Viviamo in un'epoca in cui puoi tenere il calendario sul telefono, portare la tua carta di debito nella tasca posteriore, scarica un'app di finanza personale per tenere traccia delle tue spese in movimento, persino firmare documenti importanti elettronicamente. Bilanciare il tuo libretto degli assegni sembra un compito antiquato, ma è ancora qualcosa che devi fare?
Molti di noi temono il compito... ammesso che lo facciamo.
Nei giorni precedenti la facilità e la convenienza delle carte di credito, delle carte di debito e del deposito diretto, le persone portavano un libretto degli assegni (una pila di assegni insieme a un diario del registro degli assegni). Scriveresti un assegno che il commerciante porterebbe alla banca con i suoi altri depositi e la banca incasserebbe l'assegno, deducendo i soldi dal tuo conto. Quando scrivi l'assegno, annoti la data, l'importo e il commerciante nel tuo registro degli assegni. Tieni anche traccia dei depositi e dei prelievi effettuati durante il mese nel tuo registro degli assegni.
Alla fine del mese, prendi l'estratto conto e il registro degli assegni e abbinerai le tue voci con i registri della tua banca. Hai corretto eventuali errori, come la detrazione dell'importo dell'assegno che avevi dimenticato di annotare e la sottrazione delle commissioni bancarie addebitate a te, e hai riconciliato il tuo conto.
Anche se la maggior parte di noi non porta più con sé assegni e registra le spese a mano in un libretto degli assegni — alcuni di noi firmano raramente un assegno — usiamo ancora un conto corrente tradizionale come nostra banca principale account. La nostra busta paga è depositata direttamente su di essa, la nostra carta di debito è collegata ad essa e paghiamo le nostre bollette online da essa. Quindi la banca ci invia un estratto conto mensile per i nostri archivi.
Anche se non hai un registro degli assegni formale da bilanciare, devi comunque farlo riconcilia i tuoi record con il tuo estratto conto per alcuni motivi chiave, due dei quali seguono.
1. La riconciliazione del tuo conto corrente ti aiuta a scoprire gli errori e a correggerli rapidamente.
Le banche commettono errori. Elaborano centinaia di migliaia di transazioni al giorno e, anche in quest'era elettronica, le banche commettono errori e spetta a te, titolare del conto, portare gli errori all'attenzione della tua banca. E poiché in genere hai solo 60 giorni per rilevare un errore nel tuo account, devi mantenere un programma regolare di bilanciamento del tuo account.
Commetti errori e gli errori sono costosi per te. Le commissioni di scoperto e bancomat sono una grande fonte di entrate per le istituzioni finanziarie. Le tre maggiori banche americane, JPMorgan Chase, Bank of America e Wells Fargo, hanno addebitato di più ai consumatori di $ 6 miliardi di commissioni ATM e scoperto nel 2015, secondo l'analisi di SNL Financial e CNNMoney. Il fatto è che le commissioni di scoperto sono totalmente evitabili se tieni traccia delle tue spese e saldi il tuo conto regolarmente, e la maggior parte delle banche addebita commissioni ATM solo quando si utilizza un bancomat fornito da un'altra finanziaria istituzione. Con un po' di pianificazione, puoi facilmente limitare i tuoi prelievi agli sportelli automatici forniti dalla tua banca. Tutti commettono errori, ma bilanciando regolarmente il tuo account, puoi evitare che gli errori diventino catastrofi.
I commercianti commettono errori. Sebbene le aziende siano fondamentalmente oneste, ci sono errori umani ed errori di elaborazione elettronica e potrebbero esserci commissioni nascoste o non divulgate che vengono addebitate sul tuo account. In genere, hai solo 30 giorni per rilevare questi errori e portarli all'attenzione del commerciante.
I truffatori sono là fuori. Effettuiamo regolarmente prelievi bancomat, utilizziamo carte di debito e carte di credito, effettuiamo acquisti online, richiediamo rimborsi fiscali online. Tutti questi forniscono opportunità a qualcuno di hackerare il tuo account o rubare la tua identità. Le statistiche rivelano che le frodi con carta di credito nel 2016 sono state pari a $ 5,55 miliardi. Il numero medio di vittime di frodi di identità negli Stati Uniti supera i 12 milioni all'anno. E le ultime statistiche pubblicate dal Government Accountability Office (GAO) hanno rivelato che il L'IRS ha pagato circa 5,2 miliardi di dollari in rimborsi fiscali per furto di identità fraudolento nella stagione di deposito 2013. Il saldo del tuo conto corrente ti aiuterà a trovare rapidamente addebiti fraudolenti. Quanto prima reagisci, tanto più velocemente la banca può bloccare il tuo conto per evitare che si verifichino ulteriori furti.
2. Riconciliare il tuo conto corrente ti aiuta a gestire i tuoi soldi e ti fa risparmiare denaro.
È un aspetto chiave della corretta gestione del denaro. Tenere d'occhio le transazioni nel tuo conto corrente può fornire utili spunti per come pianificare i tuoi soldi in modo più efficace. Ti aiuta a sapere esattamente qual è il tuo saldo per controllare il flusso di cassa e gestire il tuo denaro in modo efficiente.
Suggerimento importante: Non utilizzare la ricevuta stampata del bancomat come metodo affidabile per controllare il saldo. Il saldo stampato è solo un'istantanea di quanto c'è nel tuo account in quel preciso momento. Non rifletterà le transazioni che non sono state registrate, come commissioni di addebito o assegni non saldati.
Può supportare i tuoi obiettivi di risparmio. Gestire regolarmente il saldo del tuo conto corrente potrebbe aiutarti a risparmiare denaro sulle commissioni bancarie per prosciugare inutilmente il tuo account. In combinazione con l'abitudine al budget, potresti persino trovare fondi extra da aggiungere regolarmente al tuo conto di risparmio.
Non è mai stato così facile. Con l'online banking, puoi sfruttare tutti i vantaggi online, inclusi SMS automatici, avvisi e-mail e sincronizzazione del software di finanza personale. Registra il tuo account online per facilitare la riconciliazione. Non è necessario attendere che la tua dichiarazione arrivi tramite posta ordinaria. Hai accesso 24 ore su 24 ai tuoi account. Puoi monitorare le tue transazioni e assicurarti che le informazioni sul tuo saldo siano corrette. La maggior parte degli istituti finanziari ti consente di registrarti per e-mail e/o avvisi di testo. Se c'è un addebito fraudolento, lo saprai subito. E la maggior parte dei conti bancari online può essere sincronizzata con software finanziari personali come svelti, il che rende davvero comodo monitorare e riconciliare il tuo account.
Può farti risparmiare denaro e frustrazione. Elimina le spese costose (e non necessarie). Se dimentichi di prendere nota di un prelievo bancomat, di un acquisto con carta di debito o di un'altra transazione, potresti iniziare a rimbalzare assegni e ad incorrere in commissioni, spesso $ 25 o più per ogni assegno restituito. Se non risolvi il problema rapidamente, potresti ricevere l'addebito di ulteriori commissioni sull'assegno restituito per lo stesso assegno se la persona a cui è stato scritto l'assegno lo rideposita immediatamente sperando che venga cancellato.
Come bilanciare il tuo conto corrente
Il concetto di riconciliazione o bilanciamento del tuo account è semplice. Confronti i tuoi record con i record della banca per scoprire eventuali errori o attività non autorizzate. Quindi, esattamente come saldi il tuo conto corrente?
- Inizia con i tuoi record, qualunque cosa usi per monitorare personalmente le tue spese e l'attività di deposito: il tuo controlla il registro, le tue ricevute o le transazioni che hai effettuato nel budget del tuo software di finanza personale app. Dovresti sempre tenere traccia di tre cose fondamentali: la data della transazione, l'importo che è stato pagato e il beneficiario. Assicurati di includere anche tutte le transazioni ATM.
- Abbina i tuoi dati all'estratto conto. Se c'è qualcosa nell'estratto conto che non è nel tuo record, includilo nel tuo record. Potrebbe essere qualcosa che hai dimenticato di registrare, o potrebbe essere una commissione bancaria o bancomat o forse gli interessi che ti vengono pagati sul conto.
- Se qualcosa è nel tuo record ma non in quello della banca, è probabilmente perché quel pagamento o deposito non ha ancora liquidato la banca; non eliminarlo semplicemente dal tuo record.
- Dal saldo dell'estratto conto, sottrai i pagamenti nel tuo record che non hanno ancora liquidato la banca e aggiungi i depositi che non sono ancora stati liquidati. Questo nuovo saldo dovrebbe corrispondere al saldo nel tuo record. In caso contrario, rintraccia perché c'è una differenza. Forse hai trasposto due cifre da qualche parte. O forse la banca ha commesso un errore; in tal caso, assicurati di contattare immediatamente la tua banca per discutere la discrepanza.
Sia che tu decida di riconciliare manualmente il saldo del tuo conto corrente o di tenere traccia del tuo conto online, fallo. Mantenere e tenere traccia del tuo conto corrente è un passo importante per gestire le tue finanze personali con precisione e sicurezza.