Saya mengadakan banyak pertemuan selama beberapa hari itu, termasuk pertemuan dengan seorang pria muda yang berencana mengubah dunia investasi. Namanya Jon dan saya bertemu dengannya di kedai kopi kecil dekat konferensi. Saya telah bertemu dengan begitu banyak perusahaan lain hingga saat itu, begitu banyak perusahaan pembayaran sebenarnya, sehingga saya rasa saya tidak sepenuhnya menghargai apa yang dia coba lakukan. Dia adalah orang yang tajam dengan rencana yang hebat, tim yang kuat, dan sedikit dana di belakang mereka. Saya pergi dengan berpikir mereka akan melakukan hal-hal besar dan Jon terlihat sedikit seperti Justin Timberlake dengan rambut lebih panjang. 🙂
Ternyata mereka akan melakukannya!
Hari ini, Jon Stein adalah CEO dari Perbaikan, robo-advisor dengan lebih dari $13,5 miliar aset yang dikelola. Ini hanya masalah waktu bagi mereka. 🙂
Banyak orang sekarang merasa nyaman dengan gagasan penasihat robo sekarang. Saat itu, jalan di depan kurang pasti. Jika Anda menginginkan bantuan investasi, Anda harus membayar banyak untuk kesenangan itu. Atau Anda bisa melakukannya sendiri dengan dana murah dan ETF. Itulah rute yang saya tempuh – investasi saya masih dalam campuran dana Vanguard dan kepemilikan individu.
Jika Anda baru atau hanya tidak yakin bagaimana melanjutkannya, Anda mungkin bertanya-tanya apakah robo-advisor dapat membantu Anda membuat keputusan investasi yang lebih baik?
Apakah Anda bertanya-tanya apakah layak membayar biaya lain ke perusahaan lain?
Saya harap kita bisa menjawabnya.
Mengapa Anda Harus Menggunakan Penasihat Robo
Kebanyakan orang yang tertarik dengan roboadvisor mengetahui manfaatnya, tetapi kami akan menyentuh beberapa di sini dan kemudian menggali lebih dalam ketika kami berbicara tentang roboadvisor tertentu saat kami berbicara tentang penawaran mereka.
1. Otomatis efektif
Manusia terkenal buruk dalam berinvestasi. Kita emosional (jual rendah, beli tinggi!), kita lupa, dan sebaliknya kita sangat bisa salah.
Salah satu manfaat terbesar dari roboadvisors adalah mengotomatiskan proses investasi dengan cara yang membantu kami. Anda dapat mengatur jumlah yang Anda simpan, sistem dapat memasukkannya ke dalam alokasi yang tepat, dan Anda dapat berjalan dengan praktis pergi dan yakinlah mengetahui bahwa investasi Anda dialokasikan dengan benar berdasarkan jawaban di. Anda daftar pertanyaan.
Robot-robot ini tidak menjual dengan panik, jangan lupa untuk memberikan kontribusi atau penyeimbangan kembali, dan bahkan akan memanen kerugian pajak untuk membuat Anda tetap seefisien mungkin.
2. Biayanya Wajar
Sebagian besar penasihat robo akan membebankan biaya setengah persen atau kurang untuk aset yang dikelola, yang jauh lebih murah daripada penasihat keuangan aktual yang mengelola aset.
Sebagian besar ahli menyarankan agar Anda hanya bekerja dengan penasihat keuangan yang hanya membayar biaya tetapi mereka yang menjalankan dana mereka sendiri sering kali akan mengenakan biaya 1% atau lebih. Manfaat roboadvisor adalah komputer dan komputer tidak memiliki keluarga untuk diberi makan.
3. Perencanaan keuangan “ringan”
Banyak roboadvisor akan menetapkan alokasi aset berdasarkan serangkaian pertanyaan, yang saya anggap perencanaan keuangan "ringan". Ini bukan proses yang mencakup semua, tetapi ini adalah cara bagi mereka untuk mengkodifikasi pendekatan mereka secara otomatis sehingga Anda dapat menangkap sebagian dari keahlian itu tanpa harus membayar mahal.
Perencanaan keuangan bukanlah ilmu roket dan Anda bisa membangun rencana keuangan tanpa perencana keuangan profesional. Bagi banyak orang dan situasi, tidak seperti melakukan pajak Anda dengan TurboTax.
Jika Anda baru memulai dan memiliki $2.000 yang ingin Anda kerjakan, membayar seseorang $200 per jam untuk membuat rencana lengkap memotong 10% dari telur sarang Anda langsung dari kelelawar. Rencana itu penting tetapi penasihat robo dapat membuat Anda berinvestasi (dan yang lebih penting, menabung untuk sesuatu) dan itu benar-benar lebih dari setengah pertempuran. Alasan nomor satu mengapa orang tidak siap untuk pensiun adalah karena mereka tidak cukup menabung.
4. Rendah atau Tanpa Minimum
Banyak roboadvisor memiliki saldo akun minimum yang rendah atau tidak ada sama sekali, yang berarti seseorang yang baru saja memasuki permainan investasi dapat mengambil $100 dan mendapatkannya dalam portofolio yang terdiversifikasi. Banyak dana pensiun target memiliki minimum (Vanguard adalah $1.000, Fidelity adalah $2500) yang mungkin terlalu tinggi untuk investor baru.
Perbaikan dan sederhana kaya tidak memiliki minimum (atau $1). Kekayaan memiliki minimal $500. Mereka jauh lebih rendah daripada dana.
(ini adalah ulasan lengkap tentang Wealthsimple)
Minimum yang rendah bagus karena membuat Anda terbiasa berinvestasi lebih awal dan berinvestasi sejak dini itu penting.
Mengapa Anda TIDAK Harus Menggunakan Penasihat Robo
Roboadvisor populer tapi ada alasan mengapa Anda tidak membutuhkannya.
1. Anda Bisa Melakukannya Sendiri
100% Anda bisa melakukannya sendiri.
Berikut adalah dua cara:
- Nyalakan kalkulator pensiun atau alat alokasi aset favorit Anda dan beli saja apa yang dikatakannya dari penyedia berbiaya rendah seperti Vanguard atau Fidelity. Kemudian ingatlah untuk memeriksa alokasi aset Anda dan menyeimbangkan kembali setiap tahun, sehingga alokasi Anda tidak keluar dari apa. Itu tidak sulit.
- Jika kedengarannya sulit, Anda selalu dapat berinvestasi dalam dana pensiun target-tanggal dan dana itu mengurus semua masalah Anda untuk Anda. Ini bukan solusi yang disesuaikan seperti kalkulator tetapi cukup murah (Anda membayar rasio pengeluaran untuk dana tersebut, yang sering kali di atas biaya dana yang mendasarinya). Jika Anda ingin pensiun pada tahun 2040, tetapi dana dengan target tanggal 2040 – semudah itu!
Roboadvisors menawarkan sesuatu di antara DIY dan pendekatan satu ukuran untuk semua. Anda masih harus memberikan jawaban kepada kalkulator, tetapi mereka dapat melakukan banyak pekerjaan berat atas nama Anda.
Tidak ada yang menghentikan Anda untuk melakukan semuanya sendiri… pertanyaan yang harus Anda tanyakan pada diri sendiri adalah: Maukah Anda? Hanya kamu yang tahu.
Kapan terakhir kali Anda menyeimbangkan kembali portofolio Anda? Menganalisis alokasi aset Anda? Atau menjual pecundang sehingga Anda bisa memanen kerugian itu untuk tujuan pajak?
Penasihat Robo telah berkembang karena banyak orang tidak.
2. Robot Bukan Sihir
Banyak orang sangat puas dengan roboadvisor mereka karena mereka sudah ada di pasar bull. Betterment dan Wealthfront keduanya didirikan pada tahun 2008. S&P mencapai titik terendah pada musim semi 2009, sehingga sebagian besar pemegang akun hanya melihat S&P500 naik.
Jika Anda hanya melihat saldo dan pengembalian akun Anda, roboadvisors tampak luar biasa! Tapi mereka hanya kapal baru yang mencolok dalam gelombang pasang – mereka terlihat bagus karena semua orang terlihat bagus. Jangan biarkan hal itu membodohi Anda.
Penasihat Robo tidak memiliki formula ajaib. Mereka hanya ada di area keuangan di mana pengguna tidak memiliki cukup uang untuk menjadi penasihat keuangan "layak" dan mencampur sedikit DIY dengan otomatisasi untuk menciptakan solusi yang relatif murah tetapi efektif. Campuran yang mereka rekomendasikan bukanlah keajaiban, itu hanya alokasi yang tampaknya bijaksana berdasarkan situasi keuangan Anda.
Anda membayar untuk otomatisasi.
3. Ini Biaya Yang Akan Menguras Anda
Sepanjang garis mampu melakukannya sendiri, mengapa membayar orang lain untuk memberitahu Anda alokasi aset Anda dapat mengetahui dengan kalkulator?
Setengah persen kedengarannya tidak banyak tetapi memproyeksikannya selama beberapa dekade dan perbedaannya sangat besar.
Saya akan memberi Anda perhitungan terperinci tetapi perbedaan antara pengembalian 8% dan 8,5% pada satu investasi $1.000 adalah $1.495.
Yang mengatakan, sementara $1495 terlihat banyak, Anda mungkin tergoda untuk menghitungnya hanya $50 setahun. Tapi itu $50 hanya dengan seribu dolar investasi yang dilakukan sekali. Anda dapat membayangkan bagaimana itu menjadi lebih buruk karena jumlahnya semakin besar.
Ambil skenario yang sama tetapi sekarang Anda memberikan kontribusi $1.000 setiap tahun, perbedaannya sekarang adalah $12.427 ($135.773 vs. $123,346).
Itu banyak keuntungan yang hilang karena biaya.
4. Tidak 100% Dipersonalisasi
Salah satu kelebihannya adalah perencanaan keuangannya yang “ringan” – seharusnya tidak menggantikan perencanaan keuangan yang sebenarnya.
Banyak roboadvisors memberikan alokasi setelah Anda menjawab kuesioner singkat. Kuesioner itu bukan bagian dari keseluruhan rencana keuangan dengan semua tujuan Anda. Kapan kamu mau? beli sebuah rumah? Bagaimana dengan anak-anak? Bagaimana dengan melanjutkan pendidikan atau investasi dalam aspek lain kehidupan Anda? Anda memiliki kebutuhan dana yang tidak dapat ditangkap dalam kuesioner standar yang diberikan kepada semua orang.
Jadi sementara mereka menjanjikan personalisasi, itu lebih seperti kategorisasi. Anda termasuk dalam keranjang alokasi aset yang mana? Itu adalah tempat yang baik untuk memulai tetapi sulit bagi Anda untuk dioptimalkan jika Anda tidak pernah maju lebih dari itu.
Semua yang dikatakan, saya optimis pada roboadvisors. Mari kita lihat beberapa penawaran mereka.
Perbaikan
Didirikan pada 2010, mereka sekarang mengelola $13,5 miliar per Maret 2018.
Perbaikan adalah salah satu roboadvisor pertama (heck, sebelum mereka genap dipanggil roboadvisor). Mereka mengandalkan strategi pribadi yang disebut “investasi berbasis tujuan” yang membangun portofolio berdasarkan profil Anda dan jawaban Anda atas pertanyaan mereka. Mereka akan mengelola aset Anda tetapi juga memberi Anda saran berdasarkan rekening bank dan pialang eksternal, yang dapat Anda tautkan ke akun Betterment Anda.
Portofolio bergantung pada ETF (dana yang diperdagangkan di bursa) dari Vanguard, iShares, dan dana murah berstruktur serupa lainnya.
Mereka mendukung akun kena pajak individu, IRA Tradisional, Roth IRA, dan SEP IRA.
Ada dua tingkatan harga:
- Tingkat digital: 0,25% biaya tahunan tanpa minimum
- Tingkat premium: 0,40% biaya tahunan dengan minimum $100,000
Tingkat Digital memberi Anda akses ke semua alat dan portofolio investasi mereka ditambah penyeimbangan ulang otomatis sehingga Anda mempertahankan alokasi aset yang disarankan. Ini juga termasuk pemanenan rugi-pajak otomatis dan manajemen lokasi aset (untuk meningkatkan pengembalian setelah pajak).
Tingkat Premium ditambahkan ke Digital dengan saran mendalam tentang investasi di luar Perbaikan plus tidak terbatas akses ke profesional CFP untuk nasihat tentang peristiwa kehidupan seperti pernikahan, anak-anak, opsi saham majikan, pensiun, dll.
Kita punya sebuah ulasan komprehensif tentang Perbaikan jika Anda ingin mempelajari lebih lanjut.
Pelajari lebih lanjut tentang Perbaikan
Portofolio Cerdas Schwab
Charles Schwab adalah nama lama tetapi relatif pendatang baru di dunia roboadvisor. Apa yang menarik tentang Portofolio Cerdas mereka adalah bahwa mereka gratis. Tidak ada biaya akun dan tidak ada komisi karena mereka memasukkan Anda ke dalam ETF Charles Schwab, di mana mereka mendapatkan uang mereka. Ini adalah upaya Charles Schwab untuk menjadi penasihat robot.
Ini sedikit seperti dana Tanggal Target Vanguard dan Dana Kebebasan Fidelity – dana tersebut adalah “dana All-in-one” yang menampung Dana Vanguard dan Fidelity lainnya. Gagasan di balik dana pensiun target ini adalah bahwa campuran investasi mereka berubah seiring waktu, semuanya mengarah pada usia pensiun dana tersebut. Jika Anda ingin pensiun pada 2045, belilah dana 2045. Dana all-in-one itu memiliki rasio pengeluarannya sendiri, 0,15% untuk dana Target Pensiun 2045 Vanguard dan 0,75% untuk Dana Fidelity Freedom 2045, di atas biaya dana pokok.
Schwab memiliki dana target-date mereka sendiri, sehingga Portofolio Cerdas hanyalah pendekatan yang lebih disesuaikan. Anda diminta untuk mengisi kuesioner, yang menyusun portofolio berbasis sasaran, dan ada penyeimbangan ulang otomatis dan pemanenan rugi pajak jika akun Anda lebih besar dari $50.000. Minimum untuk membuka adalah $5.000.
sederhana kaya
sederhana kaya memulainya di Kanada tetapi tersedia di utara dan selatan perbatasan. Apa yang membedakan mereka dari yang lain adalah mereka menawarkan opsi investasi yang bertanggung jawab secara sosial, termasuk opsi halal agar sesuai dengan hukum Islam. Mereka juga menawarkan penyeimbangan ulang otomatis dan pemanenan kerugian pajak kepada semua pemegang akun (bukan hanya yang memiliki dolar tinggi) dan perencana keuangan jika diperlukan.
"Ketuk" terbesar melawan sederhana kaya adalah biaya manajemen yang relatif tinggi, yang bervariasi berdasarkan tingkatan:
- Wealthsimple Basic ($0 – $100,000 dalam bentuk aset) – Dengan biaya 0,5%, Anda mendapatkan penyeimbangan kembali, pemanenan rugi pajak, menginvestasikan kembali dividen, portofolio dan saran yang dipersonalisasi.
- Wealthsimple Black ($100.000+ dalam aset) – Dengan biaya 0,4%, Anda mendapatkan semuanya di Wealthsimple Basic ditambah peningkatan efisiensi pajak, akses ruang tunggu maskapai VIP, serta perencanaan berbasis tujuan.
Mari kita gali beberapa istilah luas itu sedikit. Dengan Basic, Anda mendapatkan tingkat layanan yang serupa dengan robo-advisor lainnya di tingkat dasar mereka. Penyeimbangan kembali, pemanenan rugi-pajak, dan sejenisnya semuanya cukup standar.
Dengan Black, Anda mendapatkan diskon 0,1% untuk biaya ditambah bagian perencanaan keuangan dengan Pelatih Uang yang tampaknya lebih terlibat daripada pertanyaan dan jawaban sederhana melalui panggilan telepon, email, atau teks. Ada juga akses lounge maskapai penerbangan VIP melalui keanggotaan Priority Pass gratis untuk Anda plus satu teman perjalanan.
Pelajari lebih lanjut tentang Wealthsimple
Kekayaan
Wealthfront mungkin adalah salah satu roboadvisor yang lebih terkenal, saat ini mengelola sekitar $10 miliar per Maret 2018. Chief Investment Officer mereka tidak lain adalah Burton Malkiel, penulis terkenal "A Random Walk Down Wall Street," jadi mereka memiliki beberapa pemukul berat.
Kekayaan (ulasan lengkap) memiliki minimum akun $500 dan biaya ditetapkan sebesar 0,25% dari aset, yang dilengkapi dengan penyeimbangan ulang gratis dan pemanenan kerugian pajak harian pada akun kena pajak mereka. Saya tidak memiliki akun Wealthfront tetapi teman saya Chris melakukannya jika Anda mendaftar, Anda mendapatkan $5,000 pertama yang dikelola secara gratis (begitu juga dia!).
Pelajari lebih lanjut tentang Wealthfront
Modal Pribadi
Saya telah menulis sedikit tentang dasbor keuangan gratis dan alat perencanaan investasi Personal Capital, tetapi tidak banyak tentang mereka sebagai penasihat robot. Itu karena apa yang mereka tawarkan sedikit berbeda dari apa yang ditawarkan oleh robo-advisor lainnya. Daripada menyarankan alokasi aset berdasarkan kuesioner, mereka sebenarnya meminta Anda duduk dan berbicara dengan penasihat keuangan sebelum alokasi aset apa pun disarankan. Mereka memiliki sedikit lebih banyak wawasan tentang situasi keuangan Anda, berdasarkan akun apa yang Anda tautkan ke dasbor, jadi ini lebih terukur daripada dengan penasihat robo lainnya.
Biayanya lebih tinggi, karena lebih sedikit otomatisasi dan lebih banyak interaksi manusia, dan akan bervariasi berdasarkan tingkat aset yang diinvestasikan:
- $1 juta pertama: 0.89%
- $3 juta pertama: 0.79%
- $2 juta berikutnya: 0.69%
- $5 juta berikutnya: 0.59%
- $10 juta berikutnya: 0.49%
Seperti yang Anda lihat, biayanya lebih tinggi. Penasihat robo lainnya mencapai setengah persen, itulah yang akan Anda bayar dengan beberapa juta di Personal Capital. Itu mahal tapi mungkin untuk membantu membayar alat luar biasa mereka yang bisa kami gunakan secara gratis. 🙂
Pelajari lebih lanjut tentang Modal Pribadi
(Kita punya sebuah ulasan rinci tentang fitur Personal Capital di sini.)
Satu lagi yang patut dicoba adalah Ellevest, yang dirancang khusus untuk wanita.
Apakah robo tepat untuk Anda akan tergantung pada situasi Anda, tetapi Anda akan tahu jawabannya setelah sedikit pekerjaan rumah.