Transfer ACH vs. Transfer Kawat: Apa Bedanya?

ACH dan transfer kawat adalah dua cara paling umum untuk mengirim uang dari rekening bank Anda secara elektronik. Terdapat beberapa perbedaan antara setiap metode pengiriman, antara lain kecepatan pengiriman, biaya, dan batasan transaksi.

Misalnya, Anda mungkin perlu mengirimkan pembayaran akhir pinjaman melalui transfer bank, bukan ACH, sehingga pemberi pinjaman dapat menerima pembayaran pada hari yang sama. Namun, banyak aplikasi mungkin menggunakan transfer ACH secara default untuk meminimalkan biaya transaksi.

ACH ini vs. Perbandingan transfer kawat melihat keunggulan masing-masing metode dan cara kerja setiap opsi pengiriman tunai.

Daftar isi

1. Apa itu Transfer ACH?
1. Contoh Transfer ACH
2. Waktu Pemrosesan ACH
3. Batasan Transaksi ACH 
4. Biaya ACH
5. Apakah Transfer ACH Sama dengan Deposit Langsung?
6. Apakah ACH dan Zelle Sama?
7. Apakah PayPal merupakan Transfer ACH?
8. Bank Apa yang Menerima Transfer ACH?
2. Apa Itu Transfer Kawat?
1. Contoh Wire Transfer
2. Apakah Semua Bank Menerima Wire Transfer?
3. Kecepatan Transfer Kawat
4. Biaya Transfer Kawat
5. Batas Transfer Kawat
3. Transfer ACH vs. Transfer Kawat
4. Pikiran Terakhir

Apa itu Transfer ACH?

Transfer lembaga kliring otomatis (ACH) adalah metode transfer elektronik default untuk transfer antar bank dan untuk membayar tagihan atau menerima setoran langsung. Bank dan credit unions menggunakan metode transfer ini dan Asosiasi Lembaga Kliring Otomatis Nasional (Nacha) mengatur transaksi ACH dari bank dan credit unions yang berbasis di AS.

Ada dua jenis transaksi ACH yang berbeda:

• Kredit ACH: Ketika dana Anda disetorkan ke rekening bank Anda melalui transfer elektronik. Misalnya majikan Anda membayar Anda, Anda menebusnya hadiah uang kembali kartu kredit, atau Anda mentransfer uang dari rekening bank ke rekening investasi.
• debit ACH: Dana ditarik dari rekening bank Anda untuk membayar tagihan, mendanai dompet digital, atau mengirim uang ke teman dan keluarga. Salah satu contohnya adalah membagikan rincian perbankan Anda dengan perusahaan utilitas membayar tagihan Anda secara otomatis dan jangan pernah lupa tanggal jatuh tempo bulanan.

Jaringan ACH A.S. buka 23 ¼ jam pada hari kerja. Pembayaran diselesaikan empat kali sehari ketika Sistem penyelesaian Federal Reserve tersedia. Sebagai referensi, sistem Fed hanya tutup mulai pukul 18:30. hingga 7:30 pagi bagian Timur pada hari kerja, ditambah sepanjang hari pada hari libur dan akhir pekan.

Anda akan memberikan milik Anda nomor perutean bank dan nomor rekening pribadi untuk melakukan transfer.

Contoh Transfer ACH

Beberapa contoh transfer ACH meliputi:

• Menerima gaji majikan atau tunjangan pemerintah
• Pembayaran tagihan utilitas pembayaran otomatis berulang
• Mentransfer uang ke rekening bank lain atas nama Anda (yaitu, dari Chase Bank ke Bank of America atau credit union)
• Menjadwalkan pembayaran tagihan, pinjaman, dan kartu kredit
• Mengirim sumbangan amal

Lebih jauh, aplikasi pengirim uang seperti Aplikasi Tunai, PayPal, Racun, dan Zelle kemungkinan akan menggunakan transfer ACH untuk mengirim dana ke rekening bank tertaut atas nama Anda.

Waktu Pemrosesan ACH

Penyelesaian transfer ACH memerlukan waktu dua hingga lima hari kerja, meskipun Nacha memperkirakan 80% transaksi memerlukan waktu satu hari atau lebih cepat.

Dana tidak langsung masuk dari bank Anda ke bank penerima, karena mahal dan rumit bagi bank. Sebaliknya, bank telah bermitra dengan lembaga kliring independen sejak tahun 1960an untuk menyelesaikan pekerjaan di balik layar.

Agar adil, teknologi transfer dana elektronik ACH membuat kemajuan penting untuk meningkatkan kecepatan transfer. Beberapa bank bermitra dengan aplikasi transfer uang yang dapat melakukan transfer gratis pada hari yang sama atau hari berikutnya karena lembaga keuangan dapat memverifikasi saldo rekening. Kemampuan transfer ACH pada hari yang sama mulai diterapkan pada tahun 2016.

Batasan Transaksi ACH 

Batas transfer ACH masuk dan keluar berbeda-beda bank atau serikat kredit untuk membatasi penipuan, cerukan akun, dan kemacetan jaringan. Selangkah lebih maju, akun premium untuk klien dan bisnis dengan kekayaan bersih tinggi biasanya memiliki batas harian dan mingguan yang lebih tinggi.

Berikut adalah batas transfer ACH standar:

• Batas harian: $5.000 hingga $10.000 per hari
• Batas bulanan: $10.000 hingga $20.000 per bulan

Batasan di atas biasanya mempengaruhi Anda saat Anda menarik uang atau membayar tagihan. Ada juga ukuran transaksi maksimum. Saya hanya dapat menjadwalkan pembayaran kartu kredit sebesar $5.000 per hari saat menggunakan akun eksternal, namun batasan Anda bisa lebih tinggi atau lebih rendah.

Pelanggan perbankan yang sudah mapan mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan batas transfer yang lebih tinggi dan keringanan biaya sebagai keuntungan hubungan.

Beberapa bank mempublikasikan batasan transfer dalam perjanjian rekening deposito. Namun, Anda biasanya perlu menghubungi layanan pelanggan untuk meneliti batasan terbaru. Batasan rendah mungkin mendorong Anda untuk memiliki lebih dari satu mengecek akun atau hindari bank dengan ambang batas rendah.

Meskipun setiap lembaga keuangan dapat menetapkan batas transaksi harian, mingguan, dan bulanannya sendiri, mereka pada akhirnya terikat pada batasan tersebut Aturan pengoperasian Nacha. Pedoman ini cukup fleksibel. Contoh utamanya adalah menaikkan batas debit ACH pada hari yang sama dari $100.000 menjadi $1 juta pada tahun 2022.

Biaya ACH

Transfer ACH biasanya gratis untuk individu dan pelanggan, tetapi penerima mungkin membayar biaya. Nacha membebankan biaya per masuk sebesar $0,000185 per transaksi ACH yang diselesaikan di jaringan ACH nasional, meskipun bank biasanya menanggung biaya ini.

Namun, segelintir bank nasional mungkin mengenakan biaya antara $3 dan $10 untuk pengiriman ACH hari berikutnya atau untuk melakukan transfer di cabang lokal atau melalui telepon.

Anda juga dapat membayar biaya pemrosesan pembayaran pihak ketiga untuk mengirim atau menerima uang. Sebagai contoh pribadi, pemroses pembayaran membebankan biaya pemrosesan sebesar 1% untuk transfer ACH dan 3% untuk pembayaran kartu kredit ketika saya mengirim uang ke salah satu badan amal favorit saya. Baik saya atau organisasi membayar biaya ini.

Biaya lainnya adalah untuk transfer instan dompet digital aplikasi pembayaran peer-to-peer untuk menerima uang dalam 30 menit atau kurang ke rekening giro atau kartu debit yang tertaut. Misalnya, Anda dapat menggunakan PayPal atau Venmo dan butuh uang sekarang, bukan besok atau lusa. Anda mungkin membayar 1,75% untuk kenyamanan.

Apakah Transfer ACH Sama dengan Deposit Langsung?

Setoran langsung adalah jenis transfer ACH yang dikirim dari pemberi kerja, penyedia tunjangan pemerintah, atau pembayar lain. Deposito ini biasanya diperlukan untuk memenuhi syarat bonus pendaftaran rekening bank dan membebaskan biaya layanan bulanan yang berkelanjutan.

Transfer peer-to-peer dari Cash App, PayPal, dan Venmo umumnya tidak diperlakukan sebagai setoran langsung meskipun Anda dibayar dengan cara yang sama melalui ACH karena uang tersebut biasanya berasal dari teman atau keluarga, bukan dari seorang organisasi. Untungnya, tidak semuanya bonus rekening bank memiliki persyaratan setoran langsung.

Apakah ACH dan Zelle Sama?

Tidak juga, karena Zelle adalah aplikasi transfer uang peer-to-peer yang menggunakan jaringan ACH untuk menyelesaikan transaksi. Transfer Zelle dapat selesai dalam hitungan menit atau hari kerja berikutnya, khususnya antara bank dan credit unions yang mengintegrasikan aplikasi.

Dimungkinkan juga untuk mengirim uang ke bank yang bukan anggota Zelle. Namun, transaksi dilakukan sebagai transfer ACH, meskipun dapat memerlukan waktu beberapa hari kerja lagi.

Sadarilah ada yang harian dan bulanan Batasan pembayaran Zelle.

Apakah PayPal merupakan Transfer ACH?

Ya, PayPal dan sejenisnya Alternatif PayPal selesaikan transaksi oleh ACH saat Anda menguangkan atau menambah dana, termasuk transfer instan.

Bank Apa yang Menerima Transfer ACH?

Hampir semua bank, credit unions, dan aplikasi perbankan fintech menerima transfer ACH sebagai metode yang paling terjangkau dan aman di sebagian besar situasi. Aplikasi pihak ketiga seperti kotak-kotak akan terhubung ke akun Anda untuk memfasilitasi permintaan transfer.

Meskipun transfer ACH tidak selalu tercepat, namun tetap lebih disukai daripada mengirim uang, membeli wesel, atau menulis cek.

Apa Itu Transfer Kawat?

Transfer kawat adalah sistem transfer dana elektronik yang digunakan oleh bank dan agen transfer lainnya di seluruh dunia. Transfer kawat lebih cepat daripada transfer ACH karena Anda mengirim uang langsung ke lembaga keuangan lain dan melewati lembaga kliring. Ini setara dengan membayar Surat Prioritas USPS kelas utama untuk mendapatkan jaminan tanggal pengiriman dan menikmati kecepatan pengiriman yang lebih cepat.

Ada tiga jenis transfer kawat:

• Transfer domestik: Kirim uang ke penerima AS lainnya.
• Transfer internasional: Kirim uang ke luar Amerika Serikat.
• Transfer pengiriman uang: Individu mentransfer uang ke individu lain di luar Amerika Serikat. Jenis transfer ini menawarkan perlindungan lebih dibandingkan transfer kawat internasional keluar tradisional.

Western Union mulai menawarkan layanan yang dipercepat ini menggunakan jaringan telegrafnya pada tahun 1872. Ada banyak layanan transfer kawat saat ini, termasuk bank, credit unions, dan aplikasi transfer pihak ketiga sejenisnya Bijak.

Anda mungkin perlu mengunjungi cabang setempat atau menghubungi agen melakukan transfer kawat karena Anda memerlukan informasi spesifik, termasuk:

• Nama penerima, nomor rekening, dan nomor perutean
• Nama bank penerima, alamat, dan nomor telepon
• Tunai jika Anda tidak mendanainya dari akun tertaut

Anda dapat mentransfer uang secara domestik atau internasional. Meskipun ada potensi penipuan dengan mengirimkan uang kepada orang asing, ini adalah metode yang dapat dipercaya untuk mengirim uang dalam jumlah besar kepada orang yang dicintai atau untuk transaksi bisnis penting.

Misalnya, saya telah mengirimkan dana untuk melunasi hipotek karena itu adalah metode pilihan penyedia layanan. Anda mungkin juga perlu mentransfer dana untuk membuka rekening investasi, memberikan uang jaminan, atau menyelesaikan kesepakatan bisnis sambil menukarkan sejumlah besar uang.

Jika Anda menerima uang, pengirim atau platform pembayaran mungkin menawarkan transfer kawat untuk menerima dana Anda lebih cepat. Tapi hati-hati dengan biaya tambahan. Nyatanya, Escrow.com mengharuskan penjual untuk menerima pembayaran melalui transfer kawat untuk transaksi melebihi $500.000. Saya menggunakan platform ini untuk menjual bisnis dengan jumlah kecil dan dapat memilih antara ACH dan wire deposit.

Contoh Wire Transfer

Berikut adalah beberapa alasan paling umum untuk mengirim uang melalui kawat atau menerima transfer kawat pendapatan:

• Tutup transaksi real estat
• Selesaikan transaksi bisnis domestik atau internasional
• Danai atau tutup akun keuangan dan investasi
• Bayar pedagang atau karyawan di luar negeri
• Kirim uang ke luar negeri ke teman atau keluarga (untuk ketersediaan dana lebih cepat)

Anda tidak mungkin melihat opsi transfer kawat untuk sebagian besar transaksi harian, termasuk menjadwalkan pembayaran tagihan, mendaftar pembayaran otomatis, atau menerima cek pembayaran elektronik.

Apakah Semua Bank Menerima Wire Transfer?

Sebagian besar bank dan credit unions menerima kabel masuk dan juga menawarkan kabel keluar. Bank khusus online tertentu tidak menyediakan kabel keluar untuk meminimalkan biaya operasional, dan debit ACH mungkin merupakan satu-satunya pilihan penarikan Anda untuk transaksi yang cukup besar.

Selain itu, aplikasi uang peer-to-peer sering kali gagal dalam menangani transfer kawat. Misalnya, Aplikasi Tunai tidak akan memproses transfer kawat, namun PayPal akan melakukannya, karena mereka memiliki kemampuan pemrosesan pembayaran yang lebih luas untuk transaksi domestik dan internasional melalui Xoom.

Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang mengirim uang di PayPal Di Sini.

Kecepatan Transfer Kawat

Kebanyakan kabel domestik selesai pada hari yang sama. Namun, ada batas waktu untuk menerima dana pada hari yang sama. Misalnya, pemberi pinjaman pinjaman pribadi mungkin meminta Anda untuk menerima perjanjian pinjaman Anda sebelum jam 12 malam. Timur.

Kecepatan transfer kawat internasional berbeda menurut negara dan jumlah dolar. Diperlukan waktu beberapa hari kerja bagi penerima untuk menerima dana.

Biaya Transfer Kawat

Berbeda dengan transfer ACH, yang hampir selalu bebas biaya, biaya transfer kawat merupakan biaya standar. Tergantung pada lembaga keuangannya, pengiriman kabel bisa gratis, tetapi pengiriman kabel biasanya memerlukan biaya.

Berikut adalah contoh jumlah yang mungkin Anda bayarkan untuk transfer kawat:

• Kabel masuk (domestik dan internasional): $0 hingga $15
• Kabel domestik keluar: $0 hingga $30
• Kabel internasional keluar: $5 hingga $50 

Jika Anda berencana menyelesaikan transaksi transfer bank secara teratur, gunakan panduan kami untuk menemukannya biaya transfer kawat termurah.

Anda juga dapat mempertimbangkan untuk meningkatkan ke layanan rekening giro premium jika Anda dapat memenuhi persyaratan minimum akun dan aktivitas bulanan, karena Anda dapat menikmati pengurangan atau pembebasan biaya. Rekening bank klien pribadi adalah yang paling mungkin menawarkan transfer kawat gratis.

Batas Transfer Kawat

Banyak lembaga keuangan dan aplikasi transfer mendorong penggunaan transfer kawat daripada transfer ACH dengan membatasi transfer ACH tunggal hingga $10.000 atau kurang. Sebaliknya, satu transfer kawat bisa mencapai $100.000.

Antisipasi keharusan melengkapi dokumen tambahan untuk wesel bank yang melebihi $10.000. Persyaratan pelaporan serupa dapat diaktifkan ketika jumlah yang setara ditransfer dalam waktu singkat. Itu Persyaratan pelaporan transaksi IRS berlaku untuk transfer domestik dan internasional.

Akibatnya, layanan transfer kawat mungkin memiliki batas maksimum yang lebih rendah untuk mencegah dokumen dan biaya tambahan.

Selain batas transfer maksimum, bank dan credit unions memerlukan saldo rekening minimum untuk menutupi segala biaya terkait. Mereka akan mengurangi saldo kawat untuk menutupi biayanya.

Transfer ACH vs. Transfer Kawat

Di bawah ini adalah perbandingan langsung persamaan dan perbedaan antara ACH dan transaksi kawat.

Transfer ACH	Transfer Kawat
Terbaik untuk	Membayar tagihan, menerima setoran langsung, mengirim uang ke teman di dalam negeri	Pembayaran luar negeri, transaksi bisnis besar, uang muka pinjaman, pengiriman uang
Batasan Pemindahan	$5.000 hingga $10.000 per hari (bervariasi menurut institusi)	Hingga $100,000 per hari (bervariasi berdasarkan institusi)
Biaya transaksi	Biasanya gratis, tetapi transfer yang dipercepat dapat dikenakan biaya $3-$10	Hingga $15 untuk kabel masuk dan hingga $50 untuk kabel keluar
Batasan Geografis	Sangat banyak untuk transfer domestik tetapi transfer ACH internasional juga dimungkinkan	Domestik dan internasional. Banyak transfer ke luar negeri dilakukan melalui kawat
Reversibilitas	Hanya dapat dibatalkan karena kesalahan bank atau jika penerima belum menerimanya	Transfer bersifat final kecuali kesalahan terkait bank.

Pikiran Terakhir

ACH dan transfer kawat membantu Anda mengirim atau menerima uang dengan cepat dan aman menggunakan rekening bank pilihan Anda. Ada banyak bank, credit unions, dan aplikasi keuangan pribadi yang memudahkan dan terjangkau untuk mentransfer uang.

Tempat terbaik untuk memulai mungkin adalah bank Anda saat ini, namun Anda mungkin perlu beralih untuk menghindari biaya atau memiliki batas transaksi yang lebih tinggi. Anda mungkin mempertimbangkan untuk membandingkan bonus bank jika Anda siap untuk berpindah platform dan mendapatkan lebih banyak akses ke cadangan uang tunai Anda.