Ada banyak jenis pengendara yang dapat ditambahkan ke anuitas. Salah satu yang paling populer adalah lifetime income benefit rider (LIB). Pengendara ini menjamin bahwa Anda akan menerima pembayaran pendapatan rutin dari anuitas Anda sepanjang hidup Anda. Bahkan, Anda akan menerima pembayaran pendapatan tersebut, bahkan jika anuitas Anda benar-benar habis!
Pengendara seperti pengendara manfaat pendapatan seumur hidup adalah salah satu alasan yang lebih menarik mengapa orang suka menambahkan anuitas ke dalam campuran investasi mereka saat merencanakan pensiun.
Bagaimana Manfaat Penghasilan Seumur Hidup Bekerja
Jika Anda khawatir bahwa Anda akan hidup lebih lama dari uang Anda, Anda dapat menambahkan pengendara manfaat pendapatan seumur hidup ke anuitas Anda. Ini akan mewakili jaminan oleh perusahaan asuransi bahwa Anda akan terus menerima pembayaran pendapatan dari Anda anuitas tidak peduli apa yang terjadi, dan bahkan jika investasi penuh Anda dalam anuitas telah habis, dan telah hilang negatif.
Sebagai ganti biaya tahunan yang relatif kecil, pengendara dapat memberi Anda pembayaran tahunan, triwulanan, atau bulanan selama sisa hidup Anda. Misalnya, jika Anda mengambil anuitas $ 200.000 yang mulai membayar $ 10.000 per tahun pada usia 60, dan Anda hidup 100 – dan anuitas Anda telah lama habis – Anda akan terus menerima $10.000 per tahun sampai hari Anda mati.
Ada sangat sedikit pilihan investasi yang dapat Anda buat yang dapat menawarkan jaminan semacam itu, dan tentu saja ini memperkuat kasus penggunaan anuitas untuk mendanai masa pensiun Anda.
Fitur Manfaat Penghasilan Seumur Hidup
Beberapa fitur yang, atau dapat, disertakan dengan pengendara manfaat pendapatan seumur hidup adalah:
Meningkatkan ketentuan. Saat Anda menambahkan pengendara manfaat pendapatan seumur hidup ke anuitas Anda, Anda menetapkan persentase penarikan. Namun, banyak pengendara LIB juga memiliki "penyediaan langkah". Itu berarti bahwa jika nilai anuitas Anda meningkat, karena meningkatnya investasi, persentase penarikan akan diterapkan ke saldo yang lebih tinggi, menghasilkan pembayaran pendapatan yang lebih tinggi ke depannya.
Tingkat pertumbuhan minimum yang dijamin. Setelah Anda membuka anuitas dengan pengendara manfaat pendapatan seumur hidup, rencana tersebut membawa tingkat pertumbuhan majemuk minimum di mana anuitas Anda terus tumbuh. 5% per tahun bukanlah hal yang aneh, meskipun tingkat persentase sebenarnya akan bervariasi. Persentase penarikan Anda juga akan secara longgar didasarkan pada persentase ini.
Jumlah penarikan maksimum. Fitur ini memastikan bahwa jumlah uang yang Anda tarik dari anuitas cukup untuk menutupi kebutuhan penghasilan Anda. Kisaran tipikal adalah antara 5% dan 7%, tetapi beberapa paket mungkin mengizinkan 10% atau bahkan lebih.
Contoh Manfaat Penghasilan Seumur Hidup
Setiap jenis instrumen keuangan selalu paling baik dijelaskan dan ditunjukkan dengan contoh kasus. Mari kita lihat tiga skenario berbeda, dan lihat bagaimana kinerja pengendara manfaat pendapatan seumur hidup dalam setiap rangkaian keadaan.
Skenario #1 – Pasar keuangan menurun setelah Anda memulai anuitas Anda.
Ini adalah contoh tingkat pertumbuhan minimum yang dijamin yang dijelaskan di atas. Katakanlah Anda mengambil anuitas sebesar $200.000 dengan maksud bahwa Anda akan pensiun dalam 10 tahun, setelah akun tersebut memiliki peluang untuk tumbuh secara signifikan. Tetapi alih-alih meningkatkan nilainya, pasar beruang yang berkepanjangan menurunkan nilai akun menjadi $ 150.000. Jika persentase pembayaran pendapatan Anda adalah 5%, pendapatan Anda mungkin dibatasi hingga $7,500 per tahun.
Tetapi jika Anda telah mengambil pengendara manfaat pendapatan seumur hidup dengan tingkat pertumbuhan minimum yang dijamin 5%, nilai anuitas malah akan menjadi $326.000 setelah 10 tahun pada tingkat itu. Jika persentase pembayaran pendapatan Anda juga 5%, Anda akan dapat menerima pembayaran pendapatan sebesar $16.300 per tahun.
Itu 5% dari $326.000, yang lebih dari dua kali lipat pendapatan Anda berdasarkan nilai sebenarnya dari anuitas setelah 10 tahun.
Skenario #2 – Pasar keuangan berkinerja sangat baik antara saat Anda membuka anuitas, dan Anda mulai menerima pembayaran pendapatan.
Skenario ini adalah contoh penyediaan step up. Melanjutkan fakta yang sama seperti di Skenario #1, kecuali bahwa, karena pasar investasi yang sangat kuat di 10 tahun antara saat Anda memulai anuitas dan Anda mulai mengambil pembayaran pendapatan, anuitas itu bernilai $500,000. Jika persentase pembayaran pendapatan Anda adalah 5%, maka pembayaran pendapatan tahunan Anda akan menjadi $25.000 per tahun ($500.000 X 5%).
Tanpa peningkatan ketentuan di pengendara, pembayaran pendapatan tahunan Anda hanya akan menjadi 5% dari $326.000, atau $16.300 per tahun.
Sebagai hasil dari penambahan ketentuan step up, Anda meningkatkan pendapatan tahunan yang akan Anda terima dari anuitas Anda sedikit lebih dari 50%.
Skenario #3 – Pasar keuangan menurun setelah Anda mulai mengambil pendapatan dari anuitas Anda.
Skenario ini adalah contoh pengendara manfaat pendapatan seumur hidup dengan ketentuan peningkatan di mana: perusahaan asuransi memungkinkan Anda untuk mendasarkan pembayaran pendapatan Anda pada nilai akun tertinggi selama sepuluh tahun Titik.
Melanjutkan fakta yang sama dari Skenario #1, kecuali bahwa di beberapa titik selama periode 10 tahun setelah Anda mulai anuitas Anda, nilai akun mencapai $400.000, beberapa saat sebelum jatuh ke $150,000. Jika ketentuan pengaturan Anda memungkinkan persentase pendapatan didasarkan pada nilai tertinggi, maka pembayaran Anda akan didasarkan pada nilai tinggi $400.000, dan bukan level saat ini $150.000.
Akibatnya, pembayaran pendapatan tahunan Anda akan menjadi $20.000 per tahun ($400.000 X 5%), bukan $7.500 ($150.000 X 5%).
Betapa Penghasilan Seumur Hidup Benefit Rider Costs
Ada biaya yang dibebankan pada anuitas Anda untuk menambahkan pengendara manfaat pendapatan seumur hidup. Jumlah sebenarnya bervariasi tergantung pada perusahaan asuransi, serta jenis anuitas, tetapi umumnya turun antara 0,25% dan 1,00% per tahun.
Kemungkinan juga jumlah tertentu yang akan dibebankan akan didasarkan pada fitur yang disertakan dalam pengendara. Misalnya, sementara perusahaan mungkin membebankan Anda 0,35% per tahun untuk pengendara, mereka mungkin mengenakan biaya 0,60% jika pengendara menyertakan ketentuan peningkatan.
Biaya tersebut dibebankan sebagai pengurangan persentase pembayaran pendapatan Anda. Misalnya, jika biaya pengendara manfaat pendapatan seumur hidup adalah 0,75%, dan persentase pembayaran pendapatan adalah 6,00%, maka Anda akan menerima persentase pembayaran pendapatan bersih sebesar 5,25% per tahun untuk seumur hidup anuitas.
Mengapa Anda Mungkin Ingin Menambahkan Pengendara Manfaat Penghasilan Seumur Hidup ke Anuitas Anda
Pengendara manfaat pendapatan seumur hidup adalah tambahan yang sangat baik jika Anda khawatir tentang kemungkinan hidup lebih lama dari uang Anda. Hal ini terutama berlaku untuk seseorang yang mulai pensiun cukup awal. Misalnya, Anda diizinkan untuk mulai mengambil penarikan bebas penalti dari rencana pensiun yang dilindungi pajak sejak usia 59 1/2 tahun. Jika Anda mulai pensiun pada usia, Anda harus memiliki penghasilan yang akan bertahan setidaknya selama 30 tahun.
Pengendara manfaat pendapatan seumur hidup akan memastikan bahwa anuitas Anda terus membayar Anda pendapatan tahunan selama hampir sisa hidup Anda. Bahkan jika nilai sebenarnya dari anuitas Anda benar-benar habis setelah 20 tahun atau lebih – yang merupakan tipikal dari anuitas – rencana Anda akan terus membayar pembayaran pendapatan Anda setiap tahun.
Anda mungkin tidak ingin menambahkan pengendara manfaat pendapatan seumur hidup ke anuitas Anda jika Anda tidak berencana untuk mulai mengambil pembayaran pendapatan dari rencana tersebut sampai Anda, katakanlah, 70 tahun atau lebih. Karena harapan hidup Anda pada usia itu akan lebih rendah, pengendara mungkin tidak sepadan dengan biaya yang harus Anda keluarkan untuk memasukkannya ke dalam anuitas Anda.