Mungkin bukan hal yang aneh bagi orang-orang dengan kekayaan bersih yang tinggi untuk berasumsi bahwa mereka tidak memerlukan asuransi jiwa.
Lagi pula, ketika Anda memiliki sejumlah uang, Anda mungkin menganggap diri Anda pada dasarnya mengasuransikan diri sendiri.
Tetapi asuransi diri bukanlah asuransi.
Itu bisa benar bahkan untuk individu dengan kekayaan bersih tinggi.
Orang dengan kekayaan bersih yang tinggi biasanya juga memiliki biaya hidup yang tinggi dan hutang yang tinggi.
Bahkan sebuah perkebunan besar dapat dikuras dalam waktu yang sangat singkat tanpa adanya pencari nafkah utama keluarga.
Mengapa Asuransi Jiwa Penting Bagi Orang Dengan Kekayaan Bersih Tinggi?
Itu sebabnya asuransi jiwa untuk orang-orang dengan kekayaan bersih tinggi jauh lebih penting daripada yang biasanya diasumsikan.
Apa beberapa alasannya?
Untuk Membayar Biaya Akhir dan Biaya Medis yang Tidak Tertanggung
NS biaya pemakaman rata-rata lebih dari $8,700.
Tapi, untuk individu dengan kekayaan bersih tinggi, angka itu bisa beberapa kali lebih tinggi.
Itu mungkin cukup mudah untuk dikelola jika Anda meninggalkan perkebunan dengan aset keuangan $ 1 juta atau lebih.
Tetapi biaya medis mungkin cerita yang berbeda.
Tentu, polis asuransi kesehatan memiliki pengurangan tetap dan jumlah maksimum yang dikeluarkan sendiri.
Tetapi situasi yang melibatkan penyakit terminal yang berkepanjangan, yang berlangsung selama satu tahun atau lebih, dapat mengakibatkan biaya langsung yang jauh lebih tinggi.
Tidak jarang prosedur dan perawatan eksperimental diberikan kepada pasien terminal.
Lalu ada masalah asuhan keperawatan yang diperpanjang.
Tahukah Anda biaya panti jompo saat ini melebihi $ 100.000, atau lebih dari $ 8.000 per bulan?
Dengan jenis penyakit terminal tertentu, Anda bisa berada di fasilitas perawatan selama satu tahun atau lebih.
Itu akan menghasilkan pengeluaran enam digit yang mungkin tidak lebih baik daripada sebagian ditanggung oleh asuransi kesehatan.
Bahkan dengan baik asuransi kesehatan atau rencana asuransi perawatan jangka panjang, Anda masih bisa mendapatkan enam angka dalam biaya pengobatan yang tidak ditemukan, ditambah biaya pemakaman.
Jika aset keuangan Anda antara $500.000 dan, katakanlah, $2 juta, itu bisa membuat orang yang Anda cintai memiliki lebih sedikit uang.
Polis asuransi jiwa akan menanggung biaya ini, meninggalkan seluruh hartamu untuk keluarga Anda.
Untuk Membayar Pajak Estate
Secara historis, pajak properti adalah salah satu alasan utama orang dengan kekayaan bersih yang tinggi asuransi jiwa.
Pajak properti dapat mengambil sebagian besar dari aset Anda, yang akan menyisakan lebih sedikit untuk ahli waris Anda.
Ambang batas pajak federal estate tinggi di $11,4 juta untuk 2019, naik dari $11.180.000 pada tahun 2018. Itu peningkatan yang cukup substansial.
Tetapi sama seperti ambang batas federal dapat meningkat, itu juga dapat menurun.
Penurunan itu bisa terjadi jika pemerintah ingin meningkatkan penerimaan pajak untuk menutup defisit anggaran di masa depan.
Umumnya lebih populer secara politis - dan kurang berisiko - untuk menaikkan pajak pada orang kaya daripada memberlakukan kenaikan yang akan mempengaruhi populasi umum.
Pajak federal estate bukan satu-satunya yang harus Anda perhatikan.
Setidaknya selusin negara bagian memiliki ambang batas pajak properti yang jauh di bawah batas federal.
Misalnya, Massachusetts dan Oregon mengenakan pajak tanah atas tanah yang bernilai lebih dari $1 juta.
Ada tangkapan lain dalam hal pajak tanah, dan itu berlaku untuk pajak federal dan negara bagian.
Untuk tujuan pajak properti, properti Anda adalah seluruh basis aset Anda, bukan hanya aset keuangan seperti sertifikat deposito, saham, dan rekening perantara.
Aset lain yang termasuk dalam harta warisan Anda adalah:
- Tabungan pensiun
- Hasil asuransi jiwa
- Tempat tinggal pribadi
- Rumah kedua dan timeshares
- Properti investasi
- Kepentingan bisnis
- Aset tidak berwujud (paten, hak cipta, dll.)
- Properti pribadi, seperti furnitur, peralatan hiburan, perhiasan, karya seni, dan barang antik
Aset-aset ini mungkin masih tidak mendorong Anda ke dalam kisaran pajak federal estate.
Tetapi jutaan orang bernilai lebih dari $ 1 juta atau $ 2 juta yang diperlukan untuk memicu pajak di tingkat negara bagian.
Dengan polis Asuransi Jiwa Anda dapat mengurus keluarga Anda dengan cara yang benar.
Jika sesuatu terjadi pada Anda, Anda pasti ingin meninggalkan orang yang Anda cintai telur sarang keuangan untuk kesejahteraan mereka. Klik negara bagian Anda untuk mengetahui lebih lanjut.
MemulaiUntuk Melunasi Utang Pribadi
Bukan hal yang aneh bahkan bagi individu dengan kekayaan bersih tinggi untuk meremehkan jumlah hutang yang mereka miliki.
Misalnya, jika nilai tanah kotor Anda adalah $3 juta tetapi Anda berutang $1,5 juta dalam berbagai pinjaman, orang yang Anda kasihi dapat terpaksa melikuidasi sebagian besar harta Anda untuk melunasi utang tersebut.
Masalahnya adalah begitu Anda pergi, harta Anda mungkin tetap ada, tetapi penghasilan Anda akan pergi bersama Anda.
Meskipun Anda mungkin dapat dengan nyaman membayar hutang Anda saat ini, keluarga Anda mungkin tidak dapat melakukan hal yang sama tanpa penghasilan Anda.
Terlebih lagi, ketidakmampuan untuk melunasi hutang tersebut dapat mengakibatkan keluarga Anda melikuidasi aset dengan harga kurang dari nilai pasar yang wajar.
Ini adalah hal yang terjadi ketika tagihan menumpuk dan uang menipis.
Kemungkinan lain adalah keluarga Anda berusaha untuk mempertahankan aset yang mengamankan hutang tersebut.
Dalam upaya untuk melakukannya, mereka dapat menguras aset likuid dan keuangan.
Saat mereka melakukannya, kemampuan mereka untuk mempertahankan diri, serta untuk menarik pendapatan dari aset tersebut, secara bertahap akan menurun.
Pada akhirnya, mereka bisa dibiarkan bangkrut – saat masih memiliki aset fisik yang terutang, mereka tidak akan dapat lagi membawa.
Ini sering bagaimana bahkan perkebunan yang sangat besar hilang selamanya.
Untuk Melunasi Hutang Bisnis
Banyak individu dengan kekayaan bersih tinggi memiliki substansial kepentingan bisnis.
Tetapi seiring dengan kepentingan bisnis, datanglah hutang bisnis.
Sekali lagi, hutang tersebut mungkin dapat dengan mudah dilunasi saat Anda masih hidup dan menjalankan bisnis Anda.
Tetapi kematian Anda dapat mengakibatkan penurunan pendapatan bisnis kotor, yang akan meninggalkan lebih sedikit arus kas untuk membayar utang.
Dan tentu saja, hanya karena Anda pergi bukan berarti hutang akan hilang.
Salah satu alasan utama mengapa individu dengan kekayaan bersih tinggi memiliki asuransi jiwa adalah karena hutang bisnis.
Seringkali, keluarga tidak terhubung dengan bisnis dan tidak akan dapat mempertahankannya setelah kematian Anda.
Hutang akan tetap ada, perlu dilunasi atau dilunasi seluruhnya.
Masukkan asuransi jiwa, yang dapat memberikan perlindungan yang dibutuhkan keluarga Anda.
Masih pertimbangan lain adalah kemungkinan (atau bahkan kemungkinan) bahwa hutang bisnis Anda membawa jaminan pribadi Anda.
Karena itu, hutang bisnis Anda akan meluas ke harta pribadi Anda.
Asuransi jiwa untuk tujuan membayar hutang bisnis mungkin tidak memungkinkan keluarga Anda untuk terus menjalankan bisnis tanpa batas waktu.
Tapi itu akan memberi mereka waktu untuk menjual bisnis atau menutupnya tanpa perlu melunasi hutang terkait bisnis.
Untuk Menyediakan untuk Orang yang Dicintai dengan Cara yang Biasa Mereka Lakukan
Jika Anda hidup sampai usia tua, ketika hanya Anda dan pasangan yang hidup dari pendapatan pensiun dan pendapatan investasi dari aset keuangan Anda, asuransi jiwa mungkin tidak begitu penting.
Sebagian besar atau sebagian besar pendapatan akan terus mengalir ke pasangan Anda bahkan setelah kematian Anda.
Namun berbeda jika Anda memiliki tanggungan keluarga, terutama anak-anak, dan pasangan yang tidak bekerja.
Karena Anda adalah individu dengan kekayaan bersih yang tinggi, Anda mungkin juga memiliki penghasilan tinggi.
Uang itu pasti akan hilang setelah kematianmu.
Tetapi biaya hidup keluarga Anda tidak.
Misalnya, katakanlah Anda saat ini menghasilkan $500.000 per tahun.
Sekarang Anda mungkin menjadi penabung yang berkomitmen, menghemat $200,000 dari gaji itu setiap tahun.
Tapi itu berarti keluargamu tetap hidup $300,000 per tahun.
Jika pendapatan itu hilang, mereka mungkin harus hidup dengan jauh lebih sedikit.
Karena itu hasil yang kurang diinginkan, Anda memerlukan sejumlah besar asuransi jiwa untuk mendukungnya.
Perguruan tinggi adalah pengeluaran keluarga yang sangat signifikan.
Biayanya bisa beberapa ratus ribu dolar untuk menyekolahkan seorang anak ke sekolah berkualitas tinggi.
Jika Anda memiliki beberapa anak, atau jika salah satu dari mereka ingin mengejar karir yang membutuhkan pendidikan lanjutan, biaya totalnya bahkan lebih tinggi.
Polis asuransi jiwa yang besar, bahkan hanya untuk pendidikan, dapat mewujudkannya setelah Anda meninggal.
Apa Jenis Kebijakan Terbaik untuk Orang dengan Kekayaan Bersih Tinggi?
Bahkan jika Anda adalah individu dengan kekayaan bersih yang tinggi, Anda tidak ingin membayar terlalu banyak untuk asuransi jiwa atau memiliki lebih dari yang Anda butuhkan.
Anda dapat mencocokkan cakupan dengan kebutuhan khusus.
Umumnya, asuransi jiwa berjangka akan menjadi yang paling hemat biaya.
Ini jauh lebih murah daripada asuransi jiwa seumur hidup dan polis jenis investasi lainnya.
Itu tidak hanya membuat biaya premi tetap rendah, tetapi juga memungkinkan Anda membeli lebih banyak pertanggungan.
Selain itu, cenderung lebih cocok dengan pengeluaran tertentu.
Misalnya, katakanlah harta Anda memiliki nilai kotor sebesar $4 juta, tetapi Anda juga memiliki utang sebesar $2 juta.
Jika Anda mengharapkan semua hutang akan dilunasi dalam waktu 20 tahun, Anda dapat mengambil polis berjangka 20 tahun untuk $2 juta untuk menutupi mereka sementara itu.
Setelah mereka dibayar penuh, tidak akan ada kebutuhan untuk pertanggungan dan Anda kemudian dapat membiarkan kebijakan tersebut kedaluwarsa.
Situasinya mirip dengan memberikan pendidikan perguruan tinggi untuk anak-anak Anda.
Anda mungkin hanya memerlukan polis sampai mereka menyelesaikan pendidikan mereka.
Dalam setiap situasi di atas, asuransi jiwa berjangka adalah pilihan terbaik.
Tetapi Anda mungkin perlu melihat beberapa bentuk asuransi permanen jika Anda ingin meninggalkan dana tambahan untuk pasangan Anda.
Kebijakan berjangka akhirnya kedaluwarsa, dan Anda tidak akan dapat menggantinya setelah usia tertentu.
Di sisi lain, kebijakan seumur hidup benar-benar akan bertahan sampai akhir hidup Anda.
Tentu saja, itu berarti akan lebih mahal dalam premi tahunan.
Tetapi jika Anda adalah individu dengan kekayaan bersih yang tinggi, ada baiknya waktu Anda untuk mempertimbangkan kombinasi terbaik dari cakupan dan biaya.
Intinya
Saat Anda berbelanja untuk asuransi jiwa, lihat ulasan saya tentang sepuluh penyedia asuransi jiwa teratas di Amerika Serikat untuk memastikan Anda mendapatkan harga dan kebijakan terbaik untuk kebutuhan Anda.
Ini adalah cara terbaik untuk memastikan orang yang Anda cintai akan mendapatkan manfaat dari seluruh harta warisan Anda setelah kematian Anda.