Tagihan pada laporan kredit Anda bisa tenggelamkan skor kredit Anda dan mempengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan pinjaman, kartu kredit, atau hipotek. Hal ini juga dapat mempersulit mendapatkan pekerjaan atau menyewa apartemen.
Sering kali, tagihan yang sah atas laporan kredit harus dibayar, namun ada kalanya Anda mungkin bisa menghapusnya tanpa membayar.
Dalam artikel ini, saya akan menjelaskan dengan tepat apa itu tagihan dan memberi Anda beberapa opsi untuk menghapusnya dari laporan kredit Anda.
Daftar isi
- Apa itu Charge-Off?
- Bagaimana Charge-Off Mempengaruhi Kredit Anda?
- Cara Menghapus Tagihan Tanpa Membayar
- Cara Memulai Sengketa dengan Experian
- Cara Memulai Sengketa dengan Equifax
- Cara Memulai Sengketa dengan TransUnion
- Tunggu Hingga Koleksinya Hilang dari Laporan Anda
- Opsi Lain untuk Menghapus Tagihan
- Bayar Jumlah Tagihan
- Negosiasikan Jumlah Pembayaran yang Lebih Rendah
- Negosiasikan Kesepakatan Bayar untuk Penghapusan
- Pikiran Terakhir
Apa itu Charge-Off?
Jika Anda memiliki tagihan yang belum dibayar dalam waktu lama (biasanya enam bulan atau lebih), perusahaan yang berhutang uang tunai akan sering menganggap Anda tidak akan membayar tagihan tersebut.
Tagihan adalah pernyataan kreditur bahwa mereka tidak akan lagi mencoba menagih uang tersebut dari debitur. Ketika suatu perusahaan menyatakan suatu tagihan sebagai tagihan, hal ini memberikan perusahaan kemampuan untuk mengklaimnya sebagai kerugian atas pengembalian pajaknya.
Setelah Anda menagih laporan kredit Anda, perusahaan penagihan akan sering mulai menelepon. Hal ini karena agen penagihan membeli saldo pinjaman yang telah dibebankan dari perusahaan yang semula berhutang.
Agen penagihan membeli tagihan dengan harga sebagian kecil dari nilai utangnya dan kemudian mencoba menagih seluruh saldo dari debitur.
Tujuan dari perusahaan penagihan adalah untuk mencoba dan mendapatkan keuntungan dari pembelian tersebut, dan tujuan dari kreditur asli adalah untuk mencoba dan mendapatkan kembali setidaknya sebagian dari uang mereka yang hilang karena hutang yang belum dibayar.
Tidak semua kreditor menjual charge-off. Dalam beberapa kasus, perusahaan akan menyewa agen penagihan untuk bertindak atas nama perusahaan sementara perusahaan masih mempertahankan saldo pembebanan biaya.
Dalam hal ini, agen penagihan dibayar untuk menagih utang tetapi tidak memiliki utang tersebut.
Apa pun jenis agen penagihannya, setelah Anda memiliki pinjaman atau tagihan lain yang telah ditagih, Anda tidak lagi berupaya memperbaiki situasi dengan kreditur asli. Sebaliknya, Anda akan bekerja sama dengan agen penagihan yang memiliki utang atau dipekerjakan oleh kreditur asal.
Bagaimana Charge-Off Mempengaruhi Kredit Anda?
Tagihan dapat berdampak besar pada Anda nilai kredit dan pada kemampuan Anda untuk mendapatkan kredit, bahkan jumlah tagihan yang lebih kecil yaitu $100 atau kurang.
Berikut ini contohnya. Ketika saya berusia awal dua puluhan, saya mengajukan pinjaman mobil pertama saya. Saat itu tahun 1988, dan mobil itu adalah Ford Mustang 1981 yang cantik dalam kondisi bagus. Saya jatuh cinta begitu saya melihatnya.
Namun pinjaman saya ditolak karena tagihan sebesar $68 yang saya bahkan tidak tahu ada. Itu adalah saldo yang tidak tercakup untuk tagihan medis yang saya keluarkan. Agen penagihan dokter telah mengirimkan tagihan tersebut ke alamat yang salah.
Karena saya tidak pernah menerima tagihan, saya tidak tahu bahwa saya mempunyai saldo yang harus dibayar sampai saya mengajukan pinjaman mobil dan dealer memberi tahu saya tentang tagihan tersebut. Untungnya, dealer setuju untuk memberi saya pinjaman jika saya melunasi tagihannya, dan saya melakukannya.
Saya mendapatkan mobil saya tetapi hampir ketinggalan karena dampak besar dari tagihan pada catatan kredit seseorang.
Kisah saya adalah pengingat yang baik tentang pentingnya memeriksa catatan kredit Anda, yang dapat Anda lakukan dengan siapa pun aplikasi skor kredit populer. Perhatikan bahwa meskipun beberapa aplikasi skor kredit membebankan biaya bulanan, ada beberapa cara untuk melakukannya periksa skor kredit Anda secara gratis demikian juga.
Selalu periksa laporan kredit Anda untuk memastikan tidak ada tagihan yang lolos. Jika tidak, dan Anda memiliki satu atau lebih tagihan, kemungkinan besar kredit Anda akan ditolak.
Cara Menghapus Tagihan Tanpa Membayar
Ada beberapa contoh di mana Anda dapat menghapus tagihan tanpa membayar saldo terhutang.
Yang pertama adalah membuktikan bahwa charge-off tersebut merupakan sebuah kesalahan. Mungkin tagihannya memang sudah dibayar. Jika demikian, Anda perlu menunjukkan bukti bahwa Anda telah membayar sisanya, baik melalui laporan bank, cek yang dibatalkan, atau tanda terima pembayaran Anda kepada kreditur awal.
Sebaliknya, mungkin agen penagihan tidak mempunyai cara untuk membuktikan bahwa tagihan tersebut adalah milik Anda. Jika tidak ada dokumen pendukung yang membuktikan bahwa tagihan tersebut milik Anda, Anda mungkin dapat menghapus tagihan tersebut tanpa membayar.
Dalam situasi mana pun, Anda harus memulai perselisihan dengan masing-masing dari tiga biro kredit utama jika Anda ingin penghapusan tagihan tersebut.
Berikut adalah instruksi untuk memulai perselisihan dengan tiga biro kredit utama.
Cara Memulai Sengketa dengan Experian
Experian memungkinkan Anda mengajukan sengketa agar suatu item dihapus atau diperbaiki dengan dua cara:
- Ajukan sengketa secara online:https://www.experian.com/disputes/main.html
- Ajukan sengketa melalui surat: Experian, P.O. Kotak 9701 Allen, TX 75013
Anda harus memasukkan nama lengkap Anda, tanggal lahir, nomor Jaminan Sosial, alamat saat ini, sebelumnya alamat (selama dua tahun terakhir), alamat email, salinan tanda pengenal yang dikeluarkan pemerintah, dan lainnya informasi.
Cara Memulai Sengketa dengan Equifax
Equifax juga memungkinkan Anda mengajukan sengketa baik secara online maupun melalui surat.
- Ajukan sengketa dengan Equifax secara online:https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute/
- Ajukan perselisihan dengan Equifax melalui surat: Layanan Informasi Equifax, P.O. Kotak 740256, Atlanta, GA 30374-0256
Seperti halnya Experian, Anda harus menyertakan alasan Anda menulis, memberikan informasi sebanyak mungkin tentang tagihan tersebut dan mengapa Anda membantahnya.
Anda juga harus memasukkan informasi pribadi Anda, seperti nama, nomor Jaminan Sosial, tanggal lahir, alamat email, salinan tanda pengenal Anda, dan alamat rumah saat ini dan sebelumnya.
Cara Memulai Sengketa dengan TransUnion
TransUnion menawarkan tiga cara bagi Anda untuk menyengketakan suatu item dalam laporan kredit Anda: online, melalui telepon, atau melalui surat.
- Ajukan sengketa dengan TransUnion secara online:https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit
- Ajukan perselisihan dengan TransUnion melalui telepon: 1-800-916-8800
- Ajukan sengketa dengan TransUnion melalui surat: Solusi Konsumen TransUnion, P.O. Kotak 2000 Chester, PA 19016-2000
Seperti halnya Equifax dan Experian, bersiaplah untuk memberikan banyak informasi pribadi dan informasi tentang tagihan saat meminta penghapusan tagihan.
Tunggu Hingga Koleksinya Hilang dari Laporan Anda
Cara lain untuk menghapus tagihan adalah dengan menunggu hingga tagihan tersebut dihapus dari laporan kredit Anda. Tagihan akan tetap ada dalam laporan kredit Anda hingga tujuh tahun. Pada saat itu, tagihan, meskipun sah, akan “jatuh” dari laporan kredit Anda.
Hanya karena tagihan tidak termasuk dalam laporan kredit Anda tidak berarti Anda tidak bertanggung jawab atas hutang tersebut. Artinya utangnya sudah melampaui batas waktu. Akibatnya, lembaga penagihan tidak bisa lagi melaporkannya ke biro kredit besar.
Sebagai konsumen, pada saat itulah Anda dapat memutuskan apakah akan membayar utangnya atau tidak. Ya, secara hukum itu masih merupakan hutang Anda, tetapi tidak membayarnya tidak lagi mempengaruhi nilai kredit Anda.
Menunggu hingga tagihan jatuh pada kredit Anda mungkin bukan langkah terbaik.
Jika itu adalah item charge-off yang berumur dua tahun, menunggu lima tahun lagi adalah waktu yang lama untuk mengatasi dampak negatifnya.
Bahkan jika Anda tidak keberatan untuk tidak membayar tagihan karena Anda tidak berencana menggunakan kredit, ingatlah bahwa laporan kredit juga digunakan dalam perekrutan pekerjaan, untuk menentukan tarif asuransi mobil, dan banyak lagi.
Opsi Lain untuk Menghapus Tagihan
Jika Anda berada dalam situasi di mana tagihan tersebut valid dan tidak dapat dihapus tanpa membayar, Anda punya beberapa opsi yang akan membantu Anda mengubah status penagihan sehingga berdampak lebih kecil pada kredit Anda laporan.
Bayar Jumlah Tagihan
Cara termudah dan termudah untuk menghapus tagihan yang valid adalah dengan membayar tagihan. Baik Anda membayar penuh atau meminta paket pembayaran, cobalah untuk menunda tagihan tersebut. Ini akan meminimalkan dampak terhadap kredit Anda dan mengurangi beban Anda.
Sebelum Anda melunasi tagihan tersebut, pastikan Anda bekerja sama dengan lembaga yang benar, yang berwenang untuk menagih utang. Kemudian, bayar utangnya dan minta konfirmasi tertulis melalui surat atau email.
Negosiasikan Jumlah Pembayaran yang Lebih Rendah
Pilihan lainnya adalah menegosiasikan jumlah pembayaran yang lebih rendah. Perhatikan bahwa ini mungkin memerlukan beberapa upaya. Ingatlah bahwa agen penagihan telah membeli jumlah total tagihan dengan harga yang lebih murah.
Karena Anda tidak akan pernah tahu berapa besarnya biaya pembelian, proses negosiasi untuk mendapatkan jumlah pembayaran yang lebih rendah bisa menjadi sedikit rumit.
Ingatlah bahwa agen penagihan menangani penagihan utang dengan dua cara berbeda. Mereka mungkin membeli utang tersebut, terkadang dengan harga sen dolar.
Atau mereka dapat bertindak atas nama perusahaan pada saat perusahaan masih memiliki utang. Apa pun pilihannya, Anda akan bekerja sama dengan mereka untuk memindahkan tagihan ke status berbayar.
Karena agen penagihan ingin mendapat keuntungan, perwakilan mereka bisa menjadi negosiator yang tangguh. Mereka akan membaca naskah yang dirancang untuk menarik hati nurani Anda, jadi perkirakan ada penolakan jika meminta jumlah pembayaran yang lebih rendah.
Pada akhirnya, jumlah akhir yang Anda bayarkan akan bergantung pada jumlah minimum yang dapat dikumpulkan oleh agen penagihan, kelihaian agen penagihan, dan kemampuan Anda dalam bernegosiasi.
Ambil kesepakatan yang paling sesuai dengan semua faktor tersebut. Pada akhirnya, menghapus tagihan adalah hal yang paling penting.
Negosiasikan Kesepakatan Bayar untuk Penghapusan
Opsi terakhir yang mungkin cocok untuk Anda disebut kesepakatan Bayar untuk Hapus. Di sinilah Anda setuju untuk membayar biayanya secara penuh. Sebagai imbalannya, kreditur atau agen penagihan menghapus seluruh laporan penagihan dari laporan kredit Anda.
Anda tahu, semua tagihan tetap ada dalam riwayat kredit Anda selama tujuh tahun, bahkan setelah Anda melunasinya. Satu-satunya perbedaan adalah bahwa mereka muncul sebagai dibayar penuh, dengan saldo nol.
Namun, agen penagihan dapat menghapus riwayat pelaporannya dari laporan kredit Anda.
Pikiran Terakhir
Jika Anda belum pernah melakukan penagihan pada laporan kredit Anda, usahakan untuk tetap seperti itu. Pastikan Anda membayar semua tagihan Anda tepat waktu. Juga, daftar dengan a layanan pelaporan kredit untuk memantau kredit Anda dan mengidentifikasi potensi kesalahan ketika terjadi.
Jika Anda memiliki satu atau lebih tagihan, lunasi seluruhnya secepat mungkin. Pastikan saja bahwa tagihan tersebut sah terlebih dahulu. Jika pembayaran tagihan tidak memungkinkan, luangkan waktu untuk menjelajahi opsi yang telah saya bahas dalam artikel ini.
Tujuan utama Anda adalah menjaga kredit Anda dalam kondisi murni.