Jika Anda belum pernah mendengar tentang anuitas pendapatan yang ditangguhkan, bersiaplah, karena Anda mungkin akan mendengar banyak tentang mereka dalam waktu dekat. Dan jujur, Anda harus mau!
Anuitas pendapatan tangguhan mengatasi kelemahan utama yang merupakan bagian dari rencana pensiun tangguhan pajak saat ini, seperti 401(k) s: apa yang harus dilakukan dengan rencana pensiun Anda saat Anda sebenarnya pensiun.
Di situlah anuitas pendapatan ditangguhkan masuk. Mereka adalah alat berharga yang dapat Anda gunakan yang dapat melestarikan modal investasi Anda, dan memastikan bahwa Anda memiliki penghasilan tetap selama sisa hidup Anda – tidak peduli berapa lama Anda hidup.
Mereka bahkan dapat mengubah iuran pasti Anda 401(k) menjadi sesuatu yang menyerupai program manfaat pasti tradisional di masa lalu. Itu harus menarik minat siapa saja dan semua orang yang berencana untuk pensiun.
–>
Apa itu Anuitas Pendapatan Ditangguhkan?
Anuitas pendapatan ditangguhkan adalah persilangan antara ditangguhkan variabel anuitas – yang datang dengan jaminan manfaat – dan segera anuitas.
Dengan anuitas variabel, Anda mengizinkan rencana untuk tumbuh selama beberapa tahun, dan hanya mulai menarik dana pada tanggal tertentu yang telah ditentukan sebelumnya. Dengan anuitas langsung, pembayaran bulanan Anda akan tetap selama sisa hidup Anda. Juga di bawah anuitas langsung, pembayaran bulanan tidak akan meningkat seperti yang dapat dilakukan dengan anuitas variabel. Tapi seperti namanya, Anda bisa mendapatkan pembayaran segera.
Anuitas pendapatan yang ditangguhkan muncul pada tahun 2011, dan mewakili sesuatu dari hibrida antara jenis anuitas lainnya. Mereka muncul sebagian karena penurunan pasar saham 2007-2009. Perusahaan asuransi telah menjanjikan manfaat jaminan seumur hidup sebesar antara 5% dan 6% dari nilai dasar anuitas pada anuitas ditangguhkan variabel, tetapi berjuang untuk membayar pada tingkat tersebut mengingat kuat penurunan pasar.
Masalah Investasi yang Jarang Dibahas Setelah Masa pensiun
Mengapa diskusi tentang anuitas pendapatan ditangguhkan ini penting?
Mungkin masalah paling mendasar dalam berinvestasi untuk masa pensiun adalah hampir tidak ada pertimbangan atau diskusi tentang apa yang akan terjadi setelah masa pensiun. Hampir semua diskusi adalah tentang bagaimana mengakumulasi portofolio pensiun yang cukup besar untuk menjamin bahwa Anda akan dapat hidup dengan nyaman, dan pada standar yang Anda telah menjadi biasa.
Topik tentang bagaimana Anda akan menginvestasikan uang Anda setelah pensiun, dan bagaimana uang itu akan didistribusikan dengan cara yang akan mencegah Anda menghabiskan uang Anda, hampir tidak pernah muncul.
Tapi itu sebenarnya pertimbangan yang sama pentingnya dalam merencanakan tahun emas Anda.
Tidak peduli seberapa baik Anda telah menginvestasikan uang Anda sampai Anda pensiun, Anda masih bisa memiliki masa pensiun yang kurang memuaskan jika Anda tidak menangani uang Anda dengan baik setelah Anda tidak lagi bekerja.
Ada dua pertimbangan dasar pasca pensiun yang perlu diperiksa sebagai bagian dasar dari proses perencanaan pensiun:
- Bagaimana menginvestasikan uang Anda setelah pensiun, dan
- Bagaimana mendistribusikan aset pensiun Anda dengan cara yang akan mencegah Anda hidup lebih lama dari uang Anda.
Sampai saat ini, kedua pertanyaan itu lebih merupakan area abu-abu. Tetapi dalam beberapa minggu terakhir kami mendapatkan arah yang jelas.
Panduan Baru Departemen Keuangan AS untuk Penyelamatan
Pada tahun 2007, Departemen Tenaga Kerja AS mengeluarkan peraturan yang mewajibkan jenis produk investasi terdiversifikasi tertentu yang disebut sebagai Alternatif Investasi Default yang Memenuhi Syarat, atau QDIA. Tujuan dari alternatif ini adalah untuk menciptakan kerangka kerja investasi bagi karyawan yang secara otomatis terdaftar dalam rencana 401(k) yang disponsori oleh pemberi kerja.
Di mana sekali karyawan harus secara aktif memilih untuk berada dalam rencana pemberi kerja, default baru ditetapkan bahwa seorang karyawan akan secara otomatis terdaftar kecuali dia secara khusus memilih untuk tidak melakukannya. Tetapi ketika pendaftaran otomatis terjadi, uang yang terakumulasi dalam rencana akan secara otomatis diinvestasikan dalam dana pasar uang yang hampir tidak membayar apa-apa dalam pengembalian investasi.
Dalam putusan 2007, uang itu sekarang secara otomatis diinvestasikan melalui QDIAs. QDIA dapat mencakup salah satu dari jenis investasi berikut:
- Dana tanggal target
- Dana siklus hidup
- Dana seimbang
- Akun terkelola
Tetapi peraturan baru yang dikeluarkan pada bulan Oktober oleh Departemen Keuangan AS dan Departemen Tenaga Kerja AS telah membuka jalan bagi 401(k) berencana untuk memasukkan anuitas sebagai salah satu pilihan yang dapat dimasukkan sebagai QDIA. Ini adalah perkembangan yang signifikan, karena anuitas adalah secara khusus didirikan dengan tujuan memberikan distribusi pendapatan bulanan selama masa hidup penerima manfaat.
Pedoman Departemen Keuangan mencatat hal-hal berikut:
“Anuitas pendapatan yang ditangguhkan memberikan aliran pendapatan yang umumnya berlanjut sepanjang hidup individu tetapi tidak dimaksudkan untuk dimulai sampai beberapa saat setelah dibeli. Ini dapat memberikan solusi hemat biaya bagi pensiunan yang bersedia menggunakan sebagian dari tabungan mereka untuk melindungi diri dari kematian sisa aset mereka, dan juga dapat membantu mereka menghindari kompensasi yang berlebihan dengan membatasi pengeluaran mereka secara tidak perlu masa pensiun."
Dengan cara ini, pemerintah federal akhirnya membidik masalah yang umumnya diabaikan, khususnya bagaimana rencana pensiun akan memberikan pendapatan bagi para pensiunan. Bahkan, Departemen Tenaga Kerja diharapkan untuk mengeluarkan peraturan tambahan yang mewajibkan sponsor program pensiun untuk memberikan pengungkapan tentang berapa banyak pendapatan yang akan diberikan oleh rencana 401(k) kepada peserta rencana – daripada metode pelaporan saat ini hanya kinerja investasi dan saat ini keseimbangan.
Ini semua adalah langkah besar ke arah yang benar.
Anuitas Pendapatan Ditangguhkan untuk Penyelamatan
Anuitas pendapatan yang ditangguhkan dapat menciptakan program distribusi pendapatan yang sangat mirip dengan program pensiun manfaat pasti. Rencana-rencana ini telah menjadi sangat langka, tetapi merupakan dasar pendapatan bagi banyak dari mereka yang pensiun dengan sangat nyaman hari ini. Tidak adanya program manfaat pasti adalah salah satu sumber ketidakamanan pensiun terbesar di antara mereka yang tidak memilikinya.
Uang yang diinvestasikan dalam rencana 401 (k) sekarang dapat dipindahkan ke anuitas pendapatan yang ditangguhkan. Ini akan memberi penerima manfaat dengan pendapatan yang dapat diprediksi selama sisa hidupnya. Anda dapat mulai mengambil pembayaran pendapatan pada saat pensiun, atau Anda dapat membiarkan uang tetap di anuitas dan terus tumbuh. Semakin lama Anda menunggu untuk mulai mengambil distribusi, semakin besar anuitasnya, dan semakin besar pula pembayaran pendapatan bulanan Anda.
Ini adalah pilihan penting untuk dimiliki. Pada usia 65, secara statistik rata-rata pria akan hidup sampai 84 tahun, sedangkan rata-rata wanita akan mencapai 86 tahun. Ini memberikan kira-kira 20 tahun yang perlu ditutupi oleh pembayaran pendapatan untuk pensiun. Tetapi banyak orang berada dalam kesehatan yang sangat baik setelah mencapai usia pensiun, dan tidak memiliki kebutuhan mendesak untuk mulai mengambil pendapatan pensiun. Dengan menunda penerimaan pendapatan, mereka dapat secara substansial meningkatkan jumlah yang akan mereka dapatkan di kemudian hari.
Misalnya, seseorang dapat pensiun dan mulai mengambil Jaminan Sosial pada usia 65 tahun, tetapi terus bekerja paruh waktu hingga usia 70 atau 75 tahun. Jika orang tersebut dapat menunda mengambil pendapatan pensiun selama jendela 5 sampai 10 tahun, pendapatan bulanan dari anuitas akan jauh lebih besar.
Bagaimana Anuitas Pendapatan Ditangguhkan Dapat Membantu Perencanaan Pensiun Anda
Penting untuk dipahami bahwa jika Anda menginvestasikan uang dalam anuitas pendapatan yang ditangguhkan, Anda tidak akan dapat menarik uang secara sekaligus di kemudian hari. Namun, batasan itu umumnya menghasilkan pembayaran tahunan yang jauh lebih tinggi daripada yang bisa Anda dapatkan dari sebagian besar anuitas variabel.
Dan – sangat penting – jika Anda meninggal sebelum menerima pembayaran Anda, anuitas biasanya akan memberikan manfaat kematian bagi pasangan dan ahli waris Anda.
Solusi RMD
Secara teknis, Anda diharuskan oleh hukum untuk mulai mengambil penarikan dari rencana pensiun yang dilindungi pajak (kecuali untuk Roth IRA) yang dimulai paling lambat 70. Peraturan ini disebut sebagai Distribusi Minimum yang Diperlukan, atau RMD.
Anuitas pendapatan ditangguhkan dapat disusun untuk memenuhi persyaratan ini. Namun, mereka juga menawarkan solusi potensial. Jika Anda ingin menangguhkan pendapatan di atas 70, Anda dapat berinvestasi dalam anuitas pendapatan yang ditangguhkan menggunakan aset yang tidak dilindungi pajak. Ini juga bisa menjadi cara untuk mendapatkan penghasilan yang lebih tinggi, karena suku bunga saat ini berada di posisi terendah dalam sejarah. Jika suku bunga kembali ke norma historisnya, Anda akan dapat mengambil anuitas baru dengan suku bunga yang lebih tinggi, dan sebagai hasilnya, meningkatkan distribusi pendapatan Anda.
Anuitas pendapatan yang ditangguhkan sangat membantu memecahkan sisi distribusi pendapatan dari persamaan pensiun. Anda sekarang akan memiliki pilihan tentang bagaimana Anda ingin menangani pendapatan yang akan Anda terima saat pensiun, serta kemampuan untuk memastikan bahwa Anda akan memilikinya selama sisa hidup Anda.
Jika Anda sama sekali khawatir tentang apa yang akan terjadi dengan rencana 401(k) Anda setelah Anda pensiun, hubungi saya dan kami dapat mendiskusikan pilihan Anda. Anda mungkin menemukan bahwa anuitas pendapatan yang ditangguhkan adalah persis apa yang Anda butuhkan untuk memastikan Anda akan memiliki penghasilan tetap, dan bahwa Anda tidak akan pernah hidup lebih lama dari uang Anda.