Premi asuransi bisa menjadi pengeluaran yang cukup besar. Kami melakukan pembayaran bulanan dengan harapan menerima manfaat besar di kemudian hari. Tapi apa yang Anda lakukan jika perusahaan asuransi Anda gulung tikar?
Mendapatkan pengembalian uang tidak selalu menjadi pilihan. Dampaknya bisa lebih buruk bagi kebijakan kehidupan, perawatan jangka panjang, dan disabilitas. Berikut adalah beberapa pilihan jika perusahaan asuransi Anda menyatakan pailit.
Daftar isi
- Bisakah Perusahaan Asuransi Keluar dari Bisnis?
- Peringkat Perusahaan Asuransi
- Proses Kepailitan Perusahaan Asuransi
- Rehabilitasi Perusahaan Asuransi
- Memindahkan Produk Asuransi
- Perusahaan Asuransi Menarik Cadangan Kasnya
- Reasuransi
- Dana Jaminan Negara
- Apa yang Harus Dilakukan Jika Perusahaan Asuransi Anda Keluar dari Bisnis?
- Tetap Bayar Premi
- Pantau Komunikasi Asuransi
- Pertimbangkan Beralih Produk Asuransi
- Pikiran Akhir
Bisakah Perusahaan Asuransi Keluar dari Bisnis?
Dalam ingatan baru-baru ini, salah satu kegagalan perusahaan asuransi yang paling menonjol adalah American International Group, atau AIG, pada tahun 2008. Kebangkrutan 2016 dari penyedia perawatan jangka panjang Penn Treaty American adalah contoh profil tinggi lainnya. Sebuah laporan dari Society of Actuaries menyebutkan bahwa sekitar sepuluh perusahaan asuransi gulung tikar setiap tahun. Karena sebagian besar perusahaan ini berukuran lebih kecil, itu tidak menjadi berita utama nasional.
Perusahaan asuransi menghasilkan uang dengan membebankan premi, menginvestasikan sebagian dari cadangan kas mereka, dan menjaga pengeluaran (dan pembayaran klaim) seminimal mungkin. Namun, tidak ada industri yang bebas risiko. Akuntansi yang buruk, serangkaian peristiwa bencana, dan peristiwa pasar reguler dapat memengaruhi laba.
Berikut adalah beberapa alasan mengapa perusahaan asuransi dapat menjadi bangkrut secara finansial:
- Penjaminan yang buruk: Penanggung yang menawarkan terlalu banyak polis berisiko tinggi yang mengajukan klaim mungkin tidak menguntungkan.
- Pembayaran manfaat yang berlebihan: Jumlah klaim kualifikasi yang lebih tinggi dari perkiraan dapat menghabiskan cadangan kas.
- Hasil investasi rendah: Penanggung dapat menginvestasikan uang mereka ke dalam aset, termasuk obligasi, saham, dan sekuritas berbasis hipotek. Pengembalian yang remeh dapat menimbulkan masalah arus kas.
- Kompetisi: Pasar asuransi yang ramai berarti premi yang lebih rendah. Sementara pemegang polis membayar lebih sedikit, perusahaan asuransi memiliki margin keuntungan yang lebih tipis dan lebih sedikit ruang untuk kesalahan.
Peringkat Perusahaan Asuransi
Beberapa lembaga pemeringkat menilai kesehatan keuangan perusahaan asuransi. Peringkat yang lebih rendah menunjukkan perusahaan memiliki risiko kebangkrutan yang lebih tinggi. Seperti yang Anda duga, peringkat kredit yang lebih tinggi dapat memberikan ketenangan pikiran bagi industri dan pemegang polis. Berikut adalah skala peringkat untuk lembaga pemeringkat asuransi utama. Sistem menilai kemungkinan perusahaan asuransi dapat memenuhi kewajiban keuangan mereka.
AM Terbaik
AM Best mungkin merupakan lembaga pemeringkat yang paling dikenal luas untuk asuransi jiwa dan perusahaan asuransi lainnya.
- Unggul: A+ ke A++
- Bagus sekali: A ke A-
- Bagus: B+ ke B++
- Adil: B ke B-
- marjinal: C+ ke C++
- Lemah: C ke C-
- Miskin: D ke –
Idealnya, Anda akan menginginkan perusahaan asuransi dengan peringkat Superior atau Excellent. Selain peringkat di atas, sebutan non-keuangan AM Best dapat mengingatkan Anda tentang perusahaan asuransi dengan kesulitan keuangan.
- E: Perusahaan yang saat ini dalam konservasi atau rehabilitasi yang diperintahkan pengadilan
- F: Perusahaan saat ini dalam likuidasi yang diperintahkan pengadilan setelah ditemukannya kebangkrutan
- S: Penangguhan peringkat AM Best Financial Strength karena “peristiwa mendadak dan penting”
- NR: Perusahaan tanpa peringkat AM Best yang aktif
*Sumber: AM Panduan peringkat terbaik
Peringkat Global S&P
Peringkat Global S&P berkisar dari AAA hingga D, dengan AAA sebagai peringkat terbaik. Investor sudah familiar dengan peringkat ini, tetapi laporan dapat menyajikan risiko keuangan bagi pemegang polis juga. Berikut adalah tingkatan peringkat S&P Global dan kemungkinan memenuhi kewajiban keuangannya:
- AAA: Kapasitas yang sangat kuat
- A A: Kapasitas yang sangat kuat
- A: Kapasitas yang kuat tetapi agak rentan terhadap kondisi ekonomi
- BB: Kapasitas yang memadai dan risiko yang lebih besar terhadap kondisi ekonomi
- bb: Kewajiban jangka pendek yang agak rentan tetapi tantangan yang sedang berlangsung menghadirkan risiko ekstra
- B: Dapat memenuhi kewajiban keuangan tetapi lebih berisiko terhadap kondisi bisnis, keuangan, dan ekonomi
- CCC: Saat ini rentan dan tergantung pada kondisi pasar yang menguntungkan
- cc: Sangat rentan dengan default hampir pasti
- C: Saat ini sangat rentan terhadap non-pembayaran. Pemulihan keuangan yang diproyeksikan lebih kecil kemungkinannya daripada perusahaan dengan peringkat lebih tinggi.
- D: Kegagalan pembayaran terjadi atau setelah mengajukan petisi kebangkrutan
Sumber: Peringkat Global S&P AAA-BBB memiliki peringkat layak investasi. Anda akan menginginkan perusahaan asuransi dengan peringkat AAA atau AA memiliki risiko kredit terendah.
Moody's
Moody's memberikan peringkat kekuatan keuangan jangka panjang dan jangka pendek untuk perusahaan asuransi. Peringkat jangka panjang adalah dari Aaa hingga C:
- aaa: Tingkat risiko kredit terendah
- A A: Perusahaan berkualitas tinggi dengan risiko kredit yang sangat rendah
- A: Perusahaan menengah ke atas dengan risiko kredit yang sangat rendah
- Baa: Perusahaan kelas menengah dengan risiko kredit moderat
- Ba: Spekulatif dengan risiko kredit yang besar
- B: Spekulatif dengan risiko kredit yang tinggi
- Caa: Spekulatif dan reputasi buruk dengan risiko kredit yang sangat tinggi
- Ca: Sangat spekulatif dan dalam (atau hampir) default dengan beberapa prospek pemulihan
- C: Perusahaan yang biasanya mengalami default dan prospek pemulihan terendah
Peringkat jangka pendek ini juga dapat berlaku:
- P-1 (Perdana-1): Kemampuan superior untuk membayar kewajiban jangka pendek
- P-2 (Perdana-2): Kemampuan yang kuat untuk membayar
- P-3 (Perdana-3): Kemampuan yang dapat diterima untuk membayar kembali
- NP (Bukan Perdana): Tidak ada peringkat jangka pendek yang berlaku
Sumber: Moody's
Proses Kepailitan Perusahaan Asuransi
Ada proses multi-langkah yang diikuti oleh perusahaan asuransi jika mereka menyatakan kebangkrutan. Pengalaman Anda kemungkinan besar tidak akan seperti kegagalan bank sebelum Depresi Hebat ketika pemegang rekening kehilangan segalanya. Sekilas, komisi asuransi negara Anda akan mengarahkan perusahaan asuransi Anda melalui proses kebangkrutan.
Mudah-mudahan, perusahaan dapat membalikkan arah dan keluar dari kebangkrutan. Jika tidak, dana cadangan dapat menutupi klaim yang belum dibayar, dan perusahaan asuransi lain dapat mengambil polis Anda. Namun, bahkan dengan perlindungan ini, Anda mungkin masih memutuskan untuk meninggalkan kapal dan beralih perusahaan asuransi. Mari kita lihat lebih dekat setiap langkah kebangkrutan asuransi.
Rehabilitasi Perusahaan Asuransi
Industri asuransi sangat diatur di tingkat negara bagian. Misalnya, komisaris asuransi negara terlibat ketika perusahaan asuransi mengajukan kebangkrutan atau tidak dapat membayar kewajiban jangka pendeknya. Langkah pertama adalah komisi asuransi negara mengasumsikan kurator perusahaan asuransi untuk membantunya keluar dari kebangkrutan atau melikuidasi portofolionya.
Pernyataan default atau kebangkrutan tidak secara otomatis membatalkan manfaat pertanggungan Anda. Lanjutkan melakukan pembayaran hingga proses selesai atau Anda menemukan kebijakan pengganti. Komisaris negara bagian Anda juga akan mengirimkan korespondensi tambahan tentang apa yang perlu Anda lakukan dan cara mengajukan klaim.
Memindahkan Produk Asuransi
Setelah komisi negara menentukan perusahaan asuransi tidak dapat keluar dari kebangkrutan, mereka akan mencoba untuk mentransfer polis Anda ke perusahaan asuransi lain. Tidak ada jaminan bahwa perusahaan lain akan mengambil kebijakan Anda. Jika ini terjadi, polis Anda yang ada akan dibatalkan setelah tanggal tertentu dan Anda perlu menemukan polis baru. Jika negara memerintahkan likuidasi, perusahaan asuransi tidak dapat lagi menerbitkan polis baru atau pembaruan.
Perusahaan Asuransi Menarik Cadangan Kasnya
Negara mengharuskan setiap perusahaan asuransi untuk mempertahankan cadangan uang tunai minimum untuk membayar manfaat klaim. Jika Anda perlu mengajukan klaim, negara akan meminta perusahaan asuransi menghabiskan dana tersebut terlebih dahulu.
Reasuransi
Perusahaan asuransi juga mendapat dukungan dari perusahaan reasuransi. Reasuransi pada dasarnya adalah asuransi bagi perusahaan asuransi. Jika perusahaan asuransi Anda tidak dapat membayar klaim Anda, perusahaan asuransi dapat turun tangan untuk memenuhi kewajiban keuangan. Ketentuan polis Anda dan situs web asuransi mungkin mencantumkan mitra reasuransi. Penting juga untuk memverifikasi peringkat kredit perusahaan reasuransi juga.
Dana Jaminan Negara
Setelah menguras semua kolam asuransi swasta, komisi asuransi negara memanfaatkan dana penjaminannya untuk membayar klaim. Fitur ini mirip dengan Asuransi FDIC untuk rekening deposito bank dan Asuransi SIPC untuk rekening perantara. Namun, dana penjaminan negara hanya dapat mencakup asuransi jiwa dan manfaat asuransi kesehatan. Kebijakan perawatan jangka panjang dan anuitas juga memenuhi syarat.
Manfaat Asuransi yang Dijamin
Jumlah pertanggungan maksimum berlaku untuk produk asuransi yang memenuhi syarat. Anda mungkin tidak menerima manfaat penuh jika Anda memiliki klaim yang memenuhi syarat. Banyak negara bagian mengikuti tingkat manfaat Model National Association of Insurance Commissions (NAIC) (tercantum di bawah), yang bergantung pada produk asuransi.
- Manfaat kematian asuransi jiwa: $300,000
- Nilai penyerahan tunai asuransi jiwa: $100,000
- Manfaat anuitas: $250,000
- Asuransi medis atau rumah sakit dasar, medis, dan bedah utama: $500,000
- Asuransi perawatan jangka panjang: $300,000
- Asuransi disabilitas: $300,000
- Manfaat asuransi kesehatan lainnya: $100,000
Sumber: Organisasi Nasional Asosiasi Jaminan Kehidupan dan Kesehatan (NOHLGA)
Apa yang Harus Dilakukan Jika Perusahaan Asuransi Anda Keluar dari Bisnis?
Jika perusahaan asuransi Anda secara resmi mengajukan kebangkrutan, inilah yang harus Anda lakukan:
Tetap Bayar Premi
Lanjutkan membuat premi asuransi bulanan Anda untuk mempertahankan cakupan. Penanggung Anda saat ini dapat keluar dari kurator atau perusahaan asuransi lain dapat memperoleh polis Anda tergantung pada keadaan.
Pantau Komunikasi Asuransi
Anda akan menerima korespondensi melalui surat dan mungkin melalui email tentang apa yang perlu Anda lakukan untuk mempertahankan cakupan dan mengajukan klaim. Jika perusahaan asuransi Anda harus melikuidasi, mereka akan segera membatalkan polis Anda. Pemberitahuan likuidasi harus mencantumkan tanggal kedaluwarsa polis Anda dan batas waktu untuk mengajukan klaim.
Pertimbangkan Beralih Produk Asuransi
Anda dapat memutuskan untuk beralih operator asuransi jika Anda tidak ingin mengambil risiko kehilangan pertanggungan. Namun, sayangnya, Anda harus mengajukan permohonan dan memenuhi syarat dalam keadaan Anda saat ini untuk menyelesaikan penjaminan polis asuransi jiwa dan kesehatan. Bergantung pada usia polis Anda yang ada, Anda mungkin beberapa tahun lebih tua atau memiliki perubahan kesehatan yang mencolok.
Faktor-faktor ini dapat meningkatkan biaya polis baru Anda dengan jumlah pertanggungan yang serupa. Selain membandingkan harga premium dan manfaat pertanggungan, Anda harus melihat peringkat kekuatan finansial. Anda dapat melihat rekomendasi kami untuk produk asuransi ini:
- Asuransi jiwa
- Asuransi perawatan jangka panjang
- Asuransi disabilitas
- Asuransi mobil
Perusahaan asuransi yang gulung tikar akan memiliki efek merugikan yang signifikan pada asuransi jiwa dan produk perawatan jangka panjang yang Anda beli sekali dan bayar selama bertahun-tahun dengan mengharapkan keuntungan. Untuk produk jangka pendek seperti mobil, pemilik rumah, dan asuransi sewa, saya sarankan menggunakan alat perbandingan asuransi, menyukai Asuransikan. Tentu saja, ada baiknya untuk membandingkan tarif pada kebijakan ini setiap pembaruan, atau setidaknya setahun sekali.
Anda dapat mulai membandingkan peringkat kredit asuransi bersama dengan harga dan jumlah pertanggungan Anda. Jika penyedia tidak memperbarui polis Anda, Anda juga dapat dengan mudah beralih penyedia dan mendapatkan cakupan serupa dengan harga yang kompetitif.
Pikiran Akhir
Untungnya, ada beberapa langkah keamanan untuk melindungi polis dan manfaat pertanggungan Anda jika perusahaan asuransi Anda gulung tikar. Tetapi mengganti solusi asuransi jangka panjang Anda bisa membuat stres karena Anda harus menjalani proses penjaminan dengan menggunakan situasi kesehatan Anda saat ini. Menggunakan perusahaan asuransi dengan peringkat kredit tertinggi akan mengurangi kemungkinan likuidasi dan kehilangan pertanggungan.