Pernahkah Anda bertanya-tanya mengapa beberapa bank memiliki "Asosiasi Nasional" setelah nama mereka dan yang lain tidak?
Jika Anda melihat bagian bawah Bank Amerika situs web, dikatakan, “Bank of America, N.A.”
Di bagian bawah situs web Discover Bank, hanya tertulis, “Discover Bank, Member FDIC.”
Saya sedang melakukan penelitian ketika saya melihat sesuatu yang lucu – ada Bank M&T (FDIC #588) dan Bank M&T, National Association (FDIC #34069). M&T Bank, National Association secara aktif diasuransikan sejak Oktober 1995, tetapi kemudian berubah nama menjadi Wilmington Trust, National Association.
Ketika Anda menggali lebih jauh, Wilmington Trust adalah Bank Nasional. Regulator federal utamanya adalah "Kantor Pengawas Keuangan Mata Uang" dan regulator federal sekundernya adalah "Biro Perlindungan Keuangan Konsumen."
Bank M&T, tanpa Asosiasi Nasional, adalah anggota dari “Sistem Cadangan Federal”. Regulator federal utamanya adalah "Dewan Cadangan Federal" dan regulator federal sekundernya adalah "Perlindungan Keuangan Konsumen" Biro."
Mereka adalah berbagai jenis bank!
Apa itu Bank?
Ketika berbicara tentang perbankan, Anda tidak bisa hanya menyewa beberapa ruang kantor, mengumpulkan deposito, menawarkan pinjaman, dan menyebut diri Anda bank. Anda harus mendapatkan piagam bank yang memberi wewenang kepada Anda untuk mulai melakukan bisnis sebagai bank. Anda hanya bisa mendapatkan piagam ini dari pemerintah federal atau negara bagian.
Jika Anda ingin memulai bank, The Fed memiliki panduan kecil yang berguna yang menjelaskan apa yang perlu Anda lakukan. Pada dasarnya, Anda harus mengajukan banyak dokumen dan mendapatkan piagam. Setelah itu, Anda harus mendapatkan asuransi simpanan dari Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Jenis bank tergantung pada siapa yang mengeluarkan Anda piagam!
Apa saja Jenis Bank yang Berbeda?
Ketika kita berbicara tentang berbagai jenis bank, kita benar-benar mengacu pada "Kelas Piagam Bank."
Bank Nasional
Bank Nasional adalah "bank komersial yang disewa oleh pemerintah federal." Mereka diharuskan menjadi anggota Federal Reserve System. Pengawas Keuangan Mata Uang Perbendaharaan mencarter bank, kemudian menjadi bank anggota Federal Reserve. Bank-bank ini membantu memfasilitasi pekerjaan Federal Reserve seperti lelang obligasi negara.
Bank-bank ini adalah bank-bank yang memiliki "Nasional" di nama mereka atau menempatkan N.A., yang merupakan singkatan dari National Association, setelah nama mereka. Undang-undang Perbankan Nasional tahun 1863 dan 1864 mendirikan bank-bank nasional.
Bank Anggota Negara
Bank Anggota Negara adalah bank komersial yang mirip dengan bank Nasional tetapi mematuhi peraturan negara bagian, bukan pedoman nasional. Mereka masih diharuskan untuk mengikuti peraturan Fed, seperti persyaratan cadangan, mereka hanya bukan anggota. Bank anggota negara bagian dapat bergabung dengan Federal Reserve System tetapi tidak diharuskan (dan ini tidak memengaruhi asuransi FDIC). Mereka masih diatur oleh Federal Reserve.
Beberapa bank ini bukan anggota Federal Reserve; mereka dikenal sebagai “Bank Negara Bukan Anggota.”
Asosiasi Tabungan Federal
Asosiasi Tabungan Federal, juga disebut barang bekas federal atau bank tabungan federal, adalah bank yang disewa oleh Office of Thrift Supervision (OTS). OTS berada di bawah Departemen Keuangan dan bertanggung jawab atas bank tabungan dan asosiasi simpan pinjam. Setelah krisis keuangan 2008, OTS digabung dengan organisasi lain.
Bagian relevan yang mengelola Asosiasi Tabungan Federal adalah Kantor Pengawas Keuangan Mata Uang. Ketika Asosiasi Tabungan Federal pertama kali dimulai, mereka dibatasi untuk mengambil simpanan dan membuat pinjaman hipotek perumahan.
Sama seperti Anda memiliki Asosiasi Tabungan Federal, Anda juga dapat memiliki Asosiasi Tabungan Negara.
Serikat Kredit
Credit union secara teknis bukanlah bank. Ada banyak perbedaan antara serikat kredit dan bank tetapi dari struktur organisasi, serikat kredit lebih merupakan koperasi keuangan daripada lembaga keuangan yang mencari keuntungan.
Mereka tidak diasuransikan FDIC tetapi dilindungi oleh National Credit Union Administration (NCUA) hingga $ 250.000. Batasan dan syaratnya mirip, hanya entitasnya saja yang berbeda.
Apakah Itu Penting?
Untuk sebagian besar tujuan praktis, tidak. Semua bank adalah entitas yang diatur dan tidak ada piagam yang secara inheren lebih baik dari yang lain.
NS FDIC menyimpan daftar bank gagal dan dari dua puluh lima bank terakhir, ada:
- Bank Nasional – 3
- Asosiasi Tabungan – 3
- Anggota Federal Reserve – 3
- Bukan anggota Federal Reserve – 16
Bank yang lebih kecil lebih mungkin untuk gagal daripada bank yang lebih besar, jadi diharapkan untuk melihat lebih banyak non-anggota, tetapi mereka semua tercakup oleh asuransi FDIC. Ketika sebuah bank gagal, bahkan yang sebesar Washington Mutual Bank (dengan aset lebih dari $300 miliar), mereka tutup pada hari Jumat dan dibuka kembali dengan nama baru pada hari Senin.