Bagaimana mencapai kemandirian finansial

Meskipun 2020 adalah kebakaran sampah ekonomi dengan proporsi epik bagi banyak orang, beberapa tahun terakhir dipenuhi dengan banyak kemakmuran dan, tentu saja, pertumbuhan pasar saham. Bagaimanapun, S&P 500 naik 29% pada 2019 dan tingkat pengangguran sangat rendah, turun ke level terendah (3,5%) sejak 1969.

Dan tahun-tahun sebelumnya juga tidak terlalu buruk.

S&P 500 turun 4,8% pada 2018, tetapi tumbuh sebesar 21,83% pada 2017 dan 11,96% pada 2016.

Jangan salah paham — segala sesuatunya tidak sempurna, dan tidak akan pernah sempurna. Tetapi sebagian besar, ekonomi menjadi mesin yang diminyaki dengan baik. Menariknya, kemakmuran dekade terakhir ini membawa gerakan baru — gerakan KEBAKARAN.

"FIRE" adalah singkatan dari "kemandirian finansial, pensiun dini". Premis utama FIRE adalah hidup dengan persentase kecil dari pendapatan Anda selama tahun-tahun kerja Anda sehingga Anda dapat pensiun dini (seringkali semuda usia 30) dan hidup dari investasi Anda.

Kedengarannya bagus, bukan?

Masalahnya, pergerakan FIRE memiliki banyak lubang, dan itu jauh lebih masuk akal selama salah satu pasar bull terbesar dalam sejarah. Selama pandemi, dan dalam waktu dengan begitu banyak ketidakpastian ekonomi, gagasan gerakan KEBAKARAN bahkan kurang masuk akal daripada sebelumnya.

Bagaimana Cara Kerja KEBAKARAN?

Logistik untuk mencapai KEBAKARAN bervariasi dari orang ke orang, tetapi narasi yang mendasarinya selalu sama. Begini cara FIRE bekerja, atau cara kerjanyadiperkirakan ke bekerja, untuk sebagian besar pelanggannya.

Hasilkan sebanyak yang Anda bisa, selagi bisa. Kebanyakan orang yang mengejar KEBAKARAN memiliki pendapatan tinggi dan karir di bidang teknik, kedokteran, atau kewirausahaan, itulah alasan mereka dapat menghemat banyak uang. Penggemar FIRE yang ingin pensiun dini perlu bekerja keras sejak dini sehingga mereka dapat menghemat banyak uang dan mencapai tujuan mereka lebih cepat.

Tetapkan tujuan pensiun dan buat rencana untuk mencapainya. Ketika berbicara dengan individu yang mengejar KEBAKARAN, mereka hampir selalu memiliki "nomor tabungan pensiun" yang mereka rencanakan untuk dicapai sebelum meninggalkan pekerjaan mereka. Jumlah ini biasanya dihitung sebagai 25x pengeluaran tahunan mereka ($ 1,25 juta jika Anda ingin $ 50.000 per tahun pengeluaran selama masa pensiun), tetapi yang lain menggunakan rumus seperti aturan 4% untuk menentukan berapa banyak yang mereka perlukan menyimpan. Dengan aturan ini, pensiunan berencana untuk membuat sarang telur mereka bertahan dengan menarik hanya 4% dari portofolio mereka setiap tahun.

Potong pengeluaran Anda dengan kejam. Kunci untuk pensiun dini biasanya melibatkan memotong biaya ke tulang sehingga Anda dapat menghemat 50% dari pendapatan Anda, 70% dari pendapatan Anda dan terkadang lebih. Untuk pengikut FIRE yang paling setia, itu terkadang bisa berarti tinggal di rumah kecil atau rumah mobil, tidak pernah makan di luar, hanya membeli barang bekas, atau bahkan tidak membeli sama sekali.

Mereka juga menggunakan aplikasi seperti Memangkas untuk memotong langganan, dan saya bersumpah setiap orang FIRE yang saya kenal melacak pengeluaran mereka untuk Modal Pribadi untuk tetap berada di jalurnya.

Berinvestasi dalam aset yang menghasilkan pendapatan. Untuk pensiun dini, banyak peminat FIRE berinvestasi pada bisnis yang menghasilkan pendapatan. Anda juga akan menemukan bagian dari gerakan KEBAKARAN yang berinvestasi sepenuhnya di properti sewaan untuk mendanai masa pensiun mereka, meskipun beberapa mungkin membeli REIT atau berinvestasi dengan platform seperti Realty Moguaku alih-alih.

Bangun aliran pendapatan pasif. Sebagian besar yang mengejar FIRE juga berinvestasi dalam saham dan obligasi, tetapi biasanya ke dana indeks berbiaya rendah. Dana indeks memungkinkan mereka menumbuhkan kekayaan berdasarkan pengembalian pasar rata-rata dengan beberapa rasio pengeluaran serendah mungkin, dan tanpa khawatir membeli atau menjual saham pada waktu yang tepat.

Beberapa yang mengejar FIRE juga bersumpah dengan penasihat robo seperti Perbaikan dan RobinhooD, yang membantu mereka menumbuhkan kekayaan dengan beberapa bantuan investasi dan biaya pengelolaan akun yang rendah.

Setelah Anda memotong pengeluaran, berinvestasi besar-besaran, dan mencapai "nomor pensiun" Anda, sisa perjalanan FIRE Anda adalah tentang sisi "RE" dari persamaan. Dengan banyak penghasilan pasif, Anda mendapatkan kesempatan untuk menghabiskan waktu Anda mengejar hobi dan gairah yang tidak pernah bisa Anda lakukan sebelumnya.

Bagian terakhir ini adalah komponen penting dari FIRE. Inti dari gerakan ini adalah membeli waktu untuk menghabiskan hidup Anda melakukan apa Anda inginkan alih-alih terikat pada majikan. Dengan FIRE, Anda bekerja keras selama satu dekade atau lebih, menyimpan semua uang itu, lalu menghabiskan sisa tahun Anda untuk hobi dan relaksasi. Setidaknya, itulah tujuannya diperkirakan menjadi.

Peringatan gerakan KEBAKARAN 

Masalahnya, saya menemukan bahwa penggemar FIRE tidak selalu mempraktekkan apa yang mereka khotbahkan. Dan bahkan ketika mereka melakukannya, mereka tidak selalu menyadari fakta bahwa tidak semua orang siap untuk mencapai hasil yang sama.

Pandemi juga telah menciptakan lebih banyak lubang dalam kisah KEBAKARAN bahwa siapa pun dapat mencapai pensiun dini jika mereka berusaha cukup keras. Lagi pula, jauh lebih mudah untuk berinvestasi untuk masa pensiun dalam satu tahun ketika S&P melonjak sebesar 29%, vs. cukup banyak tahun lain yang tercatat.

Berikut adalah beberapa peringatan FIRE yang kurang dikenal yang hampir tidak disebutkan oleh siapa pun.

#1: Sebagian besar harus terus bekerja

Sebagian besar blogger FIRE, pembawa acara podcast, dan tokoh media kurang transparan dalam hal membuat nomor mereka berfungsi. Mereka bersikeras untuk mengatakan bahwa keluarga mereka hanya menghabiskan $25.000 per tahun atau angka sewenang-wenang lainnya, tetapi mereka tidak melanggar turunkan pengeluaran mereka atau jelaskan bagaimana itu mungkin terjadi ketika rata-rata keluarga menghabiskan sepertiga dari itu untuk perawatan kesehatan sendiri.

Rahasia yang tidak terlalu tersembunyi dari gerakan FIRE adalah kenyataan bahwa kebanyakan orang yang berbicara atau menulis tentang FIRE masih bekerja dan mendapatkan penghasilan. Banyak dari mereka menghasilkan banyak karena sponsor dan kemitraan afiliasi, dan ini adalah pendapatan yang tidak dapat diakses oleh keluarga rata-rata yang mengejar FIRE.

Bertanya pada diri sendiri: Apakah Anda ingin terus bekerja, atau Anda benar-benar ingin pensiun dini? Jika Anda berencana untuk bekerja paruh waktu dalam pekerjaan yang lebih menyenangkan, itu dapat membantu Anda mencapai nomor KEBAKARAN lebih cepat.

#2: KEBAKARAN TIDAK dapat dicapai oleh semua orang

Gerakan FIRE sebagian besar terdiri dari pria kulit putih yang bekerja sebagai insinyur, dan itu tidak berlebihan! Tentu saja Anda dapat pensiun dini jika Anda mendapatkan upah tahunan rata-rata $94.500 menurut Biro Statistik Tenaga Kerja. Jelas, beberapa keluarga juga memiliki dua orang berpenghasilan tinggi dalam rumah tangga, yang membuat mereka jauh lebih cepat.

Kenyataannya adalah, menurut banyak penelitian, pria kulit putih masih berpenghasilan lebih banyak jika dibandingkan dengan wanita dan siapa pun (pria atau wanita) yang tidak berkulit putih. Tidak hanya itu, cedera atau kecacatan yang tidak terduga dapat menghentikan karier bergaji tinggi. Lebih lanjut, tidak semua orang berasal dari rumah dengan orang tua yang mendukung yang memberi mereka dukungan apa pun.

Bertanya pada diri sendiri: Bisakah Anda pensiun dini jika terjadi sesuatu dengan kesehatan Anda atau Anda tidak dapat bekerja? Jika Anda khawatir tentang mendukung diri sendiri, atau kesulitan tiba-tiba yang membuatnya lebih sulit untuk mencapai KEBAKARAN, pikirkan kembali opsi ini. Mungkin ide yang bagus juga lihat asuransi cacat.

#3: Mencapai KEBAKARAN dalam waktu singkat hanya berhasil di saat-saat yang baik

Ingat bagaimana saya mengatakan S&P 500 tumbuh sebesar 29% pada 2019? Itu biasanya tidak terjadi. Kenyataannya, gerakan FIRE lahir selama satu dekade pertumbuhan dan kemakmuran yang luar biasa. Mungkin saja hal itu telah memberi banyak pendukungnya gagasan miring tentang seperti apa pengembalian investasi jangka panjang.

Bertanya pada diri sendiri: Lebih mudah untuk mencapai KEBAKARAN selama pasar bull, tetapi apakah Anda akan mencapai angka pensiun Anda jika rata-rata pengembalian 5% atau 6%? Jika tidak, maka Anda mungkin perlu menabung lebih banyak untuk mencapai tujuan pensiun dini Anda.

#4: Penggemar FIRE harus banyak menyerah, dan itu mungkin tidak sepadan

Gerakan FIRE memiliki elemen seperti pemujaan, dan itu adalah salah satu yang sangat tidak menyenangkan jika Anda tidak ingin menarik garis. Penggemar FIRE tidak suka menghabiskan uang untuk apa pun yang tidak sepenuhnya diperlukan, apakah itu makan di luar di akhir pekan atau membeli mobil baru.

Banyak dari mereka hidup dengan persentase kecil dari pendapatan mereka, mengorbankan liburan dan hobi selama bertahun-tahun atau bahkan puluhan tahun. Meskipun hasilnya mungkin sepadan ketika Anda akhirnya pensiun, kita semua tahu bahwa tidak ada yang dijamin dalam hidup.

Apa yang terjadi jika Anda menyerahkan segalanya untuk mencapai FIRE tetapi Anda tidak pernah bisa menikmatinya? Suka atau tidak, orang mati muda sepanjang waktu. Sepertinya harus ada keseimbangan antara menikmati hidup sekarang dan menabung agar bisa menikmati hidup nanti juga.

Bertanya pada diri sendiri: Apakah Anda ingin menyerahkan sebagian besar kesenangan hidup untuk pensiun dini yang mungkin tidak pernah Anda lihat? Tidak ada salahnya berkorban dalam jangka pendek agar bisa hidup seperti yang diinginkan di kemudian hari, tapi jangan lupa untuk menikmati hal-hal kecil di sepanjang jalan.

#5: Meninggalkan pekerjaan yang bagus secara signifikan lebih berisiko dalam ekonomi yang sedang lesu

Akhirnya, gerakan FIRE paling masuk akal dalam ekonomi di mana tingkat pengangguran masih di 3,5%. Anda dapat meninggalkan pekerjaan Anda dan mencoba pensiun dini tanpa mempertaruhkan segalanya. Jika tidak berhasil, Anda bisa mendapatkan J-O-B lagi, bukan?

Tetapi pandemi mengajari kita bahwa masa-masa indah tidak selalu bertahan lama. Tingkat pengangguran akan kembali turun, tetapi melonjak pada bulan Maret dan April ketika COVID-19 membuat bisnis tutup dari pantai ke pantai.

Mungkin perlu waktu bertahun-tahun atau dekade untuk mengembalikan pengangguran ke 3,5%, atau mungkin tidak akan pernah terjadi lagi. Bagaimanapun, tidak selalu mudah untuk mendapatkan pekerjaan lain — terutama saat ini.

Bertanya pada diri sendiri: Bisakah Anda benar-benar meninggalkan karier yang menguntungkan dan stabil? Jika Anda khawatir akan benar-benar mengundurkan diri, masuk akal untuk mengerjakan keterampilan yang dapat mengarah pada beberapa jenis pekerjaan paruh waktu selama pensiun dini. Pilihan dapat mencakup 1099 pekerjaan di bidang lama Anda, konsultasi, atau bahkan satu atau dua usaha sampingan yang bisa kamu lakukan di waktu senggang.

Garis bawah 

Gerakan FIRE mungkin kurang relevan di tengah pandemi, tetapi ada banyak pelajaran baik yang bisa ditemukan di dalam prinsipnya. Menghabiskan lebih sedikit dan hidup sesuai kemampuan Anda selalu cerdas, dan Anda akan mencapai tujuan keuangan Anda lebih cepat jika Anda dapat menyimpan dan menginvestasikan perbedaannya.

Hanya saja, jangan terlalu terjebak di dalamnya sehingga Anda lupa menikmati hidup Anda. Pengalaman yang membutuhkan uang dapat membuat hidup lebih berharga, dan menghabiskan uang untuk beberapa kenyamanan adalah bukan akhir dunia.

Berikut saran saya: Simpan seperti masa depan Anda bergantung padanya (karena memang demikian), tetapi perlakukan setiap hari seperti hari terakhir Anda. Lakukan sesuatu yang Anda nikmati, peluk dan cintai keluarga Anda, dan berhentilah dan cium aroma mawar selagi Anda masih bisa.