Tahun ini IRS mengumumkan tidak akan ada perubahan pada batas kontribusi karyawan maksimum 401 (k) untuk tahun 2021, meninggalkannya di $19.500, jumlah yang sama dengan yang ditetapkan untuk tahun 2020 musim pajak.
Juga tidak akan ada perubahan pada jumlah maksimum yang diperbolehkan untuk kontribusi catch-up. Itu mewakili jumlah kontribusi tambahan yang dapat Anda berikan untuk paket 401(k) jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.
Untuk tahun 2021, angka itu akan tetap di $6.500. Itu berarti total kontribusi untuk peserta program berusia 50 tahun ke atas adalah $26.000.
Setiap tahun, pada bulan Oktober, batas kontribusi 401(k) ditinjau.
Batas kontribusi meningkat lebih banyak selama tahun-tahun ketika tingkat inflasi lebih tinggi, dan berkurang ketika lebih rendah, seperti yang terjadi dalam beberapa tahun terakhir. Kadang-kadang, bahkan ada kekhawatiran bahwa batas kontribusi mungkin dikurangi, berdasarkan tingkat inflasi negatif.
Untungnya, bagaimanapun, skenario itu tidak pernah dimainkan, dan batasnya telah ditingkatkan sedikit atau dibiarkan datar.
Semua yang perlu Anda ketahui tentang batas kontribusi 401k untuk tahun 2021:
Bagan di bawah ini menunjukkan kontribusi maksimum 401 (k) dasar, kontribusi mengejar ketinggalan untuk karyawan usia 50 dan lebih tua, dan alokasi maksimum dari semua rencana pensiun yang dilindungi pajak, dari 2009 hingga 2020.
Seperti yang Anda lihat, tingkat peningkatan selama sebelas tahun terakhir biasanya bergerak dengan kecepatan siput. Hanya ada peningkatan sebesar $3.000 dalam kontribusi maksimum sejak 2009, dan peningkatan yang lebih kecil lagi dalam kontribusi mengejar ketinggalan dalam kurun waktu yang sama.
Dan seperti yang juga Anda lihat, batas kontribusi telah mengalami stagnasi di masa lalu, seperti 2009 hingga 2011, ketika tetap di $16.500 selama tiga tahun berturut-turut. Yang lebih jelas lagi adalah tidak adanya peningkatan dalam kontribusi catch-up selama enam tahun penuh, ketika jumlahnya tetap di $5.500 dari 2009 hingga 2014.
Dari 2009 hingga 2021, maksimum meningkat dari $49,000 menjadi $58,000. Itu adalah peningkatan sebesar $9,000 selama 10 tahun, yang berarti lebih dari 2% per tahun.
| Tahun | 401 (k) Maksimum | Kontribusi Mengejar | Alokasi Maksimum |
|---|---|---|---|
| 2021 | $19,500 | $6,500 | $58,000 |
| 2020 | 19,500 | $6,500 | $57,000 |
| 2019 | $19,000 | $6,000 | $56,000 |
| 2018 | $18,500 | $6,000 | $55,000 |
| 2017 | $18,000 | $6,000 | $54,000 |
| 2016 | $18,000 | $6,000 | $53,000 |
| 2015 | $18,000 | $5,500 | $53,000 |
| 2014 | $17,500 | $5,500 | $52,000 |
| 2013 | $17,500 | $5,500 | $51,000 |
| 2012 | $17,000 | $5,500 | $50,000 |
| 2011 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2010 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2009 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
Untuk setiap tahun, alokasi maksimum ditingkatkan dengan jumlah kontribusi catch-up yang diperbolehkan (yang berlaku untuk pekerja berusia 50 tahun ke atas). Misalnya, untuk tahun 2021, alokasi maksimum adalah $63.500. Itu adalah alokasi maksimum $57.000, ditambah kontribusi mengejar $6.500.
Batas Kontribusi Juga Berlaku untuk Kontribusi Roth 401(k)
Batas kontribusi untuk kontribusi Roth 401(k) sama seperti untuk kontribusi 401(k) tradisional. Itu berarti Anda dapat berkontribusi hingga $19.500 per tahun baik untuk reguler 401 (k) rencana, atau paket Roth 401(k).
Kemungkinan besar, Anda ingin berkontribusi pada keduanya, dalam hal ini Anda harus mengalokasikan berapa banyak dari batas $19.500 yang akan masuk ke setiap bagian dari 401(k) Anda.
Bukan kebetulan, batas 401(k) hampir sama dengan batas untuk kedua 403(b) rencana dan Tabungan Hemat (TSP).
Selain itu, apapun kontribusi pencocokan majikan untuk program tersebut tidak termasuk dalam batasan kontribusi karyawan yang tercantum di atas.
Majikan Anda dapat memberikan kontribusi yang sesuai yang melebihi batas kontribusi reguler $ 19.500, atau bahkan batas gabungan $ 26.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Itu selalu merupakan ide yang baik untuk mencari tahu apakah a Roth 401k vs Roth IRA adalah yang terbaik untuk Anda.
Berapa Banyak Anda Harus Berkontribusi dengan Batas Kontribusi Baru
IRS menentukan apakah akan meningkatkan batas kontribusinya berdasarkan basis tahunan atau tidak. Terkadang perubahan Indeks Harga Konsumen (IHK) sangat kecil, seperti di urutan 2% per tahun. Kongres lebih memilih untuk meningkatkan kontribusi dengan penambahan setidaknya $ 500, yang mereka lakukan tahun ini.
Dengan kemampuan untuk meningkatkan kontribusi Anda sebesar $500 pada tahun 2020, Anda mungkin bertanya-tanya apakah Anda harus melakukannya. Jawaban saya adalah ya.
Jika Anda membagi jumlah itu menjadi kontribusi bulanan, Anda hanya melakukan pembayaran sedikit lebih kecil yang akan menguntungkan Anda dalam jangka panjang. Terus memaksimalkan 401k Anda di level ini adalah strategi yang ideal,
Kiat untuk Berkontribusi pada 401(k) Anda
Ikut
Bagi sebagian besar pekerja, batas kontribusi flat atau level 401(k) selama tiga tahun terakhir bukanlah masalah sebenarnya. Masalah sebenarnya adalah kurangnya partisipasi karyawan. Sebagian besar karyawan tidak berpartisipasi dalam rencana 401 (k), meskipun ada yang ditawarkan oleh majikan mereka.
Berapa banyak pekerja Amerika yang berkontribusi pada akun 401(k) mereka? Setiap kelompok umur tentunya memiliki kecenderungan yang berbeda-beda. Data dari Fidelity menunjukkan orang Amerika berusia 30-an memiliki rata-rata $38.400 di akun 401(k) mereka, dengan tingkat kontribusi rata-rata 8% dari pendapatan. Untuk orang Amerika berusia 40-an, jumlah itu adalah $93.400, juga dengan tingkat kontribusi rata-rata 8%.
Data yang sama menunjukkan pekerja di usia 60-an menyumbang 11% dari pendapatan mereka ke 401(k).
Batas kontribusi hanya ditingkatkan sebesar $500 dalam lima tahun, tetapi $19.500 masih mewakili banyak potensi penghematan pajak tangguhan. Lakukan apa yang Anda bisa untuk mendapatkan kontribusi semaksimal mungkin, terutama saat Anda mendekati masa pensiun.
Manfaatkan Alokasi Maksimum
Angka terbesar pada grafik di atas untuk setiap tahun ada di kolom Alokasi Maksimum. Itu adalah jumlah uang maksimum yang dapat Anda sumbangkan untuk semua rencana pensiun terlindung pajak yang Anda miliki untuk Anda. Ini sebenarnya faktor yang lebih penting daripada yang disadari kebanyakan orang.
Meskipun batas kontribusi 401 (k) meningkat, rata-rata orang tidak mendekati untuk memaksimalkan kontribusi potensial untuk rencana pensiun dari semua jenis. Alokasi maksimum tahun 2021 untuk semua paket adalah $57.000, atau $63.500 untuk pekerja berusia 50 tahun ke atas.
Itu adalah jumlah uang yang dapat Anda sumbangkan bahkan di luar rencana 401 (k) Anda. Anda mungkin dapat memberikan kontribusi pengurangan pajak untuk a IRA tradisional, atau kontribusi non-pengurangan pajak ke Roth IRA, jika penghasilan Anda berada dalam batas untuk salah satu paket.
Berkontribusi pada IRA
Bahkan jika penghasilan Anda melebihi ambang batas untuk kontribusi pengurangan pajak – selain ditanggung oleh rencana pemberi kerja – Anda dapat memberikan kontribusi yang tidak dapat dikurangkan ke IRA tradisional, terlepas dari Anda penghasilan.
Itu mungkin tidak memberi Anda pengurangan pajak, tetapi itu akan memungkinkan Anda memasukkan lebih banyak uang ke dalam rencana pensiun di mana pendapatan investasi Anda akan terakumulasi berdasarkan pajak tangguhan.
Kontribusi IRA $ 6.000, selain menyumbang $ 19.500 ke dalam paket 401 (k), akan meningkatkan kontribusi Anda menjadi $ 25.500 per tahun (atau $ 32.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih).
Tetapi di luar IRA, ada juga beberapa jenis rencana pensiun yang dilindungi pajak untuk wiraswasta, termasuk SEP dan IRA SEDERHANA. Jika Anda memiliki bisnis sampingan, Anda dapat mempertahankan rencana pensiun ini untuk bisnis itu.
Mereka akan memungkinkan Anda untuk menyumbangkan lebih banyak uang ke dalam rencana yang dilindungi pajak. Anda dapat mencapai total $ 57.000, yang memberi Anda banyak ruang untuk memberikan lebih banyak kontribusi.
Manfaatkan Sepenuhnya 401k Anda dengan Blooom
Bertujuan untuk membuat 401(k) merencanakan lebih banyak bantuan dan mengurangi sakit kepala, Blooom adalah perangkat lunak manajemen aset yang melangkah di mana majikan Anda sering gagal.
Misalnya, Bloom menawarkan bantuan dengan tugas-tugas penting berikut:
- Menghindari: biaya tersembunyi yang tidak diinginkan
- Menghindari: minimum akun sial
- Menentukan: rasio saham-terhadap-ikatan yang akurat
- Menilai: apakah rencana Anda saat ini memenuhi tujuan pensiun jangka panjang Anda?
- Pergeseran: tanggung jawab kemitraan penuh untuk karyawan, bukan majikan
Alat analisis 401(k) gratis menyediakan saran pengelolaan yang harus Anda kejar sendiri; namun, memulai akun berbayar memberikan izin kepada Blooom untuk mengawasi akun pensiun Anda, dan pembaruan penting dilakukan atas nama Anda.
Namun, karena Blooom hanya diarahkan untuk mengelola rencana pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja, investor memegang jenis akun lain atau mencari saran komprehensif apa pun harus mengejar opsi yang lebih dipersonalisasi.
Apa yang Dapat Kami Harapkan dari Batas Kontribusi di Masa Depan
Kabar baiknya adalah bahwa kita telah berada dalam waktu inflasi rendah yang berkepanjangan. Itu kabar baik dalam hal biaya hidup, meskipun telah membatasi batas kontribusi maksimum 401 (k).
Karena itu tampaknya merupakan pola jangka panjang, kita mungkin harus mengharapkan beberapa tahun lagi kenaikan batas kontribusi yang rendah atau tidak ada sama sekali.
Tapi itu membuat kasus yang lebih kuat untuk memaksimalkan kontribusi yang Anda buat dalam batas yang kami miliki, serta menyelidiki kemungkinan berkontribusi pada rencana pensiun lainnya, seperti IRA atau berbagai rencana yang tersedia untuk bekerja sendiri.
Kita harus bekerja dalam batas yang kita miliki, dan menyadari bahwa itu lebih dari cukup untuk membantu kita mencapai tujuan pensiun kita. Batasan tersebut akan memungkinkan kami melakukan hal itu, meskipun tidak meningkat secara signifikan di masa mendatang.
Akankah Peningkatan Pajak Berdampak pada Kontribusi 401(k)?
Khawatir tentang bagaimana potensi kenaikan pajak dapat memengaruhi kontribusi 401 (k) Anda? Beberapa ahli memperkirakan berbagai kenaikan pajak di seluruh papan karena biaya COVID-19. Kenaikan pajak dapat diteruskan ke individu sebagai kenaikan pajak properti, pajak penghasilan atau bahkan pajak bisnis.
Komentar ahli pada Undang-Undang Pemotongan Pajak dan Pekerjaan 2017 juga mencatat bahwa ada kenaikan pajak federal setiap dua tahun, mulai tahun 2021 yang bahkan dapat membuat mereka yang berpenghasilan di bawah $75.000 per tahun menghadapi kenaikan pajak.
Karena kenaikan pajak dapat memengaruhi anggaran bulanan Anda, penting untuk meninjau keuangan Anda jika kenaikan ini membuahkan hasil. Pastikan Anda menabung cukup setiap bulan untuk membuat kontribusi pensiun yang Anda rasa nyaman.