CD (atau Certificate of Deposit) adalah instrumen keuangan yang menyimpan uang Anda untuk jangka waktu yang telah ditentukan sebelumnya pengembalian untuk pembayaran bunga yang (semoga) lebih tinggi daripada yang biasanya dibayarkan oleh rekening tabungan bank biasa.
Itu Korporasi Penjamin Simpanan Federal (FDIC) mengasuransikan sebagian besar CD yang diterbitkan bank hingga $250.000 per pemegang rekening. CD mulai diasuransikan oleh FDIC ketika dibentuk pada tahun 1933.
CD telah lama menjadi pilihan investasi populer bagi investor yang ingin menyimpan uang mereka dengan aman, terjamin, dan dekat tetapi tetap mendapatkan tingkat bunga yang menarik. Tetapi investasi tidak ideal dalam setiap situasi, juga bukan solusi yang tepat untuk setiap investor.
Daftar isi
- Bagaimana Cara Kerja CD?
- Tarif Tetap
- Jangka Waktu Tetap
- Sebagian besar CD Memiliki Penalti Penarikan Dini
- CD atau Rekening Tabungan?
- Dimana saya bisa mendapatkan CD?
- Tarif CD Saat Ini
- CD atau Reksa Dana?
- Haruskah Saya Berinvestasi dalam CD?
- Dampak Inflasi Terhadap Hasil Investasi
- Pikiran Akhir
Bagaimana Cara Kerja CD?
Proses pembelian CD cukup mudah. Tidak seperti a reksadana atau sebuah ETF, Anda tidak dapat memberikan kontribusi reguler ke CD. Anda membeli investasi di muka, sekaligus. Jumlah setoran minimum biasanya berkisar antara $500 dan $2000, tergantung di mana Anda membeli CD. Berikut adalah melihat lebih dekat pada tiga karakteristik utama dari CD.
Tarif Tetap
Menarik ke CD adalah bahwa mereka menawarkan tingkat pengembalian bunga tetap yang lebih menarik daripada tingkat bunga tabungan bank yang menawarkan.
Tingkat yang Anda dapatkan di CD Anda biasanya tetap sama, meskipun beberapa CD memiliki klausul kenaikan yang memungkinkan pemilik akun menaikkan tarif satu kali selama jangka waktu CD jika suku bunga naik.
Dengan demikian, pemegang rekening membuka CD untuk mendapatkan tarif yang lebih tinggi, dan bank yakin dapat menggunakan uang tunai untuk menghasilkan uang selama jangka waktu CD yang ditentukan.
Jangka Waktu Tetap
Faktor pengenal lain dari CD adalah bahwa ia memiliki istilah tetap. Anda akan tahu di awal pembelian CD apakah investasi Anda akan dikunci selama enam bulan, 12 bulan, atau hingga lima tahun. Secara umum, semakin lama periode penguncian, semakin tinggi tingkat bunga.
Jangka waktu tetap membuat CD kurang likuid dibandingkan rekening tabungan.
Sebagian besar CD Memiliki Penalti Penarikan Dini
Karena ketentuan CD yang tetap, bank biasanya akan membebankan penalti penarikan dini jika Anda memutuskan kontrak CD dan memilih untuk mencairkannya sebelum tanggal jatuh tempo.
Denda penarikan dini pada CD biasanya berjumlah sebagian dari bunga yang akan Anda peroleh seandainya Anda menyimpan CD tersebut untuk jangka waktu penuh. Misalnya, a CD 12 bulan mungkin memiliki penalti penarikan awal yang setara dengan tiga bulan bunga yang diperoleh, terlepas dari apakah Anda mendapatkannya atau tidak.
Ada beberapa CD yang tidak memiliki penalti penarikan dini. Ini sering disebut "CD tanpa penalti" dan beberapa memungkinkan Anda menarik dana kapan saja. Tidak ada tarif CD penalti cenderung lebih rendah dari versi istilah mereka tetapi memberi Anda fleksibilitas tanpa takut penalti penarikan.
CD atau Rekening Tabungan?
Saat memutuskan apakah akan membuka CD atau menyimpan uang Anda di rekening tabungan, penting untuk mempertimbangkan beberapa faktor, dimulai dengan suku bunga.
Misalnya, saat meneliti artikel ini, saya melihat Discover saat ini membayar bunga 1,30% untuknya rekening tabungan hasil tinggi. Tapi Discover membayar bunga minimal 2,00% untuk penawaran CD-nya. Jika perbedaannya cukup besar bagi Anda untuk bersedia mengunci uang Anda untuk jangka waktu tertentu, lakukanlah.
Kedua, pastikan Anda tidak memerlukan uang yang Anda setorkan ke CD sebelum CD jatuh tempo.
Dengan kata lain, jika Anda berpikir Anda mungkin perlu membeli kendaraan lain dalam 12 bulan ke depan, jangan mengunci tabungan mobil Anda dalam CD 2 tahun.
Anda bisa mengambil risiko kehilangan minat yang Anda rencanakan untuk diperoleh jika Anda harus membeli mobil itu dalam tiga berbulan-bulan karena Anda akan terkena penalti, atau Anda mungkin harus mengambil pinjaman sementara untuk mendapatkannya mobil.
Singkatnya, jika Anda tidak keberatan mengunci uang Anda dan tertarik pada suku bunga yang lebih tinggi, lanjutkan dan dapatkan CD itu.
Dimana saya bisa mendapatkan CD?
CD tersedia di hampir semua bank, termasuk bank khusus online yang populer. Seperti yang akan Anda lihat dari perbandingan tarif kami di bawah ini, bank online membayar bunga yang lebih tinggi pada Sertifikat Deposito.
Tarif CD Saat Ini
Jika Anda telah memutuskan untuk berinvestasi dalam CD, Anda selalu dapat memeriksa bank lokal dan serikat kredit Anda untuk melihat jenis suku bunga apa yang mereka tawarkan.
Berikut adalah beberapa contoh tarif CD dari bank populer pada tulisan ini:
| Nama Bank | API saat ini | Ketentuan | Min. Menyetorkan |
|---|---|---|---|
| Bank sekutu | 4,50% API | 12 bulan | $0 |
| Barclay | 5,00% API | 12 bulan | $0 |
| Temukan Bank | 4,50% API | 12 bulan | $2,500 |
| Bank Axos | 0,20% API | 12 bulan | $1,000 |
| Sumur Fargo | 0.01% | 12 bulan | $2,500 |
| Bank A.S | 0.05% | 12 bulan | $1,000 |
Seperti yang Anda lihat, bank online biasanya menawarkan suku bunga CD terbaik. Bank bata dan mortir, sebagian karena biaya overhead yang lebih tinggi, tidak dapat bersaing dengan tarif CD bank online.
CD atau Reksa Dana?
Faktor penentu cukup jelas saat memilih antara CD atau reksa dana.
CD termasuk dalam kelas aset keamanan. Saldo pokok Anda tidak hanya dijamin oleh lembaga penerbit; FDIC juga mengasuransikannya dalam banyak kasus.
Kecuali jika Anda memilih untuk mencairkan CD Anda sebelum jangka waktu yang Anda janjikan, Anda akan mendapatkan kembali investasi pokok Anda, serta bunga yang dijanjikan kepada Anda.
Reksadana tidak memiliki jaminan yang sama dan, kecuali dana pasar uang, jauh lebih berisiko daripada CD. Sebagian besar reksa dana terdiri dari saham individu yang terus naik dan turun nilai.
Keuntungan yang dimiliki reksa dana dibandingkan CD adalah potensi pengembalian yang lebih tinggi dalam jangka panjang. Sebagai contoh, lihat pengembalian tahunan 10 tahun (2010-2020) pada beberapa aset jangka panjang yang paling populer. reksa dana hari ini (rata-rata pendapatan pra-pandemi):
- T. Dana Ilmu Kesehatan Harga Rowe ((PRHSX): 20,3%
- Vanguard Wellington Fund Investor (VWELX): 9,7%
- Fidelity Total Bond Fund (FTBFX): 4,4%
- Vanguard 500 Index Fund Admiral ((VFIAX): 13,8%
- Fidelity Strategic Dividend and Income Fund (FSDIX): 9,8%
(Sumber: Kiplinger)
Bandingkan dengan suku bunga CD dari periode waktu yang sama (2010-2020), dan Anda akan menemukan bahwa Anda akan beruntung mendapatkan lebih dari 2% pada CD pada tahun 2010, sementara tarifnya terus turun seiring berlalunya dekade pada.
Jika Anda hanya melihat pendapatan suku bunga rata-rata, reksa dana menang untuk investor jangka panjang. Namun, reksa dana jauh lebih berisiko jika berinvestasi untuk jangka pendek (misalnya tiga tahun atau kurang).
Haruskah Saya Berinvestasi dalam CD?
Sebelum membeli CD, tentukan tujuan investasi Anda.
Jika prioritas utama Anda adalah melindungi investasi modal Anda, CD (atau rekening tabungan) kemungkinan merupakan taruhan terbaik Anda. Dan jika Anda mampu mengunci dana Anda untuk jangka waktu yang telah ditentukan, CD mungkin menang atas rekening tabungan.
Jika tujuan utama Anda adalah menghasilkan pengembalian setinggi mungkin dalam jangka panjang, lebih baik Anda memilih investasi pasar, seperti saham, reksa dana, atau ETF.
Itu sangat tergantung pada tujuan Anda – itulah satu-satunya cara untuk menentukan jika CD layak.
Dampak Inflasi Terhadap Hasil Investasi
Sebelum berinvestasi dalam CD, penting untuk menyadari bahwa pengembalian Anda tidak mungkin bertahan di depan, atau bahkan mengikuti inflasi. Itu terutama berlaku di sini pada tahun 2022 ketika inflasi telah melonjak ke level yang belum pernah kita lihat dalam beberapa dekade.
Uang Anda kehilangan daya belinya setiap tahun karena pengembalian investasi Anda tidak sejalan dengan tingkat inflasi. Itu sebabnya selalu penting untuk bekerja melindungi portofolio Anda dari inflasi.
CD tidak membayar pengembalian yang cukup tinggi untuk melakukan itu. Konon, jika berinvestasi di pasar saham membuat Anda kurang tidur di malam hari, CD akan menghilangkan kecemasan Anda. CD juga bisa menjadi pilihan cerdas bagi konsumen yang kesulitan menghemat waktu dan ingin menghemat sejumlah uang untuk keadaan darurat tanpa tergoda untuk menyentuhnya.
Karena risiko kerugian sangat kecil dan Anda dapat mengakses uang dengan cukup cepat jika benar-benar diperlukan (bahkan jika Anda harus mengambil penalti), menggunakan CD untuk tujuan ini mungkin bijaksana.
Namun, investasi CD akan membuat Anda sangat kecewa jika ingin berinvestasi untuk jangka panjang (lebih dari lima tahun) dan merasa nyaman dengan risiko vs. aspek imbalan dari investasi lain seperti reksa dana atau ETF.
Pikiran Akhir
Sertifikat Deposito dapat bermanfaat jika Anda mencari investasi jangka pendek yang memiliki sedikit atau tanpa risiko kehilangan modal dan menawarkan tingkat pengembalian yang terjamin.
Namun, CD bukanlah pilihan terbaik Anda jika Anda mencari investasi yang akan melampaui tingkat inflasi dan membantu Anda meningkatkan kekayaan dalam jangka panjang.