Ketika saya pertama kali duduk bersama Jack dan Peggy untuk membicarakan pensiun, saya langsung merasakan perasaan putus asa.
Hanya dua tahun lagi dari tanggal pensiunnya yang penuh harapan, Jack khawatir dia mungkin harus bekerja selamanya. Peggy beringsut di kursinya dengan tatapan waspada di matanya.
Hampir seolah-olah dia berharap saya akan mengubah topik pembicaraan – seolah-olah dia tidak menginginkan bantuan yang sangat dia butuhkan.
Masalahnya, kita semua tahu mengapa mereka ada di sana. Mereka diperlukan bantuan penasihat keuangan, beberapa saran pihak ketiga, dan bahkan mungkin dosis cinta yang kuat.
Yang terpenting, mereka membutuhkan pemeriksaan realitas.
Begitu saya mulai mengajukan pertanyaan, tidak butuh waktu lama untuk mencari tahu akar penyebab dari berbagai masalah yang mereka hadapi. Pertama, pasangan belum cukup menabung untuk pensiun selama bertahun-tahun, sebagian besar karena kurangnya perencanaan. Lebih buruk lagi, mereka telah membiayai kembali rumah mereka empat kali dan masih membawa saldo hipotek bahkan hingga usia 60-an.
Di antara mereka berdua, mereka menghasilkan pendapatan yang layak tetapi tidak lebih. Jack masih bekerja dan mendapatkan gaji tetap, kata mereka.
Sementara itu, Peggy membawa lebih sedikit, pada dasarnya "hanya cukup untuk bahan makanan." Sekarang mereka menghadapi masa pensiun, mereka khawatir tentang menjadi sakit, apakah mereka mampu untuk tinggal di rumah, membayar perawatan kesehatan, dan menjadi beban bagi mereka anak-anak.
Ketika ditanya bagaimana masa pensiunnya, pasangan itu setuju bahwa masa depan mereka tampak “menakutkan.” Mereka ingin pensiun, kata mereka, tetapi mereka tidak yakin apakah mereka bisa. Dan terlepas dari niat terbaik mereka, mereka tidak punya banyak rencana untuk membalikkan keadaan.
Ini adalah apa yang terlihat ketika Anda benar-benar mencapai usia pensiun tanpa rencana.
Masalahnya, Jack dan Peggy memiliki satu detail lagi untuk dibagikan – satu detail yang mengubah hampir segalanya di mata saya.
Selama satu dekade terakhir, pasangan itu telah menghidupi anak-anak mereka yang sudah dewasa – sekarang berusia 28, 26, dan 21 tahun. Selain membantu membayar uang kuliah mereka, pasangan itu telah menutupi sebagian biaya hidup mereka – termasuk bensin di setidaknya satu mobil anak.
Tidak heran mereka tidak maju!!!
Bagaimana Mendukung Anak Dewasa Dapat Menghancurkan Pensiun Anda
Jack dan Peggy jauh dari satu-satunya orang tua yang mengorbankan tujuan pensiun mereka untuk membantu anak-anak dewasa. Selama Jajak pendapat Pew Research Center 2015, 39 persen orang tua mengaku membantu anak-anak dewasa dengan tugas, pekerjaan rumah tangga, dan perbaikan rumah, sementara 48 persen mengaku membantu anak-anak dewasa secara finansial.
Bagi beberapa orang tua, “membantu” bisa berarti menawarkan pinjaman sesekali. Bagi yang lain, itu mungkin berarti dukungan keuangan penuh. Keadaan yang membawa situasi ini ke dalam permainan semuanya berbeda, tetapi hasilnya sangat mirip. Ketika orang tua menempatkan tabungan dan perencanaan pensiun mereka sendiri terakhir, semua orang menderita.
Jelas, bukan bantuan itu sendiri yang menjadi masalah. Menawarkan nasihat yang baik atau dukungan emosional kepada anak-anak dewasa adalah sesuatu yang setiap orang tua harus perjuangkan tanpa memandang usia atau situasi keuangan mereka.
“Masalah utama dalam mendukung anak-anak dewasa yang muncul adalah kenyataan bahwa, dalam banyak kasus, dukungan anak-anak Anda secara finansial menarik sumber daya dari Anda dan Anda mungkin membutuhkannya nanti,” kata Bellevue, Penasihat Keuangan WA Josh Brein.
Betul sekali; uang adalah masalahnya – terutama jika tidak cukup untuk berkeliling.
4 Alasan Anda Harus Mendahulukan Tabungan Pensiun
Kisah Jack dan Peggy harus menjadi kisah peringatan bagi siapa pun yang mendukung anak-anak dewasa hingga merugikan tujuan tabungan mereka sendiri. Karena mereka sering membantu anak-anak mereka, pasangan ini kehilangan tabungan dan pertumbuhan pensiun yang luar biasa – uang yang bisa mereka gunakan untuk pensiun dalam damai. Tapi, apa lagi yang bisa kamu pelajari dari kisah Jack dan Peggy? Dan apa konsekuensi lain yang muncul ketika Anda membantu anak-anak dewasa sebelum keuangan Anda terjamin?
Saya menghubungi beberapa penasihat keuangan lain untuk nasihat dan pengalaman mereka dengan masalah ini. Mengapa orang tua harus mendanai pensiun mereka? sebelum mereka mempertimbangkan untuk membantu anak-anak dewasa mereka dengan uang? Inilah yang mereka katakan:
Alasan #1: Memberi kepada anak-anak dewasa dapat menciptakan masalah ketergantungan yang berkelanjutan.
“Satu masalah yang kami lihat adalah begitu orang tua mulai memberikan uang kepada anak yang sudah dewasa, anak tersebut berharap untuk itu terus berlanjut,” kata Perencana Keuangan San Diego Taylor Schulte.
Ketika Anda menanggung biaya hidup anak dewasa di awal usia 20-an, mereka mungkin mengharapkan lebih banyak hal yang sama di pertengahan usia 20-an. Akhirnya, mereka bahkan mungkin mengharapkan keran uang itu terus berlanjut, mengandalkannya sebagai bagian dari pendapatan rutin mereka.
Ini mungkin juga bukan tanda keegoisan, catat Schulte.
“Jarang bagi anak untuk mengetahui gambaran keuangan lengkap orang tua, jadi mereka mulai berasumsi bahwa pasti ada lebih banyak dari mana asalnya,” katanya. Heck, mereka bahkan mungkin menganggap keuangan Anda dalam kondisi sempurna, kemudian menggunakan garis penalaran itu untuk membangun gaya hidup yang mengandalkan bantalan keuangan dari pundi-pundi Anda.
Dan itu mungkin juga bukan salah mereka. Lagipula, kamu yang menciptakan monster ini, bukan?
Tidak peduli di mana letak kesalahan ketergantungan, efek pemberian jangka panjang dapat menghancurkan pasangan yang tidak mengutamakan tabungan pensiun mereka. Pada umumnya, hal terbaik yang dapat Anda lakukan adalah menghindari memberi terlalu banyak sejak awal – khususnya jika Anda tidak mampu membelinya.
#2: Anda mungkin membebani anak-anak Anda di kemudian hari.
Kisah Jack dan Peggy menggambarkan hasil ini dengan sempurna. Karena selama ini mereka membantu anak-anak mereka yang sudah dewasa dengan uang, mereka tidak memiliki keuangan sendiri bersama. Sekarang, apa yang terjadi jika seseorang sakit? Jika Jack tidak bisa lagi bekerja dan memberikan penghasilan? Dalam keadaan seperti itu, pasangan itu sendiri mungkin membutuhkan bantuan keuangan.
“Hadiah terbaik yang dapat Anda berikan kepada anak-anak Anda adalah kemandirian finansial Anda sendiri,” kata Perencana keuangan Portland Hibah Bledsoe. “Sebagai orang tua, mudah untuk menunda kepuasan & tabungan pensiun Anda sendiri karena Anda ingin membantu mendanai pendidikan anak-anak Anda. Tapi berapa biayanya? Bagi banyak orang, membantu dengan biaya kuliah berarti mempersingkat masa pensiun mereka sendiri, dan perlu bergantung pada anak-anak mereka secara finansial 20 atau 30 tahun ke depan.”
Garis bawah: Membantu anak-anak Anda terlalu banyak sekarang bisa berarti menjadi beban di kemudian hari. Untuk menghindari situasi ini, Anda harus mengutamakan diri sendiri.
#3: Anda tidak bisa meminjam untuk pensiun.
Banyak orang membantu anak-anak dewasa mereka dengan biaya kuliah untuk membantu mereka menghindari hutang. Masalahnya, mereka mungkin mengorbankan tabungan pensiun mereka sendiri dalam prosesnya. Ini membuat skenario yang mustahil bagi orang tua yang pada akhirnya akan mencapai usia pensiun.
Tentu, anak-anak mereka mungkin lulus kuliah tanpa hutang, tetapi dari mana uang pensiun akan datang?
Penasihat keuangan Minnesota Jamie Pomeroy suka mengingatkan kliennya tentang fakta sederhana ini:
“Siswa dapat mengambil pinjaman untuk kuliah, tetapi orang tua tidak dapat mengambil pinjaman untuk pensiun.”
“Menciptakan prioritas yang jelas itu penting,” kata Pomeroy. “Keluarga mendapat masalah ketika orang tua dan siswa belum mengomunikasikan rencana keseluruhan, siswa menganggap orang tua akan membayar, orang tua dengan enggan melakukannya, dan kebencian bawah sadar terjadi kemudian.”
Mengorbankan masa pensiun seseorang sambil membenci pendidikan anak Anda bukanlah rencana yang bijaksana, kata Pomeroy. Tidak ada yang salah dengan membantu kuliah, tetapi Anda harus menempatkan keamanan finansial Anda sendiri pertama.
#4: Anda mungkin akan membuat anak-anak Anda gagal nantinya.
Seperti kata pepatah, “Beri seseorang ikan dan Anda memberinya makan selama sehari; ajari seseorang memancing dan Anda memberinya makan seumur hidup.”
“Ini berlaku sempurna untuk mendukung anak-anak dewasa,” kata Haynes. “Tentu saja, Anda harus membantu mereka, tetapi yang lebih penting, Anda harus mengajari mereka agar mereka dapat berkembang dan akhirnya memenuhi kebutuhan mereka sendiri.”
Ingat, Anda tidak akan ada selamanya. Jika Anda tidak pernah membiarkan anak-anak Anda membuat kesalahan mereka sendiri – secara finansial dan lainnya – Anda dapat menjebak mereka untuk dunia yang terluka di kemudian hari.
“Berikan untuk anak-anak dewasa Anda, tetapi jangan aktifkan mereka,” kata Haynes. “Jika itu berarti mematikan “pinjaman”, maka jadilah itu.
Suka atau tidak suka, pelajaran terbaik seringkali didapat dengan cara yang sulit.
Dengan menyelamatkan anak-anak Anda ketika mereka mengalami kesulitan keuangan, Anda dapat mencegah mereka belajar memecahkan masalah sendiri.
Anda tidak akan selalu ada untuk membantu. Lalu bagaimana?
Pikiran Akhir
Sebagai orang tua, kita terikat untuk mencintai dan mendukung anak-anak kita. Wajar bagi kita untuk terburu-buru membantu mereka, terutama sejak kita melakukannya sejak mereka lahir. Masalahnya muncul ketika kita membawa dukungan itu hingga dewasa – ketika kita mengorbankan tujuan keuangan dan kesejahteraan kita sendiri untuk mendukung anak-anak yang harus belajar menghidupi diri sendiri.
Poin yang perlu kita semua ingat adalah, kita tidak benar-benar mendukung anak-anak kita ketika kita menyiapkan diri untuk kegagalan. Itulah mengapa kita harus mengutamakan diri kita sendiri – tidak egois, tetapi untuk memastikan kesejahteraan finansial semua orang dalam keluarga – bukan hanya anak-anak.
Seorang penasihat keuangan yang saya ajak bicara, Joshua Brein, begini:
"Pernah lihat bagaimana di pesawat mereka menyuruh Anda memakai masker oksigen dan KEMUDIAN membantu anak-anak Anda mengencangkannya?" dia bertanya. “Mereka menyuruh Anda melakukan itu karena, jika Anda tidak bisa bernapas, maka Anda mungkin akan kesulitan membantu orang lain memakaikan topeng mereka.”
Anggap ini sebagai metafora untuk membantu anak-anak dewasa Anda secara finansial, kata Brein. Amankan ruang pernapasan Anda terlebih dahulu, lalu cari cara untuk membantu orang lain.
Posting ini awalnya muncul di Forbes