Ada banyak hal yang perlu dipikirkan ketika Anda memutuskan untuk berpindah perusahaan, termasuk apa yang akan terjadi dengan 401(k) Anda. Kabar baiknya adalah tabungan pensiun Anda tidak hilang seperti tunjangan yang diberikan perusahaan lain, seperti asuransi kesehatan dan cuti berbayar.
Anda memiliki beberapa pilihan untuk mengelola 401(k) lama dan rencana pensiun serupa, sehingga portofolio Anda dapat terus membangun kekayaan dan mencapai tujuan keuangan jangka panjang Anda.
Daftar isi
- Cara Menangani 401(k) Lama
- Tidak melakukan apapun
- Transfer ke Perusahaan Anda Saat Ini
- Berguling ke IRA
- Buka IRA yang Diarahkan Sendiri
- Uangkan
- FAQ
- Pikiran Terakhir
Cara Menangani 401(k) Lama
Dalam sebagian besar situasi, Anda harus memutuskan bagaimana rencana 401(k) lama Anda akan dikelola setelah menyelesaikan transisi karier. Tidak masalah jika Anda berhenti, dipecat, atau diberhentikan.
Berikut adalah 5 opsi 401(k) yang paling umum.
Tidak melakukan apapun
Opsi defaultnya adalah membiarkan 401(k) Anda yang ada pada penyedia yang sama hingga Anda siap mentransfernya atau mulai menerima distribusi ketika saldo Anda melebihi $5.000.
Namun, pemberi kerja dapat menggunakan hak-hak berikut dengan saldo yang lebih kecil:
- Saldo antara $1.000 dan $5.000: Pindahkan uang itu ke IRA pilihan perusahaan.
- Saldo di bawah $1.000: Likuidasi semua kepemilikan dan kirimkan kepada Anda cek kertas untuk saldonya (ini adalah peristiwa kena pajak kecuali Anda menyetorkan dana ke a rekening yang diuntungkan pajak dalam waktu 60 hari)
Jika Anda memutuskan untuk mempertahankan 401(k) pada tempatnya untuk saat ini, Anda dapat terus menyeimbangkan kembali portofolio Anda dan mengakses opsi investasi penyedia paket saat ini.
Tidak ada tenggat waktu untuk memindahkan atau mencairkan portofolio Anda, dan portofolio Anda dapat disimpan hingga Anda mencapai masa pensiun dan dapat melakukan distribusi bebas penalti.
Sayangnya, Anda tidak dapat lagi menyumbangkan uang baru atau menerima kontribusi yang sesuai.
Mengenai pencocokan pemberi kerja, verifikasi bahwa kontribusi pencocokan sepenuhnya menjadi milik Anda sebelum mentransfer saldo Anda untuk menghindari pengembalian sebagian dari hasil.
Selain itu, Anda harus terus membayar biaya pengelolaan tahunan, yang dapat berupa jumlah tetap atau persentase dari saldo akun Anda. Karena biaya ini relatif tinggi, Anda mungkin memutuskan untuk memperpanjang atau mentransfer akun Anda ke akun investasi berbiaya rendah untuk menghindari biaya ini.
Transfer ke Perusahaan Anda Saat Ini
Jika Anda puas dengan opsi investasi rencana 401(k) perusahaan baru Anda, Anda mungkin dapat mentransfer saldo dari Anda 401(k) lama dan menghindari pajak dan denda. Menggabungkan 401(k) dapat menjadi keputusan yang sangat baik jika penyedia paket baru memiliki biaya yang sebanding atau lebih rendah.
Anda mungkin perlu memulai permintaan transfer dengan penyedia lama Anda, namun penyedia baru Anda biasanya dapat menyelesaikan prosesnya. Pertama, tanyakan kepada penyedia paket baru Anda untuk mengetahui cara kerja transfer 401(k) langsung dan peran Anda dalam prosesnya.
Biasanya, Anda perlu melengkapi formulir permintaan transfer dan memberikan detail akun, dan penyedia akan mengambilnya dari sana.
Bergantung pada alokasi portofolio Anda saat ini dan penyedia paket baru Anda, transfer in-kind dapat dilakukan untuk mempertahankan stok Anda saat ini dan reksa dana kepemilikan utuh.
Ada kemungkinan juga penyedia lama melikuidasi saham dan menyetorkan saldo tunai. Meskipun Anda harus memutuskan bagaimana menginvestasikan uangnya, penjualan saham ini tidak kena pajak karena terjadi di rekening yang diuntungkan pajak, dan Anda tidak meminta penarikan.
Mengapa Transfer Langsung 401(k) Mungkin Tidak Berfungsi: Jika perusahaan lama Anda memasukkan dana Anda ke IRA atau melikuidasi saldo dalam waktu 30 hari setelah berakhirnya pekerjaan, Anda mungkin tidak dapat mentransfer uang tersebut langsung ke paket 401(k) baru Anda.
Meskipun kebijakan ini tampak keras, kebijakan ini meminimalkan biaya operasional untuk perusahaan lama Anda. Hubungi departemen SDM Anda sebelumnya atau perhatikan korespondensi melalui pos mengenai opsi rencana pensiun Anda.
Berguling ke IRA
Jika Anda tidak menyukai rencana perusahaan baru Anda, pilih a memutar IRA akan memberi Anda lebih banyak fleksibilitas. Anda juga cenderung tidak membayar biaya pemeliharaan akun tahunan jika akun tersebut dikelola sendiri, meskipun biaya akan dikenakan IRA yang dikelola.
Proses rollovernya sederhana dan hanya membutuhkan waktu beberapa hari untuk menyelesaikannya. Menggunakan layanan seperti Gunakan huruf kapital dapat menyederhanakan prosesnya, apakah Anda memiliki satu atau beberapa paket 401(k) lama yang ingin Anda ubah menjadi IRA.
Opsi paling umum adalah mengubah 401(k) tradisional menjadi IRA tradisional dan a Roth 401(k) menjadi Roth IRA.
Broker baru Anda mungkin juga mengizinkan Anda mentransfer 401(k) tradisional Anda ke Roth IRA. Jumlah konversi akan dikenakan pajak penghasilan, namun Anda tidak akan membayar pajak atau denda tambahan apa pun distribusi di masa depan ketika akun Anda telah dibuka setidaknya selama lima tahun, dan Anda setidaknya berusia 59 ½ tahun tua.
Buka IRA yang Diarahkan Sendiri
Kebanyakan orang mengasosiasikan a memutar IRA dengan pialang saham online yang digunakan untuk berinvestasi di saham dan obligasi.
Anda juga dapat mengakses aset alternatif seperti real estat fisik atau logam mulia, tetapi Anda harus menggunakan jenis IRA yang berbeda untuk terus menikmati investasi yang diuntungkan pajak.
A IRA mandiri memenuhi tujuan investasi ini dan memberi Anda lebih banyak kebebasan untuk berinvestasi. Ini juga luar biasa peluang investasi bagi investor terakreditasi.
IRA mandiri membebankan biaya manajemen akun tahunan yang serupa dengan 401(k). Oleh karena itu, pertimbangkan opsi ini ketika Anda memiliki saldo portofolio yang cukup besar.
Uangkan
Ada beberapa keadaan ketika melikuidasi 401(k) Anda dan menerima uang tunai dingin di rekening bank Anda adalah pilihan yang lebih baik. Namun, pekerja muda kemungkinan besar akan menghadapi denda penebusan awal sebesar 10% yang sangat ditakuti.
Anda Hampir Pensiun
Opsi ini paling masuk akal ketika Anda berusia minimal 59 ½ tahun dan dapat melakukan distribusi bebas penalti, meskipun dana sebelum pajak Anda dikenakan pajak penghasilan biasa.
Jika Anda memiliki Roth 401(k), verifikasi bahwa kontribusi pertama dilakukan setidaknya lima tahun yang lalu, karena penarikan Anda masih dikenakan penalti distribusi awal sebesar 10% meskipun Anda sudah cukup umur.
Sebaliknya, Anda dapat menempatkan dana Anda pada investasi berisiko rendah yang menghasilkan imbal hasil kompetitif dengan volatilitas lebih rendah.
72(t) Distribusi
IRS membuat ketentuan untuk pemerataan distribusi program pensiun berdasarkan Pasal 72(t). Pertimbangkan opsi ini jika Anda tidak ingin atau membutuhkan distribusi sekaligus agar sarang Anda memiliki lebih banyak waktu untuk tetap berada di pasar dan memperoleh penghasilan. bunga majemuk.
Meskipun opsi ini membatasi kecepatan penarikan Anda untuk mempertahankan dana pensiun Anda, distribusi telah dilakukan sebelum Anda berusia 59 ½ akan dikenakan penalti distribusi awal sebesar 10% kecuali Anda memiliki kualifikasi pengecualian.
Penarikan Kesulitan
Sebagian besar penarikan awal dikenakan denda federal sebesar 10% selain pajak penghasilan. Anda dapat membebaskan biaya untuk biaya-biaya yang memenuhi syarat berikut:
- pungutan pajak IRS
- Biaya pengobatan yang tidak diganti (melebihi 10% dari pendapatan kotor yang disesuaikan)
- Premi asuransi kesehatan saat menganggur (hanya IRA yang memenuhi syarat)
- Pemisahan layanan (Setelah usia 55 tahun dan setelah usia 50 tahun untuk pegawai keselamatan publik)
- Pembeli rumah pertama kali (khusus IRA, hingga $10.000 per individu)
- Distribusi korektif (setelah memberikan kontribusi berlebih 401(k))
Seperti halnya pembebasan biaya apa pun, syarat dan ketentuan berlaku dan dapat berubah sewaktu-waktu. Selain itu, pedoman penarikan berbeda antara 401(k) dan IRA, dan Anda mungkin perlu meminta rollover IRA terlebih dahulu. Anda dapat membaca aturan IRS di sini untuk mempelajari lebih lanjut.
Lebih Memilih Rekening Kena Pajak / Memiliki Kebutuhan Finansial Jangka Pendek
Membayar denda 10% bisa menjadi harga yang kecil untuk mendapatkan lebih banyak fleksibilitas dengan tabungan pensiun Anda. Meskipun Anda tidak lagi menikmati manfaat pajak tradisional atau Roth, Anda dapat berinvestasi di rekening pialang kena pajak, melunasi utang, atau menutupi pengeluaran satu kali lainnya.
Misalnya, mungkin Anda memerlukan dana untuk membayar tagihan selama transisi karier atau untuk membeli properti investasi atau aset alternatif lainnya.
Mencairkan 401(k) Anda bukanlah hal yang tepat langkah keuangan jangka panjang terbaik jika Anda memiliki waktu beberapa dekade hingga pensiun dan sarang Anda membutuhkan dana tambahan. Selain itu, menemukan dana untuk mengisi kembali jumlah distribusi Anda mungkin sulit, dan uang tunai Anda belum diinvestasikan, mirip dengan pinjaman 401(k).
Oleh karena itu, pertimbangkan untuk mencairkan 401(k) Anda sebagai pilihan terakhir.
FAQ
Anda dapat mempertahankan saldo 401(k) di atas $5.000 di perusahaan lama tanpa batas waktu selama Anda membayar biaya layanan akun tahunan.
Namun, ketentuan federal mengizinkan tempat kerja untuk secara otomatis mengubah saldo antara $1.000 dan $5.000 menjadi IRA atau melikuidasi akun yang lebih kecil dari $1.000. Anda memiliki waktu 60 hari untuk memasukkan dana ke rekening pensiun yang memenuhi syarat dan menghindari pajak dan denda.
Tidak, pemberi kerja tidak dapat menahan iuran 401(k) karyawan dalam keadaan apa pun. Namun, ada kemungkinan untuk mengumpulkan iuran yang didanai oleh pemberi kerja yang tidak sepenuhnya menjadi milik perusahaan.
Biasanya tidak, meskipun Anda mungkin perlu membayar biaya pengelolaan akun akhir dengan penyedia lama Anda, dan penyedia baru Anda mungkin membebankan biaya berulang yang serupa. A memutar IRA adalah cara terbaik untuk menghindari biaya akun di masa depan.
Tidak, mentransfer 401(k) ke perusahaan baru Anda atau memasukkannya ke IRA serupa (yaitu, 401(k) tradisional ke IRA tradisional) tidak akan dikenakan pajak atau denda biasa. Namun, saldo Anda akan dikenakan pajak saat mengubah akun tradisional tangguhan pajak menjadi Roth IRA.
Pikiran Terakhir
Anda tidak perlu khawatir tentang apa yang akan terjadi pada 401(k) Anda ketika Anda berhenti atau diberhentikan dari pekerjaan Anda saat ini, karena Anda akan selalu memiliki akses ke dana Anda.
Dalam sebagian besar situasi, Anda tidak perlu mengambil tindakan segera. Sebaliknya, fokuslah pada hal-hal yang lebih penting selama transisi karier.
Pengecualian penting adalah ketika saldo Anda kurang dari $5.000, karena Anda mungkin perlu mentransfer ke rekening pensiun lain tepat waktu untuk menghindari pajak dan denda.