Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS memperkirakan Anda akan memiliki 70% kemungkinan membutuhkan beberapa bentuk perawatan jangka panjang setelah mencapai usia 65.
Meskipun tujuan asuransi biasanya untuk memastikan terhadap bahaya yang mahal, tetapi tidak mungkin, tampaknya kemungkinan membutuhkan perawatan jangka panjang cukup dapat diprediksi. Untuk alasan itu, setiap orang harus menyelidiki polis asuransi perawatan jangka panjang.
Ada banyak perusahaan yang menyediakan asuransi perawatan jangka panjang, dan kami akan membahas apa yang kami yakini sebagai tujuh perusahaan asuransi perawatan jangka panjang terbaik.
Ketahuilah bahwa sementara beberapa perusahaan asuransi menyediakan polis asuransi perawatan jangka panjang khusus, yang lain menawarkan polis hibrida yang menawarkan cakupan perawatan jangka panjang dan asuransi jiwa. Meskipun yang terakhir memiliki premi yang lebih tinggi, mereka menawarkan fleksibilitas yang lebih besar dan kemungkinan mempertahankan setidaknya sebagian dari nilai polis Anda. Kami telah menyertakan perusahaan yang menyediakan kedua jenis kebijakan dalam daftar kami.
Daftar isi
- Berapa Biaya Perawatan Jangka Panjang?
- Kapan Saya Dapat Memenuhi Syarat untuk Manfaat Asuransi Perawatan Jangka Panjang?
- Apa Cara Terbaik untuk Membeli Polis Asuransi Perawatan Jangka Panjang?
- 7 Perusahaan Asuransi Perawatan Jangka Panjang Terbaik
- Reksa Omaha
- Kehidupan New York
- Kehidupan Pasifik
- Transamerika
- Nasional
- Lincoln Keuangan
- MassMutual
- Intinya
Berapa Biaya Perawatan Jangka Panjang?
Mari kita mulai dengan membuat alasan mengapa asuransi perawatan jangka panjang diperlukan.
Menurut informasi yang diberikan oleh Reksa Omaha, rata-rata biaya perawatan adalah sebagai berikut, berdasarkan layanan perawatan yang ditawarkan:
- Kesehatan rumah: $27,21 per jam untuk asisten kesehatan di rumah, $116,44 untuk perawat praktik berlisensi, dan $127,87 untuk perawat terdaftar.
- Fasilitas hidup berbantuan, unit satu kamar tidur: $6.070,44 per bulan.
- Panti jompo, kamar semi-pribadi: $338,52 per hari.
- Panti jompo, kamar pribadi: $349,06 per hari.
Jika disetahunkan, biaya hidup saat ini di fasilitas hidup berbantuan mencapai sekitar $72.840. Sebuah panti jompo adalah $123.600 per tahun untuk kamar semi-pribadi, dan sekitar $127.400 untuk kamar pribadi.
Angka-angka di atas merupakan biaya rata-rata di tahun 2019. Perusahaan memproyeksikan biaya tersebut kira-kira dua kali lipat pada tahun 2040, dengan asumsi tingkat inflasi tahunan rata-rata 3%. Biaya juga bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain, seringkali secara signifikan.
Tingginya biaya perawatan jangka panjang membuat alasan kuat untuk membeli polis asuransi perawatan jangka panjang. Beberapa orang Amerika, bahkan mereka yang siap pensiun, mampu membayar biaya tahunan lebih dari $100.000 untuk perpanjangan masa tinggal di fasilitas perawatan jangka panjang, atau bahkan biaya perawatan kesehatan di rumah yang terbatas jasa.
Mungkin lebih dari segalanya, asuransi perawatan jangka panjang melindungi aset pensiun Anda. Namun, tergantung pada tingkat manfaat pertanggungan yang Anda sertakan dalam rencana Anda, Anda mungkin masih membayar sebagian dari biaya perawatan jangka panjang dari sumber daya pribadi Anda.
Ini lebih lanjut tentang cara kerja asuransi perawatan jangka panjang, termasuk biaya.
Kapan Saya Dapat Memenuhi Syarat untuk Manfaat Asuransi Perawatan Jangka Panjang?
Kualifikasi untuk manfaat di bawah polis asuransi perawatan jangka panjang biasanya ditentukan oleh kemampuan Anda untuk berpartisipasi dalam Aktivitas Kehidupan Sehari-hari, atau ADL.
Ada enam ADL:
- Ambulasi – tingkat kemampuan individu untuk berpindah dari satu posisi ke posisi lain dan berjalan secara mandiri
- Makanan – kemampuan seseorang untuk memberi makan dirinya sendiri
- Berpakaian – kemampuan untuk memilih pakaian yang sesuai dan mengenakan pakaian
- Kebersihan pribadi – kemampuan mandi dan merawat diri serta menjaga kebersihan gigi, kuku, dan rambut
- Pengawasan diri – kemampuan untuk mengontrol fungsi kandung kemih dan usus
- Toilet – kemampuan untuk pergi ke dan dari toilet, menggunakannya dengan benar, dan membersihkan diri
Agar memenuhi syarat untuk manfaat asuransi perawatan jangka panjang, Anda biasanya harus tidak dapat melakukan setidaknya dua dari enam ADL. Namun, penentuan manfaat khusus dibuat oleh masing-masing asuransi individu pemberi.
Apa Cara Terbaik untuk Membeli Polis Asuransi Perawatan Jangka Panjang?
Meskipun dimungkinkan untuk membeli asuransi perawatan jangka panjang melalui pasar asuransi perawatan jangka panjang online, Anda pada akhirnya akan berurusan dengan setiap perusahaan asuransi secara individual.
Tidak seperti beberapa jenis polis asuransi, khususnya asuransi jiwa berjangka, polis asuransi perawatan jangka panjang bersifat individual. Ini bukan jenis produk yang dapat Anda beli "off-the-shelf". Karena banyaknya pilihan dan kebutuhan individu, setiap kebijakan pada dasarnya akan disesuaikan agar sesuai dengan kebutuhan Anda sendiri.
Misalnya, perusahaan yang berbeda memiliki berbagai periode eliminasi, yaitu waktu yang harus Anda tunggu sebelum Anda mulai menerima manfaat (serupa dengan pengurangan pada jenis polis asuransi lainnya).
Variabel lain termasuk lamanya waktu polis Anda akan mencakup masa tinggal Anda di fasilitas perawatan jangka panjang, serta jumlah dolar pertanggungan maksimum harian dan seumur hidup. Setiap perusahaan juga menawarkan menu pilihan dan diskonnya sendiri.
Oleh karena itu, yang terbaik adalah membeli polis jenis ini dengan bantuan perwakilan perusahaan yang Anda pilih untuk bekerja sama. Sifat cakupan dan berbagai variabel membuatnya tidak disarankan untuk memilih kebijakan berdasarkan sistem kuotasi otomatis.
7 Perusahaan Asuransi Perawatan Jangka Panjang Terbaik
Reksa Omaha
Periode eliminasi: 90 hari setelah ketidakmampuan untuk melakukan setidaknya dua dari enam ADL.
Kisaran manfaat: $1.500 hingga $10.000 per bulan
Cakupan yang ditawarkan: Perawatan di rumah, bantuan hidup, panti jompo.
Pilihan yang tersedia: Perlindungan inflasi, perawatan bersama, dan manfaat keamanan (memungkinkan Anda mengakses manfaat paket mitra Anda jika Anda menghabiskan milik Anda), pengembalian premi (pengembalian sebagian dari premi, dikurangi manfaat yang dibayarkan berdasarkan aturan).
Diskon yang ditawarkan: 5% jika Anda sudah menikah, 15% jika Anda dan pasangan tercakup dalam polis yang sama, 15% untuk kesehatan yang baik.
NS. Peringkat terbaik: A+ (Unggul)
Mutual of Omaha adalah perusahaan asuransi yang sudah lama berdiri dan dihormati, menyediakan sebagian besar jenis pertanggungan, termasuk asuransi perawatan jangka panjang. Mereka menawarkan beberapa polis asuransi perawatan jangka panjang, membuatnya lebih mudah untuk menemukan satu yang sesuai dengan kombinasi kebutuhan dan keterjangkauan Anda. Saat Anda mengunjungi situs web perusahaan, Anda akan diarahkan ke agen berlisensi lokal. Anda dapat membeli pertanggungan hingga usia 79 tahun.
Mutual of Omaha mencakup manfaat bawaan tertentu yang mungkin menjadi opsi dengan perusahaan lain. Misalnya, mereka memberi Anda kemampuan untuk menerima manfaat tunai untuk persentase manfaat polis untuk perawatan kesehatan di rumah, sebagai lawan dari penggantian biaya langsung.
Mereka juga termasuk pengabaian premi, menangguhkan premi Anda saat Anda berada dalam perawatan jangka panjang. Seorang koordinator perawatan ditunjuk untuk membantu Anda mengembangkan rencana dan mengatur layanan. Mereka juga menawarkan perawatan alternatif untuk layanan atau perawatan yang saat ini tidak ada tetapi mungkin di masa depan.
Pelajari lebih lanjut tentang asuransi perawatan jangka panjang dari Mutual of Omaha
Kehidupan New York
Periode eliminasi: Termasuk pengurangan satu kali, mulai dari $4.500 hingga $21.000.
Kisaran manfaat: $1.500 hingga $7.000 per bulan; maksimum seumur hidup polis mulai dari $50.000 hingga $250.000.
Cakupan yang ditawarkan: Perawatan di rumah, bantuan hidup, panti jompo.
Pilihan yang tersedia: Pengabaian premi, perlindungan inflasi, pengendara perawatan bersama, akses ke perencana perawatan, pengembalian premi hingga usia 65 tahun.
Diskon yang ditawarkan: Diskon loyalitas klien.
NS. Peringkat terbaik: A++ (Unggul)
New York Life adalah salah satu penyedia terkemuka cakupan perawatan jangka panjang.
Mereka menawarkan opsi untuk mendapatkan pertanggungan melalui polis mandiri atau pengendara polis asuransi jiwa (memungkinkan Anda mengakses persentase manfaat kematian Anda untuk biaya perawatan jangka panjang). Seperti Mutual of Omaha, New York life adalah perusahaan besar yang mapan, dengan reputasi yang kokoh dan peringkat kekuatan finansial yang sangat baik. Tetapi sebagai perusahaan asuransi bersama, New York Life menawarkan dividen pada kebijakan mereka setelah Anda menjadi pemilik selama beberapa tahun tertentu.
Kebijakan mereka termasuk pengabaian premi jika Anda berada dalam perawatan jangka panjang, peralatan pendukung di rumah, dan akses ke penyedia perawatan.
Kebijakan NYL My C mereka memiliki tingkat manfaat paket yang telah dirancang sebelumnya, memungkinkan Anda memilih tingkat yang paling mampu Anda beli. Ini dipecah berdasarkan tingkat paket perunggu, perak, emas, dan platinum, dengan berbagai manfaat maksimum bulanan dan manfaat maksimum seumur hidup polis.
Pelajari lebih lanjut tentang asuransi perawatan jangka panjang dari New York Life
Kehidupan Pasifik
Periode eliminasi: 0 sampai 90 hari.
Kisaran manfaat: Jangka waktu pertanggungan dari dua hingga delapan tahun. Manfaat maksimum, $3.588 per bulan, atau $7.176 per bulan.
Cakupan yang ditawarkan: Perawatan di rumah, tempat tinggal yang dibantu, panti jompo, rumah perawatan, pusat penitipan anak dewasa, perawatan alternatif, perawatan di rumah dan komunitas, modifikasi rumah, dan pelatihan pengasuh.
Pilihan yang tersedia: Tidak ditunjukkan.
Diskon yang ditawarkan: diskon pasangan,
NS. Peringkat terbaik: A+ (Unggul)
Pacific Life adalah perusahaan jasa keuangan dan asuransi jiwa yang terdiversifikasi yang telah berdiri selama lebih dari satu setengah abad. Mereka menawarkan produk menarik bernama Pacific PremierCare Choice 100 yang menggabungkan asuransi jiwa dengan manfaat perawatan jangka panjang. Ini akan memberi Anda pilihan untuk menggunakan polis, baik sebagai manfaat kematian langsung, atau untuk diakses untuk manfaat perawatan jangka panjang. Dan karena datang dengan pengembalian manfaat premi, Anda akan menerima akumulasi nilai tunai jika Anda memilih untuk menyerahkan polis lebih awal.
Anda akan membayar premi satu kali katakanlah, $ 100.000 – yang mirip dengan anuitas. Sebagai gantinya, Anda dapat menerima hingga 3,46 kali lipat dari premi yang dibayarkan (hingga $346.600) pada Hari 1 untuk total manfaat perawatan jangka panjang, atau untuk menutupi manfaat bulanan maksimum sebesar $3.588. Atau Anda dapat memilih 6,47 kali lipat dari premi yang dibayarkan (hingga $647.992) untuk perawatan jangka panjang pada usia 80, untuk menutupi manfaat bulanan maksimum $7.176.
Jika polis tidak digunakan untuk perawatan jangka panjang, polis tersebut akan dibayarkan kepada ahli waris Anda sebagai manfaat kematian. Jika tidak, Anda akan memiliki opsi pengembalian uang penuh dengan pengembalian 100% manfaat premium. Dan karena polis Anda dibayar dengan dolar premi setelah pajak, manfaat yang akan Anda terima umumnya bebas pajak.
Ini adalah pilihan yang sangat baik bagi siapa saja yang memiliki dana yang cukup untuk melakukan pembayaran di muka yang besar, untuk menutupi premi satu kali untuk kebutuhan perawatan jangka panjang Anda.
Pelajari lebih lanjut tentang perawatan jangka panjang dari Pacific Life
Transamerika
Periode eliminasi: 0 hingga 365 hari; tidak ada untuk perawatan kesehatan di rumah
Kisaran manfaat: $50 hingga $500 per hari, hingga manfaat seumur hidup lebih dari $1 juta.
Cakupan yang ditawarkan: Perawatan di rumah, penitipan anak dewasa, tempat tinggal yang dibantu, dan panti jompo.
Pilihan yang tersedia: Perlindungan inflasi, tunjangan perawatan rumah bulanan, tunjangan perawatan bersama antara pasangan atau pasangan, pengembalian premi dengan kematian sebelum usia 67 tahun, pengabaian premi bersama, jaminan tarif tiga tahun.
Diskon yang ditawarkan: Diskon 30% pasangan.
NS. Peringkat terbaik: A (Luar Biasa)
Transamerica telah berkecimpung dalam bisnis selama lebih dari 100 tahun dan telah berkembang menjadi salah satu perusahaan asuransi jiwa terbesar di Amerika. Sekarang merupakan anak perusahaan dari Aegon yang berbasis di Belanda, yang mengakuisisi perusahaan pada tahun 1999.
Transamerica menawarkan opsi kebijakan yang fleksibel, termasuk kemampuan untuk memilih tingkat inflasi dalam perlindungan inflasi Anda, serta diskon pasangan 30%. Mereka juga memberikan opsi pengembalian premi jika Anda belum menggunakan polis hingga usia 67 tahun.
Namun, ketahuilah bahwa asuransi perawatan jangka panjang Transamerica tidak tersedia di semua negara bagian, termasuk California, Florida, dan New York.
Pelajari lebih lanjut tentang asuransi perawatan jangka panjang dari Transamerica (Anda harus berbicara dengan agen untuk detailnya)
Nasional
Periode eliminasi: 90 hari
Kisaran manfaat: 2 sampai 7 tahun; nilai dolar manfaat tergantung pada rencana yang dipilih dan nilai polis.
Cakupan yang ditawarkan: Perawatan kesehatan di rumah, panti jompo, bantuan hidup, penitipan dewasa, modifikasi rumah, dan koordinasi perawatan.
Pilihan yang tersedia: Perlindungan terhadap inflasi, pengembalian premi, minimal 20% dari nilai polis untuk santunan kematian.
Diskon yang ditawarkan: Tidak ditunjukkan.
NS. Peringkat terbaik: A+ (Unggul)
Sama seperti Pacific Life, Nationwide menawarkan kombinasi asuransi jiwa dan polis asuransi perawatan jangka panjang. Mereka menawarkan asuransi jiwa seumur hidup polis dengan pengendara asuransi perawatan jangka panjang. Itu memberi Anda manfaat untuk menutupi kebutuhan jangka pendek (seperti perawatan setelah operasi), penggantian bebas pajak, dan jaminan kematian minimum. Dan sekali lagi seperti Pacific Life, polis asuransi jiwa yang akan Anda beli akan menjadi polis pembayaran sekaligus, yang akan menghilangkan premi di masa mendatang.
Anda dapat memilih salah satu dari dua jenis polis, ganti rugi atau penggantian.
Berdasarkan kebijakan ganti rugi, pembayaran bulanan penuh akan dikirimkan langsung kepada Anda sebagai pemilik polis. Itu berarti Anda tidak perlu mengumpulkan tagihan atau kuitansi untuk mengajukan penggantian. Anda juga dapat menggunakan dana untuk tujuan yang tidak terkait dengan perawatan jangka panjang.
Di bawah rencana penggantian, Anda mendapatkan penggantian untuk manfaat bulanan yang lebih rendah atau biaya perawatan jangka panjang Anda yang sebenarnya. Anda bahkan dapat memiliki tagihan fasilitas secara nasional secara langsung untuk biaya kualifikasi.
Karena salah satu rencana terkait dengan polis asuransi jiwa, penerima manfaat Anda akan menerima jaminan kematian minimum. Itu berarti mereka akan menerima uang bahkan jika Anda menggunakan semua manfaat perawatan jangka panjang di bawah rencana Anda. Dan setiap dana yang tidak digunakan dari pengendara perawatan jangka panjang akan ditambahkan ke manfaat kematian untuk penerima manfaat Anda.
Pelajari lebih lanjut tentang asuransi perawatan jangka panjang dari Nationwide
Lincoln Keuangan
Periode eliminasi: Tidak ada pada setiap layanan perawatan jangka panjang.
Kisaran manfaat: Dua sampai tujuh tahun; dan untuk $50.000 sampai $750.000.
Cakupan yang ditawarkan: Perawatan di rumah, penitipan anak dewasa, perawatan komunitas, tempat tinggal yang dibantu, panti jompo, rumah perawatan, dan modifikasi rumah atau peralatan medis tahan lama.
Pilihan yang tersedia: Perlindungan inflasi, manfaat internasional, manajemen kasus dan pelatihan pengasuhan.
Diskon yang ditawarkan: Tidak ditunjukkan.
NS. Peringkat terbaik: A+ (Unggul)
Lincoln Financial menawarkan kebijakan hibrida MoneyGuard-nya. Sama seperti Transamerica dan Nationwide, ini adalah kebijakan hibrida yang menggabungkan polis asuransi jiwa seumur hidup dengan ketentuan perawatan jangka panjang. Anda dijamin menerima manfaat untuk perawatan jangka panjang, kematian, atau keduanya.
Manfaat yang diterima berdasarkan ketentuan perawatan jangka panjang bebas pajak, baik Anda memerlukan perawatan di rumah atau di fasilitas. Tidak seperti beberapa perusahaan yang menawarkan perawatan jangka panjang sebagai manfaat hidup di bawah polis asuransi jiwa, Anda tidak diharuskan memiliki kondisi terminal untuk menerima manfaat.
Salah satu keuntungan dari paket MoneyGuard adalah pengaturan premium. Anda memiliki pilihan untuk membuat premi pembayaran tunggal sekaligus, atau membayar setiap tahun selama 10 atau 15 tahun pada sebagian besar usia. Bagaimanapun, premi tidak akan pernah meningkat.
Anda juga harus menyadari bahwa sebagai polis asuransi jiwa, biaya penyerahan akan berlaku jika Anda menyerahkan polis selama 10 tahun pertama berlaku. Anda memenuhi syarat untuk cakupan antara usia 40 dan 79.
Pelajari lebih lanjut tentang asuransi perawatan jangka panjang dari Lincoln Financial
MassMutual
Periode eliminasi: 0, 30, 90 atau 180 hari.
Kisaran manfaat: Hingga $300 per hari, dengan penambahan $10.
Cakupan yang ditawarkan: Perawatan di rumah, layanan bantuan kesehatan di rumah, penitipan anak dewasa, tempat tinggal yang dibantu, dan panti jompo.
Pilihan yang tersedia: Perlindungan inflasi, manfaat nonforfeiture, reservasi tempat tidur hingga 60 hari di luar fasilitas perawatan Anda, penasihat perawatan pribadi, koordinator perawatan, pengabaian premi, perawatan tangguh, rencana perawatan alternatif, gratis 30 hari Lihat.
Diskon yang ditawarkan: Hingga 70% ketika individu kedua ditambahkan ke polis Anda.
NS. Peringkat terbaik: A++ (“Unggul”)
Massachusetts Mutual – singkatnya “MassMutual” – adalah salah satu perusahaan asuransi berperingkat tertinggi di Amerika. Mereka menawarkan dua pilihan perawatan jangka panjang, SignatureCare dan Choice One, yang merupakan asuransi jiwa hibrida/polis asuransi perawatan jangka panjang.
CareChoice One (serta CareChoice Select) adalah polis asuransi jiwa seumur hidup dengan pengendara perawatan jangka panjang. Itu berarti mereka menawarkan manfaat kematian, manfaat perawatan jangka panjang, atau nilai penyerahan polis yang meningkat seiring waktu. Secara alami, setiap manfaat perawatan jangka panjang yang Anda terima akan mengurangi manfaat kematian dan nilai penyerahan polis. Tetapi di bawah paket ini, Anda akan memiliki pilihan tentang bagaimana tepatnya manfaat Anda digunakan. Dan sebagai perusahaan asuransi bersama, Anda berhak menerima dividen atas polis Anda.
SignatureCare hadir dalam dua versi. Layanan Fasilitas Hanya membayar manfaat untuk panti jompo dan fasilitas tempat tinggal yang dibantu. Ini membayar 100% dari biaya aktual yang dikeluarkan, hingga jumlah manfaat harian yang Anda pilih. Ini juga termasuk manfaat obat resep hingga $100 per bulan saat Anda berada di fasilitas.
Paket Layanan Fasilitas dan Layanan Berbasis Rumah dan Komunitas didasarkan pada 100% biaya aktual untuk layanan fasilitas dan layanan komunitas rumah, hingga jumlah manfaat harian Anda. Layanan juga ditanggung untuk perawatan yang diberikan oleh perawat profesional, dan terapi fisik, bicara, pernapasan, dan okupasi.
Pelajari lebih lanjut tentang asuransi perawatan jangka panjang dari MassMutual
Intinya
Dengan orang Amerika sekarang hidup lebih lama dari sebelumnya, kemungkinan membutuhkan perawatan jangka panjang meningkat. Dan ketika permintaan untuk perawatan jangka panjang meningkat, begitu pula label harganya.
Meskipun beberapa mungkin dapat menyediakan biaya perawatan jangka panjang dari aset pribadi, sebagian besar orang Amerika akan mengambil risiko kehilangan sebagian besar tabungan pensiun mereka – atau bahkan semuanya – jika situasi perawatan jangka panjang berlangsung selama beberapa bertahun-tahun.
Perlindungan terbaik adalah dengan membeli polis asuransi perawatan jangka panjang, baik itu dalam bentuk asuransi jiwa hibrida/rencana asuransi perawatan jangka panjang, atau polis perawatan jangka panjang yang berdiri sendiri.