Üdvözöljük a másik Kérdezd meg a GFC -t! Ha olyan kérdése van, amelyre választ szeretne kapni, felteheti itt.
Ha kérdései megjelennek a GFC TV -n vagy a GFC Podcast -on, Ön a legkelendőbb könyvem egy példányának szerencsés címzettje, Pénzügyi katona, és 50 dolláros Amazon ajándékkártya.
Nos akkor mire vársz még? Tegye fel kérdését most!
Lehet, hogy egész szakmai életemben arra vártam, hogy valaki felteszi ezt a kérdést, és valaki végre megteszi! GFC olvasó, Ron M. a következő kérdést tette fel:
Ha úgy gondoljuk, hogy az adók magasabbak lesznek a jövőben, van -e értelme halasztott adószámlákba fektetni? Tetszik a ROTH ötlete, de a hozzájárulások nagyon korlátozottak. Hogyan tanácsolna valakit ebben a helyzetben?
- Ron M.
Köszönöm Ron, ez egy kiemelkedő kérdés.
Az általános feltevés az, hogy munka közben és magasabb adózási sávban pénzt takarítunk meg az adóhalasztott számlákon keresztül. Ezt követően nyugdíjba vonjuk a pénzt, amikor alacsonyabb adókulcsban vagyunk.
De ez a feltételezés nem biztos, hogy igaz, természetesen nem mindenki számára.
Az adók a nyugdíjba vonuláskor magasabbak lehetnek, mint most. Ez történhet vagy azért, mert a jövőben megemelik az adókulcsokat, vagy azért, mert több pénzt kereshet a nyugdíjazás alatt, mint jelenleg.
Végtére is, most fizetésből él, de nyugdíjba vonulása esetén előfordulhat Társadalombiztosítás, nyugdíjjövedelem, nyugdíj -előtakarékosságból származó jövedelem, sőt bizonyos munkahelyi vagy üzleti jövedelem folytatása.
Bármelyik helyzet is olyan helyzetbe hozhatja Önt, hogy nyugdíjas korában magasabb adókulcsokkal kell megküzdenie, mint amivel most szembe kell néznie.
Ha igen, van-e értelme az adóhalasztott számláknak?
Adóhalasztott vs. Adómentes
Napi szinten nem vagyok biztos abban, hogy mindenki teljesen felfogja a kettő közötti különbséget. Adóhalasztás azt jelenti, hogy az adók megállapítását és megfizetését későbbre halasztják. Adómentes azt jelenti, hogy soha nincs adó. Nem vagyok biztos abban, hogy ezt a különbséget teljes mértékben felértékelik, amikor az emberek finanszírozzák adómentes nyugdíjterveiket.
A Roth IRA kivételével gyakorlatilag minden más adózott nyugdíjterv adóhalasztott. Ez jó üzlet, mivel a járulékai levonhatók az adóból, és a befektetési bevételek a tervben azonnali adózási következmények nélkül halmozódnak fel. De eljön a nap, amikor adókat kell fizetni mind a járulékaik, mind a tervben szereplő befektetési bevételek után. Eljön az a nap, amikor nyugdíjba vonul, és elkezdi a tervosztást.
A lényeg az, hogy a Roth IRA kivételével egyetlen adóvédett nyugdíjterv sem nyújt valódi adómentes kivonást nyugdíjba vonulásakor. Ez azt jelenti, hogy az adókötelezettséget valójában egy későbbi időpontra hárítja vissza - vagy halasztja el.
Ha azt feltételezzük, hogy a nyugdíjkorhatár elérésekor alacsonyabb adósávba kerülünk, akkor valóban spekulálunk. Valójában fogalmunk sincs, hogy addigra milyen adókulcsok lesznek, vagy akár saját egyéni jövedelmi és adózási helyzeteink sem.
Visszatérve Ron kérdésére, egyértelműen meg kell állapítanunk a különbséget az adóhalasztott és az adómentes között. A legtöbb nyugdíjterv csupán adóhalasztás lesz. Nem segítenek, ha magasabb jövedelmi helyzetben vagyunk.
Számlák, amelyek nyugdíjba vonulnak
Úgy vélem, hogy az adóhalasztott vs. a nyugdíjtervek tekintetében adómentes, annak a ténynek az eredménye, hogy a legtöbb nyugdíjterv hihetetlenül adókedvezményben van, miközben mi felépítjük azokat. Nem csak a járulékok adólevonhatók, de a befektetési bevételi tevékenység sem okoz azonnali adókötelezettséget.
Ilyen forgatókönyv mellett könnyű összekeverni az ilyen számlák végső adózási státuszát.
De mint már mondtam, a legtöbb nyugdíjterv adóhalasztott, nem adómentes. A lista tartalmazza:
- 401 (k) tervek
- 403 b) tervek
- 457 terv
- Hagyományos IRA -k
- EGYSZERŰ IRÁK
- SEP IRA -k
- Solo 401 (k) tervek
A hagyományos meghatározott juttatási programok is adókötelesek, bár egyre kevesebben tartoznak rájuk.
A lényeg az, hogy jelentős vagyont halmozhat fel ezeknek a terveknek az egyikében vagy kombinációjában. A járulékok adólevonhatósága és a befektetési jövedelem adóhalasztása ezt még inkább lehetővé teszi. De ha 1 millió dollárral vagy lényegesen többel vonul nyugdíjba, akkor komoly adófizetési kötelezettségre tehet szert, amikor elkezdi a kifizetést.
Ezt bonyolítja az a tény, hogy valamikor el kell kezdenie a tervből az elosztásokat. Valójában egy rendelkezés ismert a szükséges minimális eloszlásokat vagy RMD -ket, azt jelenti, hogy a 70 1/2 éves korod betöltése után el kell kezdened elosztani a tervedet.
Ha ilyen sokáig vársz a disztribúciók megkezdéséig, akkor a terved talán még nagyobb is, mint amit most képzelsz. Mivel az RMD -k kiszámítása az előre meghatározott IRS -képlet szerint történik, nem lesz lehetősége csökkenteni a felosztást a jövedelemadó -kötelezettség csökkentése érdekében.
Nem túlzás azt állítani, hogy a nagy adóhalasztott nyugdíj-előtakarékossági tervek potenciális ketyegő időzített bombák, legalábbis a jövedelemadó-kötelezettség tekintetében.
Számlák, amelyek nyugdíjba vonulnak
Szerencsére vannak olyan módszerek, amellyel pénzt lehet megtakarítani a nyugdíjazásra, amelyek valójában adómentesek, és nem csak halasztottak.
Többször említettem kivételként a Roth IRA -t, és ez valóban így van. A Roth IRA a hagyományos IRA -hoz hasonlóan működik, mivel évente akár 5500 dollárral is hozzájárulhat (vagy 6500 dollárhoz, ha 50 éves vagy régebbi), és a rajta lévő befektetési bevételek halasztottak (ez csak akkor számít, ha korai felosztást végez, mivel kereset akarat adóköteles legyen, ha igen).
De a Roth IRA három nagyon fontos tekintetben tér el a hagyományos IRA -tól:
- A Roth IRA-hoz befizetett hozzájárulások NEM adólevonhatók,
- A Roth IRA -ból származó disztribúciók valójában adómentes, ha Ön legalább 59 1/2 éves, és legalább öt éve részt vesz a tervben, és
- Az RMD -k nem kötelezőek a Roth IRA esetében, ami azt jelenti, hogy a tervből származó kifizetések nem növelik az adókötelezettségét (a Roth az egyetlen adókedvezményes nyugdíjterv, amelyre nem vonatkoznak az RMD -k)
Ha nagyon nagy nyugdíjazási portfólióval számol, a Roth IRA ragyogó adózási diverzifikáció és virtuális kötelező számla.
A Roth IRA -n kívül pénzt takaríthat meg a nyugdíjazásra a dedikált nyugdíjterveken kívül is. Ez azt jelenti, hogy pénzt takaríthat meg részvényeken, befektetési alapokon, tőzsdén kereskedett alapokon vagy ingatlanbefektetési alapokon, rendszeres adóköteles befektetési számlán.
Nem lesz adólevonás a számlákhoz való hozzájárulásért, és a befektetési nyereség sem halasztható. De mivel a pénz adózás után halmozódik fel, bármikor visszavonhatja-beleértve a nyugdíjazást is-anélkül, hogy növelné az adókötelezettségét.
A legjobb stratégia: készülj fel bármire!
Ron megkérdezte, hogy az adóhalasztott számláknak van-e értelme, ha nyugdíjas korukban magasabb lesz az adókulcs. Véleményem szerint fognak, de ezt is a lehető legtágabb értelemben kell figyelembe vennünk.
Úgy gondolom, hogy az adóelhalasztott számláknak még a magasabb adók kilátásai mellett is van értelme, mert nem tudhatjuk, hogy ez lesz-e az eredmény. Próbáljuk megjósolni a jövőt, és ez soha nem valósulhat meg. Ha halasztott adószámlái vannak, akkor Ön felkészült lesz arra az esetre, ha az adókulcsok alacsonyabbak lesznek. Ezt a lehetőséget nem hagyhatjuk figyelmen kívül.
Végső soron a legjobb stratégia az egyensúly, ami azt jelenti, hogy fel kell készülni bármelyik eredményre.
Ha halasztott adószámlával rendelkezik, akkor nyugdíjba vonulása esetén készen áll az alacsonyabb adókulcsokra. De tekintettel arra a lehetőségre, hogy ekkor magasabbak lehetnek az arányok, az adómentes befektetéseket is bele kell foglalnia a keverékbe.
Ennek mindenképpen kellene kezdje a Roth IRA -val. Igen, Ron, a tervhez való hozzájárulás alacsony, de mindig megteheti a egyéb halasztott nyugdíjszámlák átalakítása Roth IRA-ra, jelentősen növelve a fiók méretét.
Kiegészítheti Roth IRA -fiókját rendszeres adóköteles befektetésekkel is, amelyeket a nyugdíjterven kívül tartanak. Igen, a tervekből származó bevétel továbbra is adóköteles lesz, de a kivonásai nem. Bármikor vehet ki pénzt ezekről a számlákról, anélkül, hogy adókötelezettséget okozna.
Tehát Ron kérdésére a rövid válasz az fel kell készülnie mind a magasabb, mind az alacsonyabb adókulcsra nyugdíjas korában. Ez azt jelenti, hogy halasztott és adómentes megtakarítások is vannak. Ezzel a stratégiával nem veszíthet, bármi is történik.