Több mint 90 000 Ford -alkalmazott komoly döntés előtt áll: Mit tegyen a nyugdíjával.
„Biztonságosan kell játszaniuk”, és folytatniuk kell a havi kiosztást?
Vagy úgy veszik át az irányítást a pénz felett, hogy nyugdíjukat IRA -ba forgatják?
Az utóbbi időben több olyan ügyfelem is volt, akik ugyanazzal a dilemmával szembesülnek.
Amikor nyugdíjba vonul, és van egy 401 ezre, akkor a választás általában nagyon egyszerű- fordítsa át a 401 ezret IRA-ba.
Van néhány kivétel a szabály alól - 59 1/2 éves kor alatt és ha munkáltatói állományban vannak -, de általában ez az út.
Mi történik, ha nyugdíjról van szó?
A nyugdíjak jellemzően egész életedben bevételt fizetnek neked, majd a házastársadnak az összeg felét élete végéig. Ha nem a járadék opciót választja, akkor az egyetlen másik lehetőség az egyösszegű opció választása.
Az egyösszegű opció lehetővé teszi, hogy nagy darabot vegyen előre, majd görgessen át egy IRA -ra. Ekkor Ön döntheti el, mennyit vesz fel havonta nyugdíjbevételeként.
Nézzük meg, van -e értelme nyugdíját IRA -ba forgatja.
Mielőtt folytatnám, azt kell mondanom, hogy nem minden nyugdíjban lehet átalánydíjat választani. Egy gyors példa, ami eszembe jut (legalábbis az én régiómban) a tanárok. A legtöbb tanár egyetlen lehetősége a havi járadék igénybevétele.
1. Vállalatának pénzügyi ereje
Annak eldöntése, hogy az életre szóló jövedelem opciót választja -e. az átalány olyan egyszerű lehet, mint a vállalat általános pénzügyi erejének felmérése.
Ahogy már említettem egy korábbi bejegyzésemben "A cég csődbe megy, mi a helyzet a nyugdíjammal„Nyugdíját a PBGC (Pension Benefit Guaranty Corporation) biztosítja, de csak $54,000 és csak akkor, ha 65 évesen nyugdíjba vonul.
Ezen túlmenően, akkor nincs szerencséje. Bármely nyugdíjösszeg, amely meghaladja az 54 000 dolláros határt, vonzóbbá teszi az egyösszegű fizetésről szóló döntést.
2. Milyen az egészséged?
Van -e családjában betegség? Ha igen, akkor az átalányösszeg felvétele és az IRA -hoz való eljuttatása lehet a legéletképesebb megoldás. Mi értelme van a jövedelemnek a nyugdíj hátralévő részében, ha csak néhány rövid évig van nyugdíjas?
Van egy ügyfelem, akinek soha nem házas barátja majdnem 30 éve dolgozott egy cégnél. Amikor az illető nyugdíjba vonult, úgy döntött, hogy él az életjáradék lehetőségével, és havi kifizetéseket kap. Alig három hónap múlva, miután megkapták a csekket, váratlanul elhunytak.
Találd ki, mi történt a nyugdíjjuttatás fennmaradó részével? Minden visszatért a céghez, mivel nem volt házastársuk, akinek továbbadhatták volna.
Ha a nyugdíjat az IRA -ba forgatták volna, választhattak volna egy másik családtagot, hogy megkapják, vagy legalább adományozzák egy jótékonysági szervezetnek vagy egyházuknak.
3. Kedvezményezett
A legtöbb nyugdíj annyiban működik, hogy Ön (a munkavállaló) egész életében jövedelemforráshoz jut. Amikor elmúlik, túlélő házastársa megkapja a kapott összeg felét. (Egyes nyugdíjak lehetővé teszik, hogy a házastársa teljes ellátásban részesüljön, de általában kisebb összeget kellett volna bevennie az elején).
Ha a házastársa megelőzi Önt, akkor nem kell többet fizetnie. Ugyanez, amikor a házastársa átmegy- a fizetés leáll vele. Ha túlélő gyermeke van, egy fillért sem kapnak a nyugdíjból.
Ha úgy dönt, hogy nyugdíját IRA -ra utalja át, akkor legalább lehetősége lesz arra, hogy a fennmaradó részt (ha van) az örököseire utalja. Továbbá, ha hatékonyan végzik, akkor képesek lehetnek rá nyújtja az IRA -t életük során.
4. Egyösszegű nyugdíjfizetés vs. Havi haszon
Az utolsó meghatározó pont olyan, mint korábban Puff Daddy dala: „Minden a Benjamin -ról szól“. Alaposan elemeznie kell, hogy mennyi az egyösszegű nyugdíj -ellátás lehetősége vs. a havi juttatás.
Hadd emeljek ki két helyzetet, amikor a választás meglehetősen nyilvánvaló volt.
1. példa
Volt egy ügyfelem, akinek korai felvásárlást ajánlottak fel a nyugdíjából. Már majdnem 55 éves volt, így azonnal elkezdhette fizetni. Az általuk felajánlott havi előny körülbelül 3000 dollár volt havonta.
Úgy döntött, hogy alacsonyabb összeget (3000 dollárt) választ, hogy házastársa ugyanazt az összeget kapja egész életében. Ez nem volt rossz lehetőség, de hogy biztosak legyünk, nézzük az átalányösszeget.
A nyugdíj egy régebbi volt, amely előnyösebb volt a munkaviszonyban álló alkalmazottak számára, így az átalányösszeg csak 250 000 dollár körül volt. Azért mondom „csak”, mert ha feltételezzük, hogy nem nő a dollár összege, akkor az ügyfél alig 7 év alatt teljesen kimerítette volna a nyugdíját, mielőtt 62 éves lett volna.
Ebben az esetben nem volt gond a garantált havi juttatás megválasztása.
2. példa
Egy másik ügyfél nemrég töltötte be a 62 -et, és a vállalata 600 000 dollár átalányösszeget ajánlott fel neki. Nem rossz, de nézzük a havi juttatást. A havi juttatás havi 4000 dollár (48 000 dollár) volt. Ez eddig nem ilyen egyértelmű döntés.
Ami világossá tette, hogy az ügyfél 401 ezren dolgozott ugyanazon munkáltatónál valamivel több mint 200 000 dollárért, és elegendő vészhelyzeti pénza és minimális tartozása volt. Ezen felül volt 3 gyerekük, akiknek örökséget akartak adni. Abban a meggyőződésben, hogy soha nem élik túl a nyugdíjas fészketojásukat, teljesen értelmes lehet, ha a nyugdíjat IRA -ba forgatják.
Mielőtt 59 1/2- In Service Distribution
Még egy utolsó dolog, amit meg kell említenem, hogy nem kell megvárnia, amíg hivatalosan nyugdíjba vonul, hogy megdönthesse a nyugdíját. Amint eléri az IRS varázslatos korát, az 59 1/2 -et, dönthet úgy, hogy az úgynevezett an Szolgáltatáselosztásban.
Még akkor is, ha folytatni kívánja a munkát, dönthet úgy, hogy a nyugdíja összegét átviszi az IRA -ba. Ekkor a nyugdíja továbbra is a munkáltatónál fog felhalmozódni, és a munkáltatója kezén kívül teljes mértékben ellenőrizheti pénzét. Ez 401 ezer tervvel is működik.
Nagyon fontos döntés a nyugdíj sorsáról dönteni. Tekintse át többször a lehetőségeit, és kérjen tanácsot különböző felektől. Javaslom, hogy találkozzon egy minősített pénzügyi tervezővel és egy CPA -val, hogy segítsen eldönteni, melyik lehetőség a legjobb az Ön számára.