Cincin pertunangan adalah langkah besar. Ini juga merupakan pembelian besar.
Mungkin Anda memiliki cukup uang tunai jika Anda memanfaatkan dana darurat Anda. Mungkin Anda tidak.
Tidak ada alasan bahwa ketika Anda membeli cincin pertunangan, berlian atau lainnya, yang terbaik adalah membayar tunai. Jika itu bukan Anda, atau setidaknya bukan Anda saat ini, apa saja opsi pembiayaan yang tersedia untuk calon pembeli?
Sebelum kita membahas bagaimana Anda akan membayarnya, pastikan Anda membeli berlian dengan cara yang benar. Baca panduan kami tentang cara membeli cincin pertunangan online serta berapa banyak yang harus Anda keluarkan untuk cincin pertunangan – aturan praktis gaji 2 bulan sudah ketinggalan zaman! - jadi Anda membuat keputusan yang tepat.
Toko perhiasan akan menawarkan dua pilihan pembiayaan – pinjaman jangka pendek dan pembiayaan yang ditangguhkan.
Daftar isi
- Pinjaman jangka pendek dari toko perhiasan
- Keuangan yang ditangguhkan tidak sama dengan 0 persen
- Pinjaman pribadi itu mahal
- Pilihan pembiayaan terbaik
- Kesimpulan
Pinjaman jangka pendek dari toko perhiasan
Pembiayaan dari toko perhiasan akan menjadi kompetitif, tidak seperti di dealer mobil, dan cukup standar di seluruh industri dengan beberapa variasi kecil.
James Allen (ulasan lengkap) menawarkan APR 9,90% selama 2 tahun, kemudian ia masuk ke APR Pembelian Standar (saat ini 29,99%), untuk setiap pembelian di atas $2.000. Pembiayaan dikeluarkan oleh TD Bank, N.A.
Bumi Cemerlang menawarkan untuk membiayai dalam bentuk a promosi kartu kredit. Ini adalah pembiayaan yang ditangguhkan melalui kartu kredit Wells Fargo Jewelry Advantage sebesar 0% Tanpa Bunga jika Dibayar Penuh dalam waktu 12 bulan. (mereka juga menawarkan layaway)
Akhirnya, Nil Biru menawarkan APR 9,99% jika dibayar penuh dalam persyaratan pinjaman, yang bervariasi berdasarkan jumlah pembelian:
- $2,000 – pembelian $2,999,99 – pinjaman berjangka 24 bulan
- $3,000 – pembelian $3,999,99 – pinjaman berjangka 36 bulan
- $4,000 dan pembelian lebih tinggi – pinjaman berjangka 48 bulan
- $6.000 dan pembelian lebih tinggi – pinjaman berjangka 60 bulan
Setelah itu, tarif masuk ke APR Pembelian Standar (saat ini 29,99%). Pembiayaan adalah sebagai kartu kredit dan ditawarkan oleh Comenity Capital Bank.
Sebagian besar pinjaman swasta hanya untuk 3-5 tahun, jadi ini menawarkan tingkat bunga rendah dua tahun yang naik ke tingkat yang lebih tinggi mirip dengan kartu kredit. Bergantung pada tingkat pembayaran Anda dan tingkat bunga yang Anda dapatkan dari pinjaman pribadi, ini mungkin lebih unggul daripada pinjaman pribadi.
Terkadang Anda akan melihat ini disebut sebagai rencana pembayaran cincin pertunangan tetapi secara hukum terstruktur sebagai pinjaman. Paket pembayaran sering kali mengacu pada kesepakatan di mana Anda melakukan pembayaran rutin sebelum Anda mengambil kepemilikan, mirip dengan layaway, tetapi ini adalah pinjaman yang sebenarnya. Riwayat kredit Anda akan ditarik dan skor Anda akan digunakan untuk menentukan persetujuan dan suku bunga.
Keuangan yang ditangguhkan tidak sama dengan 0 persen
Pembiayaan ditangguhkan adalah jenis pembiayaan khusus. Setiap kali Anda melakukan pembelian dalam kisaran beberapa ribu dolar, Anda akan melihat toko menawarkan pembiayaan yang ditangguhkan. Jumlahnya sering kali terlalu rendah untuk pinjaman yang lebih besar, seperti pinjaman mobil, tetapi terlalu tinggi untuk Anda ingin menggunakan kartu kredit.
Pembiayaan ditangguhkan adalah ketika Anda mendapatkan beberapa bulan bunga 0% yang akan timbul ketika periode pembiayaan yang ditangguhkan berakhir. Jika Anda melunasi seluruh pinjaman sebelum periode berakhir, Anda tidak berutang bunga. Jika tidak, semua bunga itu akan bertambah dan muncul di saldo pinjaman.
Katakanlah Anda melakukan pembelian sebesar $5.000 dan mendapatkan pembiayaan ditangguhkan 0% selama 12 bulan dan pembiayaan tersebut memiliki APR Pembelian Standar sebesar 28,99%. Jumlah bunga yang ditambahkan setelah tahun tersebut tergantung pada pembayaran yang Anda lakukan:
- Jika Anda sama sekali tidak melakukan pembayaran, pada hari ke 366 (satu tahun + 1 hari), Anda akan berhutang $6449,50 – $5,000 ditambah bunga $1.449,50.
- Jika Anda melakukan beberapa pembayaran, tetapi tidak semuanya, maka APR Pembelian Standar diterapkan ke jumlah yang tersisa berdasarkan saat Anda melakukan pembayaran.
- Jika Anda melunasi seluruh $5.000 dalam 12 bulan, Anda tidak akan berutang bunga apa pun.
Apa yang membuat orang tersandung adalah bagian "ditangguhkan" - banyak pembeli tidak menyadari bahwa bunga ditangguhkan dan tidak bebas bunga.
Satu-satunya cara untuk benar-benar mendapatkan pembiayaan 0% adalah dengan mendapatkan kartu kredit dengan APR 0% pada promosi pembelian, kemudian membeli dengan kartu kredit itu.
Saat Anda mengajukan permohonan kartu, Anda perlu memastikan bahwa kartu tersebut memiliki saldo yang cukup tinggi untuk menutupi biaya cincin. Anda mungkin ingin mengajukan permohonan kartu sebelum pembelian dan kemudian meminta kenaikan batas kredit jika itu perlu. Anda harus menelepon dan memintanya secara manual karena penerbit jarang mengizinkan kenaikan untuk pemegang kartu baru.
Risiko besar dengan pendekatan ini adalah Anda tidak melunasi kartu kredit sebelum suku bunga APR 0% promosi berakhir. Namun, dengan kartu kredit, bunga tidak ditangguhkan. Jika Anda tidak melunasinya, Anda hanya berutang bunga atas jumlah saldo setiap kali periode berakhir. Tidak ada minat besar yang menumpuk pada Anda. Suku bunga kartu kredit juga akan sebanding dengan apa pun tingkat pembiayaan yang ditangguhkan.
Satu pertimbangan lainnya adalah banyak kartu kredit menawarkan bonus pendaftaran ketika Anda membelanjakan jumlah tertentu dalam beberapa bulan pertama, cincin pertunangan berlian biasanya cukup untuk menutupi seluruh pembelian persyaratan. Anda dapat menemukan penawaran kartu kredit yang menarik bagi Anda dan bahkan menghemat beberapa ratus dolar (dengan mendapatkannya sebagai uang kembali atau kartu hadiah) untuk pembelian dengan cara yang tidak lazim ini.
Lihat daftar kartu kredit dengan 0% untuk pembelian
Anda juga dapat, pada akhir periode promosi 0% APR, membuka kartu kredit baru dengan transfer saldo 0% dan melanjutkan perjalanan 0%.
Lihat daftar kartu kredit dengan 0% untuk transfer saldo
Pinjaman pribadi itu mahal
Jika jendela 12 bulan untuk pembiayaan yang ditangguhkan terlalu pendek dan menurut Anda 0% untuk pembelian kartu kredit tidak akan berfungsi, pilihan terakhir adalah pinjaman pribadi dari lembaga keuangan pihak ketiga.
Pinjaman pribadi biasanya 3 tahun dengan suku bunga rendah hingga remaja tinggi, tergantung pada skor kredit Anda, tanpa masa promosi 0%. Mereka mahal karena tidak aman dan tidak adanya periode promosi berarti Anda segera membayar bunga.
Anda akan membutuhkan skor kredit yang layak dan sejarah. Jika skor Anda tidak bagus, ini mungkin pilihan yang sangat buruk karena suku bunga akan lebih dari 20% untuk riwayat kredit terlemah. Jika skor Anda bagus, lihatlah karena Anda bisa mendapatkan harga yang menguntungkan.
Jika kamu bank dengan serikat kredit, periksa dulu di sana karena mereka menawarkan harga paling kompetitif. Jika tidak, lakukan lebih banyak riset online untuk melihat bank mana yang menawarkan harga terbaik untuk Anda.
Pilihan pembiayaan terbaik
Jika Anda dapat memenuhi syarat untuk pembiayaan ditangguhkan 0% di toko perhiasan DAN Anda dapat melunasi biaya cincin pertunangan dalam periode promosi (biasanya 12 bulan), maka penawaran pembiayaan tangguhan 0% adalah cara terbaik untuk membiayai cincin Anda dan tidak membayar minat.
Jika Anda tidak bisa, opsi terbaik berikutnya adalah beralih antara kartu kredit baru yang menawarkan 0% APR untuk pembelian baru dan pinjaman jangka pendek (3-5 tahun) dengan tingkat bunga yang wajar. Dengan opsi kartu kredit, Anda mendapatkan bunga 0% untuk periode promosi dan kemudian tingkat bunga reguler untuk saldo. Tingkat bunga ini akan lebih rendah dari tingkat pembiayaan yang ditangguhkan.
Sedangkan untuk pinjaman jangka pendek, opsi ini akan sangat bergantung pada skor kredit Anda karena suku bunga akan sangat bervariasi pada jenis pinjaman tanpa jaminan ini.
Kesimpulan
Banyak ahli keuangan pribadi akan mencoba untuk bersikap sok suci dan mengatakan dalam keadaan apa pun Anda tidak boleh mendapatkan pinjaman. Saya pribadi setuju dengan pemikiran itu tetapi mari kita menjadi nyata, itu tidak akan membantu.
Anda menginginkan cincin pertunangan dan jika secara finansial di luar jangkauan sekarang, pinjaman mungkin merupakan pilihan terbaik Anda. Lihatlah daftar alternatif dan lihat mana yang paling sesuai dengan rencana keuangan Anda.