Menyimpan uang dalam rencana pensiun perusahaan Anda adalah salah satu cara termudah untuk berinvestasi di masa depan Anda. Uang secara otomatis keluar dari gaji Anda dan diinvestasikan secara teratur. Beberapa orang bahkan mendapat manfaat dari kecocokan majikan yang dapat membantu mereka maksimalkan potensi 401 (k). Tapi tahukah Anda ada juga beberapa peretasan 401(k) yang dapat meningkatkan tabungan pensiun Anda lebih banyak lagi?
Ikuti bersama untuk mempelajari beberapa cara yang tidak banyak diketahui Anda dapat menghemat lebih banyak uang, mendapatkan pengembalian yang lebih tinggi dengan menghasilkan beberapa uang cerdas bergerak dan mencapai tujuan pensiun Anda lebih cepat.
1. Pilih dana Anda dengan bijak
Rencana pensiun perusahaan biasanya menawarkan beberapa reksa dana dan investasi lain untuk dipilih. Saat Anda pertama kali mendaftar untuk perusahaan Anda 401 (k) rencana pensiun, jika Anda tidak membuat pilihan, uang Anda akan diinvestasikan dalam opsi default. Tergantung pada kebijakan perusahaan Anda, ini biasanya berarti a pasar uang, nilai stabil, atau dana target-date.
Jadi apa itu peretasan 401 (k)? Untuk mencapai tujuan pensiun Anda, Anda ingin mempersonalisasi di mana kontribusi 401 (k) Anda diinvestasikan. Faktor-faktor yang perlu dipertimbangkan termasuk toleransi Anda terhadap risiko, kerangka waktu untuk pensiun dan pilihan investasi yang tersedia.
Saat Anda meninjau pilihan investasi Anda, pikirkan detail berikut:
- Lihatlah rasio biaya masing-masing dana. Rasio biaya adalah berapa banyak biaya manajer dana untuk mengelola investasi itu. Semakin rendah angka ini, semakin baik. Dana yang melacak indeks biasanya mengenakan biaya kurang dari dana dengan manajer yang secara manual meneliti dan memilih saham.
- Hindari berfokus pada pengembalian masa lalu. Pengembalian historis menunjukkan bagaimana investasi telah dilakukan dari waktu ke waktu. Pengembalian ini dapat menjadi faktor dalam keputusan Anda, tetapi ingatlah bahwa pengembalian tersebut tidak menjamin kinerja di masa mendatang.
- Apa yang diinvestasikannya? Jangan memilih beberapa investasi yang berinvestasi di saham dan obligasi yang sama. Alih-alih, pilih portofolio yang beragam dengan berbagai jenis saham dan obligasi dari AS dan luar negeri.
Jika rencana pensiun perusahaan Anda dipenuhi dengan pilihan investasi yang memiliki rasio pengeluaran tinggi, bicarakan dengan departemen atau manajer sumber daya manusia Anda. Minta agar mereka meninjau rencana tersebut dan mempertimbangkan untuk mencari sponsor rencana baru. Anda bahkan dapat membagikan beberapa alternatif dana indeks berbiaya rendah seperti Vanguard atau Fidelity untuk mereka pertimbangkan.
2. Berguling 401(k) s dari pekerjaan sebelumnya
Saat Anda berganti pekerjaan sepanjang karier Anda, Anda mungkin meninggalkan sesuatu yang berharga di setiap langkah — langkah lama Anda 401(k) akun di pekerjaan lama Anda. Masuk akal untuk memindahkan uang ini secepat mungkin sehingga beberapa hal tidak terjadi:
- Majikan lama menguangkan akun 401(k) dan mengirimkan cek kepada Anda atau memindahkan uang tersebut ke IRA yang dipilihnya (jika kurang dari $5.000)
- Uang itu dilupakan dan ditransfer ke negara
- Ahli waris Anda tidak pernah tahu tentang uang itu
- Uang tidak diperhitungkan dalam kemajuan menuju tujuan pensiun Anda
Saat Anda meninggalkan pekerjaan, Anda memiliki beberapa opsi untuk apa yang dapat Anda lakukan dengan 401(k) lama Anda:
- Gulung 401 (k) menjadi IRA. melakukan 401(k) ke IRA rollover adalah pilihan yang populer karena Anda memiliki kendali lebih besar atas perusahaan mana yang Anda pilih untuk bekerja sama dan pilihan investasi Anda.
- Transfer 401 (k) ke dalam rencana majikan baru Anda. Mentransfer ke 401(k) baru Anda membuat tabungan Anda lebih mudah dipantau karena semua dana Anda ada dalam satu rekening. Rencana pensiun perusahaan juga menawarkan lebih banyak perlindungan dari kreditur daripada IRA.
- Biarkan dalam rencana perusahaan lama Anda. Beberapa perusahaan tidak mengizinkan akun bersaldo rendah untuk tetap dalam rencana mereka, dan mereka mungkin mengeluarkan cek atau menggulung dana ke IRA pilihan mereka, jadi ini mungkin bukan pilihan.
- Keluarkan saldo. Ini dapat berdampak buruk pada tabungan pensiun Anda karena Anda akan kehilangan kesempatan untuk mendapatkan keuntungan yang ditangguhkan pajak antara sekarang dan usia pensiun Anda. Anda juga akan membayar pajak atas uang tersebut ditambah penalti penarikan awal 10%.
Saat mentransfer ke 401 (k) baru Anda atau berguling ke IRA, yang terbaik adalah meminta 401 (k) lama Anda mengirim uang langsung ke akun pensiun baru Anda. Jika uang itu dikirim kepada Anda, itu bisa memicu pajak dan denda tergantung pada bagaimana cek itu ditulis dan berapa lama Anda memegang uang itu.
3. Daftar untuk eskalasi otomatis
Banyak orang tidak menghasilkan cukup uang untuk memaksimalkan akun pensiun mereka saat pertama kali mulai berinvestasi. Sebaliknya, mereka memulai dengan kontribusi rencana pensiun kecil. Mereka bermaksud untuk meningkatkannya, tetapi sering kali lupa karena tanggung jawab pekerjaan dan kehidupan pribadi menjadi pusat perhatian.
Retasan yang mudah adalah meningkatkan kontribusi 401(k) Anda setiap tahun saat Anda mendapatkan kenaikan gaji. Anda tidak akan melewatkan uang ekstra ini karena tidak pernah ada di gaji Anda sejak awal. Selama beberapa tahun, Anda akan semakin dekat untuk memaksimalkan akun pensiun Anda sambil menyisihkan jumlah uang yang lebih besar dan lebih besar untuk masa depan Anda.
Misalnya, jika Anda mendapatkan kenaikan 3%, pertimbangkan untuk meningkatkan kontribusi 401(k) Anda sebesar 1% atau 2%. Karena begitu banyak tagihan lain yang tidak meningkat setiap tahun, seperti hipotek atau pembayaran otomatis Anda, menginvestasikan sebagian dari kenaikan gaji Anda lebih mudah dilakukan.
Salah satu cara untuk mengotomatisasi proses ini adalah dengan mendaftar untuk eskalasi otomatis iuran pensiun. Tidak semua paket 401(k) menawarkan ini, jadi tanyakan kepada departemen SDM atau manajer Anda untuk mengetahuinya. Eskalasi otomatis meningkatkan kontribusi program pensiun Anda secara otomatis sehingga Anda tidak perlu mengingatnya.
Jika perusahaan Anda tidak menawarkan eskalasi otomatis, atur pengingat kalender untuk tanggal kenaikan gaji Anda sehingga Anda dapat melakukan perubahan secara manual.
4. Seimbangkan kembali portofolio Anda
Hasil investasi bervariasi dari tahun ke tahun untuk setiap jenis investasi. Bila Anda memiliki campuran investasi di akun Anda, ini dapat mengubah komposisi portofolio Anda dari yang Anda inginkan. Tetapi Anda memilih komposisi portofolio Anda karena itu akan membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda. Jadi untuk mengembalikan akun Anda ke dalam keselarasan, Anda harus sering melakukan apa yang dikenal sebagai penyeimbangan kembali.
Saat Anda menyeimbangkan kembali, Anda menjual beberapa investasi yang nilainya naik, sambil membeli lebih banyak investasi yang turun. Gambar di atas adalah seperti apa ketika sebuah portofolio keluar dari keselarasan dan kemudian bagaimana penyeimbangan kembali dapat memperbaiki keadaan.
Dua strategi populer yang perlu dipertimbangkan saat melakukan rebalancing:
- Rebalance setahun sekali (misalnya, pada hari ulang tahun Anda)
- Seimbangkan kembali ketika alokasi aset berubah lebih dari 5% (mis., dari 50% menjadi 55% dari total saldo akun Anda)
Pilih salah satu dari strategi ini dan jadikan peretasan penyeimbangan kembali sebagai bagian rutin dari pemeliharaan 401(k) Anda.
5. Membuat kontribusi setelah pajak
Aturan IRS saat ini memungkinkan orang di bawah 50 tahun untuk menyumbang $ 19.500 per tahun ke paket 401 (k) mereka. Orang berusia 50 tahun ke atas dapat menyumbang $6.500 lagi per tahun, dengan total $26.000.
Jika Anda dapat menyimpan lebih dari jumlah ini, pertimbangkan untuk mendanai akun IRA sepenuhnya. Anda dapat memilih IRA tradisional untuk pengurangan pajak atau Roth IRA untuk uang bebas pajak di masa pensiun. Kontribusi maksimum untuk IRA adalah $6.000 per tahun (ditambah $1.000 jika berusia di atas 50 tahun).
Tetapi bagaimana dengan mereka yang tidak dapat berkontribusi penuh pada IRA atau yang ingin menginvestasikan lebih banyak uang?
Dimungkinkan untuk menyumbangkan lebih banyak uang ke paket 401(k) Anda sebagai kontribusi setelah pajak, bahkan jika Anda memiliki 401(k) tradisional vs. Sebuah Roth 401 (k). Gabungan 401 (k) batas kontribusi untuk tahun 2020 adalah $57.000 (atau 100% dari kompensasi Anda, mana yang lebih rendah).
Untuk menghitung kontribusi setelah pajak Anda, kurangi jumlah ini dari batas $57.000:
- Total 401(k) kontribusi Anda dari gaji Anda (maksimum $19.500 atau $26.000 untuk investor berusia 50 atau lebih)
- Jumlah total kecocokan majikan Anda
Jumlah yang tersisa adalah kontribusi setelah pajak maksimum yang dapat Anda buat. Ini adalah maksimum, sehingga Anda selalu dapat berkontribusi lebih sedikit.
Kontribusi setelah pajak dapat ditarik kapan saja tanpa membayar pajak atau denda. Namun, setiap pendapatan dianggap sebagai saldo sebelum pajak, jadi ada pajak yang terutang atas penarikan pendapatan. Anda harus menarik penghasilan saat menarik kontribusi setelah pajak, jadi akan ada beberapa pajak terutang pada penarikan. Pertimbangkan ini ketika Anda melakukan perencanaan pajak untuk tahun-tahun pensiun Anda.
Kontribusi setelah pajak Anda juga dapat dikonversi menjadi Roth IRA. Hal ini memungkinkan kontribusi setelah pajak Anda untuk meningkatkan penangguhan pajak dan penarikan menjadi bebas pajak. Anda mungkin harus menunggu sampai setelah Anda meninggalkan pekerjaan untuk melakukan ini karena tidak semua perusahaan mengizinkan konversi 401(k) dalam layanan.
6. Buka solo 401(k)
Untuk investor dengan pekerjaan sampingan, membuka solo 401(k) adalah peretasan yang hebat, terutama jika Anda tidak memiliki rencana pensiun perusahaan di pekerjaan harian Anda. Akun ini memungkinkan wiraswasta dan pemilik usaha kecil tanpa karyawan untuk menyisihkan sebagian dari keuntungan bisnis mereka. Jika Anda berusia di bawah 50 tahun, Anda dapat berkontribusi hingga $19.500 dari gaji Anda, ditambah perusahaan dapat berkontribusi hingga 25% dari kompensasi Anda.
Misalnya, jika Anda berusia di bawah 50 tahun dan memperoleh upah $50.000 dari bisnis Anda, Anda dapat menyumbang $19.500, dan perusahaan dapat menyumbang $12.500 lagi. Ini menghasilkan total kontribusi 401 (k) solo sebesar $ 32.000 untuk tahun ini. Jika Anda lebih tua dari 50 tahun, Anda diperbolehkan tambahan kontribusi mengejar $6.500.
Anda dapat mengatur 401(k) solo di perusahaan investasi seperti Vanguard dan Fidelity, dan jika Anda memiliki 401(k) dari perusahaan Anda, Anda masih dapat memiliki 401(k) solo. Ada batasan kontribusi pada 401(k) solo, dan kontribusi dari rencana perusahaan Anda dan rencana solo Anda akan dihitung dalam jumlah maksimum tahunan Anda.
7. Gunakan Aturan 55
Mencapai usia 65 tahun biasanya menjadi target pensiun. Namun, gerakan KEBAKARAN (kemandirian finansial, pensiun dini) semakin populer dan banyak yang sekarang bercita-cita untuk mencapainya pensiun dini. Biasanya, pensiunan diharuskan menunggu hingga mencapai 59 sebelum mereka dapat mulai menarik diri dari rekening pensiun dan menghindari hukuman. Namun, ada peretasan untuk mengakses akun pensiun 401(k) Anda lebih awal tanpa dikenakan penalti. Ini didasarkan pada Kode Pendapatan Internal dan dikenal sebagai Aturan 55.
Aturan 55 memungkinkan pekerja yang meninggalkan pekerjaan mereka selama tahun mereka mencapai usia 55 tahun atau lebih untuk menarik uang dari rekening 401(k) mereka tanpa penalti. Tidak peduli alasan untuk meninggalkan pekerjaan Anda — jika Anda berhenti, dipecat, atau diberhentikan — selama Anda memenuhi persyaratan usia, Anda baik-baik saja. Bahkan orang yang lebih baik yang merupakan karyawan keselamatan yang memenuhi syarat untuk pemerintah federal, negara bagian, atau lokal dapat mulai melakukan penarikan bebas penalti pada usia 50 tahun.
Ingatlah bahwa Aturan 55 tidak berlaku untuk semua akun pensiun. Ini hanya berlaku untuk 401 (k) di majikan yang Anda tinggalkan. Untuk alasan ini, mungkin masuk akal untuk memindahkan akun 401(k) lama Anda ke akun pemberi kerja Anda saat ini untuk memiliki lebih banyak dana yang tersedia.
Meskipun Anda dapat memanfaatkan Aturan 55, hal itu mungkin tidak masuk akal. Dengan harapan hidup rata-rata hampir 79 tahun di A.S., Anda harus membiarkan akun pensiun tangguhan pajak Anda tumbuh selama mungkin. Anda mungkin ingin menarik uang dari akun pialang kena pajak Anda atau memiliki sumber pendapatan lain, seperti: investasi real estat, untuk membayar tagihan Anda sambil menunggu usia pensiun tradisional.
8. Konsultasikan dengan penasihat Anda
Ketika orang berpikir tentang penasihat keuangan, mereka biasanya memikirkan IRA dan akun pialang mereka. Penasihat keuangan biasanya tidak mengelola 401(k) Anda, tetapi mereka masih dapat memberikan saran tentang pemilihan investasi. Saran ini dapat membantu Anda hindari kesalahan pensiun yang mahal.
Jika Anda memikirkannya, seorang penasihat seharusnya ingin membantu Anda dengan rencana pensiun perusahaan Anda, bahkan jika mereka tidak dibayar untuk itu. Semakin besar aset tersebut tumbuh, semakin besar peluang investasi saat Anda meninggalkan pekerjaan atau pensiun.
Intinya
Menabung untuk masa pensiun bisa menjadi tugas yang menakutkan. Masuk akal untuk berkontribusi sebanyak mungkin ke rekening pensiun seperti 401 (k) setiap tahun. Bahkan jika Anda tidak dapat langsung memaksimalkannya, mulailah dari yang kecil dan tingkatkan kontribusi Anda setiap tahun untuk memaksimalkan akun pensiun yang diuntungkan pajak ini. Ikuti langkah-langkah di atas untuk meningkatkan tingkat tabungan Anda, meningkatkan pengembalian Anda, dan mengelola akun Anda dengan lebih baik.
Artikel ini awalnya muncul di FinanceBuzz.com dan disindikasikan oleh MediaFeed.org.