Pemberi pinjaman peer-to-peer meledak di tempat kejadian, biasanya membuat pinjaman pribadi tanpa jaminan kepada puluhan ribu peminjam untuk hampir semua tujuan, dan dengan persyaratan yang seringkali lebih menguntungkan daripada yang bisa Anda dapatkan melalui bank, serikat kredit, atau sumber pinjaman tradisional lainnya.
Platform P2P juga bercabang menjadi ceruk pinjaman yang sangat spesifik. Ini dapat mencakup pinjaman bisnis, hipotek, dan pembiayaan kembali utang pinjaman mahasiswa. Mereka juga perlahan-lahan berjinjit ke dalam pinjaman kredit macet.
Kemajuan kredit macet relatif lambat, tetapi masih ada peluang untuk mendapatkan pinjaman dari platform P2P jika Anda memiliki kredit yang – harus kami katakan – kurang dari “adil”, dan terkadang genap "buruk".
Namun sebenarnya, pinjaman pinjaman macet masih merupakan usaha yang sangat baru di ruang P2P. Tetapi ada harapan untuk masa depan – karena minat investasi pada platform meningkat, terutama dari investor institusional, hanya masalah waktu sebelum lebih banyak platform P2P akan menghasilkan kredit buruk Pinjaman.
Jadi di mana industri saat ini, dan apa yang dapat Anda lakukan jika Anda memiliki kredit macet?
Periksa Untuk Melihat Apakah Kredit Anda Buruk >>>
Pinjaman Peer-to-Peer dan Kredit Macet
Mungkin berlebihan untuk menggunakan "P2P" dan "kredit buruk" dalam kalimat yang sama. Lebih dekat dengan kebenaran, adalah bahwa ada pemberi pinjaman P2P yang akan bekerja dengan orang-orang yang memiliki kredit yang adil, dan beberapa akan pergi sedikit di bawah wajar, tetapi hanya sedikit yang benar-benar akan bekerja dengan orang-orang yang memiliki tingkat kredit yang umumnya diakui sebagai "buruk".
Ada cukup banyak informasi yang salah dalam hal ini. Banyak sumber berita dan situs web secara keliru menunjukkan bahwa platform pinjaman P2P adalah tempat bagi orang-orang dengan kredit macet untuk mendapatkan pinjaman, dan informasi itu umumnya salah.
Penting untuk memahami mengapa hal ini terjadi. Platform pinjaman P2P menyatukan peminjam dan investor. Investor adalah alasan utama mengapa platform P2P umumnya tidak menyediakan pinjaman untuk orang-orang dengan kredit macet.
Jika Anda datang ke platform P2P sebagai investor, kemungkinan Anda akan jauh lebih kecil untuk menginvestasikan uang Anda dalam pinjaman yang diberikan kepada orang-orang dengan kredit macet. Beberapa investor datang ke platform P2P yang ingin menginvestasikan uang dalam apa yang setara dengan "obligasi sampah". Untuk alasan itu, dan untuk menjaga agar investor tetap datang ke platform, pemberi pinjaman P2P memberlakukan standar pinjaman, salah satunya adalah menyaring peminjam dengan kredit buruk.
Sederhananya, pinjaman kredit macet biasanya bukan bagian dari campuran ketika datang ke situs P2P.
Apa yang akan kami soroti platform pinjaman P2P spesifik yang meminjamkan dengan standar kredit yang lebih liberal, serta menjelaskan apa standar untuk beberapa platform yang lebih populer.
Dua Besar: Klub Peminjaman dan Sejahtera
Meskipun Lending Club dan Prosper sejauh ini merupakan pemberi pinjaman P2P terbesar dan pilihan pertama dari sebagian besar yang pergi ke P2P pasar mencari pinjaman, mereka sebenarnya tidak mendapat nilai yang sangat baik dalam hal memberikan pinjaman kepada orang-orang yang buruk kredit. Bahkan, akan jauh lebih tepat untuk mengatakan bahwa mereka membatasi pinjaman mereka kepada mereka yang tidak lebih buruk daripada kredit yang adil.
Sebagai contoh, Klub Peminjam memiliki persyaratan nilai kredit minimum 660. Prosper sedikit lebih rendah, turun ke 640. Itu tidak jauh lebih rendah daripada bank dan serikat kredit, yang biasanya memberlakukan nilai kredit minimum antara 650 dan 680. Selain itu, kedua platform memiliki batasan serius jika laporan kredit Anda mengungkapkan contoh kebangkrutan, penilaian terbuka, atau hak gadai pajak.
Secara umum, jika kredit Anda di bawah wajar, maka Lending Club dan Prosper kemungkinan tidak akan menjadi sumber bagi Anda untuk mendapatkan pinjaman. Faktanya, hal yang sama dapat dikatakan tentang sebagian besar pemberi pinjaman P2P. Karena mereka menarik investor individu, mereka bersandar pada peminjam dengan sejarah kredit yang lebih kuat, dan sangat tidak mungkin untuk memberikan pinjaman kepada mereka yang memiliki kredit yang dianggap "buruk".
Performa
Peerform adalah salah satu dari sedikit pemberi pinjaman P2P yang memberikan pinjaman kepada peminjam dengan apa yang kita sebut "kredit kurang adil". Mereka tidak benar-benar memberikan pinjaman jika Anda memiliki kredit buruk, tetapi mereka memiliki definisi kredit yang adil yang lebih murah daripada pemberi pinjaman P2P lainnya.
Mari kita mulai dengan skor kredit. Seperti disebutkan di atas, pemberi pinjaman P2P lainnya biasanya mencari nilai kredit minimum 640 atau lebih tinggi. Peerform akan meminjamkan kepada peminjam dengan nilai kredit serendah 600. Itu memberikan sedikit lebih banyak ruang bernafas di sisi skor kredit, tetapi Peerform masih tidak menerima kredit profil dengan tunggakan, kebangkrutan, hak gadai pajak, penilaian, atau koleksi terkait non-medis dalam 12 tahun terakhir bulan. Itu menggambarkan banyak orang yang memiliki kredit buruk.
Namun, persyaratan skor kredit yang lebih rendah dapat membuka pintu untuk persetujuan pinjaman jika episode kredit macet Anda jauh lebih tua dari 12 bulan. Dan itu bisa menjadi hal yang baik, karena Peerform menawarkan banyak manfaat lain bagi mereka yang memiliki profil kredit dan pendapatan yang tidak biasa.
Misalnya, Peerform sebenarnya tidak mengharuskan Anda memiliki pekerjaan untuk mendapatkan pinjaman. Anda memang perlu memberikan bukti pendapatan, tetapi bisa berupa Jaminan Sosial, pendapatan pensiun, atau bentuk lain dari pendapatan non-pekerjaan.
Mereka juga cukup murah hati sejauh rasio hutang terhadap pendapatan Anda (DTI), yang merupakan kewajiban hutang berulang bulanan Anda dibagi dengan pendapatan bulanan Anda yang stabil. Mereka akan menerima DTI hingga 40%, namun perhitungan DTI tidak termasuk hutang hipotek di tempat tinggal utama Anda. Perhitungan itu jauh lebih murah daripada apa yang akan Anda temukan di bank dan sumber pinjaman tradisional lainnya.
Kategori penting lainnya di mana Peerform membagi perusahaan dengan bank tradisional dalam tujuan pinjaman Anda. Peerform memiliki kategori pinjaman tunggal, yaitu pinjaman pribadi. Ini dapat digunakan untuk hampir semua tujuan, termasuk konsolidasi utang, pembiayaan kembali kartu kredit, perbaikan rumah, pembelian besar, pembiayaan mobil, keperluan bisnis, biaya pengobatan, pindah dan relokasi, biaya pernikahan, liburan, pembelian rumah, atau hampir semua tujuan lain yang dapat Anda pikirkan dari.
Ini berarti Anda dapat menggunakan pinjaman Peerform untuk banyak tujuan, sehingga menghilangkan kebutuhan untuk mengajukan pinjaman khusus untuk tujuan yang sangat spesifik. Misalnya, jika Anda ingin membeli mobil; Anda dapat menggunakan hasil pinjaman pribadi Peerform untuk membeli kendaraan itu.
Peerform akan memberikan pinjaman antara $1.000 dan $25.000, dengan jangka waktu pembayaran 36 bulan. Ini adalah tingkat bunga tetap, pinjaman angsuran pembayaran tetap yang akan dilunasi dalam jangka waktu. Namun bonus lain adalah bahwa pinjaman tersebut benar-benar tanpa jaminan – Anda tidak perlu menyediakan segala jenis agunan untuk pinjaman.
Suku bunga pinjaman peerform berkisar dari yang terendah 7,12% APR, hingga tertinggi 29,99%. Mereka juga membebankan biaya originasi sebesar 5,00% dari jumlah pinjaman. Namun, tidak ada biaya aplikasi dan tidak ada penalti pembayaran di muka.
DriverUp
Sesuai dengan namanya, DriverUp merupakan P2P lender yang memberikan pinjaman untuk pembelian mobil. Meskipun itu adalah tujuan yang sangat spesifik, keuntungan besar yang mereka tawarkan adalah bahwa mereka adalah salah satu dari sedikit platform P2P yang tersedia yang benar-benar akan membuat pinjaman kredit macet.
Karena pasar kredit mobil baru sangat kompetitif, DriverUp memfokuskan upayanya untuk memberikan pinjaman kepada pembeli kendaraan bekas, dan khususnya peminjam yang memiliki kredit macet. Faktanya, skor kredit rata-rata DriverUp adalah 535, dan itu akan membuat pinjaman kepada orang-orang memiliki skor kredit yang lebih rendah dari itu. Pada dasarnya, DriverUp meminjamkan ke pasar subprime otomotif.
Tidak seperti platform pinjaman P2P lainnya, pinjaman DriverUp memang memerlukan jaminan, yaitu mobil yang dibeli. Suku bunga pinjaman tersebut berkisar antara 8,00% hingga 24,95%.
Jika DriverUp memiliki batasan, maka Anda bisa mendapatkan pembiayaan untuk pembelian mobil hanya dengan dealer yang benar-benar beroperasi melalui platform. Namun, platform ini memiliki partisipasi dari ratusan dealer mobil di seluruh AS. Dan karena ini adalah platform yang relatif baru, baru mulai beroperasi pada tahun 2015, platform ini berkembang pesat.
DriverUp juga memiliki keunggulan dibandingkan hampir semua platform P2P lainnya dalam hal mendanai pinjamannya. Biasanya, dengan platform P2P, Anda harus mengisi aplikasi dan kemudian mempresentasikan permintaan pinjaman Anda kepada calon investor. Proses ini dapat memakan waktu hingga dua minggu, dan tidak ada jaminan bahwa pinjaman Anda akan didanai sepenuhnya. Itu karena platform P2P didanai investor, bukan didanai bank.
Namun di DriverUp, pinjaman Anda akan didanai oleh perusahaan induk DriverUp. Setelah pinjaman di tempat, itu akan ditawarkan kepada investor untuk berinvestasi. Tetapi Anda akan segera mendapatkan pinjaman Anda, dan Anda tidak perlu khawatir dengan mengumpulkan uang dari investor – atau menghadapi risiko bahwa pinjaman tersebut mungkin tidak sepenuhnya didanai.
Cara Meningkatkan Peluang Persetujuan Pinjaman Anda Dengan Kredit Macet
Terlepas dari apa yang mungkin telah Anda baca atau dengar tentang kemurahan hati pemberi pinjaman P2P dalam memberikan pinjaman kepada orang-orang dengan kredit macet, Anda dapat melihat bahwa pilihan Anda akan terbatas bahkan di ruang itu. Tetapi Anda selalu memiliki kemampuan untuk meningkatkan peluang Anda mendapatkan persetujuan pinjaman dengan kredit macet, bahkan dengan pemberi pinjaman P2P.
Jika Anda memiliki apa yang umumnya dianggap sebagai kredit macet, kembangkan strategi untuk melakukan hal berikut:
- Pastikan kredit Anda bersih setidaknya selama 12 bulan terakhir - itu berarti tidak ada tunggakan, tidak ada catatan publik, dan tidak ada saldo jatuh tempo
- Jika Anda memiliki saldo yang telah lewat jatuh tempo, lunasi seluruhnya atau selesaikan untuk menghapusnya dengan membayar jumlah yang disepakati yang kurang dari saldo terutang.
- Sengketa dan hapus informasi yang salah pada laporan kredit Anda yang mungkin berdampak negatif pada nilai kredit Anda
Tidak ada peluru ajaib dalam hal memperbaiki kredit Anda dengan cepat. Tetapi seringkali hanya dengan beberapa penyesuaian, Anda dapat meningkatkan kredit Anda cukup untuk mendapatkan jenis pinjaman yang Anda inginkan. Dan tentunya salah satu keuntungan mendapatkan pinjaman melalui platform P2P adalah Anda secara umum dapat menggunakan hasil pinjaman untuk tujuan apa pun yang Anda inginkan. Itu tidak akan pernah terjadi dengan pinjaman bank!
Sudahkah Anda mencoba mengajukan pinjaman dengan pemberi pinjaman P2P dengan kredit baik atau buruk? Bagaimana cara kerjanya untuk Anda, dan apa yang akan Anda rekomendasikan kepada orang lain yang berada dalam situasi yang sama?