Ingin tahu apa yang membuat saya benar-benar bersemangat?
Jika ada satu hal yang benar-benar mengganggu saya, saat itulah kami mengetahui klien baru tanpa sadar memiliki anuitas dalam portofolionya.
Sekarang, bukan hanya fakta bahwa mereka memiliki anuitas yang menjadi masalah. Seperti yang telah saya bagikan pada beberapa kesempatan, pasti ada saat-saat ketika memiliki anuitas masuk akal. Pengecualian besar di sini adalah bahwa anuitas yang cenderung saya temukan adalah anuitas variabel.
Inilah yang membuat saya marah: Ketika saya bertanya kepada klien baru saya mengapa mereka membeli anuitas variabel untuk memulai, hanya sedikit dari mereka yang bisa menjawab.
Sebagian besar waktu, mereka diam-diam menggelengkan kepala seolah-olah mereka tidak tahu mengapa mereka memiliki anuitas variabel, atau bagaimana cara kerjanya.
Artinya, mantan penasihat keuangan mereka menjual anuitas variabel tanpa menjelaskan alasannya. Atau mereka dengan cerdik menggabungkannya dengan investasi lain tanpa membenarkannya atau meluangkan waktu untuk menjelaskan mengapa itu akan menguntungkan klien mereka.
Saya berharap saya dapat mengatakan bahwa ini adalah insiden yang terisolasi dan sangat jarang terjadi, tetapi saya tidak bisa. Sebenarnya, itu sering terjadi sehingga saya tidak lagi terkejut. Dan 99 persen dari waktu, kami menemukan bahwa klien kami bukanlah kandidat yang baik untuk anuitas variabel untuk memulai.
Inilah kebenaran yang beberapa penasihat keuangan tidak ingin Anda ketahui:
Pada umumnya, anuitas variabel dibeli dan dijual karena membantu penasihat keuangan mencetak komisi besar.
Siapa yang peduli jika anuitas Anda terbayar ketika mereka mencetak cek komisi besar di ujung depan? Sayangnya, dalam situasi ini, Anda dibiarkan memegang tas (atau anuitas).
Tiga Pertanyaan untuk Dijawab Sebelum Anda Membeli Anuitas
Seperti yang saya sebutkan sebelumnya, anuitas dapat memiliki tempatnya. Namun, Anda harus meluangkan waktu untuk memahami investasi kompleks ini sebelum Anda menginvestasikan uang Anda menjadi satu.
Di mata saya, ada tiga kriteria yang harus dipenuhi setiap orang sebelum mereka berinvestasi dalam anuitas. Untuk mengetahui apakah situasi Anda sesuai dengan tagihan, Anda harus bisa menjawab tiga pertanyaan ini terlebih dahulu.
- Apakah Anda membutuhkan perlindungan prinsip?
- Apakah Anda memerlukan aliran pendapatan yang terjamin selama sisa hidup Anda?
- Apakah Anda tertarik untuk mewariskan lebih banyak kepada ahli waris Anda daripada yang Anda miliki saat ini?
Sebelum Anda melangkah lebih dekat untuk membeli anuitas, mari selami masing-masing skenario ini dengan sedikit lebih detail:
Pertanyaan #1: Apakah Anda memerlukan perlindungan utama?
Jika Anda menginginkan perlindungan utama, anuitas adalah salah satu dari sedikit produk keuangan yang dapat membantu. Bergantung pada tujuan dan kebutuhan Anda, Anda dapat mewujudkannya dengan Anuitas Tetap dari Anuitas Indeks Tetap. Saya akan mengingatkan, bagaimanapun, bahwa Anda bisa mendapatkan jenis perlindungan utama yang sama dengan membeli Sertifikat Deposito, atau CD, melalui bank Anda – dan dengan sedikit kerumitan dan hampir tanpa uang muka biaya.
Plus, ada risiko tambahan yang perlu dipertimbangkan saat membeli anuitas untuk perlindungan pokok saja. Ketika datang ke anuitas, kepala sekolah yang Anda coba lindungi hanya seaman peringkat kredit dari perusahaan asuransi yang menawarkan anuitas. Dalam hal itu, sangat penting untuk mempertimbangkan peringkat perusahaan asuransi mana pun yang Anda rencanakan untuk digunakan. Sebelum Anda membeli anuitas, pastikan Anda memeriksa ulang peringkat perusahaan asuransi sebelum Anda menyelam.
Pertanyaan #2: Apakah Anda memerlukan aliran pendapatan yang terjamin selama sisa hidup Anda?
Sementara beberapa pensiunan mendapat manfaat dari program pensiun, banyak pekerja saat ini tidak akan memiliki program manfaat pasti untuk kembali. Dalam hal ini, memiliki anuitas terbukti sangat membantu. Dengan anuitas, Anda dapat membuat aliran pendapatan yang dapat diprediksi dan dijamin yang akan ada saat Anda siap untuk pensiun.
Dengan membeli anuitas langsung, Anda dapat memilih waktu dan stasiun di mana Anda menghasilkan pendapatan – atau menyusun pembayaran Anda sehingga Anda menerimanya selama sisa hidup Anda.
Dapatkan Tarif Anuitas Tertinggi 2017 Dari Operator Berperingkat A+ Dan Bandingkan!
Pilihan lain yang biasanya menawarkan pembayaran lebih tinggi, terutama seumur hidup, adalah Anuitas Indeks Tetap. Dengan opsi ini, Anda akan menerima manfaat pendapatan seumur hidup setelah membayar biaya tambahan pengendara. Meskipun ini bukan pilihan terbaik untuk semua orang, mungkin masuk akal untuk situasi Anda jika mengamankan aliran pendapatan seumur hidup sangat penting bagi Anda dan Anda tidak khawatir tentang tambahan, dimuka biaya.
Saat Anda mengevaluasi manfaat seumur hidup, pastikan penasihat yang bekerja dengan Anda dapat memilih di antara beberapa opsi anuitas yang berbeda. Karena tarif terus berubah, Anda pasti ingin mengevaluasi dan bandingkan beberapa opsi kutipan anuitas untuk memastikan Anda benar-benar mendapatkan kesepakatan terbaik. Meskipun pintar untuk bersandar pada penasihat Anda untuk mendapatkan bantuan, Anda juga harus memverifikasi bahwa dia tidak mendorong Anda ke arah anuitas yang akan membayar mereka komisi yang lebih tinggi. Itu satu hal yang sering saya lihat terjadi, dan itu adalah sesuatu yang saya ingatkan kepada klien saya sepanjang waktu.
Pertanyaan #3: Apakah Anda tertarik untuk mewariskan lebih banyak kepada ahli waris Anda daripada yang Anda miliki saat ini?
Sementara anuitas datang dalam berbagai bentuk, struktur, dan ukuran, banyak yang menawarkan manfaat tambahan atau "penunggang" yang dapat Anda beli. Salah satu manfaat tambahan ini adalah penunggang manfaat kematian. Dengan opsi ini, jumlah yang Anda investasikan ke dalam anuitas biasanya memiliki tingkat pertumbuhan yang menyertainya. Setelah Anda meninggal, tingkat pertumbuhan yang dijamin ini dapat diteruskan ke ahli waris Anda.
Meskipun hampir selalu merupakan kesepakatan yang lebih baik untuk membeli pertanggungan asuransi jiwa untuk tujuan ini, satu manfaat besar di sini adalah bahwa pengendara manfaat kematian tidak memerlukan pemeriksaan medis. Jika Anda memiliki masalah kesehatan atau berusia lebih tua, Anda dapat menambahkan opsi ini ke anuitas untuk menciptakan manfaat yang serupa dengan asuransi jiwa.
Dalam satu kasus yang saya pelajari, seorang klien memiliki IRA $325.000 yang tidak mereka rencanakan untuk digunakan dan dapat mengubahnya menjadi $786.000 kematian yang dapat mereka berikan kepada ahli waris mereka. Meskipun itu skenario yang sangat tidak biasa, ini mewakili skenario lain di mana membeli anuitas masuk akal.
Garis bawah
Anuitas memiliki tempatnya, tetapi menjengkelkan ketika klien saya memilikinya tanpa mengetahui alasannya. Sebagian besar waktu, ini adalah akibat langsung dari penasihat keuangan serakah yang mendorong produk yang menghasilkan komisi setinggi mungkin.
Jika Anda menginginkan anuitas dalam portofolio Anda, pertanyaan terpenting untuk dijawab adalah, “mengapa?” Mengapa Anda menginginkan anuitas, dan mengapa Anda membutuhkannya? Dan apakah produk keuangan lain akan membantu Anda mencapai tujuan yang sama tanpa biaya di muka dan berkelanjutan?
Jika Anda tidak dapat menjawab pertanyaan tersebut secara mendalam dan dengan pemahaman penuh tentang manfaat dan kerugian dari sebagian besar produk anuitas, Anda akan jauh lebih baik menginvestasikan uang Anda di tempat lain.