Karena tidak memiliki manfaat langsung – seperti asuransi kesehatan atau mobil – asuransi jiwa mungkin jenis asuransi yang paling diremehkan. Tetapi jika Anda meninggal, asuransi jiwa kemungkinan akan menjadi satu-satunya jenis polis terpenting yang pernah Anda beli.
Dan itulah mengapa Anda harus melakukannya dengan benar. Anda tidak hanya membutuhkan polis, tetapi Anda membutuhkan jumlah pertanggungan yang tepat. Membeli cakupan yang tetap dan berharap yang terbaik bukanlah strategi. Ada angka spesifik yang menentukan berapa banyak asuransi jiwa yang Anda butuhkan. Ada bilangan genap yang bisa mengurangi jumlah yang Anda butuhkan.
Hitung berapa angka itu, bandingkan dengan asuransi jiwa apa pun yang Anda miliki saat ini, dan sibuklah membeli polis untuk menutupi jumlah yang tidak Anda miliki. Saya tidak hanya akan menunjukkan kepada Anda berapa jumlahnya, tetapi juga di mana Anda bisa mendapatkan asuransi jiwa dengan biaya serendah mungkin.
Cara Menghitung Berapa Banyaknya Asuransi Jiwa yang Anda Butuhkan
Untuk memudahkan Anda mengetahui berapa banyak asuransi jiwa yang Anda butuhkan, kami menyediakan kalkulator asuransi jiwa di bawah ini. Cukup masukkan informasi yang diminta, dan kalkulator akan melakukan semua penghitungan angka untuk Anda. Anda akan tahu persis berapa banyak pertanggungan yang Anda perlukan, yang akan mempersiapkan Anda untuk langkah selanjutnya dalam proses – mendapatkan penawaran dari perusahaan asuransi jiwa terkemuka.
Sekarang setelah Anda mengetahui berapa banyak asuransi jiwa yang Anda butuhkan, langkah selanjutnya adalah mendapatkan penawaran dari perusahaan asuransi jiwa terkemuka untuk produk asuransi jiwa terbaik mereka. Dan cara terbaik untuk mendapatkan cakupan maksimal untuk premi terendah adalah dengan mendapatkan penawaran dari beberapa perusahaan. Gunakan alat penawaran di bawah ini dari mitra asuransi jiwa kami untuk mendapatkan penawaran tersebut:
Yang Perlu Dipertimbangkan Saat Membeli Asuransi Jiwa
Untuk menjawab pertanyaan berapa banyak asuransi jiwa yang saya butuhkan?, pertama-tama Anda harus merinci faktor-faktor yang akan memberi Anda angka ajaib. Anda dapat menggunakan aturan praktis, seperti beli yang dikutip secara populer 10 kali lipat pendapatan tahunan Anda, tapi itu tidak lebih dari perkiraan kasar. Jika Anda menggunakannya sebagai panduan, Anda bahkan mungkin harus membayar pertanggungan lebih dari yang Anda butuhkan, atau lebih buruk lagi – tidak memiliki cukup asuransi.
Asuransi jiwa mungkin merupakan jenis asuransi yang paling diremehkan. Tetapi jika Anda meninggal, asuransi jiwa kemungkinan akan menjadi satu-satunya jenis polis terpenting yang pernah Anda beli.
Mari kita lihat berbagai komponen yang akan memberi Anda nomor yang tepat untuk polis Anda.
Biaya Hidup Dasar Anda
Jika Anda tidak menggunakan perangkat lunak anggaran untuk melacak jumlah ini, strategi yang baik adalah meninjau dan meringkas pengeluaran Anda selama 12 bulan terakhir.
Ketika Anda menemukan angka itu, langkah selanjutnya adalah mengalikannya dengan jumlah tahun yang Anda inginkan untuk ditanggung oleh polis asuransi jiwa Anda.
Misalnya, katakanlah anak bungsu Anda berusia lima tahun dan Anda ingin dapat menafkahi keluarga Anda setidaknya selama 20 tahun. Jika biaya biaya hidup dasar Anda adalah $40.000 per tahun, Anda akan membutuhkan $800.000 selama 20 tahun.
Sekarang jika pasangan Anda juga bekerja, dan kemungkinan akan tetap bekerja setelah kematian Anda, Anda dapat mengurangi kontribusinya untuk pengeluaran tahunan Anda.
Jika pasangan Anda menyumbang $ 20.000 per tahun untuk biaya hidup dasar Anda, Anda dapat memotong persyaratan asuransi jiwa menjadi dua, memungkinkan $ 400.000 untuk menutupi biaya hidup dasar.
Tetapi dalam mempertimbangkan apakah pasangan Anda akan terus bekerja setelah kematian Anda, Anda perlu mengevaluasi apakah itu mungkin. Misalnya, jika Anda memiliki anak-anak yang masih kecil dan tergantung, pasangan Anda mungkin perlu berhenti bekerja dan merawat mereka.
Atau, jika Anda memiliki pasangan yang tidak bekerja, tidak akan ada kontribusi dari pendapatannya untuk biaya hidup dasar.
Dalam kedua kasus tersebut, kebutuhan Anda untuk menutupi biaya hidup dasar akan kembali hingga $800.000.
Menyediakan untuk Tanggungan Anda
Mungkin tergoda untuk menganggap tanggungan Anda akan diberikan dari jumlah asuransi yang Anda tentukan untuk biaya hidup dasar. Tetapi karena anak-anak melewati tahap kehidupan yang berbeda, mungkin ada biaya tambahan.
Yang paling jelas adalah menyediakan pendidikan perguruan tinggi. Dengan biaya rata-rata kuliah perguruan tinggi negeri saat ini berjalan di $9,410 per tahun, Anda mungkin ingin mengumpulkan hingga $20.000 untuk membayar buku, biaya, kamar dan makan, serta biaya lainnya. Anda dapat memperkirakan biaya empat tahun sebesar $80.000 per anak. Jika Anda memiliki dua anak, Anda harus menyediakan $160.000 dari asuransi jiwa.
Sekarang mungkin saja satu atau lebih dari anak-anak Anda mungkin memenuhi syarat untuk beasiswa atau hibah, tapi itu tidak boleh diasumsikan. Jika ada, biaya kuliah akan lebih tinggi pada saat anak Anda terdaftar, dan dana tambahan yang Anda anggarkan akan cepat habis.
Asuransi jiwa adalah kesempatan untuk memastikan bahwa bahkan jika Anda tidak ada untuk menyediakan pendidikan anak-anak Anda, mereka tidak perlu mengambil hutang pinjaman mahasiswa yang melumpuhkan untuk membuatnya terjadi.
Tetapi selain kuliah, Anda mungkin juga perlu memberikan perlindungan asuransi jiwa ekstra untuk pengasuhan anak. Jika pasangan Anda bekerja, dan diharapkan untuk terus bekerja bahkan setelah kematian Anda, perawatan untuk anak-anak Anda akan diperlukan.
Jika penitipan anak di daerah Anda membutuhkan biaya $12.000 per tahun per anak, dan saat ini Anda memiliki anak berusia sembilan tahun dan 10 tahun, Anda harus menanggung biaya tersebut selama total lima tahun, dengan asumsi pengasuhan anak tidak lagi diperlukan pada usia 12 tahun. Itu akan mencakup tiga tahun untuk anak Anda yang berusia sembilan tahun dan dua tahun untuk anak Anda yang berusia 10 tahun. Ini akan membutuhkan peningkatan polis asuransi jiwa Anda sebesar $60.000 ($12.000 X lima tahun).
Melunasi Hutang
Ini adalah angka termudah untuk dihitung karena Anda hanya dapat menarik saldo dari laporan kredit Anda.
Hutang paling jelas yang Anda inginkan lunas adalah hipotek Anda. Karena itu mungkin utang tunggal terbesar yang Anda miliki, melunasinya setelah kematian Anda akan sangat membantu dalam membuat kehidupan finansial keluarga Anda lebih mudah setelah Anda pergi.
Anda juga dapat mempertimbangkan untuk melunasi pinjaman mobil yang Anda atau pasangan Anda miliki. Tetapi Anda hanya akan melunasi pinjaman yang ada pada saat kematian Anda. Kemungkinan pasangan Anda akan membutuhkan pinjaman mobil baru dalam beberapa tahun. Gunakan penilaian terbaik Anda untuk yang satu ini.
Tetapi pinjaman yang bahkan lebih penting untuk dilunasi adalah apa pun hutang pinjaman mahasiswa. Meskipun pinjaman pelajar federal akan dibatalkan setelah kematian Anda, itu tidak selalu benar dengan pinjaman pelajar swasta. Kecuali Anda mengetahui dengan pasti bahwa pinjaman Anda akan dibatalkan, sebaiknya buatlah tunjangan tambahan untuk melunasinya.
Kartu kredit adalah jenis pinjaman yang sulit untuk dimasukkan dalam polis asuransi jiwa. Alasannya karena sifat utang kartu kredit yang bergulir. Jika kematian Anda didahului oleh ketidakmampuan yang berkepanjangan, keluarga Anda mungkin beralih ke kartu kredit untuk menangani biaya pengobatan yang tidak terungkap, kekurangan pendapatan, dan bahkan masalah yang berhubungan dengan stres. Perkiraan mungkin yang terbaik yang dapat Anda lakukan di sini.
Kategori penting lainnya adalah hutang bisnis, jika Anda memilikinya. Sebagian besar utang bisnis memerlukan jaminan pribadi dari Anda, dan akan menjadi kewajiban warisan Anda setelah kematian Anda. Jika Anda memiliki hutang semacam ini, Anda pasti ingin menyediakannya untuk dilunasi dalam polis Anda.
Menutupi Biaya Akhir
Ini adalah alasan paling mendasar untuk memiliki asuransi jiwa, tetapi di dunia biaya tinggi saat ini, ini mungkin salah satu komponen terkecil dari polis Anda.
Ketika kita memikirkan biaya akhir, biaya pemakaman dengan cepat muncul dalam pikiran. Sebuah pemakaman rata-rata dapat menelan biaya mulai dari $ 5.000 hingga $ 10.000, tergantung pada preferensi individu.
Tetapi biaya pemakaman bukanlah satu-satunya biaya yang terkait dengan total biaya akhir.
Kami telah menyebutkan biaya medis yang tidak terungkap. Jika Anda tidak akan memasukkan ketentuan untuk ini di tempat lain dalam pertimbangan kebijakan Anda, Anda harus membuat perkiraan umum di sini. Minimal, Anda harus menanggung jumlah penuh dari biaya out-of-pocket pada rencana asuransi kesehatan Anda.
Tapi itu hanya titik awal. Mungkin ada ribuan dolar dalam biaya yang tidak terungkap, karena perawatan khusus yang mungkin diperlukan jika kematian Anda didahului oleh penyakit yang berkepanjangan.
Perkiraan kasarnya mungkin yang terbaik yang dapat Anda lakukan.
Kemungkinan Pengurangan Jumlah Asuransi Jiwa yang Anda Butuhkan
Apa itu? Pengurangan jumlah asuransi jiwa yang saya butuhkan? Ini tidak out-in-orbit seperti yang Anda pikirkan - meskipun agen asuransi jiwa mana pun yang sepadan dengan garamnya akan melakukan yang terbaik untuk mengabaikan ini sepenuhnya. Tetapi jika Anda membeli asuransi jiwa Anda sendiri, Anda dapat dan harus mempertimbangkannya. Ini adalah salah satu cara Anda dapat menghindari membeli lebih banyak asuransi jiwa daripada yang sebenarnya Anda butuhkan.
Apa saja contoh pengurangan yang mungkin?
Aset keuangan saat ini.
Katakanlah Anda menghitung Anda akan memerlukan polis asuransi jiwa sebesar $ 1 juta. Tetapi saat ini Anda memiliki aset keuangan $300.000. Karena aset tersebut akan tersedia untuk membantu memenuhi kebutuhan keluarga Anda, Anda dapat menguranginya dari jumlah asuransi jiwa yang Anda perlukan.
Penghasilan pasangan Anda.
Kami telah membahas ini dalam menghitung biaya hidup dasar Anda. Tetapi jika belum, Anda tetap harus memperhitungkannya, setidaknya jika pasangan Anda kemungkinan akan terus bekerja.
Jika Anda membutuhkan polis asuransi jiwa senilai $1 juta, tetapi pasangan Anda akan menyumbang $25.000 per tahun (selama 20 tahun) untuk biaya hidup dasar Anda, Anda akan dapat memotong kebutuhan asuransi jiwa Anda setengah.
Tapi hati-hati di sini! Pasangan Anda mungkin perlu mengurangi jadwal kerjanya, atau bahkan berhenti sama sekali. Salah satu hasil adalah kemungkinan untuk alasan yang mungkin tidak dapat Anda bayangkan saat ini.
Bagaimana Dengan Polis Asuransi Jiwa Terkait Pekerjaan?
Meskipun mungkin tergoda untuk mengurangi hasil yang diantisipasi dari a polis asuransi jiwa terkait pekerjaan dari kebijakan pribadi Anda, saya mendesak hati-hati di sini.
Masalah dasarnya adalah asuransi jiwa terkait pekerjaan bukanlah asuransi jiwa permanen. Antara sekarang dan saat kematian Anda, Anda dapat mengubah pekerjaan ke pekerjaan yang menawarkan polis yang jauh lebih kecil. Anda bahkan mungkin pindah ke pekerjaan baru yang tidak memberikan asuransi jiwa sama sekali.
Ada juga kemungkinan pertanggungan Anda dapat dihentikan karena faktor-faktor yang menyebabkan kematian Anda. Misalnya, jika Anda mengidap penyakit terminal, Anda mungkin terpaksa meninggalkan pekerjaan Anda berbulan-bulan atau bahkan bertahun-tahun sebelum kematian Anda. Jika demikian, Anda mungkin kehilangan kebijakan majikan Anda dengan kepergian Anda.
Saran saya adalah untuk mempertimbangkan kebijakan kerja sebagai bonus. Jika itu ada pada saat kematian Anda, bagus – orang yang Anda cintai akan memiliki sumber keuangan tambahan. Tetapi jika tidak, Anda akan sepenuhnya siap dengan kebijakan pribadi berukuran tepat.
Contoh: Persyaratan Asuransi Jiwa Anda
Mari kita gabungkan semua variabel ini dan buat contoh yang menggabungkan setiap faktor.
Kebutuhan asuransi jiwa:
- Biaya hidup dasar – $40,000 per tahun selama 20 tahun – $800,000
- Pendidikan Kuliah – $80.000 X 2 anak – $160.000
- Penitipan anak – untuk dua anak selama 5 tahun dengan harga $12.000 per tahun – $60.000
- Hutang pelunasan – hipotek ($250.000), pinjaman mahasiswa ($40.000), kartu kredit ($ 10.000) – $300.000
- Biaya akhir – menggunakan perkiraan rata-rata – $30.000
- Total kebutuhan asuransi bruto – $1.350.000
Pengurangan kebutuhan asuransi jiwa yang diantisipasi:
- Aset keuangan saat ini – $300,000
- Kontribusi pasangan terhadap biaya hidup – $20,000 per tahun selama 20 tahun – $400,000
- Total pengurangan asuransi jiwa – $700,000
Berdasarkan total di atas, dengan mengurangkan $700.000 dalam pengurangan asuransi jiwa dari kebutuhan asuransi bruto sebesar $1.350.000, Anda akan mendapatkan $650.000. Pada jumlah itu, keluarga Anda harus disediakan secara memadai pada saat kematian Anda, dan jumlah yang harus Anda pertimbangkan untuk polis asuransi jiwa Anda.
Sekali lagi, jika Anda memiliki asuransi jiwa di tempat kerja, anggap itu sebagai bonus saja.
Garis bawah
Setelah Anda mengetahui berapa banyak asuransi jiwa yang Anda butuhkan, saatnya untuk membeli polis. Sekarang adalah waktu terbaik untuk melakukannya. Asuransi jiwa menjadi lebih mahal seiring bertambahnya usia, dan jika Anda mengembangkan kondisi kesehatan yang serius, bahkan mungkin tidak mungkin untuk mendapatkannya. Itu sebabnya saya harus menekankan bahwa Anda bertindak sekarang.
Hitung angka untuk mengetahui berapa banyak asuransi jiwa yang Anda butuhkan, lalu dapatkan penawaran menggunakan alat penawaran di atas. Semakin cepat Anda melakukannya, semakin murah polis Anda.