Haruskah Saya Menginvestasikan Uang Saya dengan Peningkatan pada tahun 2021?

Berinvestasi itu sulit.

Di mana saya harus meletakkan investasi saya? Dana apa yang harus saya beli? Apakah saya terdiversifikasi? Apakah saya terlalu beragam?

Jika Anda menginginkan bantuan profesional, Anda harus membayarnya. Apakah mempekerjakan seorang penasihat sepadan? Haruskah itu hanya biaya atau persentase aset?

Dengan begitu banyak pertanyaan, mudah untuk melihat bagaimana hal itu melumpuhkan begitu banyak orang Amerika.

Bagaimana jika saya katakan ada layanan manajemen investasi profesional yang akan menjawab banyak pertanyaan itu? Dan mereka menagih sebagian kecil dari manajer investasi manusia tradisional?

Mereka dikenal sebagai robo-penasihat. Dan Perbaikan adalah salah satu yang pertama di industri.

Singkatnya, Betterment akan membangun portofolio berdasarkan tujuan dan toleransi risiko Anda. Mereka akan tetap di atasnya, menyeimbangkan kembali seperlunya, dan satu-satunya tanggung jawab Anda adalah menabung. Perbaikan menangani sisanya.

Pelajari Lebih Lanjut tentang Perbaikan

Daftar isi

insta stories

1. Siapa Perbaikan?
2. Bagaimana Perbaikan Bekerja
3. Fitur dan Manfaat Peningkatan
4. Portofolio Investasi Perbaikan
1. Dana Saham
2. Dana Obligasi
5. Peningkatan Pemanenan Rugi Pajak
6. Portofolio Terkoordinasi Pajak Perbaikan
7. Cadangan Tunai Perbaikan
8. Peningkatan Premium
9. Harga & Biaya Perbaikan
10. Haruskah Anda Berinvestasi Dengan Perbaikan?

Siapa Perbaikan?

Perbaikan adalah platform investasi otomatis online, alias a robo-penasihat.

Dengan aset senilai $16,4+ miliar yang dikelola per April 2019, Betterment adalah salah satu roboadvisor independen terbesar. Betterment adalah penasihat keuangan online independen pertama yang mencapai $10 miliar AUM pada Juli 2017.

Dengan Betterment, seluruh pengalaman investasi Anda dilakukan secara online. Algoritme menghitung portofolio Anda berdasarkan preferensi dan tujuan Anda. Algoritma itu menggunakan Teori Portofolio Modern (MPT), dibuat oleh Harry Markowitz selama tahun 1950-an, dan didukung oleh 70 tahun penelitian investasi. MPT berfokus pada investasi di sektor pasar utama, bukan di sekuritas individu.

Perbaikan membangun portofolio dengan berinvestasi di sektor pasar yang luas melalui ETF. Mereka menggunakan ETF karena berbiaya rendah dan hemat pajak.

Karena semuanya berjalan melalui komputer, mereka dapat menawarkan manajemen investasi dengan biaya yang sangat rendah. Ini membuatnya hemat biaya bagi investor mana pun, terlepas dari ukuran investasinya. Sebagian besar penasihat keuangan manusia bahkan tidak akan berbicara dengan Anda jika Anda memiliki aset kurang dari setengah juta. Anda dapat berinvestasi menggunakan Betterment hanya dengan $1.

Jika Anda baru dalam berinvestasi, atau Anda tidak memiliki banyak uang, Perbaikan mungkin menjadi solusi terbaik untuk kebutuhan investasi Anda. Jika Anda adalah investor yang lebih besar atau lebih berpengalaman, Betterment mungkin merupakan platform yang baik untuk mengelola beberapa portofolio Anda secara profesional.

Bagaimana Perbaikan Bekerja

Anda dapat mendaftar untuk Perbaikan dalam beberapa menit dan seluruh proses terjadi secara online. Kuesioner menanyakan serangkaian toleransi risiko dan pertanyaan terkait tujuan investasi. Jawaban Anda akan menentukan alokasi portofolio Anda – konservatif, agresif, atau di antara keduanya.

Anda dapat membuka salah satu dari jenis akun berikut dengan Betterment:

• Akun investasi kena pajak individu atau bersama
• IRA tradisional
• Roth IRA
• Akun terpercaya
• SEP IRA (hanya peserta tunggal)
• Betterment for Business (ini adalah Betterment's 401(k) untuk pengusaha kecil)

Untuk membuka akun, Anda harus menjadi warga negara AS. Mereka juga ingin mengetahui alamat permanen AS Anda, nomor Jaminan Sosial, dan menautkan rekening giro dengan bank AS.

Anda tidak perlu mentransfer uang untuk membuka rekening. Perbaikan tidak memiliki persyaratan setoran awal minimum. Anda dapat mengatur akun hari ini tetapi mendanainya nanti, seperti dengan setoran otomatis dari gaji Anda.

Betterment akan membangun portofolio yang terdiri dari campuran 13 ETF. Mereka memilih dari enam ETF saham dan tujuh ETF obligasi. Setiap portofolio akan memiliki setidaknya beberapa dari 13 ETF tetapi persentase spesifik bervariasi berdasarkan profil Anda.

Misalnya, jika toleransi risiko Anda lebih agresif, Anda akan memiliki lebih banyak dana saham. Jika lebih konservatif, Anda akan memiliki lebih banyak dana obligasi.

13 ETF tersebut memberikan eksposur ke hampir seluruh dunia investasi. Itu termasuk ekuitas asing dan domestik dan obligasi asing dan domestik. Ada juga berbagai sektor yang diwakili oleh dana tersebut. Misalnya, portofolio Anda akan mencakup campuran saham berkapitalisasi besar, berkapitalisasi menengah, dan berkapitalisasi kecil. Di sisi obligasi, Anda akan memiliki eksposur terhadap sekuritas jangka pendek dan jangka panjang, serta obligasi korporasi dan pemerintah.

Dari sini, yang tersisa hanyalah pendanaan. Itu terserah Anda. Betterment menangani detail pengelolaan portofolio Anda untuk Anda, tetapi Anda masih perlu memasukkan uangnya. 🙂

Bagaimana jika saya ingin menyesuaikannya secara manual? Pada akhir Maret 2018, Betterment mengumumkan fitur baru untuk akun dengan $100.000 atau lebih – Portofolio Fleksibel. Portofolio Fleksibel memungkinkan Anda menyesuaikan portofolio Perbaikan secara manual karena berbagai alasan.

Jika akun Anda di luar Betterment sangat tertimbang di satu sektor, Anda dapat menggunakan ini untuk mengurangi alokasi Anda di dalam Betterment untuk menyeimbangkannya.

Fitur dan Manfaat Peningkatan

Perbaikan memiliki sejumlah besar fitur dan manfaat, tetapi berikut adalah beberapa yang paling penting:

• Perlindungan akun. Akun Anda adalah tercakup dalam Securities Investors Protection Corporation (SIPC), hingga $500.000 dalam bentuk tunai dan sekuritas, termasuk uang tunai hingga $250.000. Ini melindungi Anda dari kegagalan broker tetapi bukan kerugian karena fluktuasi pasar.
• Pelayanan pelanggan. Anda dapat menghubungi Betterment melalui Telepon atau Obrolan Langsung, Senin hingga Jumat, pukul 9:00 hingga 20:00 Waktu Bagian Timur (ET), dan Sabtu dan Minggu, dari pukul 11:00 hingga 18:00 ET. Anda juga dapat menghubungi mereka melalui email kapan saja.
• Aplikasi Seluler Perbaikan. Betterment menawarkan aplikasi seluler untuk iOS dan Android. Anda dapat mengunduhnya di App Store dan Google Play.
• Menciptakan Tujuan Investasi. Anda dapat membuat sub-akun yang dapat disesuaikan yang dipanggil oleh Perbaikan sasaran. Ini dapat mencakup pensiun, “Jaringan Pengaman” (tabungan darurat), atau tujuan perantara lainnya, seperti menabung untuk pendidikan perguruan tinggi atau rumah.
  Anda dapat mengatur alokasi portofolio, cakrawala waktu, dan menjadwalkan setoran dan penarikan untuk setiap tujuan. Anda dapat menambahkan tujuan baru dengan mengklik tombol “Tambah Akun”. Anda dapat membuat portofolio individual untuk kebutuhan investasi yang sangat spesifik.
• Portofolio Fleksibel. Setelah Anda menetapkan portofolio Anda, mereka yang memiliki aset $100,000+ akan dapat menyesuaikan alokasi portofolio Anda secara manual agar lebih sesuai dengan kebutuhan Anda. Anda mendapatkan alokasi Anda tetapi semua otomatisasi dan manfaat pajak dari manajemen Betterment.
• Panduan Pensiun. Betterment menawarkan ini sebagai alat perencanaan pensiun. Ini memberi Anda saran untuk memungkinkan Anda mencapai tujuan pensiun Anda. Anda dapat menentukan berapa banyak uang yang akan Anda belanjakan di masa pensiun ditambah berapa banyak yang harus Anda tabung untuk mendukung pengeluaran itu.
  Ini juga akan menunjukkan kepada Anda akun mana yang harus disimpan, dan itu termasuk rencana pensiun majikan Anda, serta IRA tradisional dan Roth, atau akun investasi kena pajak. Ini akan memungkinkan Anda untuk menyinkronkan dengan aman semua akun investasi dan pensiun Anda, dan bukan hanya yang Anda miliki dengan Betterment.
  Anda bahkan dapat mengubah asumsi dalam RetireGuide untuk memperhitungkan hasil yang berbeda. Misalnya, Anda dapat menyesuaikan tingkat pendapatan Jaminan Sosial yang diharapkan atau program pensiun pemberi kerja. Ini akan memberi Anda kemampuan untuk mengubah harapan pensiun Anda saat Anda mendekati tanggal pensiun Anda.
• Setoran Pintar. Ini adalah alat investasi tunai otomatis Betterment. Ini bekerja dengan memindahkan kelebihan uang tunai dari rekening bank Anda ke akun Perbaikan Anda, berdasarkan parameter yang Anda tetapkan. Misalnya, Anda menetapkan jumlah uang maksimum yang ingin Anda miliki di rekening bank Anda, dan kemudian Betterment secara otomatis memindahkan kelebihan saldo ke rekening investasi Anda.
• Jaringan Penasihat Perbaikan. Menyadari bahwa beberapa orang mungkin lebih memilih kontak dengan penasihat investasi manusia untuk mengikuti portofolio roboadvisor mereka, Betterment menciptakan jaringan ini. Mereka dapat mencocokkan Anda dengan salah satu Perencana Keuangan Bersertifikat independen yang diperiksa di jaringan, yang akan mengenal Anda secara pribadi. Mereka kemudian dapat mengembangkan rencana keuangan yang disesuaikan dan komprehensif, dan membantu Anda dengan masalah keuangan yang lebih maju dan kompleks.

Portofolio Investasi Perbaikan

Portofolio perbaikan dibangun dari enam ETF saham dan tujuh ETF obligasi.

Berikut adalah ETF yang saat ini digunakan oleh Betterment, per 28 Oktober 2019: (Saya hanya mencantumkan ETF primer, mereka juga memiliki ETF sekunder saat pemanenan rugi pajak)

Dana Saham

• Pasar Saham Total A.S. – Vanguard A.S. Total Stock Market Index ETF (VTI)
• Saham Nilai Kapitalisasi Besar AS – Vanguard US Indeks Nilai Kapitalisasi Besar ETF (VTV)
• Saham Bernilai Mid-Cap A.S. – Vanguard US Mid-Cap Value Index ETF (VOE)
• Saham Nilai Kapitalisasi Kecil AS – Vanguard US Indeks Nilai Kapitalisasi Kecil ETF (VBR)
• Saham Maju Internasional – Vanguard FTSE Mengembangkan Indeks Pasar ETF (VEA)
• Saham Pasar Berkembang Internasional – Vanguard FTSE Emerging Index ETF (VWO)

Saya suka melihat biaya rendah Dana pelopor di daftar mereka.

Dana Obligasi

• Obligasi Negara Jangka Pendek AS – iShares Indeks Obligasi Negara Jangka Pendek ETF (SHV)
• Obligasi Korporasi Hasil Tinggi AS – Xtrackers USD Obligasi Korporasi Hasil Tinggi (HYLB)
• Obligasi Terlindungi Inflasi A.S. – Vanguard Indeks Obligasi Treasury Jangka Pendek yang Dilindungi Inflasi ETF (VTIP)
• Obligasi Berkualitas Tinggi AS (Akun IRA dan 401(k)) – iShares Barclays Aggregate Bond Fund (AGG)
• Obligasi Kota A.S. (Rekening kena pajak) – iShares National AMT-Free Muni Bond Index ETF (MUB)
• Obligasi Tingkat Investasi Jangka Pendek A.S. – ETF Obligasi Jangka Pendek iShares (DEKAT)
• Obligasi Internasional yang Dikembangkan – Vanguard Total International Bond Index ETF (BNDX)
• Obligasi Pasar Berkembang Internasional – iShares J.P. Morgan USD ETF (EMB) Emerging Markets Bond

(lihat banyak Vanguard di daftar itu kan? Lihat bagaimana Vanguard dibandingkan dengan Betterment)

Perhatikan bahwa ETF Obligasi Daerah Nasional hanya berlaku untuk akun investasi kena pajak. Karena akun pensiun sudah ditangguhkan pajak, tidak perlu menyertakan obligasi daerah di akun tersebut.

Setelah portofolio Anda terbentuk, Betterment akan menyeimbangkannya kembali sesuai kebutuhan seiring dengan perubahan nilai dana. Dan sekali lagi, proses ini otomatis, berdasarkan persentase divergensi dari portofolio target.

Peningkatan Pemanenan Rugi Pajak

Pemanenan rugi-pajak, atau TLH, adalah strategi investasi di mana kehilangan investasi dijual untuk menghasilkan kerugian modal yang akan mengurangi keuntungan modal dari investasi yang menang. Strategi ini mengurangi keuntungan bersih di akun Anda, dan karena itu juga menurunkan pajak keuntungan modal yang akan Anda bayar.

Betterment menawarkan TLH pada semua akun kena pajaknya. Ini tidak tersedia dengan akun pensiun karena keuntungan investasi di akun tersebut tetap ditangguhkan pajak.

Perbaikan memiliki Buku Putih Pemanenan Rugi Pajak yang masuk ke detail substansial tentang topik yang rumit ini. Mereka mempertahankan bahwa Anda dapat meningkatkan laba atas investasi tahunan di akun kena pajak Anda dengan rata-rata 0,77% per tahun. Itu dapat menghasilkan peningkatan substansial dalam hasil investasi Anda dalam jangka panjang.

Portofolio Terkoordinasi Pajak Perbaikan

Ini adalah fitur yang ditawarkan oleh Betterment yang mengoptimalkan dan mengotomatiskan strategi investasi yang dikenal sebagai lokasi aset. Strategi itu melibatkan penempatan investasi yang kemungkinan besar dikenakan pajak di rekening pensiun yang dilindungi pajak dan kemudian menempatkan aset pajak yang lebih rendah di rekening kena pajak. Anda dapat memanfaatkan opsi ini hanya dengan mengklik "Set Up" di tab Ringkasan.

Contohnya adalah menempatkan aset yang menghasilkan pendapatan, seperti yang membayar bunga dan dividen, ke dalam rekening pensiun. Ini akan memungkinkan penangguhan pendapatan itu. Sementara itu, aset yang cenderung menghasilkan keuntungan modal jangka panjang ditempatkan dalam akun kena pajak. Mereka akan tunduk pada, dan dapat memanfaatkan, tarif pajak keuntungan modal jangka panjang yang lebih menguntungkan.

Betterment menyatakan bahwa Anda dapat meningkatkan pengembalian setelah pajak Anda rata-rata 0,48% per tahun, atau tambahan 15% selama 30 tahun.

Cadangan Tunai Perbaikan

Betterment memiliki kendaraan tabungan bernama Cadangan Tunai Perbaikan – terjun mereka ke dunia perbankan. Cadangan Tunai Perbaikan adalah akun manajemen kas yaitu FDIC diasuransikan hingga $1.000.000 dan membayar tingkat bunga tinggi (0,30% APY). Dana Anda ditempatkan di empat bank mitra mereka, itulah sebabnya Anda mendapatkan 4x cakupan FDIC, tetapi dikelola melalui aplikasi mereka.

Sebelumnya, mereka menawarkan tingkat pengembalian seperti tabungan dengan memasukkan dana Anda ke dalam dua ETF – 80% Jangka Pendek A.S. Obligasi Negara (iShares Barclays Short Treasury Bond Fund, SHV) dan 20% Obligasi Tingkat Investasi Jangka Pendek AS (iShares Short Maturity Bond ETF, NEAR). Itu adalah ide yang cerdas tetapi masih merupakan investasi, jadi FDIC tidak diasuransikan. Smart Saver akan ditiadakan dan diganti dengan Cadangan Tunai.

Berikut adalah rincian lebih lanjut tentang Cadangan Uang Tunai Perbaikan.

Peningkatan Premium

Betterment hanya menawarkan satu rencana investasi premium untuk investor yang lebih besar.

Peningkatan Premium membutuhkan saldo akun minimum $ 100.000. Tetapi ini memungkinkan Anda untuk melakukan konsultasi tanpa batas dengan profesional CFP mereka. Mereka akan memantau akun Anda, serta tersedia setiap kali Anda memiliki pertanyaan keuangan.

Mereka dapat membantu menavigasi keputusan keuangan utama seperti (dari situs mereka):

• Menikah? Pastikan tujuan Anda selaras, putuskan bagaimana menggabungkan uang Anda, tetapkan batasan keuangan, dan putuskan bagaimana mengalokasikan uang Anda di seluruh rencana pensiun Anda.
• Memiliki anak? Simpan untuk kuliah, prioritaskan tujuan keluarga, pilih asuransi jiwa, dan diskusikan rencana warisan Anda.
• Mengelola kompensasi berbasis ekuitas? Pahami rencana Anda, pelajari kemungkinan implikasi pajak, dan kelola potensi risikonya.
• Pensiun? Rencanakan transisi Anda dari menabung ke belanja, dan buat strategi penarikan pajak yang cerdas.

Ini akan menjadi tingkat layanan yang sangat berharga bagi orang-orang yang memiliki situasi keuangan yang lebih kompleks. Itu dapat mencakup beberapa akun investasi, situasi pajak yang rumit, atau hanya meminta seseorang untuk mendiskusikan seluk-beluk rencana investasi Anda.

Harga & Biaya Perbaikan

Pada akhir 2017, Betterment memperbarui harga mereka dari model penetapan harga tiga tingkat menjadi hanya dua:

Cantumkan versi "tanpa biaya" di halaman harga tetapi itu bukan untuk penasihat robo, itu untuk akun manajemen kas mereka. Ini termasuk alat mereka (pengaturan tujuan keuangan dan alat saran, alat perencanaan pensiun, dan umpan balik tentang akun yang Anda miliki di institusi lain) tetapi bukan manajemen yang sebenarnya.

Perbaikan bekerja dengan biaya tetap berdasarkan ukuran portofolio Anda. Tidak ada biaya atau komisi perdagangan lainnya. Tidak ada biaya transfer. Dan tidak ada biaya untuk menyeimbangkan kembali portofolio Anda.

Biaya standar (Digital) adalah 0,25% dari saldo akun Anda. Anda dapat memiliki hingga $100.000 akun yang dikelola dengan Betterment seharga $250 per tahun. Bahkan pada tingkat layanan terendah, Anda mendapatkan semua manfaat Perbaikan – penyeimbangan kembali, pemanenan pajak, diversifikasi, dll.

Untuk akun Betterment Premium, yang membutuhkan saldo akun minimum $100.000, biaya tahunannya adalah 0,40%. $ 100.000 akun yang didanai dikelola oleh Betterment hanya dengan $ 400 per tahun. Perbaikan tampaknya telah menghilangkan akun Plus dan menamainya Premium, menurunkan biaya Premium menjadi 0,40% dari biaya sebelumnya 0,50%.

Penasihat investasi manusia biasa akan mengenakan biaya 1,00% hingga 1,50%. Jika mereka mengelola $100.000, Anda akan membayar $1.000-1.500 per tahun. (dan itu mungkin tidak cukup untuk membuat mereka bangun di pagi hari!)

Ada diskon 0,10% untuk porsi saldo Anda di atas $2 juta:

• Biaya digital: 0,15% pada saldo lebih dari $2 juta
• Biaya premi: 0,30% pada saldo lebih dari $2 juta

Haruskah Anda Berinvestasi Dengan Perbaikan?

Betterment adalah roboadvisor yang terjangkau dan pilihan yang baik untuk investor baru. Jika Anda baru, memiliki sedikit aset, atau lebih memilih bantuan profesional tetapi tidak ingin membayar mahal, Perbaikan adalah solusi yang baik. Kekayaan serupa jika Anda ingin melihat Perbaikan vs. Kekayaan, dan saya tidak berpikir Anda membuat pilihan yang buruk dari yang lain.

Ini memberikan manajemen investasi tingkat profesional dengan biaya rendah dan melakukannya untuk investor di semua tingkat aset. Campuran portofolio memungkinkan Anda untuk mencapai tingkat diversifikasi yang jauh lebih besar daripada yang dapat Anda lakukan sendiri.

Bahkan jika Anda adalah investor do-it-yourself yang berkomitmen, Betterment bisa menjadi platform investasi yang sempurna untuk memarkir bagian portofolio Anda yang lebih suka Anda kelola oleh orang lain.

Jika Anda cocok dengan salah satu profil itu, periksa Perbaikan dan lihat apa yang bisa mereka lakukan untuk Anda.

Pelajari Lebih Lanjut tentang Perbaikan

Cadangan Tunai disediakan oleh Betterment LLC, yang bukan bank, dan transfer tunai ke bank program difasilitasi oleh Betterment Securities. Klik untuk detailnya.