Salah satu keuntungan terbesar menabung untuk masa pensiun adalah manfaat pajak yang Anda dapatkan saat berinvestasi di IRA atau lainnya akun pensiun yang memenuhi syarat. Kebanyakan orang tahu ada manfaat pajak untuk membuka akun IRA, tetapi hanya sedikit yang mengerti berapa banyak manfaat yang ada, dan seberapa kuatnya mereka karena menabung untuk masa pensiun. Tahukah Anda setidaknya ada enam manfaat pajak untuk membuka akun IRA?
Kami membahas manfaat ini lebih mendalam di bawah ini, dan bagaimana Anda dapat memanfaatkannya untuk tabungan pensiun Anda sendiri.
1. Pengurangan Pajak Kontribusi Tahunan (dalam Banyak Kasus)
Jika Anda tidak berpartisipasi dalam program pensiun yang disponsori pemberi kerja, Anda dapat berkontribusi hingga $6.500 per tahun ke IRA ($7.500 jika Anda berusia lanjut 50 atau lebih tua) dan kurangi jumlah kontribusi dari penghasilan Anda ketika Anda mengajukan pengembalian pajak penghasilan federal Anda (biasanya dinyatakan sebagai Sehat).
Berikut ini sebuah contoh: jika Anda berada di braket pajak penghasilan federal 28%, Anda akan menghemat $1.820 dalam pajak penghasilan dengan kontribusi IRA tahunan sebesar $6.500.
Anda mungkin juga dapat memberikan kontribusi yang dapat dikurangkan dari pajak bahkan jika Anda berpartisipasi dalam program yang disponsori pemberi kerja.
Pembayar pajak tunggal dapat mengambil potongan penuh untuk IRA tradisional dengan pendapatan hingga $73.000 untuk tahun 2023 dan potongan sebagian hingga $83.000. Pasangan suami istri yang mengajukan bersama-sama dapat mengambil potongan penuh atas penghasilan hingga $116.000 dan potongan sebagian hingga $136.000.
2. Penangguhan Pajak Pendapatan Investasi
Apakah kontribusi IRA Anda dapat dikurangkan dari pajak pada tahun pembuatannya, setiap penghasilan yang terakumulasi di akun Anda akan ditangguhkan sepenuhnya dari pajak hingga ditarik. Hal ini dapat menghasilkan peningkatan yang signifikan dalam kinerja investasi portofolio pensiun Anda.
Perbedaan antara investasi kena pajak dan investasi yang ditangguhkan pajak bisa sangat besar. Jika Anda termasuk dalam golongan gabungan pajak penghasilan federal dan negara bagian sebesar 35%, tingkat pengembalian rata-rata 10% atas portofolio investasi Anda akan dikurangi menjadi hanya 6,5% di rekening kena pajak.
Dengan $100.000 diinvestasikan dalam akun kena pajak selama 30 tahun, efektif 6,5% investasi Anda akan tumbuh menjadi $661.436. Tapi $100.000 yang diinvestasikan dalam akun tangguhan pajak selama 30 tahun dengan pengembalian 10% penuh akan tumbuh menjadi $1.744.940.
Itu perbedaan lebih dari $ 1 juta! Itulah kekuatan penangguhan pajak.
3. Pendapatan Kotor Disesuaikan (AGI) yang Lebih Rendah
Manfaat pajak IRA di sini tidak terlalu mengesankan seperti penangguhan pajak yang ditunjukkan di atas, tetapi tetap menguntungkan Anda.
Kontribusi IRA yang dapat dikurangkan dari pajak menurunkan penghasilan kotor yang disesuaikan (AGI), yang digunakan untuk menghitung pengurangan pajak tertentu yang diperinci, serta tarif pajak Anda.
Misalnya; untuk mengurangi biaya pengobatan, biaya tersebut harus melebihi 7,5% dari AGI Anda. Pengurangan IRA sebesar $6.000 akan menurunkan ambang batas sebesar $600, artinya tambahan biaya medis sebesar $600 akan dikurangkan pada Jadwal A Formulir 1040 Anda.
4. Pendapatan Investasi Tangguhan Pajak Hingga Usia 72 Tahun
Meskipun kebanyakan orang terutama khawatir dengan penarikan IRA ketika mereka pensiun, atau pada usia 59 ½, kenyataannya adalah Anda tidak perlu mulai melakukan penarikan sampai Anda berusia 72 tahun (distribusi minimum yang diperlukan usia).
Artinya, jika Anda pensiun pada usia 65 tahun, Anda tidak perlu mulai menarik dana dari akun IRA Anda. Anda dapat membiarkan uang di IRA terus terakumulasi pendapatan investasi yang ditangguhkan pajak sampai usia 72 tahun. Ini memberi Anda tambahan tujuh tahun akumulasi investasi dan bunga majemuk. Ini akan membuat perbedaan besar ketika Anda akhirnya mulai melakukan penarikan.
Katakanlah Anda memiliki $200.000 di IRA Anda pada usia 65 tahun saat Anda pensiun. Alih-alih mengambil penarikan segera, Anda menunda penyadapan akun hingga Anda berusia 72 tahun. Jika Anda menghasilkan rata-rata 10% per tahun, akun Anda akan tumbuh menjadi $389.743,42 selama periode penangguhan tambahan.
Ini bisa menjadi strategi yang sangat baik untuk memastikan aset pensiun Anda dapat bertahan sepanjang masa pensiun Anda.
5. Tambahan Tabungan Pensiun Tangguhan Pajak
IRA memungkinkan Anda memberikan kontribusi tabungan pensiun tambahan, bahkan jika Anda ditanggung oleh rencana yang disponsori pemberi kerja. Anda dapat berkontribusi hingga $6.500 (atau $7.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih) selain dana yang Anda masukkan ke dalam 401(k).
Anda mendapatkan kecocokan dari majikan Anda (yang pada dasarnya seperti mendapatkan uang gratis) dan dapat menyumbangkan tabungan Anda sendiri ke IRA pada saat yang bersamaan. Ini akan memiliki efek melipatgandakan tabungan pensiun Anda secara signifikan.
Dan bahkan jika penghasilan Anda melebihi batas kontribusi, Anda selalu dapat memberikan kontribusi yang tidak dapat dikurangkan yang akan tetap menghasilkan dan mengumpulkan pendapatan investasi tangguhan pajak. Pelajari caranya maksimalkan 401(k) Anda dengan Blooom.
 Kunjungi Blooom
|
6. Dana Tangkap-Semua untuk Akun Lain
Cepat atau lambat Anda akan meninggalkan setiap majikan tempat Anda bekerja, dan dalam kebanyakan kasus itu akan terjadi jauh sebelum Anda mencapai usia pensiun. Jika Anda sudah memiliki akun IRA, Anda akan memiliki akun yang dapat Anda gunakan rencana yang disponsori pemberi kerja ke dalam. Hal ini memungkinkan rencana pemberi kerja untuk terus berkembang — berdasarkan penangguhan pajak — sampai Anda siap untuk mulai melakukan penarikan.
Meskipun Anda biasanya memiliki opsi untuk mempertahankan rencana yang disponsori pemberi kerja di tempatnya atau bahkan untuk memasukkannya ke dalam rencana perusahaan Anda berikutnya, ada keuntungan tertentu untuk memasukkannya ke dalamnya akun IRA mandiri.
IRA biasanya memiliki lebih banyak opsi investasi daripada rencana yang disponsori pemberi kerja. Peluang investasi tambahan tersebut adalah peluang untuk mendapatkan pengembalian investasi yang lebih tinggi, yang akan memungkinkan uang pensiun Anda tumbuh lebih besar dibandingkan hanya duduk dalam rencana pemberi kerja.
Seperti yang Anda lihat, IRA memiliki terlalu banyak keuntungan pajak tanpa itu. Bahkan jika Anda memiliki rencana pensiun melalui atasan Anda, Anda tetap harus memiliki akun IRA mandiri yang memungkinkan Anda memanfaatkan semua manfaat pajak tambahan yang diberikannya.
Pembaca: Apakah Anda memiliki IRA di atas rencana yang disponsori perusahaan Anda? Mengapa atau mengapa tidak? Manfaat apa yang telah Anda terima?