Cara Beli Rumah Tanpa Uang Muka (atau Rendah)

Catatan editor: Artikel ini dari Brandon Turner dari BiggerPockets.com. Orang-orang ini tahu real estat mereka. Meskipun tampaknya ada cara untuk membeli rumah tanpa menurunkan 20%, Anda tahu saya akan mengatakan bahwa bijaksana untuk menurunkan sebanyak itu sehingga Anda terlindung dari penurunan pasar, PMI, dll.

Saat itu tahun 2006.

Pasar real estat melonjak, standar pinjaman longgar, dan bahkan iguana peliharaan Anda bisa mendapatkan pinjaman.

Di era malapetaka yang akan datang ini, 100% pinjaman hipotek adalah tempat umum.

Namun, sejak runtuhnya pasar pinjaman, tidak ada transaksi uang muka yang hampir seluruhnya hilang. Individu sekali lagi dipaksa untuk menabung 20% ​​atau lebih untuk membiayai rumah mereka – sehingga menyulitkan jutaan pemilik rumah potensial untuk mendapatkan rumah baru.

Terlepas dari perubahan dramatis dalam dunia pinjaman – masih ada beberapa pinjaman yang mungkin memenuhi syarat untuk Anda membeli rumah tanpa (atau rendah) uang muka.

Pinjaman Urusan Veteran

Banyak bank dan lembaga pemberi pinjaman menawarkan pinjaman yang dijamin oleh Departemen Urusan Veteran AS yang menawarkan 100% pembiayaan (tanpa uang muka) pinjaman bagi mereka yang pernah bertugas di Militer Amerika Serikat atau yang masih hidup pasangan.

Jika Anda termasuk dalam kategori ini, "Pinjaman VA" mungkin merupakan cara yang bagus untuk membeli rumah Anda berikutnya. Namun, perlu diingat bahwa pinjaman ini hanya untuk pinjaman rumah “penghuni pemilik” – artinya rumah yang akan Anda tempati (maaf tuan tanah!). Lihat Departemen Urusan Veteran situs web untuk informasi lebih lanjut tentang Pinjaman VA.

Pinjaman Departemen Pertanian AS

Jika Anda tidak berada di VA, ada opsi pinjaman lain yang kurang terkenal yang dapat Anda lihat yang tidak memerlukan uang muka, dijamin oleh Departemen Pertanian Amerika Serikat. Itu benar: Pertanian.

Namun – Anda tidak perlu menjadi petani untuk mendapatkan pinjaman ini. USDA sebenarnya menawarkan produk ini kepada siapa pun yang tinggal di area di luar area metropolitan utama. Dengan kata lain, jika Anda tidak tinggal di salah satu Kota besar AS - ada kemungkinan besar Anda dapat memenuhi syarat untuk program pinjaman ini.

Sama seperti program VA, pinjaman USDA juga hanya berlaku untuk penghuni pemilik. Selain itu, Anda harus berada di bawah beberapa persyaratan pendapatan maksimum untuk memanfaatkan pinjaman USDA, yang berbeda tergantung pada masing-masing negara tempat Anda membeli.

Untuk info lebih lanjut tentang pinjaman USDA, lihat Situs web USDA atau berbicara dengan spesialis hipotek yang memenuhi syarat. Periksa tarif hipotek saat ini di sini.

Pinjaman HomePath Fannie Mae

Tidak diragukan lagi Anda pernah mendengar tentang penyitaan yang ada di mana-mana - Anda mungkin dapat menyebutkan selusin rumah dalam penyitaan yang Anda lewati setiap hari. Investor real estat memanfaatkan harga rendah dan menemukan penawaran hebat setiap hari – Anda juga bisa.

Banyak dari rumah ini dimiliki oleh Federal National Mortgage Association (FNMA), atau Fannie Mae – sebuah perusahaan yang disponsori pemerintah yang membeli pinjaman dari banyak bank negara dan pemberi pinjaman keuangan lainnya untuk membebaskan modal kerja dalam keuangan ini institusi.

Untuk menjual rumah yang mereka miliki saat ini, Fannie Mae membuat Pinjaman HomePath. Meskipun hanya berlaku di rumah yang terdaftar untuk dijual oleh Fannie Mae, pinjaman HomePath menawarkan pembiayaan hanya dengan 3% ke bawah dan mencakup kemampuan untuk membiayai perbaikan rumah ke dalam pinjaman.

Ini berarti Anda dapat membeli rumah, memasukkan biaya cat baru, karpet, dan merombak dapur, dan membayar hanya 3% dari jumlah total untuk uang muka. Ini dapat membantu Anda mendapatkan banyak hal dan segera membangun ekuitas dalam jumlah yang cukup besar dengan meningkatkan properti.

HomePath juga menawarkan pembiayaan untuk investor real estat hanya dengan uang muka 10%, jadi jika Anda tertarik untuk berinvestasi di real estate dengan sedikit uang muka – ini mungkin pilihan yang bagus untuk Anda. Untuk informasi lebih lanjut tentang pinjaman HomePath, lihat www. Homepath.com

F.H.A. Pinjaman

Jika Anda tidak memenuhi kualifikasi pinjaman VA, USDA, atau HomePath, ada produk pinjaman lain yang dapat membantu Anda membeli pinjaman pemilik-penghuni pertama Anda: pinjaman FHA yang populer. Pinjaman FHA adalah pinjaman yang ditawarkan oleh banyak lembaga pemberi pinjaman dan dijamin oleh Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS.

Seperti pinjaman HomePath, FHA bukanlah pinjaman uang muka $0 tetapi cukup dekat - hanya membutuhkan uang muka 3,5%, yang berarti pada pembelian $ 100.000 Anda hanya perlu menghasilkan sekitar $ 3.500 untuk membuat kesepakatan terjadi.

Pinjaman FHA dilengkapi dengan satu manfaat tambahan lain yang mirip dengan pinjaman HomePath: kemampuan untuk membiayai perbaikan pinjaman. Dikenal sebagai pinjaman 203K, fitur ini memungkinkan Anda untuk memasukkan barang-barang seperti cat, karpet, renovasi, atap baru, atau hampir semua perbaikan rumah "normal" ke dalam jumlah pinjaman Anda. Seperti pinjaman HomePath, ini dapat membantu Anda membangun ekuitas langsung.

Meskipun ada biaya penutupan yang terkait dengan program pinjaman apa pun, dengan salah satu produk pinjaman ini Anda dapat meminta penjual untuk membayar sebagian besar (atau semua) dari mereka untuk Anda – yang dapat membuat pengeluaran Anda keluar dari kantong. lebih sedikit.

Kelemahan terbesar menggunakan pinjaman FHA adalah pembayaran tambahan yang dikenal sebagai "asuransi hipotek pribadi" atau PMI. PMI pada dasarnya hanyalah "asuransi" atas pinjaman yang dapat menambahkan mulai dari $50 hingga $200 ke biaya pembayaran bulanan Anda, tergantung pada ukuran pinjaman. Ingatlah hal ini saat Anda membuat perhitungan dan menentukan berapa banyak

Ide Bonus: Pembeli Rumah Serentak

Melalui Program Pembeli Rumah Unison Anda dapat menerima hingga setengah dari uang muka Anda sebagai ganti ekuitas dalam pertumbuhan nilai rumah Anda di masa depan. Program ini bukan untuk semua orang, jadi pastikan untuk pelajari pro dan kontranya dalam ulasan lengkap kami untuk benar-benar memahami apa yang Anda hadapi.

Haruskah Anda Membeli Rumah Tanpa Uang Muka (atau Rendah)?

Mungkin saya seharusnya memulai percakapan dengan pertanyaan ini: Haruskah Anda membeli rumah tanpa uang muka? Menggunakan pinjaman tanpa uang muka adalah cara terbaik untuk masuk ke rumah ketika Anda tidak memiliki banyak uang – atau uang Anda terikat pada investasi lain.

Namun - membeli tanpa uang muka, tentu saja, berarti Anda tidak akan memiliki ekuitas yang dibangun ke dalam properti. Jika pasar menurun lebih jauh – Anda dapat menemukan diri Anda berhutang lebih banyak pada rumah yang layak.

Berhati-hatilah untuk melakukan riset dan jangan mengeluarkan uang terlalu banyak (Lihat artikel hebat tentang PTMoney di “10 Hal yang Harus Dilakukan Sebelum Anda Membuat Penawaran Rumah.”

Harga, bagaimanapun, telah didorong ke tingkat terendah dari jumlah penjualan massal, sehingga banyak investor percaya bahwa kita melewati bagian bawah pasar real estat dan bergerak ke atas. Seperti yang sering dikatakan oleh Oracle of Omaha yang hebat, untuk membangun kekayaan, cukup “beli saat orang lain menjual.”

Tentang Brandon Turner

Brandon Turner adalah mantan Editor Senior dan Manajer Komunitas untuk BiggerPockets.com, komunitas investasi real estat online terkemuka. Brandon adalah investor real estat aktif yang menikmati investasi jangka panjang, membalik rumah, dan menulis tentang semua hal real estat seperti penyitaan, penjualan singkat, dan repo bank. Ikuti dia di Twitter di @BandonatBP.