Berapa banyak yang Anda butuhkan saat Anda pensiun?
Tanyakan pada ahlinya dan jumlahnya ada di mana-mana.
Ada yang bilang lihat anggaran Anda saat ini dan ambil 70%. Yang lain menyarankan Anda memprediksi apa yang ingin Anda belanjakan dan mendasarkannya pada itu. Yang lain menyarankan agar Anda melindungi telur sarang dan anggaran untuk menggunakan 4% setiap tahun. Atau, bekerja dengan a perencana keuangan untuk membantu Anda mencapai apa yang dapat Anda belanjakan (hanya biaya!!!).
Kenyataannya adalah tidak ada yang benar-benar tahu… kecuali pensiunan di dalam masa pensiun.
Jadi mengapa tidak bertanya kepada mereka?
Untung, Anda tidak perlu bertanya kepada mereka. Sensus AS sudah melakukannya!
Dan kemudian survei tersebut disalurkan ke Biro Statistik Tenaga Kerja di mana mereka menggabungkannya menjadi laporan konsumen yang bagus yang menjelaskan berapa banyak penghasilan dan pengeluaran pensiunan.
Dari situ, Anda dapat memutuskan apakah Anda, dengan sarang telur dan tunjangan pemerintah di masa depan, akan memiliki penghasilan pensiun yang baik untuk menikmati tahun-tahun emas Anda.
Daftar isi
- Di Mana Kami Mendapatkan Data Kami
- Pengeluaran Rata-rata Pensiunan
- Pendapatan Rata-Rata Pensiunan
- Aset Rata-Rata Pensiunan
- Itu Banyak Real Estat
- Itu Bukan Banyak Aset Pensiun
- Saham & Saham Reksa Dana
- Pendapatan Pensiun Rata-Rata
Di Mana Kami Mendapatkan Data Kami
Biro Statistik Tenaga Kerja menerbitkan tahunan Survei Pengeluaran Konsumen itu, antara lain, melaporkan bagaimana orang Amerika membelanjakan uang mereka.
Salah satu laporan memecah pengeluaran berdasarkan usia orang referensi, dengan data terbaru yang berasal dari tahun 2021.
Dua peringatan untuk dipertimbangkan:
- Data di bawah ini mencakup seluruh Amerika Serikat. Ada laporan lain, di bawah situs web BLS, di mana Anda dapat melihat data untuk suatu wilayah (Midwest, Timur Laut, Selatan, Barat) serta ukuran unit konsumen (jumlah orang) dan banyak lagi. Seperti yang kita semua tahu, pengeluaran bervariasi di seluruh negara dan beberapa daerah memiliki biaya hidup yang lebih tinggi dibandingkan yang lain.
- Ini adalah data dari Biro Statistik Tenaga Kerja dan dikumpulkan oleh Biro Sensus melalui penggunaan survei. Ini berarti informasi tersebut dilaporkan oleh individu dan tidak dikumpulkan dengan cara tertentu dengan konsekuensi hukum, seperti pengembalian pajak yang diajukan.
Terlepas dari peringatan ini, menurut saya datanya masih layak untuk ditinjau.
Pengeluaran Rata-rata Pensiunan
Kami memiliki pengeluaran untuk semua kelompok umur dan kelompok yang lebih tua dibagi menjadi 55-64, 65-74, 65+, dan 75+. Untuk tujuan "pensiun", kami akan menganggap siapa pun yang berusia 55 tahun ke atas berpotensi pensiun.
Berikut data pengeluarannya:
| Barang | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Rata rata tahunan Pengeluaran |
$70,570 | $52,141 | $56,435 | $45,820 |
| Makanan | $8,419 | $6,490 | $7,052 | $5,669 |
| Makanan di rumah | $5,523 | $4,497 | $4,755 | $4,121 |
| Minuman beralkohol | $591 | $439 | $526 | $311 |
| Perumahan | $23,007 | $18,872 | $20,078 | $17,098 |
| Pakaian dan jasa | $1,742 | $986 | $1,157 | $737 |
| Angkutan | $10,936 | $7,160 | $8,356 | $5,392 |
| Kesehatan | $6,093 | $7,030 | $6,966 | $7,123 |
| Hiburan | $3,700 | $2,889 | $3,412 | $2,119 |
Saya terkejut melihat perumahan mengambil persentase yang begitu besar meskipun saya tidak terkejut dengan transportasi (banyak perjalanan?) Atau perawatan kesehatan. Perawatan jangka panjang selalu menjadi perhatian besar seiring bertambahnya usia, begitu banyak sehingga asuransi perawatan jangka panjang adalah hal yang besar sekarang (apakah Anda memerlukan asuransi perawatan jangka panjang?).
Tampaknya pengeluaran pensiun cenderung berkisar antara $50.000 – $55.000 per tahun, dengan penurunan seiring bertambahnya usia. Saya tidak terkejut bahwa kategori 75+ membelanjakan lebih sedikit untuk perumahan dan perjalanan, meskipun peningkatan dalam perawatan kesehatan tidak terlalu terasa.
Kita juga harus ingat bahwa harapan hidup di AS untuk tahun 2021 adalah 76,1 tahun. Ini adalah data terbaru yang dirilis pada 31 Agustus 2022, jadi kami mungkin akan melihat pembaruan dalam beberapa bulan oleh CDC.
Pendapatan Rata-Rata Pensiunan
Berikut data pendapatannya:
| Barang | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Penghasilan Sebelum Pajak | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Penghasilan Setelah Pajak | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| Upah gaji | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Wirausaha Penghasilan |
$8,529 | $3,046 | $4,216 | $1,318 |
| Jaminan Sosial, swasta & pensiun pemerintah |
$7,022 | $28,516 | $27,424 | $30,130 |
| Bunga, dividen, pendapatan sewa, & pendapatan properti |
$3,164 | $3,431 | $3,406 | $3,469 |
| bantuan publik, SSI, SNAP |
$709 | $337 | $373 | $284 |
| Pengangguran dan kompensasi pekerja, tunjangan veteran, kontribusi reguler untuk dukungan |
$1,428 | $810 | $794 | $835 |
| Penghasilan lain | $286 | $177 | $152 | $213 |
Tabel ini, yang diambil dari laporan BLS, hanya mencakup pendapatan. Seperti yang kita ketahui, inilah yang dilaporkan untuk tujuan pajak tetapi pengeluaran pensiunan tidak semata-mata berasal dari pendapatan mereka. Mereka punya aset juga.
Tentu saja, sebagian dari pendapatan mereka adalah hasil dari aset mereka seperti bunga, dividen, pendapatan sewa, dan pendapatan properti.
Untuk sebagian besar kelompok umur, pendapatan melebihi pengeluaran. Baru setelah Anda mencapai kelompok 75+, Anda akan melihat pendapatan rata-rata di bawah pengeluaran.
Tapi, untuk gambaran lengkapnya, kita juga harus melihat aset mereka.
Aset Rata-Rata Pensiunan
Untuk itu, kita perlu mengandalkan kumpulan data yang sama dengan yang kita gunakan untuk menemukannya kekayaan bersih rata-rata orang Amerika – Biro Sensus AS. Datanya sebanding tetapi bergantung pada periode waktu yang berbeda, data Biro Sensus AS dari tahun 2021, dirilis pada tahun 2022.
| Usia Pemilik Rumah | Nilai Bersih Median |
|---|---|
| Di bawah 35 tahun: | $22,000 |
| 35 hingga 44 tahun: | $97,740 |
| 45 hingga 54 tahun: | $166,600 |
| 55 hingga 64 tahun: | $230,900 |
| 65 hingga 69 tahun: | $285,100 |
| 70 hingga 74 tahun: | $326,700 |
| 65+ tahun: | $300,000 |
| 75+ tahun: | $292,800 |
Itu angka paling atas, kalau kita gali lebih dalam kita bisa mengetahui apa aset mereka (perhatikan bahwa data Sensus membagi kelompok usia 65 – 74 tahun menjadi dua):
| Barang | 55 – 64 | 65+ | 65 – 69 | 70 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|---|
| Nilai Bersih | $230,900 | $300,000 | $285,100 | $326,700 | $292,800 |
| Mengecek akun | $2,800 | $3,000 | $3,000 | $3,000 | $3,250 |
| Akun Penghasil Bunga Lainnya | $7,500 | $12,000 | $10,100 | $12,000 | $13,300 |
| Aset Produktif Bunga Lainnya | 2,300 | $10,000 | $5,700 | $7,050 | $11,000 |
| Saham & Reksa Dana | $58,100 | $100,000 | $100,000 | $95,000 | $120,000 |
| Ekuitas dalam Bisnis atau Profesi |
$10,000 | $5,000 | $6,000 | $3,450 | $3,000 |
| Ekuitas di Rumah | $162,000 | $200,000 | $190,000 | $200,000 | $200,000 |
| Ekuitas dalam Kendaraan | $10,470 | $10,060 | $10,720 | $11,330 | $8,860 |
| Ekuitas Properti Sewa | $154,000 | $200,000 | $222,000 | $177,000 | $180,000 |
| Ekuitas Real Estat Lainnya | $80,000 | $100,000 | $80,000 | $70,000 | $140,000 |
| Akun IRA / Keogh | $100,000 | $127,000 | $146,600 | $148,000 | $100,000 |
| 401(k) & Rencana Tabungan Hemat | $92,000 | $78,000 | $84,800 | $96,500 | $62,000 |
| Tabungan Pendidikan | $21,000 | $15,100 | * | * | $30,000 |
| Anuitas & Trust | $146,000 | $121,000 | $126,000 | $150,000 | $118,500 |
| Asuransi Jiwa Nilai Tunai | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 |
| Aset Lainnya | $10,000 | $11,000 | $15,000 | $10,000 | $10,000 |
Itu Banyak Real Estat
Apa yang mengejutkan saya adalah berapa banyak dari kekayaan bersih setiap kelompok usia yang terikat pada ekuitas real estat atau kendaraan bermotor. Inilah yang terlintas di benak saya setiap kali saya melihat data ini untuk mempelajari lebih lanjut tentang kekayaan bersih rata-rata orang Amerika.
Ketika Anda menjumlahkan empat nilai ekuitas (Ekuitas Rumah Sendiri, Ekuitas Kendaraan Bermotor, Ekuitas Properti Sewa, dan Ekuitas Real Estat Lainnya), jumlahnya sebenarnya lebih tinggi dari kekayaan bersih mereka. Ini karena rata-rata kekayaan bersih individu bukan orang yang sama dengan orang dengan nilai ekuitas rata-rata untuk salah satu dari empat kolom tersebut.
Dengan apa yang kita ketahui tentang distribusi kekayaan di Amerika, tentu saja orang-orang ini sangat berbeda.
Terlepas dari itu, itu melukiskan gambaran tentang mengapa real estat begitu terkenal di Amerika Serikat:
- 55 hingga 64 tahun – 176%
- 65 tahun ke atas – 170%
- 65 sampai 69 tahun – 176%
- 70 sampai 74 tahun – 140%
- 75 tahun ke atas – 181%
Kesimpulan besar, pada awalnya, bagi saya di sini adalah bahwa komponen pensiun yang sangat besar adalah memiliki rumah sendiri dan berusaha menghindari pengeluaran yang signifikan untuk perumahan. Namun jika Anda melihat pengeluaran, perumahan masih menjadi item baris anggaran terbesar! (transportasi adalah yang kedua jauh)
Dari data ini, sulit untuk mengetahui apakah ini karena hipotek atau semua biaya lain yang terkait dengan kepemilikan rumah. Namun, ketika Anda melihat lebih jauh ke bawah tabel, mereka memiliki informasi tentang berapa banyak yang mereka bayar untuk hipotek (di bawah Informasi Keuangan Lainnya). Berdasarkan hal tersebut, perumahan cenderung 30% atau lebih dari pendapatan – yang terlalu tinggi jika Anda pensiun.
Itu Bukan Banyak Aset Pensiun
Bandingkan dengan akun pensiun dan kami melihat gambaran yang sama sekali berbeda:
- 55 sampai 64 tahun – $140,000
- 65 tahun ke atas – $150,000
- 65 sampai 69 tahun – $166,000
- 70 sampai 74 tahun – $178,900
- 75 tahun ke atas – $117,000
Itu tidak banyak!
Jika Anda mulai menabung pada usia 25 tahun dan mendapatkan pengembalian tahunan sebesar 6%, Anda hanya perlu menabung sekitar $145 sebulan untuk mendapatkan lebih dari $140.000 pada usia 55 tahun.
Dengan aset pensiun, di sinilah mulai menjadi rumit. Dengan rekening pensiun tradisional, ini ditangguhkan pajak dan Anda berutang pajak penghasilan (dan dengan demikian jumlahnya ditangkap dalam Survei Pengeluaran Konsumen BLS di tabel pertama) setiap kali Anda mulai mengambil pengeluaran. Dengan akun Roth, Anda tidak berutang pajak.
Untuk tujuan pendapatan, karena akun pensiun adalah satu grup, kami akan memperlakukan semua ini sebagai aset sebelum pajak, dan dengan demikian pencairannya dapat dikenakan pajak.
Saham & Saham Reksa Dana
Kami memiliki kolom untuk kepemilikan perantara kena pajak – “Saham dan Saham Reksa Dana” dan di situlah kami dapat menemukan sedikit lebih banyak pendapatan karena pencairan tersebut tunduk pada modal jangka pendek dan jangka panjang keuntungan.
Ini adalah nilai median untuk setiap kelompok usia untuk aset tersebut:
- 55 sampai 64 tahun – $58,100
- 65 tahun ke atas – $100,000
- 65 sampai 69 tahun – $100,000
- 70 sampai 74 tahun – $95,000
- 75 tahun ke atas – $120,000
Jika kita menggunakan aturan 4%, kita tahu itu setiap tahun ini akan menghasilkan:
- 55 sampai 64 tahun – $2,324
- 65 tahun ke atas – $4,000
- 65 sampai 69 tahun – $4,000
- 70 sampai 74 tahun – $3,800
- 75 tahun ke atas – $4,800
Itu tidak terlalu mengesankan, terutama jika Anda menganggap itu akan dikenakan pajak juga… tetapi itu memberi kami sedikit lebih banyak untuk ditambahkan ke pengeluaran tahunan kami.
Pendapatan Pensiun Rata-Rata
Untuk menyusun jawaban monster Frankenstein, kami akan menggunakan Penghasilan Setelah Pajak dari Konsumen BLS Survei Pengeluaran dan gabungkan dengan aturan 4% dengan data Biro Sensus AS untuk sampai pada ini meja.
(untuk data Sensus, saya mengambil rata-rata tahun 65-69 dan 70-74 tahun untuk mendapatkan angka 65-74 tahun agar sesuai dengan BLS CEX)
| 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ | |
|---|---|---|---|---|
| Penghasilan Setelah Pajak | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| Aturan 4% tentang Kena Pajak Saham & Reksa Dana |
$2,324 | $4,000 | $3,900 | $4,800 |
| Total | $87,897 | $57,149 | $63,772 | $63,772 |
Dengan kelompok usia 55 – 64 tahun, rata-rata orang masih bekerja karena memiliki nilai upah yang cukup besar. Baru setelah Anda mencapai usia 65+, gaji turun dan tunjangan pemerintah (seperti Jaminan Sosial) mulai membawa lebih banyak beban.
Kesimpulan umum dari data tersebut tampaknya adalah bahwa Pendapatan Pensiun Rata-Rata sekitar $60.000 per tahun, dengan tunjangan pemerintah menjadi kontributor terbesar (sedikit kurang dari 50%).
Pengeluaran rata-rata hanya berkisar antara $50.000 – $55.000.
⭐ Tetapi upah rata-rata & gaji untuk seseorang yang berusia 75+ tahun masih lebih dari $40.000 setahun. Meskipun kami tidak tahu apakah gaji rata-rata ini karena pensiunan dipaksa bekerja atau karena mereka melakukannya itu karena pilihan, dua skenario berbeda, tetapi itu menunjukkan bahwa sebagian besar pensiunan cenderung bekerja masa pensiun.
Sebagai acuan, upah minimum sebesar $7,50 untuk 2.000 jam adalah $14.500 – jadi gaji rata-rata lebih tinggi dari upah minimum pekerjaan.
Apa pendapat Anda tentang data tersebut?
Mengejutkan? Mengharapkan?
Saya menemukan sedikit dari keduanya!