Ada alasan bagus mengapa Klub Peminjaman saat ini adalah yang terbesar jaringan pinjaman peer-to-peer, bertanggung jawab atas pinjaman lebih dari $13 miliar per September 2015.
Peminjam menikmati tingkat bunga yang lebih baik daripada yang dapat mereka temukan di bank, dan pemberi pinjaman menerima pengembalian yang mungkin sulit untuk ditiru dengan investasi yang lebih tradisional.
Secara khusus, pemberi pinjaman telah memperoleh pengembalian rata-rata 9,65% sejak Juni 2007.
Apakah Anda seorang investor pemula atau pro investasi berpengalaman, Lending Club dapat menjadi tambahan yang bagus untuk portofolio Anda. Inilah yang perlu Anda ketahui untuk menjadi investor Lending Club:
Memenuhi Persyaratan
Tidak semua orang dapat memenuhi syarat untuk menjadi investor di Lending Club. Hukum Maryland dan Ohio melarang investasi apa pun dengan Lending Club, dan Alaska, Massachusetts, New Meksiko, Carolina Utara, dan Dakota Utara hanya mengizinkan warganya untuk menukar uang kertas daripada berinvestasi secara langsung. (Lebih lanjut tentang Platform Perdagangan Catatan Lending Club di bawah).
Selain itu, investor harus memenuhi persyaratan tingkat pendapatan negara mereka. Di sebagian besar negara bagian, persyaratan itu adalah pendapatan kotor tahunan setidaknya $70.000 dan kekayaan bersih sebesar $70.000 atau lebih, meskipun mereka yang memiliki kekayaan bersih lebih dari $250.000 memiliki persyaratan penghasilan dibebaskan.
California adalah satu-satunya negara bagian dengan persyaratan berbeda — pendapatan kotor tahunan minimum adalah $85,000 dan investor juga harus memiliki kekayaan bersih $85.000 atau lebih, atau kekayaan bersih lebih besar dari $200,000. Sebagai alternatif, warga California yang tidak memenuhi persyaratan pendapatan atau kekayaan bersih dapat menginvestasikan $2.500 atau kurang dalam Lending Club Notes.
Semua investor juga dilarang menyetor lebih dari 10% dari kekayaan bersih mereka di Lending Club Notes.
Bagaimana Berinvestasi dengan Lending Club Bekerja
Setelah Anda membuka akun investor dengan Lending Club, Anda dapat mulai berinvestasi hanya dengan $25. Anda memiliki dua opsi untuk menentukan Notes mana yang Anda pilih untuk membangun portofolio Anda:
- Investasi manual—Anda menelusuri dan memilih pinjaman tertentu.
- Investasi otomatis—Anda menetapkan kriteria investasi Anda dan Lending Club akan secara otomatis menempatkan pesanan Anda saat Catatan yang cocok dengan kriteria Anda ditemukan.
Seperti semua investasi, adalah cerdas untuk mendiversifikasi portofolio Klub Peminjaman Anda untuk melindungi diri Anda dari risiko gagal bayar peminjam. Karena perusahaan menekankan pada semua materi promosi mereka, gagal bayar adalah aspek pinjaman yang tak terhindarkan. Lending Club bukan bank, dan karena itu, uang Anda tidak diasuransikan oleh FDIC, jadi pastikan uang yang Anda investasikan terdiversifikasi dengan baik.
Untuk membantu Anda melakukan diversifikasi, Lending Club memberi peringkat pinjaman dengan huruf dari “A” hingga “G” untuk memperkirakan risiko gagal bayar peminjam. Sementara pinjaman A menawarkan risiko gagal bayar yang lebih rendah, mereka juga memiliki tingkat pengembalian yang jauh lebih rendah bagi investor. Menurut Lending Club sendiri data historis, Pinjaman Grade A rata-rata pengembalian 5,2%, sedangkan pinjaman Grade E rata-rata 9,54%, dan pinjaman Grade F dan G bersama-sama rata-rata 9,01%.
Jangka waktu pinjaman untuk Notes ditetapkan antara 36 bulan atau 60 bulan. Lending Club menerima pembayaran bulanan pokok ditambah bunga dari peminjam selama jangka waktu pinjaman. Pembayaran ini dicairkan kepada investor saat diterima. Setelah pencairan bulanan diterima, investor dapat menarik atau menginvestasikan kembali uangnya kapan saja.
Platform Perdagangan Catatan
Satu kelemahan potensial untuk menjadi investor Klub Peminjam adalah kenyataan bahwa uang Anda terikat selama jangka waktu pinjaman penuh. Namun, Folio Investing, dealer-broker terdaftar, menyediakan Platform Perdagangan Catatan untuk Meminjamkan Catatan Klub. Pada platform ini, investor dapat membeli dan menjual Notes saat ini ke dan dari satu sama lain, menawarkan investor kesempatan untuk merealisasikan likuiditas investasi mereka.
Platform Perdagangan Catatan juga memungkinkan calon investor di Alaska, Massachusetts, New Mexico, North Carolina, dan North Dakota untuk menaruh uang di Lending Club, karena perdagangan diperbolehkan di negara bagian tersebut, tetapi berinvestasi adalah bukan.
Pembelian Notes di platform perdagangan bebas biaya untuk pembeli, dan memberi mereka pilihan untuk membeli Notes di bawah nilai atau dengan tanggal jatuh tempo yang lebih dekat. Penjual harus membayar biaya transaksi sebesar 1% dari harga pembelian untuk menjual Note di platform trading.
Terkait:Berinvestasi dalam Seni Rupa Dengan Karya Agung (Ulasan Kami)
Biaya dan Pajak
Lending Club menghasilkan uang dengan mengumpulkan biaya dari peminjam dan investor. Secara khusus, investor membayar biaya layanan 1% untuk setiap pembayaran yang diterima. Anda tidak membayar biaya jika peminjam Anda melewatkan pembayaran, yang berarti pendapatan perusahaan terkait langsung dengan arus kas investor—yang menjelaskan persyaratan Lending Club yang agak menuntut untuk peminjam.
Selain biaya, Anda juga harus siap dengan kenyataan bahwa bunga dan pembayaran lainnya di akun Lending Club Anda umumnya akan kena pajak sebagai penghasilan tetap. Kabar baik tentang sifat kena pajak dari akun Lending Club adalah kenyataan bahwa Anda mungkin dapat mengklaim kerugian atas pengembalian pajak Anda jika salah satu dari Notes Anda dibebankan untuk pembayaran tunggakan.
Klub Peminjaman Tanpa Biaya, IRA yang Diarahkan Sendiri
Selain investasi umum, Lending Club juga meluncurkan rekening pensiun tanpa biaya—yang berarti Anda dapat menikmati investasi yang diuntungkan pajak dengan model peer-to-peer.
IRA mandiri Lending Club dikelola oleh EntrustCAMA, dan mereka memungkinkan Anda untuk berinvestasi dalam hal-hal seperti real estat, logam mulia, tanah, bisnis, dan utang (misalnya Lending Club Notes). Akun mandiri menawarkan Anda kesempatan untuk melakukan diversifikasi dengan berinvestasi dalam investasi non-tradisional. IRA mandiri Lending Club hadir dalam berbagai jenis, termasuk IRA Tradisional, Roth IRA, SEP IRA, atau IRA Sederhana. Anda juga dapat melakukan Rollover IRA.
Meskipun produk ini bebas biaya, Anda harus memenuhi beberapa persyaratan minimum untuk mempertahankan status tanpa biaya. Anda harus membuka akun dengan $5.000 dan mempertahankan saldo tersebut selama satu tahun. Pada tahun kedua, Anda harus mencapai saldo $10.000 sebelum akhir tahun, dan mempertahankan saldo tersebut setiap tahun setelahnya untuk menghindari biaya. Jika Anda tidak mencapai dan mempertahankan minimum ini, Anda akan menghadapi biaya tahunan sebesar $100.
Jika Anda memutuskan untuk berinvestasi di Lending Club IRA, jangan lupa bahwa kontribusi di semua IRA Anda dibatasi hingga $6.000 per tahun.
Segel Persetujuan Google
Untuk calon investor yang masih sedikit gugup tentang pinjaman peer-to-peer, kemitraan antara Google dan Lending Club dapat membantu menghilangkan ketakutan.
Anda mungkin ingat ketika Google, mesin pencari (dan segala sesuatu yang lain) yang kita semua kenal dan cintai, membeli saham minoritas (kurang dari 7%) dari LendingClub Corp pada tahun 2013. Mereka melakukan pembelian dengan total harga $125 juta. Pembelian itu dilakukan dengan valuasi $1,55 miliar dolar, yang jauh lebih tinggi dari valuasi sebelumnya.
Sejak saat itu, Google dan Lending Club telah bermitra untuk dana pinjaman hingga $600,000 kepada pengecer, penyedia layanan, dan konsultan yang terkait dengan Google. Pembiayaan captive semacam ini mirip dengan cara GM memberikan kredit kepada dealer mobil—ini adalah investasi yang saling menguntungkan yang dapat meningkatkan keuntungan ketiga pemain karena Google sudah mengenal peminjam, Lending Club menangani penjaminan emisi, dan beberapa cadangan uang tunai Google yang sangat besar dapat dimanfaatkan dengan baik menggunakan.
Pada akhirnya, kemitraan antara Google dan Lending Club adalah tanda yang bagus untuk kepercayaan pada model pinjaman peer-to-peer yang ditawarkan oleh Lending Club.
Terus Membaca:
006: Mencapai Kemandirian Finansial (dan Kebahagiaan) di usia 30-an bersama Brandon, si Gila Fientist
Aplikasi Tabungan (& Investasi) Otomatis Terbaik untuk Mengumpulkan Tabungan di tahun 2021
033: Berhenti Mengkhawatirkan Uang dengan J. David Stein dari Money for the Rest of Us
Haruskah Anda Berpartisipasi dalam Rencana Pembelian Saham Karyawan Perusahaan Anda?
Emily Guy Birken adalah pemenang penghargaan penulis, penulis, pelatih uang, dan ahli pensiun. Empat bukunya termasuk Lima Tahun Sebelum Anda Pensiun, Pilih Pensiun Anda, Membuat Jaminan Sosial Bekerja Untuk Anda, dan Akhiri Tekanan Keuangan Sekarang.