Haruskah Anda Membeli Perlindungan Hipotek atau Asuransi Jiwa Berjangka?

Pemeriksaan asuransi mobil. Pemeriksaan asuransi kesehatan. Asuransi jiwa-cek. Asuransi jiwa perlindungan hipotek-tunggu.. Apa? Dengan begitu banyak jenis asuransi yang dapat Anda beli saat ini, sangat mudah untuk mendapatkan asuransi yang buruk. Membeli pertanggungan di rumah Anda dengan asuransi jiwa hipotek tertatih-tatih karena terlalu banyak. Sebelum saya melangkah maju, mari kita lihat apa sebenarnya asuransi jiwa hipotek itu, lalu kita akan melihat apakah itu layak untuk dibeli. Terakhir, kita akan melihat alternatif lain yang dapat Anda pertimbangkan– seperti membeli polis asuransi jiwa berjangka.

Apa itu Asuransi Jiwa Perlindungan Hipotek?

Pertama, saya ingin mengklarifikasi apa asuransi jiwa hipotektidak. Jangan bingung dengan PMI (Private Mortgage Life Insurance). PMI adalah apa yang diperlukan oleh bank atau pemberi pinjaman Anda jika Anda tidak dapat membayar uang muka (biasanya 20%) saat membeli atau membangun rumah baru. Saya tahu dalam kasus rumah yang kami bangun, apakah bank membutuhkan 20% untuk menghindari asuransi PMI. Untuk definisi yang lebih resmi, mari kita lihat apa

Wikipedia mengatakan:

Asuransi hipotek swasta (PMI) di AS, adalah asuransi yang dibayarkan kepada pemberi pinjaman atau wali amanat untuk kumpulan sekuritas yang mungkin diperlukan saat mengambil pinjaman hipotek. Ini adalah asuransi untuk mengimbangi kerugian dalam kasus di mana hipotek tidak dapat membayar kembali pinjaman dan pemberi pinjaman tidak dapat memulihkan biaya setelah penyitaan dan penjualan properti yang digadaikan. Tarif tipikal adalah $55/bln. per $100.000 yang dibiayai, atau setinggi $1.500/tahun. untuk pinjaman $200,000 tipikal.

Apa itu Asuransi Jiwa Perlindungan Hipotek

Asuransi jiwa perlindungan hipotek adalah rencana asuransi yang akan tidak ditawarkan oleh agen asuransi Anda - kemungkinan besar akan ditawarkan oleh bank Anda. Jika Anda baru saja membeli rumah baru atau membiayai kembali, kemungkinan kotak surat Anda telah dibanjiri tawaran untuk mengasuransikan rumah Anda. Sebelum Anda memutuskan untuk membelinya atau tidak, mari kita cari tahu apa itu sebenarnya.

Asuransi jiwa hipotek adalah asuransi yang biasanya dibeli melalui lembaga keuangan yang memiliki hipotek Anda (seperti bank Anda).

Jumlah pertanggungan yang dibeli adalah jumlah pinjaman Anda di mana jika sesuatu terjadi pada Anda bank akan menjadi penerima dan melunasi pinjaman. Dalam kebanyakan kasus, polisnya adalah jangka waktu yang menurun di mana seiring berjalannya waktu jumlahnya berkurang saat Anda membayar pinjaman rumah Anda meskipun premi yang Anda bayarkan tetap sama. Penasaran untuk menemukan informasi lebih lanjut, saya membuka web untuk melihat apa yang dapat saya temukan. Setelah googling”Asuransi Jiwa Hipotek“, saya menemukan situs web di bawah ini. Saya benar-benar berharap untuk mendapatkan perbandingan biaya yang sebenarnya antara Asuransi Jiwa Mortgage dan asuransi jiwa berjangka (karena itulah yang saya lihat dibandingkan), dan situs ini sepertinya memiliki jawabannya. Situs web telah memberi tahu saya bahwa jika saya memasukkan beberapa informasi dasar dan setuju bahwa saya baik-baik saja dengan 3 agen asuransi yang menelepon saya, maka saya bisa mendapatkan penawaran yang saya inginkan. Atas nama penelitian, saya melanjutkannya.

Segera setelah mengisi formulir dan menekan "enter" di keyboard saya, telepon kantor saya berdering dan itu adalah perwakilan yang menelepon saya dari perusahaan online. Wow, itu cepat. Saya menjelaskan kepada mereka bahwa saya adalah penasihat keuangan berlisensi dan bahwa saya hanya melakukan penelitian mencoba membandingkan asuransi jiwa hipotek. Dia baik-baik saja dengan itu, tetapi untuk memberi saya perbandingan menggunakan saya sebagai contoh; Saya harus memberikan beberapa informasi tentang riwayat kesehatan saya. Tentu tidak masalah. Setelah menjawab serangkaian pertanyaan, dia mulai memberi saya kutipan untuk asuransi berjangka. Tunggu dulu… Saya tahu asuransi berjangka. Saya mencoba mencari tahu tentang asuransi jiwa hipotek. Saya kemudian bertanya bagaimana dia mengutip saya dibandingkan dengan asuransi jiwa berjangka? Tanggapannya,

"Oh. Yah, kami tidak merekomendasikan asuransi jiwa hipotek. Kami pikir itu terlalu mahal dan merasa istilah itu jauh lebih cocok untuk kebanyakan orang”.

Doh! Itu bagus, tetapi tidak menjawab pertanyaan saya. Ternyata meski situsnya jelas berbunyi, “Penawaran Asuransi Jiwa Perlindungan Hipotek GRATIS“, mereka bahkan tidak menawarkannya. Saya harus dengan malu-malu mengakui bahwa saya ditipu. Dan sekarang selama beberapa minggu terakhir, telepon saya berdering dengan agen asuransi yang mencoba menjual sesuatu yang dapat saya beli sendiri.

Ketika Ragu Tanyakan Bankir Anda

Satu hambatan kecil tidak akan mencegah saya menemukan jawaban yang saya cari. Karena saat ini saya sedang dalam proses membangun rumah, saya pikir bukan cara yang lebih baik untuk mendapatkan lebih banyak informasi yang langsung ke bankir saya. Saya mengirim email kepadanya untuk menanyakan apakah mereka menawarkan asuransi jiwa hipotek dan bagaimana perbandingannya dengan kehidupan jangka panjang. Ini dia tanggapannya:

“Kami memang menawarkannya dengan pinjaman hipotek kami. Premi bervariasi berdasarkan jumlah pinjaman, usia peminjam, dan penggunaan produk tembakau. Salah satu keuntungannya adalah memperoleh asuransi jiwa dengan sedikit pertanyaan untuk dijawab dan hampir tanpa penjaminan. Kerugiannya adalah biayanya sedikit lebih tinggi daripada jangka waktu tingkat, tetapi masa hipotek menurun dan tidak memberikan manfaat kepada peminjam. Ini membayar manfaat kepada peminjam dan bank untuk melunasi hipotek. Saya merekomendasikan kepada peminjam untuk melihat tingkat jangka waktu sebelum memutuskan salah satu untuk membandingkan biaya dan manfaat. Saya lebih suka jika manfaat dibayarkan kepada penerima manfaat dan kemudian mereka dapat memutuskan bagaimana menggunakan dana tersebut. Contoh yang baik adalah dalam lingkungan tarif yang kita miliki saat ini. Jika saya memiliki tingkat bunga di bawah 5%, mungkin pasangan saya tertarik untuk mengambil dana asuransi jiwa dan membayar mereka dalam manfaat bulanan atau menginvestasikan seluruh jumlah, daripada membayar bunga rendah hak Tanggungan. Dengan kehidupan hipotek Anda tidak memiliki pilihan itu.”

Akhirnya, sesuatu yang lebih konkret. Senang mendengar bankir saya mengatakan bahwa dia lebih suka asuransi jiwa berjangka, tetapi dia mengemukakan beberapa poin bagus ketika membeli asuransi asuransi jiwa hipotek mungkin masuk akal.

Saat Membeli Asuransi Jiwa KPR Masuk Akal (Mungkin)

Asuransi Jiwa Hipotek dianggap sebagai produk masalah yang disederhanakan yang berarti Anda tidak harus melalui serangkaian pemeriksaan medis dan pemeriksaan darah untuk mendapatkan persetujuan. Untuk seseorang yang memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya, itu bisa masuk akal. Juga, jika seseorang tidak ingin repot mengisi banyak formulir dan meminta perawat datang ke rumah Anda, itu bisa masuk akal.

Tolong dicatat: Ada produk asuransi berjangka yang disebut “No Exam Life Insurance” yang mungkin bisa menjadi pilihan yang cocok dibandingkan dengan asuransi jiwa hipotek.

Masih Ingin Lebih

Masih belum sepenuhnya puas dengan informasi yang saya temukan sejauh ini, saya mencari nasihat dari ahli asuransi Aaron Pinkston. Saya bertanya kepada Aaron pertanyaan-pertanyaan berikut dengan harapan dapat menjelaskan lebih lanjut tentang asuransi jiwa hipotek dan bagaimana membandingkannya dengan istilah.

Bagaimana Premi pada Asuransi Perlindungan Jiwa Hipotek Dibandingkan dengan Jangka Waktu? (Dengan asumsi kesehatan yang baik)

Asuransi jiwa perlindungan hipotek dijual karena kenyamanan. Kenyamanan ekstra itu berarti biayanya cenderung lebih tinggi karena proses underwriting tidak bisa setepat itu. Dengan proses penjaminan yang lebih tepat, sebagian besar polis term life level akan cenderung lebih murah daripada polis hipotek seumur hidup yang sebanding.

Bisakah Anda mengklarifikasi gagasan bahwa kapan saja Anda membiayai kembali, Anda harus mengajukan permohonan kembali untuk polis kehidupan hipotek yang baru?

Asuransi jiwa dirancang untuk melindungi keluarga Anda dari bencana keuangan jika Anda meninggal sebelum waktunya (ini berbeda dengan PMI). Bahkan jika Anda mengajukan polis asuransi jiwa yang memerlukan dokumen hipotek Anda sebagai bagian dari proses penjaminan keuangan, setelah Anda menerima polis asuransi jiwa, itu menjadi milik Anda. Selama Anda tidak mendapatkan polis asuransi jiwa Anda melalui alasan palsu (alias. bohong), perusahaan asuransi jiwa penerbit tidak bisa mengambilnya darimu. Mereka juga tidak dapat meminta Anda untuk memenuhi syarat kembali untuk pertanggungan hanya karena perubahan keuangan atau kesehatan. Saya pikir itu berita bagus.

Apa yang akan Anda sarankan pada seseorang yang berbelanja di antara keduanya?

Jika kenyamanan dan kecepatan adalah prioritas nomor satu Anda, pertimbangkan polis asuransi jiwa hipotek bersama dengan kebijakan masalah lainnya yang disederhanakan. Jika hal lain seperti harga, kualitas perusahaan, dan sebagainya lebih penting bagi Anda, pilihan asuransi jiwa lainnya mungkin bekerja lebih baik. Kita semua berbeda – tidak ada satu jawaban yang tepat untuk semua orang.

Haruskah Anda Membeli Asuransi Jiwa Hipotek atau Asuransi Jiwa Berjangka?

Untuk benar-benar menjawab pertanyaan itu tergantung pada banyak pertanyaan:

• Berapa umurmu?
• Bagaimana kesehatanmu?
• Apakah Anda seorang perokok?
• Berapa banyak asuransi yang Anda butuhkan?
• Apakah perhatian utama Anda melunasi hipotek? atau
• Memberikan aliran pendapatan untuk keluarga Anda setelah Anda meninggal?

Saya pikir aman untuk mengatakan bahwa dalam kebanyakan situasi membeli asuransi jiwa berjangka lebih masuk akal daripada membeli asuransi jiwa. Jika Anda melewatkannya, saya telah menulis posting yang berbicara tentang berapa banyak asuransi jiwa berjangka yang saya beli. Tujuan pertanggungan asuransi jiwa saya adalah untuk melunasi hipotek kami dan untuk menjaga keluarga saya jika saya tidak ada di sini. Jika Anda memiliki keinginan yang sama, maka lihatlah asuransi jiwa berjangka dengan serius. Ketika Anda pergi untuk mendapatkan kutipan, pastikan untuk berbelanja. Usia dan kesehatan Anda, di antara faktor-faktor lain, akan menentukan operator asuransi mana yang memiliki tarif terbaik untuk Anda.