Jeff Rose, CFP® |
Apa Pertanyaan #1 yang Harus Anda Tanyakan kepada Penasihat Keuangan sebelum Anda Mempekerjakan Mereka?
Petunjuk: Semuanya berkaitan dengan uang.
Khususnya – uang Anda.
Dalam podcast ini, saya menjawab pertanyaan #1 yang harus Anda tanyakan kepada penasihat keuangan Anda sebelum Anda setuju untuk mempekerjakan mereka.
Saya kemudian menyelami berbagai cara bagaimana penasihat dibayar termasuk bagaimana saya dibayar.
Menikmati!
Tanyakan penasihat Anda, "Bagaimana Anda dibayar?"
- Dalam industri jasa keuangan, ada banyak cara berbeda untuk mendapatkan bayaran dari penasihat.
- Kompensasi sedikit berbeda dengan setiap perencana keuangan
- Biaya tidak selalu sangat transparan; itu bisa sangat membuat frustrasi jika Anda tidak tahu apa yang Anda bayar.
- Saat Anda mengajukan pertanyaan ini, Anda memeriksa respons penasihat. Mereka harus dapat mengartikulasikan apa yang akan Anda bayar dan berapa banyak mereka akan dibayar, sehingga Anda memiliki pemahaman yang jelas tentang apa yang keluar dari akun Anda setiap bulan/kuartal.
- Jika mereka menjawab dengan cara yang membuat Anda tidak nyaman (jika mereka tidak menjelaskan masalah ini dengan jelas, atau jika mereka menghindari pertanyaan sama sekali), ucapkan terima kasih atas waktu mereka dan lanjutkan ke penasihat berikutnya.
Bagaimana penasihat yang berbeda dibayar:
- Komisi
- Penasihat dibayar dengan menjual produk kepada Anda. Ketika mereka menjual, mereka mendapat komisi.
- Komisi bervariasi pada jenis produk investasi.
- Contoh: jika seorang penasihat menjual reksa dana yang dimuat di muka kepada Anda, komisi dimulai dari 5,75%, lalu turun tergantung pada seberapa banyak Anda berinvestasi. Anda mendapatkan diskon untuk menginvestasikan jumlah uang yang lebih besar. Jadi, jika Anda menginvestasikan $10.000 ke reksa dana yang dimuat di muka, penasihat akan dibayar $575 di muka, yang berasal dari investasi Anda.
- Setelah komisi awal, penasihat membuat “getaran” kecil, yaitu sekitar 0,25% berkelanjutan, tetapi jika Anda tidak pernah berinvestasi ke reksa dana itu lagi, penasihat hanya mendapat satu komisi di muka.
- Ketika saya pertama kali memulai bisnis, kami sering didorong untuk menjual reksa dana front-loaded. Nilai jualnya adalah jika Anda membeli reksa dana dan menahannya selama 7+ tahun, membayar biaya di muka masuk akal. Anda masih memiliki biaya berkelanjutan, tetapi metode lain bisa lebih mahal.
- Saya menyadari bahwa strategi beli dan tahan tidak berjalan dengan baik. Jika Anda perlu mengubah ke reksa dana lain 2-3 tahun ke depan, maka Anda membayar komisi lagi.
- Mengikuti rute komisi sangat bergantung pada strategi dan apa yang ingin Anda capai, tetapi seringkali berakhir lebih mahal bagi klien.
- Anda dapat mengganti reksa dana dalam perusahaan yang sama tanpa dikenakan biaya penjualan lain, tetapi hanya karena sebuah perusahaan memiliki banyak reksa dana, tidak berarti semuanya baik-baik saja.
- Penasihat jenis ini dapat menjual asuransi jiwa (jangka, keseluruhan), saham, obligasi, anuitas (variabel, tetap, indeks, dll.).
- Biasanya, semakin lama jangka waktu kontrak anuitas, semakin besar komisinya.
- Ada berbagai lisensi untuk mendapatkan komisi. Menjual saham = Lisensi Seri 7, menjual reksa dana atau jenis anuitas tertentu = Lisensi Seri 6, dan menjual jenis lainnya anuitas atau produk asuransi = lisensi asuransi, KECUALI dalam kasus anuitas variabel, yang memerlukan Seri 7 lisensi.
- Jika agen asuransi tampil sebagai perencana keuangan yang komprehensif, tetapi yang mereka miliki hanyalah lisensi asuransi, satu-satunya hal yang dapat mereka tawarkan adalah anuitas atau asuransi jiwa.
- Tidak ada saham, tidak ada obligasi, tidak ada reksa dana – tidak benar-benar “komprehensif.”
- Setelah menanyakan bagaimana penasihat Anda dibayar, tanyakan padanya jenis lisensi apa yang dia miliki.
Berbasis Biaya
- Ini bisa membingungkan dengan penasihat Biaya Saja.
- Jenis penasihat ini adalah "hibrida" dari penasihat Komisi dan Fee-Only. Fee-Based dapat membuat komisi dengan menjual saham, obligasi, atau reksa dana ATAU mereka dapat mengenakan biaya berdasarkan persentase aset yang dikelola.
- Contoh: jika Anda memiliki portofolio $100.000 dan penasehat mengenakan biaya 1%, Anda akan membayar $1.000 per tahun untuk penasehat tersebut untuk mengelola portofolio Anda.
- Bergantung pada cara kerja penasihat, Anda mungkin dikenakan biaya transaksi, tetapi Anda tidak akan berurusan dengan komisi.
Biaya-Hanya
- Tipe ini adalah yang paling dikenal sebagai yang paling kecil kemungkinannya untuk mengambil keuntungan dari klien.
- Penasihat Fee-Only dapat membebankan biaya per jam/pada retainer (yang merupakan biaya di muka)/persentase aset yang dikelola.
- Mungkin ada biaya perencanaan keuangan, yang terpisah dari biaya investasi.
Bagaimana saya dibayar?
- Saya seorang penasihat berbasis biaya.
- Ketika saya pertama kali memulai bisnis ini, saya memiliki lisensi Seri 7. Saya menjual reksa dana, anuitas, dan asuransi jiwa berjangka.
- Ketika saya memulai Alliance Wealth Management, saya menjatuhkan Seri 7 saya, dan kehilangan kemampuan untuk mendapatkan komisi dari penjualan saham atau reksa dana. Itu tidak berarti klien saya tidak dapat membeli produk tersebut; mereka bisa, mereka hanya tidak membayar komisi pada mereka. Yang mereka bayar hanyalah persentase, yang merupakan biaya berkelanjutan.
- Saya berbasis biaya, bukan hanya biaya, karena saya mempertahankan lisensi asuransi saya. Saya menjual asuransi jiwa berjangka dan anuitas tetap. Beberapa klien menginginkan jaminan pendapatan, dan anuitas langsung atau indeks dapat masuk akal bagi klien.
- Ketika saya pertama kali menjatuhkan Seri 7 saya, saya tidak begitu akrab dengan semua jenis anuitas lain yang ada tetapi saya kehilangan beberapa besar calon klien karena mereka tidak ingin melakukan manajemen investasi, mereka menginginkan jaminan, dan saya tidak tahu apa yang bisa saya tawarkan mereka.
- Saya dengan cepat menjadi berpengalaman dalam berbagai anuitas, dan saya menemukan bahwa ada produk yang bagus untuk individu dengan kebutuhan khusus.
- Dengan istilah asuransi jiwa, tidak masuk akal untuk membatalkan lisensi asuransi saya hanya karena kemampuan untuk menyebut diri saya sebagai penasihat Biaya Saja.
Klik di sini untuk berlangganan Podcast “Good Financial Cents” di iTunes.