Tidak ada biaya rata-rata untuk asuransi jiwa karena setiap orang dan situasi adalah unik. Biaya asuransi jiwa tergantung pada faktor-faktor seperti berapa banyak pertanggungan yang Anda miliki dan untuk jangka waktu berapa. Ini juga memperhitungkan hal-hal seperti usia Anda, kesehatan secara keseluruhan, riwayat keluarga, pekerjaan, dan hobi.
Dalam panduan ini, kami akan mencoba untuk sedekat mungkin dengan biaya rata-rata asuransi jiwa. Kami akan menjelaskan variabel-variabel yang membuat rata-rata yang sebenarnya tidak mungkin diberikan, tetapi juga menyajikan tarif berdasarkan usia dan jenis kelamin untuk dua orang yang secara teoritis rata-rata.
Tujuannya hanya untuk memberi Anda sebuah stadion baseball sebagai titik awal. Anda harus melakukan penyesuaian berdasarkan profil pribadi Anda, selain jumlah pertanggungan yang Anda inginkan dan lamanya polis.
Demi kesederhanaan, dan karena jauh lebih populer, kami akan fokus secara eksklusif pada asuransi jiwa berjangka. Polis asuransi jiwa nilai tunai, seperti seumur hidup, memiliki lebih banyak variabel, lebih mahal, dan jauh lebih sulit untuk dihitung.
Dengan asumsi tersebut, mari kita mulai!
Daftar isi
- Biaya Asuransi Jiwa “Rata-rata” menurut Usia dan Jenis Kelamin
- Bagaimana Premi Asuransi Jiwa Dihitung
- Jumlah Kebijakan
- Jangka Panjang
- Jenis kelamin
- Usia
- Kesehatan
- perokok vs. Bukan perokok
- Apa yang Dapat Saya Lakukan untuk Menurunkan Premi Asuransi Jiwa Saya?
Biaya Asuransi Jiwa “Rata-rata” menurut Usia dan Jenis Kelamin
Mari kita mulai dengan menyajikan serangkaian angka yang mewakili rata-rata teoretis. Tetapi ketika Anda meninjau tabel di bawah ini, ingatlah bahwa premi yang dikutip didasarkan pada orang-orang dengan profil kesehatan yang sempurna.
Tarif Anda mungkin berbeda, tetapi tabel ini hanya untuk perbandingan.
Kami juga akan merujuk kutipan ke depan dalam artikel ini.
Tabel di bawah ini menunjukkan penawaran premi tahunan untuk polis jangka waktu 20 tahun senilai $500.000 untuk pria dan wanita. Keduanya bukan perokok dan dalam kondisi sehat. Premi ditampilkan dalam kelipatan lima tahun, untuk menunjukkan pengaruh usia pada premi asuransi jiwa berjangka.
Sumber kutipan adalah afiliasi kami, KebijakanGenius. Sebagai agregator asuransi jiwa online, mereka adalah salah satu sumber terbaik untuk asuransi jiwa berjangka kebijakan, karena Anda bisa mendapatkan penawaran dari beberapa penyedia dengan menyelesaikan satu aplikasi online.
| Usia | Pria | Perempuan |
|---|---|---|
| 25 | $220.55 | $180.00 |
| 30 | $224.25 | $190.00 |
| 35 | $240.00 | $205.00 |
| 40 | $320.00 | $275.00 |
| 45 | $515.00 | $415.00 |
| 50 | $795.00 | $615.00 |
| 55 | $1,275.00 | $930.00 |
| 60 | $2,170.00 | $1,666.35 |
| 65 | $4,115.00 | $3,031.75 |
Jika Anda ingin mendapatkan kutipan Anda sendiri berikut adalah perusahaan asuransi jiwa online teratas yang kami rekomendasikan.
Bagaimana Premi Asuransi Jiwa Dihitung
Ini sampai ke akar mengapa sangat sulit untuk menghasilkan biaya rata-rata asuransi jiwa. Ini benar-benar membutuhkan matriks untuk menentukan dengan tepat apa yang akan Anda bayar untuk setiap kebijakan yang diberikan.
Tetapi di bawah ini adalah faktor dasar yang menentukan premi Anda:
Jumlah Kebijakan
Anda jelas akan membayar lebih untuk polis $500.000 daripada yang Anda bayarkan untuk polis $250.000. Namun yang menarik adalah perbedaan premi antara keduanya tidak proporsional.
Misalnya, seorang wanita berusia 35 tahun yang membeli polis asuransi jiwa berjangka 20 tahun akan membayar $137,50 per tahun untuk pertanggungan $250.000, dan $205 untuk polis $500.000.
Perhatikan bahwa sementara manfaat kematian dua kali lebih tinggi pada polis yang lebih besar, preminya tidak. Bahkan, preminya naik sekitar 50% meskipun manfaat kematiannya berlipat ganda.
Itu adalah kejadian umum ketika datang untuk membeli asuransi jiwa. Anda akan membayar lebih sedikit untuk manfaat kematian yang lebih besar daripada yang Anda bayarkan untuk yang lebih kecil di a per seribu basis. Itu karena sementara manfaat kematian pada polis dapat berlipat ganda, profil risiko Anda sama dalam kedua kasus tersebut.
Jika Anda bertanya-tanya berapa banyak asuransi jiwa yang Anda butuhkan – inilah panduan kami untuk itu.
Jangka Panjang
Jangka waktu polis Anda juga akan berdampak signifikan pada premi Anda.
Sekali lagi menggunakan contoh seorang wanita berusia 35 tahun yang membeli polis berjangka $500.000, premi untuk polis 20 tahun adalah $205.
Ini akan turun menjadi $ 165 untuk polis 15 tahun, dan $140 per tahun untuk polis 10 tahun. Alasan untuk premi yang lebih rendah adalah kemungkinan kematian yang lebih rendah dalam polis jangka pendek.
Di ujung spektrum yang berlawanan, polis 25 tahun akan membawa premi $285, 30 tahun akan menjadi $350, dan 40 tahun akan menjadi $613. Semakin lama jangka waktu polis, semakin besar kemungkinan pemohon meninggal dalam jangka waktu yang disebutkan.
Perusahaan asuransi menyesuaikan risiko ini dengan membebankan premi yang lebih tinggi untuk polis jangka panjang.
Jenis kelamin
Anda mungkin telah memperhatikan dalam tabel bahwa premi untuk wanita secara universal lebih rendah daripada untuk pria. Itu bukan kebetulan, juga bukan contoh bias gender.
Rata-rata harapan hidup saat lahir untuk wanita di Amerika adalah 81,1, dibandingkan 76,1 untuk pria. Itu perbedaan dari lima tahun penuh, yang tidak hilang pada perusahaan asuransi.
Terutama ketika Anda berbicara tentang asuransi jiwa berjangka, kemungkinan perusahaan membayar manfaat kematian semakin rendah semakin lama Anda mungkin hidup. Karena wanita umumnya hidup lebih lama dari pria, premi asuransi jiwa mereka jauh lebih rendah.
Usia
Periksa dengan cermat tabel penawaran premi di atas, dan Anda akan melihat bahwa usia memiliki dampak besar pada premi asuransi jiwa.
Itu bukan masalah besar bagi pelamar yang lebih muda. Sebagai contoh, perhatikan bahwa sementara seorang pria berusia 25 tahun akan membayar $220,55 untuk polis 20 tahun $500,000, premi hanya naik sedikit menjadi $224,25 untuk usia 30 tahun, dan $240 untuk usia 35 tahun.
Tetapi perhatikan bahwa antara 35 dan 40 premi meningkat sebesar 33%. Peningkatan itu sendiri meningkat dengan setiap blok lima tahun.
Kenaikan premi dari 50 menjadi 55 lebih dari 50%, lebih dari 80% dari 55 menjadi 60, dan hampir dua kali lipat antara 60 dan 65.
Itu menunjukkan strategi yang sangat penting dengan asuransi jiwa: belilah sedini mungkin – bahkan jika Anda merasa tidak membutuhkannya!
Membeli asuransi jiwa lebih awal memberi Anda potongan harga premi berdasarkan usia, tetapi itu bukan satu-satunya manfaat. Seiring bertambahnya usia, kemungkinan Anda mengalami kondisi kesehatan kronis meningkat. Ada banyak masalah kesehatan yang secara signifikan meningkatkan biaya asuransi jiwa dan beberapa bahkan menyebabkan Anda menjadi tidak dapat diasuransikan – artinya Anda tidak dapat membeli asuransi jiwa sama sekali.
Kesehatan
Inilah faktor penghitungan premi asuransi jiwa yang paling teknis karena mengandung variabel paling banyak.
Pertimbangan meliputi:
- Rasio berat-ke-tinggi: Ini ditentukan oleh Anda indeks massa tubuh (BMI). Ini dapat menunjukkan bahwa Anda kekurangan berat badan, berat badan normal, kelebihan berat badan, obesitas, atau obesitas tidak sehat. Semakin tinggi BMI Anda, semakin tinggi premi Anda.
- Kesehatanmu: Ini akan mencakup serangan saat ini atau sebelumnya dengan penyalahgunaan alkohol, kecemasan, asma, kanker, depresi, diabetes, penyalahgunaan obat, penyakit jantung, kolesterol tinggi, hipertensi, sleep apnea, stroke, dan penyakit serius lainnya kondisi. Semakin baru episodenya, semakin signifikan beban premi Anda.
- Riwayat kesehatan keluarga: Perusahaan asuransi akan ingin tahu apakah Anda memiliki orang tua atau saudara kandung yang pernah mengalami kanker, diabetes, penyakit ginjal, penyakit kardiovaskular, dan kondisi kesehatan utama lainnya sebelum usia 70 tahun.
- Catatan mengemudi Anda: Riwayat DUI/DWI merupakan faktor utama. Perusahaan juga ingin mengetahui apakah lisensi Anda ditangguhkan atau dicabut, atau jika Anda memiliki lebih dari satu pelanggaran bergerak atau kecelakaan yang disengaja dalam beberapa tahun terakhir.
- Riwayat kredit Anda: Meskipun perusahaan asuransi tidak melihat Skor FICO reguler Anda, mereka mempertimbangkan peristiwa besar dan baru-baru ini, seperti kebangkrutan, penyitaan, hak gadai pajak, dan pola tagihan yang terlambat atau belum dibayar.
- Pekerjaan: Pekerjaan tertentu dianggap berisiko tinggi. Ini termasuk polisi, pemadam kebakaran, tukang atap, penebang pohon, nelayan, pekerja konstruksi, dan bahkan wiraniaga keliling, di antara pekerjaan lainnya.
- Hobi-hobi Anda: Ya, bahkan hobi tertentu dianggap berisiko tinggi, dan akan berdampak pada premi Anda. Ini termasuk skydiving, scuba diving, mendaki gunung, ski pedalaman, balap, dan daftar hobi lainnya yang cukup panjang.
Beberapa informasi ini akan diminta untuk tujuan penawaran awal. Tetapi begitu Anda melanjutkan dengan aplikasi untuk kebijakan yang sebenarnya, masing-masing pertanyaan ini akan ditanyakan. Dan jawaban Anda akan memengaruhi premi yang akan Anda bayarkan.
Peringatan: Jangan Pernah Berbohong pada Aplikasi Asuransi Jiwa Anda!
Tahukah Anda bagaimana teknologi meningkatkan jumlah informasi yang tersedia tentang Anda secara virtual di mana-mana? Hal yang sama berlaku ketika datang untuk mengajukan permohonan asuransi jiwa.
Perusahaan asuransi jiwa mengandalkan database online untuk mengumpulkan informasi tentang Anda. Salah satu sumber yang populer adalah MIB. Ini seperti gudang kredit, kecuali ia mengumpulkan informasi yang berhubungan dengan kesehatan. Ini berisi informasi medis tentang Anda, termasuk rawat inap, resep, terapi, dan perawatan apa pun yang mungkin pernah Anda terima di masa lalu.
Perusahaan asuransi juga akan memeriksa sumber informasi lain, seperti catatan DMV negara bagian Anda. Di situlah mereka akan menentukan riwayat mengemudi Anda.
Meskipun Anda akan ditanyai pertanyaan yang sama pada aplikasi Anda, informasi sumber pihak ketiga digunakan untuk memvalidasi apa yang Anda berikan. Jika pihak ketiga tersebut mengungkapkan informasi yang Anda hilangkan, aplikasi Anda mungkin ditolak.
Tapi itu bukan hasil terburuk yang mungkin terjadi. Jika Anda gagal mengungkapkan kondisi kesehatan dan Anda meninggal karena kondisi tersebut setelah mengambil polis Anda, perusahaan dapat menolak untuk membayar manfaat kematian, mengklaim penipuan asuransi.
Jika itu terjadi, penerima manfaat Anda akan menerima pengembalian premi yang dibayarkan pada polis. Tetapi jumlah manfaat kematian tidak akan dibayarkan.
perokok vs. Bukan perokok
Bagi kebanyakan orang, merokok adalah satu-satunya faktor terbesar yang menentukan premi asuransi jiwa. Premi untuk perokok tidak hanya lebih tinggi daripada non-perokok, tetapi pada dasarnya lebih tinggi.
Misalnya, seorang perokok biasanya akan membayar antara dua dan tiga kali lipat premi untuk jumlah asuransi jiwa yang sama dengan non-perokok. Itu berarti premi $500 per tahun untuk non-perokok akan membebani perokok antara $1.000 dan $1.500 untuk jumlah pertanggungan yang setara.
Ada beberapa komplikasi di bagian depan ini juga. Perokok sering memiliki ide yang berbeda dari perusahaan asuransi tentang apa yang merupakan status perokok. Misalnya, seseorang yang merokok satu bungkus rokok per minggu mungkin menganggap dirinya bukan perokok, mungkin karena mereka tidak merokok setiap hari.
Tetapi perusahaan asuransi tidak akan setuju. Jika Anda merokok bahkan dua batang rokok per bulan, mereka cenderung mengklasifikasikan Anda sebagai perokok.
Masih area sengketa lainnya adalah vaping (rokok elektrik). Banyak vapers tidak menganggap diri mereka sebagai perokok, tetapi perusahaan asuransi jiwa tidak membuat perbedaan. Karena banyak “jus” vaper mengandung nikotin, perusahaan asuransi jiwa biasanya menganggap vaping sebagai rokok, dan mengenakan tarif yang lebih tinggi.
Dimungkinkan untuk mengurangi klasifikasi perokok Anda dengan berpartisipasi dalam program berhenti merokok. Namun, program tersebut harus disetujui oleh perusahaan asuransi jiwa, dan Anda umumnya diharuskan bebas asap rokok/vape selama minimal dua tahun sebelum Anda mendapatkan pengurangan premi.
Saya pernah mendengar cerita tentang seorang pria yang tidak merokok tetapi tinggal dengan seorang perokok. Pemeriksaan darahnya menunjukkan bahwa dia merokok karena asap rokok yang dia hirup secara teratur. Dia dikenakan premi yang lebih tinggi karena ini.
Akhirnya, dia pindah dan setelah beberapa waktu, dia meminta darah baru dan penyesuaian tarifnya. Ketika pemeriksaan darahnya tidak menunjukkan tanda-tanda menjadi perokok, tingkatnya berkurang.
Intinya adalah bahwa merokok adalah pengubah permainan premium dalam hal asuransi jiwa!
Apa yang Dapat Saya Lakukan untuk Menurunkan Premi Asuransi Jiwa Saya?
Jika Anda bukan perokok, dengan berat badan normal dan tanpa kondisi kesehatan utama – dan tidak ada riwayat keluarga Anda – tidak banyak yang dapat Anda lakukan, dan tidak banyak yang perlu Anda lakukan. Premi Anda akan didasarkan pada usia Anda pada saat aplikasi, yang merupakan faktor yang tidak dapat Anda kendalikan.
Tetapi beberapa langkah yang lebih jelas yang dapat Anda ambil – jika berlaku – termasuk yang berikut:
- Jika Anda seorang perokok, berhentilah! Ini mungkin satu-satunya penghancur premium terbesar di profil pribadi Anda. Tetapi Anda harus bergabung dengan program berhenti merokok yang disetujui dan bebas rokok setidaknya selama dua tahun. Untungnya, beberapa perusahaan asuransi jiwa akan mengurangi premi Anda setelah menyelesaikan program.
- Jika Anda kelebihan berat badan, lakukan apa yang perlu Anda lakukan untuk mencapai kisaran berat badan normal. Sekali lagi, penyedia asuransi jiwa saat ini dapat mengurangi premi Anda jika Anda menurunkan berat badan dan mempertahankannya untuk jangka waktu tertentu.
- Jika Anda memiliki pelanggaran kendaraan bermotor, bersihkan selama beberapa tahun ke depan. Itu bisa di mana saja dari tiga hingga lima tahun, tergantung pada perusahaan asuransi.
- Jika Anda memiliki satu atau lebih kondisi kesehatan yang signifikan, lakukan apa yang Anda bisa untuk melakukan perbaikan. Perusahaan asuransi jiwa mengambil pandangan yang lebih baik tentang kondisi kesehatan yang terkontrol dengan baik daripada yang tidak.
Ada satu strategi lagi yang dapat Anda gunakan untuk mendapatkan premi serendah mungkin, dan itu adalah mengajukan permohonan pertanggungan sekarang. Itu karena Anda lebih muda hari ini daripada kapan pun di masa depan. Dan karena usia memengaruhi premi, Anda akan meminimalkannya dengan mendaftar sekarang.