Dengan banyaknya layanan teknologi keuangan (atau "fintech") yang online, mungkin sulit untuk mengatakan dengan tepat apa yang dilakukan setiap aplikasi atau platform. Dua kategori fintech baru yang paling populer adalah robo advisor dan microsavings. Mereka tiba di tempat kejadian pada waktu yang hampir bersamaan dan tampaknya melakukan fungsi yang sama. Jadi apa sih bedanya?
Apa yang Dilakukan Tabungan Mikro?
Layanan tabungan mikro telah memasuki pasar AS hanya dalam beberapa tahun terakhir, tetapi prinsip-prinsip di baliknya telah ada selama beberapa dekade di negara-negara berkembang. Mereka didasarkan pada gagasan penabung baru dan kecil yang mengumpulkan tabungan dalam jumlah yang sangat kecil — bisa kita katakan mikroskopis - kenaikan. "Rahasianya" adalah membuat setoran kecil ini secara terus-menerus untuk:
- Bangun tabungan dalam jumlah besar
- Lakukan dengan cara yang tidak mengganggu atau bahkan sangat terlihat dalam anggaran penghemat.
Karena uang terakumulasi pada tingkat mikroskopis, penabung dapat memperoleh tabungan tanpa melakukan pengorbanan radikal. Ini adalah cara terbaik bagi non-penabung untuk menjadi penabung dan sangat cocok untuk ceruk pasar penabung baru.
Rekening tabungan mikro biasanya tidak memiliki persyaratan setoran awal atau pendanaan minimum. Seringkali tidak ada atau biaya akun yang sangat rendah. Idenya adalah untuk memberi penabung baru atau kecil setiap kesempatan untuk mengumpulkan jumlah tabungan yang lebih besar. Oleh karena itu, hambatan tradisional terhadap upaya tersebut dihilangkan.
Layanan tabungan mikro didasarkan pada penggunaan strategi tabungan pasif yang berbeda. Mereka bekerja dengan mengalokasikan sejumlah kecil uang untuk tabungan atau investasi berdasarkan transaksi keuangan biasa. Metode transfer spesifik bervariasi menurut layanan dan sangat inovatif.
Sebagai contoh, biji ek menggunakan metode yang disebut sebagai round-up. Anda mengikat Anda biji ek ke rekening bank Anda, dan ketika Anda membelanjakan uang dengan kartu kredit atau debit Anda, jumlah pembelian dibulatkan, dengan selisihnya masuk ke tabungan. Dengan cara ini, pembelian $5,37 dapat dibulatkan menjadi $6, dengan 63 sen dialokasikan untuk tabungan. Tetapi dengan Acorns, uang dipindahkan ke platform penasihat robo, memungkinkan Anda beralih dari menyimpan sejumlah kecil uang langsung ke menginvestasikannya.
Anda bahkan bisa mendapatkan rekening giro dengan Acorns. Dan dengan Smart Deposit, Anda dapat mentransfer sebagian dari gaji Anda ke rekening investasi, giro, dan pensiun Anda. Plus sekarang Anda bisa mendapatkan $75 jika Anda mengatur setoran langsung dengan Acorns dan mendapatkan dua setoran.
Sama seperti Acorn, Menyimpan Menginvestasikan memungkinkan Anda untuk menginvestasikan sejumlah kecil uang — hanya $5 — ke dalam akun penasihat robo terkelola. Anda beralih dari menabung sejumlah kecil uang langsung ke investasi.
Qapital juga menggunakan metode pembulatan untuk mengalokasikan perubahan ke tabungan. Tetapi mereka mengambil langkah lebih jauh dengan memungkinkan Anda mengalokasikan simpanan tabungan kecil dari kegiatan lain, seperti partisipasi media sosial. Misalnya, Anda dapat mengalokasikan beberapa sen untuk disetorkan setiap kali Anda "menyukai" video di YouTube atau posting di Facebook.
Dalam setiap kasus, Anda mentransfer uang secara otomatis ke tabungan sebagai hasil dari transaksi keuangan biasa atau aktivitas lainnya. Tetapi jumlah transaksi berarti terjadi banyak transfer mikro, menambahkan hingga jumlah yang lebih besar secara mingguan, bulanan, atau tahunan. Lebih penting lagi, Anda dapat mengumpulkan tabungan tanpa melakukan upaya khusus apa pun untuk melakukannya.
Apa yang Dilakukan Penasihat Robo
Sementara layanan tabungan mikro berfokus pada penciptaan metode sistematis bagi penabung baru dan kecil untuk mengumpulkan tabungan, penasihat robo berfungsi sebagai manajer investasi profesional untuk investor baru dan kecil. Mereka menawarkan jenis layanan konsultasi yang biasanya hanya tersedia untuk mereka yang memiliki lebih besar ($500.000 dan lebih tinggi) portofolio investasi, dengan memungkinkan investor kecil untuk berinvestasi dengan sedikit atau bahkan tanpa uang. Mereka juga membebankan biaya yang lebih rendah daripada yang dilakukan oleh penasihat investasi tradisional — jauh lebih rendah, sebenarnya.
Pada dasarnya, penasehat robo adalah platform manajemen kekayaan online yang menawarkan manajemen portofolio otomatis, terutama untuk investor kecil. Metodologi ini didasarkan pada algoritma yang dirancang oleh setiap platform penasihat robo.
Mereka biasanya memiliki persyaratan setoran awal minimum yang sangat rendah dan terkadang tidak ada sama sekali. Biaya didasarkan pada persentase saldo akun Anda dan dapat berjalan antara 0,15% dan 0,50% per tahun. Itu jauh di bawah 1,00% atau lebih tinggi yang biasanya dibebankan oleh perusahaan penasihat investasi tradisional.
Mereka mulai dengan melakukan penilaian profil investasi robo Anda dengan mengevaluasi usia Anda, tujuan Anda, dan toleransi risiko Anda. Dari sana, mereka akan membangun portofolio saham, obligasi, dan terkadang real estat yang konsisten dengan profil itu. Mereka biasanya berinvestasi menggunakan dana yang diperdagangkan di bursa (ETFs) berbiaya rendah untuk menjaga biaya investasi tetap rendah.
Sebagian besar juga menawarkan reguler penyeimbangan kembali portofolio untuk memastikan akun Anda tetap konsisten dengan alokasi aset target. Beberapa bahkan menawarkan pemanenan rugi pajak, yang dirancang untuk meminimalkan kewajiban pajak yang dapat dihasilkan oleh keuntungan modal jangka pendek.
Satu-satunya tanggung jawab Anda adalah mendanai akun Anda — penasihat robo mengurus semua mekanisme proses investasi untuk Anda dan dengan biaya yang sangat rendah.
Baik Acorns dan Stash Invest berfungsi sebagai layanan simpanan mikro dan platform penasihat robo. Tetapi beberapa contoh penasihat robo yang lebih populer termasuk Perbaikan, Kekayaan dan Modal Pribadi. Berikut perbandingan singkatnya:
[tabel “bandingkan-roboadvisors-2” tidak ditemukan /]Berikut adalah pilihan kami untuk penasihat robo teratas untuk tahun 2021.
Persamaan Antara Layanan Microsavings dan Robo Advisors
Layanan tabungan mikro dan penasihat robo keduanya bekerja secara otomatis. Anda mengatur alokasi Anda — apakah itu jumlah untuk disimpan atau alokasi aset portofolio — dan biarkan layanan melakukan sisanya. Anda melakukan aktivitas rutin Anda, dan seperti yang Anda lakukan, tabungan Anda terakumulasi, atau uang Anda secara otomatis diinvestasikan.
Hal ini mengubah tabungan dan investasi menjadi aktivitas yang sepenuhnya pasif, yang justru dibutuhkan banyak orang untuk kedua aktivitas tersebut.
Kualitas lain yang mereka bagikan adalah ketergantungan yang besar pada teknologi. Keduanya diatur untuk menerima setoran otomatis atau, dalam kasus penasihat robo, untuk berinvestasi sesuai dengan algoritme yang telah ditentukan.
Tapi mungkin apa yang paling mereka bagikan adalah penekanan pada pasar entry-level — penabung/investor baru atau kecil. Karena bank-bank besar dan perusahaan pialang besar cenderung melayani investor besar, layanan simpanan mikro dan penasihat robo memasuki segmen pasar yang besar dan sebelumnya diabaikan. Kedua layanan tersebut merupakan penyeimbang pasar, membuat layanan besar tersedia bagi investor kecil.
Perbedaan Antara Layanan Microsavings dan Robo Advisors
Perbedaan paling mendasar antara tabungan mikro dan penasihat robo adalah bahwa tabungan mikro layanan dirancang untuk memungkinkan pengguna mengumpulkan tabungan, sementara penasihat robo adalah investasi platform.
Itu perbedaan umum — tetapi seperti yang telah kita lihat, Acorns dan Stash Invest masing-masing berfungsi sebagai layanan tabungan mikro dan sebagai penasihat robo.
Layanan Mana yang Paling Cocok untuk Anda?
Sebenarnya, keduanya — jika Anda penabung/investor baru atau kecil. Mereka bisa menjadi lebih penting jika Anda tidak pernah mengadopsi kebiasaan menabung/investasi sejak awal. Kuncinya adalah bahwa tabungan mikro dan penasihat robo adalah layanan tipe pilot otomatis yang memungkinkan Anda untuk menabung dan berinvestasi tanpa melakukan usaha ekstra yang serius.
Keduanya bekerja mirip dengan konsep pemotongan gaji 401(k) karena memungkinkan Anda untuk menabung dan berinvestasi secara otomatis. Hal ini memungkinkan Anda untuk mengumpulkan uang tanpa mengalami rasa pengorbanan diri, yang merupakan "kekuatan" yang sering membuat orang tidak mau menabung atau berinvestasi. Masing-masing memungkinkan Anda untuk mencapai tujuan sambil menjalankan bisnis reguler Anda.
Jika ada urutan, Anda mungkin ingin memulai dengan layanan simpanan mikro. Itu akan memungkinkan Anda untuk setidaknya mulai menabung. Anda kemudian dapat mentransfer ke penasihat robo setelah Anda mengumpulkan apa yang Anda anggap sebagai jumlah uang yang nyaman. Ini akan memungkinkan Anda untuk setidaknya mulai memasukkan ke dalam hidup Anda pola tabungan dan investasi yang mutlak diperlukan untuk mencapai tingkat keamanan atau kemandirian finansial apa pun.
Layanan tabungan mikro dan penasihat robo dibuat khusus untuk penabung/investor baru dan kecil. Jika itu menggambarkan Anda, ini adalah platform yang Anda tunggu-tunggu.