette, né lo saranno mai. Ma per la maggior parte, l'economia è diventata una macchina ben oliata. È interessante notare che la prosperità di quest'ultimo decennio ha portato a un movimento nuovo di zecca: il movimento FUOCO.
"FIRE" sta per "indipendenza finanziaria, andare in pensione presto". La premessa principale di FIRE è vivere con una piccola percentuale del tuo reddito durante gli anni di lavoro in modo da poter andare in pensione presto (spesso già all'età di 30 anni) e vivere dei tuoi investimenti.
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IniziareSuona bene, vero?
Il fatto è che il movimento FIRE ha molti buchi e ha avuto molto più senso durante uno dei più grandi mercati rialzisti della storia. Durante una pandemia, e in un momento con tanta incertezza economica, l'idea del movimento FIRE ha ancora meno senso di prima.
Ecco il mio consiglio: risparmia come se il tuo futuro dipendesse da questo (perché lo fa), ma tratta ogni giorno come se fosse l'ultimo.
Come funziona il FUOCO?
La logistica per realizzare FIRE varia da persona a persona, ma la narrativa sottostante è sempre la stessa. Ecco come funziona FIRE, o come èipotetico a lavoro, per la maggior parte dei suoi abbonati.
Guadagna più che puoi, finché puoi. La maggior parte delle persone che perseguono FIRE hanno redditi elevati e carriere in ingegneria, medicina o imprenditorialità, motivo per cui sono in grado di risparmiare così tanto denaro. Gli appassionati di FIRE che vogliono andare in pensione presto devono lavorare sodo fin dall'inizio in modo da poter risparmiare ingenti somme di denaro e raggiungere i propri obiettivi più velocemente.
Stabilisci un obiettivo di pensionamento e crea un piano per raggiungerlo. Quando parlano con persone che perseguono FIRE, hanno quasi sempre un "numero di risparmio previdenziale" che intendono raggiungere prima di lasciare il lavoro. Questo numero è solitamente calcolato come 25 volte le loro spese annuali (1,25 milioni di dollari se si vogliono 50.000 dollari all'anno spesa durante la pensione), ma altri usano formule come la regola del 4% per determinare quanto devono Salva. Con questa regola, i pensionati pianificano di far durare il loro gruzzolo ritirando ogni anno solo il 4% del loro portafoglio.
Taglia spietatamente le tue spese. La chiave per andare in pensione presto di solito implica ridurre le spese all'osso così puoi risparmiare il 50% del tuo reddito, il 70% del tuo reddito e talvolta di più. Per i più devoti seguaci di FIRE, a volte ciò può significare vivere in una piccola casa o in una casa mobile, non cenare mai fuori, comprare solo l'usato o addirittura non comprare nulla.
Usano anche app come Ordinare di tagliare gli abbonamenti, e giuro che ogni singola persona FIRE che conosco tiene traccia della propria spesa in capitale personale per mantenere la rotta.
Investire in beni che producono reddito. Per andare in pensione presto, molti appassionati di FIRE investono in attività che producono reddito. Troverai anche un sottoinsieme del movimento FIRE che investe interamente in proprietà in affitto per finanziare la pensione, anche se alcuni potrebbero acquistare REIT o investire con una piattaforma come Immobiliare Moguio invece.
Crea flussi di reddito passivo. La maggior parte di coloro che perseguono il FIRE investono anche in azioni e obbligazioni, ma normalmente in fondi indicizzati a basso costo. I fondi indicizzati consentono loro di aumentare la ricchezza in base ai rendimenti medi di mercato con alcuni dei rapporti di spesa più bassi possibili e senza preoccuparsi di acquistare o vendere azioni al momento giusto.
Alcuni che perseguono il FUOCO giurano anche su robo-advisor come Miglioramento e RobinhooD, che li aiutano a far crescere la ricchezza con un po' di aiuto agli investimenti e basse commissioni di gestione del conto.
Una volta che hai tagliato le spese, investito molto e raggiunto il tuo "numero di pensionamento", il resto del tuo viaggio FIRE è tutto incentrato sul lato "RE" dell'equazione. Insieme a un sacco di reddito passivo, hai la possibilità di trascorrere il tuo tempo inseguendo hobby e passioni che non hai mai potuto fare prima.
Questo pezzo finale è una componente fondamentale di FIRE. L'intero punto del movimento è guadagnare tempo per passare la vita a fare quello che tu vogliono invece di essere in debito con un datore di lavoro. Con FIRE, lavori sodo per circa un decennio, risparmi tutti quei soldi, poi trascorri il resto dei tuoi anni in hobby e relax. Almeno, questo è l'obiettivo ipotetico essere.
Avvertenze del movimento FUOCO
Il fatto è che ho scoperto che gli appassionati di FUOCO non sempre praticano ciò che predicano. E anche quando lo fanno, non sempre riconoscono il fatto che non tutti sono preparati per ottenere gli stessi risultati.
La pandemia ha anche creato ancora più buchi nella storia del FIRE secondo cui chiunque può ottenere il pensionamento anticipato se si impegna abbastanza. Dopotutto, è molto più facile investire per la pensione in un anno in cui l'S&P aumenta del 29%, rispetto a un anno fa. praticamente qualsiasi altro anno registrato.
Ecco alcuni degli avvertimenti meno noti di FIRE che quasi nessuno menziona.
#1: La maggior parte ha bisogno di continuare a lavorare
La maggior parte dei blogger FIRE, host di podcast e personalità dei media non sono trasparenti quando si tratta di far funzionare i loro numeri. Insistono nel dire che la loro famiglia spende solo $ 25.000 all'anno o qualche altro numero arbitrario, ma non si rompono ridurre le spese o spiegare come sia possibile quando la famiglia media spende un terzo di quella spesa per l'assistenza sanitaria solo.
Il segreto non così nascosto del movimento FIRE è il fatto che la maggior parte delle persone che parlano o scrivono di FIRE stanno ancora lavorando e guadagnando un reddito. Molti di loro guadagnano molto grazie a sponsorizzazioni e partnership di affiliazione, e questo è il reddito a cui la famiglia media che persegue FIRE non avrà accesso.
Chiedilo a te stesso: Vuoi continuare a lavorare o vuoi davvero andare in pensione prima? Se hai intenzione di lavorare part-time in un lavoro più piacevole, questo può aiutarti a raggiungere il tuo numero FIRE più velocemente.
#2: IL FUOCO NON è raggiungibile da tutti
Il movimento FIRE è in gran parte composto da uomini bianchi che lavorano come ingegneri, e non è un'esagerazione! Ovviamente puoi andare in pensione prima se guadagni uno stipendio medio annuo di $ 94.500 secondo il Ufficio di Statistiche sul Lavoro. Ovviamente, alcune famiglie hanno anche due alti guadagni in casa, il che li porta molto più velocemente.
La realtà è che, secondo numerose ricerche, gli uomini bianchi guadagnano ancora di più rispetto alle donne e a chiunque (maschio o femmina) non sia bianco. Non solo, ma un infortunio o una disabilità inaspettati potrebbero fermare una carriera ben pagata. Inoltre, non tutti provengono da una famiglia con genitori solidali che danno loro una sorta di vantaggio.
Chiedilo a te stesso: Potresti andare in pensione prima se è successo qualcosa con la tua salute o non sei stato in grado di lavorare? Se sei preoccupato di sostenere te stesso o di un'improvvisa difficoltà che rende più difficile ottenere FIRE, allora ripensa a questa opzione. Potrebbe essere una buona idea anche guarda nell'assicurazione invalidità.
#3: Raggiungere il FUOCO in tempi brevi funziona solo in tempi favorevoli
Ricordi come ho detto che l'S&P 500 è cresciuto del 29% nel 2019? Questo normalmente non accade. La realtà è che il movimento FIRE è nato durante un decennio di enorme crescita e prosperità. È possibile che questo abbia dato a molti dei suoi sostenitori un'idea distorta di come siano i rendimenti degli investimenti a lungo termine.
Chiedilo a te stesso: È più facile raggiungere il FIRE durante un mercato rialzista, ma raggiungerai il tuo numero di pensionamento se ottieni un rendimento medio del 5% o del 6%? In caso contrario, probabilmente dovrai risparmiare molto di più per raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento anticipato.
#4: Gli appassionati di FUOCO devono rinunciare a molto e potrebbe non valerne la pena
Il movimento FIRE ha un elemento di culto, ed è molto scoraggiante se non vuoi trainare la linea. Gli appassionati di FIRE disapprovano spendere soldi per tutto ciò che non è del tutto necessario, che si tratti di cenare fuori nei fine settimana o di acquistare una nuova auto.
Molti di loro vivono con una piccola percentuale del loro reddito, sacrificando vacanze e hobby per anni o addirittura decenni. Anche se il guadagno potrebbe valerne la pena quando finalmente andrai in pensione, sappiamo tutti che nulla nella vita è garantito.
Cosa succede se rinunci a tutto per raggiungere FIRE ma non riesci mai a godertelo? Che ti piaccia o no, le persone muoiono sempre giovani. Sembra che ci dovrebbe essere un equilibrio tra godersi la vita ora e risparmiare, così puoi goderti la vita anche dopo.
Chiedilo a te stesso: Vuoi rinunciare alla maggior parte dei piaceri della vita per un pensionamento anticipato che potresti non vedere mai? Non c'è niente di sbagliato nel sacrificarsi a breve termine in modo da poter vivere come vuoi più avanti nella vita, ma non dimenticare di goderti le piccole cose lungo la strada.
#5: Lasciare un buon lavoro è significativamente più rischioso in un'economia al ribasso
Infine, il movimento FIRE ha più senso in un'economia in cui il tasso di disoccupazione è ancora al 3,5%. Potresti lasciare il tuo lavoro e provare il pensionamento anticipato senza mettere tutto in gioco. Se non ha funzionato, potresti semplicemente ottenere un altro J-O-B, giusto?
Ma la pandemia ci ha insegnato che i bei tempi non durano sempre. I tassi di disoccupazione stanno tornando a diminuire, ma erano in aumento a marzo e aprile quando il COVID-19 ha fatto chiudere le attività da costa a costa.
Potrebbero volerci anni o decenni per riportare la disoccupazione al 3,5%, oppure potrebbe non accadere mai più. In ogni caso, non è sempre facile trovare un altro lavoro, soprattutto in questo momento.
Chiedilo a te stesso: Puoi davvero allontanarti da una carriera redditizia e stabile? Se sei preoccupato di allontanarti completamente, può avere senso lavorare su competenze che potrebbero portare a un qualche tipo di lavoro part-time durante il pensionamento anticipato. Le opzioni potrebbero includere 1099 lavori nel tuo vecchio campo, consulenza o anche uno o due attività secondarie che puoi fare nel tuo tempo libero.
La linea di fondo
Il movimento FIRE potrebbe essere meno rilevante nel mezzo di una pandemia, ma ci sono molte buone lezioni da trovare all'interno dei suoi principi. Spendere meno e vivere con i tuoi mezzi è sempre intelligente, e tu volere raggiungi i tuoi obiettivi finanziari più velocemente se puoi risparmiare e investire la differenza.
Basta non lasciarti coinvolgere così tanto da dimenticarti di goderti la vita. Le esperienze che costano denaro possono rendere la vita degna di essere vissuta, e concedersi il lusso di qualche comodità è non la fine del mondo.
Ecco il mio consiglio: Risparmia come se il tuo futuro dipendesse da questo (perché lo fa), ma tratta ogni giorno come se fosse l'ultimo. Fai qualcosa che ti piace, abbraccia e ami la tua famiglia e fermati ad annusare le rose finché puoi.