Rasio ada di mana-mana.
Pernahkah Anda memanggang sepotong roti? Resepnya selalu terlihat rumit tetapi bergantung pada satu rasio utama: 5 bagian tepung dengan 3 bagian cair.
Pasta segar hanya terdiri dari 3 bagian tepung dan 2 bagian telur.
Rasio ini penting karena jika Anda tidak dapat mengingat resep spesifik, rasio akan menghemat hari.
Hal yang sama dapat terjadi pada rasio uang. Ini bukan rasio yang terjadi secara alami, seperti rasio emas, tetapi aturan praktis buatan manusia yang bisa menjadi titik awal yang sangat berharga.
Daftar isi
- 20-30-50 – Rasio Penganggaran
- 6X Pengeluaran Bulanan – Rasio Dana Darurat
- Batasi Hipotek hingga 2.5X Penghasilan Anda – Rasio Hipotek
- 120 Dikurangi Usia Anda – Rasio Investasi
- Hemat 25X Pendapatan Anda Saat Ini – Rasio Tabungan Pensiun
- Umur X Pendapatan Sebelum Pajak / 10 – Rasio Kekayaan Bersih
- 10X Gaji Tahunan Anda – Rasio Asuransi Jiwa
20-30-50 – Rasio Penganggaran
Rasio penganggaran mengatakan (urutan itu penting):
- 20% harus segera ditabung (tujuan atau pensiun) atau digunakan untuk membayar hutang.
- 30% harus menjadi jumlah maksimum yang Anda keluarkan untuk perumahan.
- 50% harus dihabiskan untuk yang lainnya.
Jika take-home pay Anda adalah $5.000 per bulan, Anda harus bertujuan untuk:
- Sisihkan setidaknya $1.000 untuk rekening pensiun, dana darurat, atau utang Anda.
- Membayar tidak lebih dari $1.500 per bulan untuk sewa atau hipotek.
- Bayar tidak lebih dari $2.500 untuk yang lainnya.
Mengapa rasio ini bekerja? Rasio ini berharga karena memberi Anda target yang sehat dan dapat dicapai untuk tabungan dan perumahan. Jika Anda menabung 20% dari penghasilan Anda, Anda berada di depan kebanyakan orang dan menyiapkan diri Anda untuk kesuksesan finansial di masa depan. Tabungan pensiun rata-rata sangat rendah. Tiga puluh persen (30%) pada perumahan menciptakan jangkar yang baik untuk berapa banyak Anda harus membayar, tetap dengan itu dan Anda dapat menghabiskan lebih banyak di tempat lain.
Bisakah Anda menghabiskan 31% untuk perumahan? Tentu, Anda dapat melakukan apapun yang Anda inginkan. Tetapi 1% itu harus dibayar dengan sesuatu yang lain, semoga 50% itu dan bukan 20% itu.
Faktanya, biro Perlindungan Keuangan Konsumen memiliki aturan tentang "kemampuan untuk membayar" pada "hipotek yang memenuhi syarat" yang menetapkan persentase maksimum. Aturan mengatakan peminjam harus memiliki rasio utang terhadap pendapatan total yang kurang dari 43%. Freddie Mac dan Fannie Mae memiliki pedoman yang menurunkan persentase menjadi 36%. Ini termasuk hutang lain, tidak hanya hipotek, tetapi menetapkan batas atas yang sangat mirip dengan aturan 30% yang kami daftarkan. Ini dapat membantu menginformasikan berapa banyak yang harus Anda keluarkan untuk sebuah rumah?.
Jika Anda mendapatkan peningkatan pendapatan yang besar, cobalah untuk menginvestasikan pendapatan yang meningkat daripada mengangkat semua persentase ke atas.
Jika Anda memerlukan bantuan untuk membuat anggaran, kami memiliki spreadsheet anggaran yang tersedia di sini. Jika itu tidak berhasil, ini dia daftar spreadsheet penganggaran gratis lainnya Anda dapat mencoba.
Menggunakan Modal Pribadi untuk Penganggaran
Salah satu alat yang saya gunakan untuk melacak banyak rasio ini, apakah itu rasio penganggaran atau rasio investasi (di bawah), disebut Modal Pribadi. Ini memiliki fitur pelacakan pengeluaran Mint, adalah salah satunya alternatif aplikasi terbaik, dan memiliki rangkaian alat analisis dan pelacakan investasi yang sangat andal dan kuat.
Jika Anda telah melampaui perangkat lunak penganggaran Anda dan lulus untuk peduli dengan investasi Anda, saya sarankan Modal Pribadi. Anda dapat membaca ulasan lengkap kami di sini.
6X Pengeluaran Bulanan – Rasio Dana Darurat
Berapa banyak yang harus Anda miliki dalam dana darurat Anda? Para ahli mengatakan setidaknya enam bulan biaya.
Beberapa orang percaya Anda membutuhkan 12 bulan, yang lain mengatakan 3; Saya katakan mulailah dengan menabung $1.000. Dapatkan tabungan dana darurat sebesar $1.000 sebagai tujuan sementara Anda, lalu ikuti rasionya hingga enam bulan penuh. Cari tahu apa yang akan Anda lakukan setelah Anda mencapai enam bulan. Mungkin Anda menaikinya sertifikat deposito untuk meningkatkan pendapatan dalam jumlah yang sedikit. Mungkin Anda biarkan saja. Either way, Anda tidak akan salah memiliki enam bulan.
Mengapa rasio ini bekerja? Enam bulan adalah target yang baik dan membuat Anda berada di jalur menabung. Keadaan darurat terbesar dan mungkin adalah kehilangan pekerjaan dan enam bulan akan memberi Anda cukup waktu untuk mulai memotong biaya kembali saat Anda mencari yang baru. Jika Anda ingin lebih konservatif, buatlah 12 bulan.
Batasi Hipotek hingga 2.5X Penghasilan Anda – Rasio Hipotek
Ini adalah rasio lain yang dibangun dari premis dasar – Anda harus membelanjakan kurang dari 30% dari gaji yang dibawa pulang untuk perumahan.
Jika Anda menghasilkan $ 120.000 setahun, ini berarti hipotek Anda tidak boleh lebih dari $ 300.000. Jika Anda meletakkan uang muka 20%, itu adalah rumah senilai $375.000. Jika Anda menginginkan rumah yang lebih besar, Anda harus membayar uang muka yang lebih besar.
Mengapa rasio ini bekerja? Jika Anda mengikuti rasio ini dan mengasumsikan tingkat bunga sekitar 4%, pembayaran hipotek bulanan Anda akan menjadi ~28% dari halaman rumah Anda. Dengan asumsi gaji tahunan $ 120.000, halaman rumah bulanan Anda adalah sekitar $ 6.500. Hipotek 30 tahun 4% adalah sekitar $ 1.800 dengan asumsi pajak properti 1,25%.
120 Dikurangi Usia Anda – Rasio Investasi
Saat Anda membangun portofolio investasi Anda, alokasi aset bisa menjadi masalah yang rumit untuk dipecahkan. Ini bisa sangat rumit, terkadang itu akan menunda investasi Anda. Jangan biarkan itu memiliki kekuatan itu, aturan praktis ini telah diuji dari waktu ke waktu dan bekerja dengan cukup baik. (kebanyakan orang Amerika tidak memiliki saham – jangan biarkan keputusan yang satu ini menghentikan Anda dari berinvestasi!)
Persentase aset Anda dalam ekuitas harus 120 dikurangi usia Anda. Jika Anda berusia 40 tahun, Anda harus memiliki 80% aset investasi Anda dalam bentuk saham dan 20% dalam obligasi. Seiring bertambahnya usia, alokasi akan bergeser dari ekuitas ke obligasi. Jika Anda merasa bahwa Anda adalah orang yang lebih menghindari risiko, Anda dapat menggunakan rasio 100 Minus Your Age.
Mengapa rasio ini bekerja? Ini sederhana dan itu akan membuat Anda keluar dari kelumpuhan analisis. Setelah Anda berinvestasi, Anda dapat mulai memikirkan masalah diversifikasi yang lebih rumit seperti jenis ekuitas apa (internasional vs. domestik, kapitalisasi kecil vs. topi besar, dll.) dan benar-benar menelusuri portofolio Anda. Jika Anda mencoba mengatasinya sekaligus, Anda mungkin kewalahan dan mengambil keputusan.
Hemat 25X Pendapatan Anda Saat Ini – Rasio Tabungan Pensiun
Berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk disimpan ke dalam sarang telur untuk pensiun? Para ahli percaya bahwa tingkat penarikan yang aman di masa pensiun adalah 4% dari aset Anda. Dengan menarik hanya 4% setahun, kemungkinan dana pensiun Anda akan bertahan selama Anda melakukannya. Saya hanya menyatakan tingkat penarikan aman 4% sebagai rasio, yaitu 25X penghasilan Anda saat ini.
Ini adalah rasio yang sangat konservatif karena pendapatan Anda cenderung lebih besar daripada pengeluaran Anda (Anda menabung, bukan?), tetapi siapa yang bisa memprediksi pengeluaran Anda di masa pensiun? Poin pentingnya adalah Anda memiliki target dan 25X adalah target yang bagus.
Mengapa rasio ini bekerja? Itu bergantung pada tingkat penarikan yang aman sebesar 4% dan secara konservatif bergantung pada pendapatan Anda sebagai tolok ukur. Tantangan terbesar dalam tabungan pensiun adalah membuat orang menabung, memiliki target yang mudah dipahami adalah langkah pertama untuk membuat orang melakukannya. Dengan 25X Penghasilan Anda Saat Ini sebagai titik awal dan aturan alokasi 120 Minus Age untuk tempat menyimpan uang Anda, Anda menghilangkan kelumpuhan analisis sebagai penghalang kognitif.
Umur X Pendapatan Sebelum Pajak / 10 – Rasio Kekayaan Bersih
Rasio ini berasal dari buku terlaris "The Millionaire Next Door."
Saya pikir usia adalah faktor buruk dalam persamaan keuangan apa pun. Seorang mahasiswa kedokteran berusia 25 tahun dan bartender berusia 25 tahun berada pada lintasan pendapatan yang berbeda tetapi pada usia 25 tahun, bartender akan memiliki kekayaan bersih lebih tinggi. Dia mungkin akan memiliki kekayaan bersih yang lebih tinggi pada usia 35 juga, tetapi saya menduga pada usia 45 dan 55 dokter dan kekuatan penghasilannya yang lebih tinggi akan melebihi bartender.
Terkait: Lihat kekayaan bersih rata-rata orang Amerika berdasarkan usia - itu akan mengejutkan Anda.
Yang sedang berkata, itu sama baiknya dengan target sebagai apapun. Sama seperti 120 Minus Age adalah rasio "cukup baik" yang akan membantu Anda memulai, ini adalah target sasaran yang cukup bagus. Hanya saja, jangan merendahkan diri sendiri jika Anda berusia 25 tahun, menghasilkan $60.000 setahun dan tidak memiliki kekayaan bersih $150.000.
Mengapa rasio ini bekerja? Kekayaan bersih adalah metrik yang rumit untuk digunakan tetapi jika Anda mulai melacaknya, Anda sudah menang. Saya melacak kekayaan bersih saya untuk memahami dan memetakan kemajuan, bukan untuk membandingkan dengan rekan-rekan saya. Rasio ini berhasil karena merupakan target yang masuk akal, terlebih lagi ketika Anda lebih tua, dan ini membuat Anda berpikir tentang situasi keuangan jangka panjang Anda.
10X Gaji Tahunan Anda – Rasio Asuransi Jiwa
Sebuah rasio untuk asuransi jiwa bisa jadi sulit karena ada begitu banyak situasi kehidupan. Jika Anda berusia 28 tahun dan memiliki dua anak kecil, Anda akan membutuhkan lebih banyak asuransi jiwa daripada seseorang yang berusia 45 tahun dan dengan dua anak dewasa yang hidup sendiri. Asuransi jiwa memiliki banyak tujuan yang berbeda tetapi tujuan utamanya adalah untuk menggantikan penghasilan Anda.
Jika Anda lebih muda, saya telah melihat rasio yang dinyatakan sebagai 15X penghasilan Anda. Seiring bertambahnya usia, rasio ini turun semakin rendah.
Mengapa rasio ini bekerja? 10X gaji tahunan Anda dan tingkat penarikan yang aman sebesar 4% berarti keluarga Anda akan mendapatkan sekitar 40% dari gaji tahunan Anda setiap tahun. Jika Anda tetap berpegang pada rasio penganggaran 50/30/20, Anda menyadari bahwa penggantian 40% hanya mencakup 30% perumahan dan 10% dari diskresi. Apa yang memberi? Perusahaan asuransi menganggap pasangan Anda akan bekerja dan menambah sisanya.
Berbekal rasio ini, Anda dapat melakukan banyak hal baik untuk keuangan Anda. Rasio mana yang menurut Anda paling penting?