Sayaf, seperti kebanyakan orang dewasa yang bekerja, Anda telah membayar ke dalam rencana 401K, Anda mungkin tahu bahwa itu adalah pengaturan untuk masa pensiun Anda.Anda dengan setia memasukkan persentase yang diberikan dari setiap gaji sebelum pajak, dan jika Anda beruntung, Anda memiliki pekerjaan di perusahaan yang cocok dengan persentase tertentu.
Kemudian, jika semuanya berjalan dengan baik, Anda terus bekerja sampai usia pensiun (yaitu, 59½ tahun), ketika Anda diharapkan memiliki cukup tabungan untuk mendukung Anda sepanjang tahun-tahun senja Anda.
Sayangnya, ada kalanya Anda harus mulai menarik uang dari 401K Anda lebih awal (karena kehilangan pekerjaan, sakit mendadak, pensiun dini, atau sejumlah kemalangan tak terduga lainnya).
Apa pun alasannya, menarik dana dari rekening pensiun sebelum jatuh tempo dapat memiliki sejumlah kelemahan, jadi sebelum Anda melakukan sesuatu, Anda harus tahu apa yang Anda hadapi.
Inilah yang perlu Anda ketahui tentang Penalti penarikan awal 401rb.
Hindari Penalti Penarikan Awal Terbesar
Untuk memulainya, penalti penarikan awal terbesar yang akan Anda hadapi (di atas pajak reguler yang datang dengan pendapatan yang dirasakan) adalah pajak tambahan 10%. IRS sebenarnya mengizinkan pengecualian tertentu, seperti dalam kasus kematian (ketika dana dibagikan kepada penerima manfaat), cacat tetap, pemisahan dari pekerjaan di usia 55 atau lebih, tagihan medis yang berlebihan (lebih dari 7,5% dari pendapatan kotor Anda yang disesuaikan), dan pembayaran penyelesaian perceraian (sebagaimana diamanatkan oleh hubungan rumah tangga yang memenuhi syarat memesan). Namun, ini adalah kasus di mana Anda mengambil uang tanpa niat untuk mengembalikannya ke rekening di kemudian hari.
Namun, jika Anda tidak memenuhi salah satu dari pengecualian ini, masih ada cara untuk mengakses uang Anda tanpa membayar hukuman ekstrem ini (atau hukuman lain apa pun yang mungkin dilampirkan).
Alternatif Distribusi 401k
Beberapa paket 401K menawarkan alternatif yang bukan "penarikan" dalam arti kata yang paling ketat. Intinya, Anda mungkin dapat meminjam di akun Anda. Banyak perusahaan tidak membayar untuk fitur tambahan ini, tetapi jika paket Anda adalah salah satu dari sedikit yang menawarkan opsi ini, ada batasan tertentu. Tidak seperti penarikan awal, batasannya bukan pada untuk apa uang itu digunakan, tetapi lebih pada kapan dan bagaimana dana dikembalikan.
Beberapa pemberi kerja memberlakukan pedoman penggunaan mereka sendiri untuk meminimalkan jumlah karyawan yang memanfaatkan fitur pinjaman (seperti: membatasi pengeluaran untuk pembayaran untuk pendidikan karyawan atau pasangan, tagihan medis, uang muka untuk rumah pertama, atau pembayaran yang harus dihindari penyitaan). Tetapi secara umum, akun itu sendiri tidak mengharuskan peminjam untuk memenuhi kualifikasi apa pun yang berkaitan dengan alasan penarikan.
Pinjaman 401k
Namun, untuk menjadikannya pinjaman legal yang sah, peminjam harus membayar kembali jumlah yang diambil, ditambah bunga. Tingkat bunga dapat bervariasi menurut rencana, dan seringkali cukup rendah, tetapi mungkin ditentukan sebagai tingkat bunga utama pada saat penarikan, umumnya ditambah satu persen.
Selain itu, ada jumlah penarikan minimum (biasanya sekitar $1.000) dan juga maksimum (biasanya sekitar 50%, tetapi terkadang jumlah uang tertentu, seperti $50.000). Pembayaran diambil dari cek gaji.
Hindari Penarikan Awal 401k jika Memungkinkan
Dalam jangka panjang, Anda harus menghindari penarikan dari rekening pensiun Anda lebih awal jika memungkinkan, karena kemungkinan besar Anda akan sangat senang memiliki dana saat Anda benar-benar pensiun. Dan jika Anda akhirnya membayar denda, Anda hanya membuang uang yang Anda hasilkan dengan susah payah. Tetapi jika Anda berada dalam situasi di mana Anda tidak punya pilihan selain menarik dana dari 401K Anda, Anda memiliki beberapa opsi untuk dipertimbangkan.
Tak satu pun dari mereka yang benar-benar ideal, dan kemungkinan besar Anda akan membayar setidaknya pajak penghasilan untuk penarikan apa pun, tetapi Anda mungkin dapat menghindari hukuman tambahan jika Anda mendapatkan semua bebek Anda di a baris.
Leon Harris menulis untuk a blog keuangan Kanada dengan penekanan pada karir, real estate, politik, dan perbankan.