Hogyan lehet jelzálogot szerezni

Hacsak nincs több százezer dollár készpénz, a lakásvásárlás valószínűleg jelzálog felvételét jelenti.

És a jelzálog felvétele a legösszetettebb dolgok közé tartozhat, amit valaha is csinál egy bankban.

Kamatok, előlegek, hitel pontszámok, előzetes jóváhagyás, zárási költségek, ingatlanértékelések… sokat kell mérlegelni!

És ha ennyi pénz forog kockán, a tanulás menet közben nem mindig a legjobb megoldás.

Azok a hitelfelvevők, akik irányítják a jelzáloghitelek folyamatát, elkerülhetik azokat a meglepetéseket, amelyek stresszessé teszik a lakásvásárlást, vagy ami még rosszabb, azokat a meglepetéseket, amelyek kisiklik az igénylést, ami időbe és pénzbe kerül.

A jelzálog felvétele eltarthat egy ideig, ezért el kell kezdeni a felkészülést előtt megtalálja álmai otthonát.

Gyakori lépések a jelzálog felvételéhez

A különböző helyzetekben élők tapasztalatai eltérőek, de a lakáshitelhez vezető hagyományos út valahogy így néz ki:

A hitel megszerzése formában

Ismertem néhány első alkalommal vásárló lakást, akik remek otthonra találtak a tökéletes környéken. Az iskolák sétatávolságra voltak, és nagyszerű online értékeléseket kaptak.

A szomszédok szuper kedvesek és barátságosak voltak. Már meghívták őket a következő blokkpartira.

Minden tökéletesen összeállt, amíg… jelzáloghitelt kértek az otthon finanszírozására, és megtudták, hogy hitelképességük miatt nem tudnak hitelt felvenni.

Néha, még ha jogosult is vagy, a az ideálisnál alacsonyabb hitel pontszám megemelheti a kamatlábat, és mint később látni fogjuk, a magas kamatláb egy egyébként megfizethető lakást tehet ki az árkategóriából.

A szilárd hiteltörténet megkönnyíti a lakásvásárlást, és lehetőséget teremt több tízezer dollár, és néha több megtakarításra a kölcsön futamideje alatt.

Miért olyan fontosak a hitel pontszámok?

Ha kölcsönadna valakinek 188 000 dollárt, ami az Egyesült Államok idei lakásának medián ára, akkor nem szeretné tudni, hogy visszafizeti -e?

A hitelezők ugyanezt érzik, és mivel nem ismernek személyesen, ezért a hitelminősítésre kell támaszkodniuk ahhoz, hogy meghatározzák a személyes pénzügyekhez való hozzáállásukat.

Minél alacsonyabb a hitelképessége, annál nagyobb a kockázata annak, hogy nem fizet. A bankok nem szeretik kockáztatni azt, akinek alacsony a hitelképessége.

Az átlagos hitelképességű személyek esetében a hitelező fedezi a fogadásait a kamatláb növelésével.

Ez az utolsó pont nagy dolog: A 175 százalékos hitel 30 százalékra szóló 4 százalékos kamatlába azt jelenti, hogy összesen 300 ezer dollárt fizetne, ha ütemezetten fizeti ki a házat.

Növelje ezt az arányt 6 százalékra, és 377 000 dollárt keres a következő 30 évben, ha menetrendszerűen fizet, ez 77 000 dolláros különbség.

További 77 000 dollár évente körülbelül 2500 dollárt ad hozzá a fizetéséhez, annak ellenére, hogy ugyanazt az összeget vette fel.

Hogyan javíthatom ki a rossz hiteltörténetet?

Szükséged lesz türelemre és szorgalomra növelje hitelképességét és utat nyit egy kedvezőbb jelzáloghitelhez a jövőben.

A jó hírek?

Minden eddiginél könnyebb megtalálni hitelképességét, és elkezdeni javítani.

Olyan alkalmazások, mint Hitel Szezám és Hitelkarma tegye hitelképességét az ujja hegyére, és javaslatokat tesz a pontszám javítására.

Általánosságban elmondható, hogy a számlák időben történő befizetése és a túlzott adósság, különösen a hitelkártya -tartozás kiegyenlítése jó úton jár.

Irányítsa pénzügyeit a helyes irányba, majd legyen türelmes.

Hónapokig, vagy akár évekig is eltarthat, amíg a pontszám növekedni kezd.

Maradjatok azonban rajta. Néha a hiteljelentési hiba csökkentheti a pontszámot. Amikor figyel, azonnal azonosíthatja és kijavíthatja az ilyen jellegű problémákat.

Preventive Credit Watch

Mivel a hitelproblémák kijavítása eltart egy ideig, és mivel pontszáma annyira befolyásolja a jelzálogkölcsönét, ezért a következőket tettük:Ellenőrizze hitelképességét”Elsőként ezen a listán, hogy hogyan kaphat jelzáloghitelt.

Még akkor is, ha arra számít, hogy néhány évbe telik, amíg készen áll a házvásárlásra, szuperül felkészülhet arra, hogy most a jobb hitel felé vezető úton halad.

Ezzel a megközelítéssel nagyszerű formában leszel, hitelügyileg, amikor eljön az idő a jelzáloghitel igénylésére.

Otthoni árkategória megtalálása

A legtöbben tudjuk, hogy mennyi pénzt költhetünk ebben a hónapban élelmiszerekre, vagy megengedhetjük -e magunknak, hogy jövőre nagyobb lakásba költözzünk.

Lehet, hogy nem tudjuk pontosan, mennyi házat engedhetünk meg magunknak.

Az ingatlanárak országonként eltérőek. Ha Manhattanben vagy San Franciscóban vásárol, akkor a 188 000 dolláros átlagos lakásár egy tárolószekrényt vásárolhat Önnek. (Vásároljon eleget, és lehet, hogy talál egy olyat, amely tartalmazza az izzót!)

Más piacokon a 188 000 dollár 2500 négyzetméter házat kaphat pár hektáron.

A lényeg azonban ez:

Megengedhet magának egy 188 000 dolláros jelzáloghitelt?

Ha nem, mi az árkategóriája?

Hogyan lehet megtudni, mennyi házat tud megfizetni

Mindenki más pénzügyi kihívásokkal szembesül, és más -más elvárásokat támaszt a havi költségvetéssel szemben. Csak te tudhatod biztosan a helyzetedet.

Sok pénzügyi tanácsadó azonban azt javasolja, hogy ne költjön többet Éves jövedelmének 25-28 százaléka a házon.

Vegyük ezt a gondolatot: mondjuk, hogy évente 96 000 dollárt keres.

A 96 000 dollár 25 százaléka = évi 24 000 dollár a lakhatásért

Évi 24 000 dollár osztva 12 hónappal = havi 2000 dollár a lakhatásért.

A legtöbb ember szereti bevenni a lakástulajdonosok biztosítási díjait és helyi ingatlanadó a lakásköltségvetésükbe. Menjünk havi 200 dollárral a biztosításra és havi 200 dollárral az ingatlanadóra, összesen havi 400 dollárral.

Havi 2000 dollár lakhatási költségvetés - 400 dollár biztosításra és adókra = Havi 1600 dollár a jelzálog.

Sok piacon sok házat vásárolhat havi 1600 dollárért.

Ne feledje azonban: Ez a 25 százalékos szabály nem működik Önnek, ha jelentős igényei vannak a havi költségvetéssel kapcsolatban.

Ha te 100 000 dollárt vett fel, hogy felsőfokú diplomát szerezzen egy elit egyetemen, vagy ha már komoly adóssága van más ingatlanvásárlásokból, ennek megfelelően módosítsa becsléseit.

A végső cél az lesz, hogy megtudja, mennyi lakbért fizethet megbízhatóan, havonta, akár 30 éven keresztül. Lehet, hogy a számod csak a jövedelmed 15 százaléka; 35 százalék lehet.

Azt mondom, hogy „legfeljebb” 30 év, mert különféle feltételekkel lehet jelzáloghitelt felvenni, és ezek a feltételek óriási befolyással bírnak arra, hogy meddig jut el a háza pénzéből.

Ezekre a részletekre térünk ki legközelebb.

A megfelelő jelzáloghitel ismerete

A jelzáloghitelek széles skálán mozognak. Ez jó vagy rossz lehet Önnek, fogyasztónak.

Jó, ha megtanulta a piacot, és olyan terméket talált, amely pontosan megfelel az Ön igényeinek. Nem olyan jó azonban, ha az igényeinek nem megfelelő jelzálogjoggal zárul.

Valójában a rossz jelzáloghitel megszerzése pusztító lehet a személyes pénzügyei számára.

Ha például a kamatláb az első pár év után emelkedik, mert változó kamatot kapott, akkor a lakásfizetés hirtelen megfizethetetlenné válhat.

A kamatlábak nem az egyetlen változó, amit tudnia kell:

Jelzálog futamidő

Lehet, hogy hallja a „kifejezés” szót, amikor befektetésre, jelzálogkölcsönre vagy akár új életbiztosítási kötvényre készül. Általában utal a meghatározott időtartam.

Jelzáloghitelek esetén a futamidő az az időtartam, amely alatt pénzt kell fizetnie a házával, feltéve, hogy azt ütemezetten fizeti ki.

A 10 éves jelzáloghitel 10 évre osztja el adósságát. Ha ugyanazt az adósságot veszi fel, és 30 évre osztja fel, akkor alacsonyabb a havi fizetése.

De ha hosszabb ideig tart az adóssággal, többet fizet a kamatokért.

Mennyivel többet?

Mint látható, a rövidebb táv rövid távon többe kerül, de idővel óriási megtakarítást eredményez. A fenti példánkban a 10 éves és a 30 éves jelzáloghitelek közötti különbség körülbelül 87 400 dollár.

Ezért fontos a megfelelő kifejezés megtalálása. Ha megengedheti magának a 10 éves kölcsön kifizetéseit, mindenképpen használja ki ezeket a hosszú távú megtakarításokat.

Ha csak 30 éves hitelt engedhet meg magának, az sem baj.

Igen, többet fizet, de legalább bekerül a stabilabb pénzügyi jövő ajtajába anélkül, hogy felrobbantaná a havi kiadási tervét.

Később kedvezőbb feltételekkel refinanszírozhat.

Ebben a bejegyzésben később részletesebben foglalkozunk ezzel az ötlettel.

Fix vs. Állítható kamatláb

Eddig csak fix kamatozású hitelekről beszéltünk. Rögzített kamatozású hitel esetén a kamatláb - és ennek következtében a havi kifizetés - a hitel teljes élettartama alatt változatlan marad, még akkor is, ha az 30 év vagy annál hosszabb.

Nem minden jelzálognak van fix kamatozása. Állítható kamatozású hitelt is kaphat. Amint a kamatláb változik, általában egy adott kamatindexre adott válaszként, a befizetése ennek megfelelően emelkedik vagy csökken.

Ez ijesztően hangzik, és az is lehet, de az állítható kamatozású jelzálog (ARM) nem teljesen ingyenes mindenkinek. A legtöbb ARM esetében az arány meghatározott ideig változatlan marad, majd évente változik.

A 3/1 ARM például három évig tartja a bevezető kamatlábat, majd az árfolyam évente módosul. Tehát nem úgy van, hogy a jelzáloghitel kifizetése mozgó célpont lenne hónapról hónapra.

Ennek ellenére sok lakástulajdonos számára túl sok instabilitást okoz, ha évről évre nem tudja, mennyit fog fizetni. A rögzített árfolyamon való tartás egyszerűvé teszi a dolgokat.

Talán azon tűnődik, hogy ki szeretne egy ARM -et?

Ne feledje, hogy az ARM -nak nem kell teljesen kiszolgáltatnia magát a piac szeszélyeinek. Sok állítható kamatozású hitel kínál felső korlátot a kamatingadozásokra vagy a fizetésekre.

Ezek a sapkák nagyjából úgy működnek, ahogy elvárnád. A havi kifizetések felső korlátjával például még az egekbe szökő kamatláb is csak a hitel felső korlátja által megengedett maximális összegig növeli a befizetést.

De óvatosan ezekkel a sapkákkal. Az, hogy elszigetelt a túlzott kifizetések ellen, nem jelenti azt, hogy el van szigetelve a kamatterhektől.

Előbb vagy utóbb meg kell fizetnie ezeket a díjakat. Valószínű, hogy bankja hozzáadja őket a jelzálog -egyenlegéhez, ami azt jelenti, hogy tartozása még az ütemezett kifizetések végrehajtása során is növekedhet.

Hagyományos vs. Kormányzati kölcsön

Eddig a bankok, hitelszövetkezetek és jelzálog -finanszírozási társaságok által kínált hagyományos hiteleket tárgyaltuk. Kitölt egy kérelmet, a hitelügyintéző ellenőrzi a hitelképességét, és általában le kell tennie egy kis pénzt.

Nem mindenki jogosult hagyományos hitelre. Lehet, hogy a hitelképessége még nem elég magas. Talán nem tud öt számjegyű előleget kitalálni.

Lépjen be a szövetségi kormányba, amely különféle programokon keresztül segíti a lakásvásárlókat, és embereket kínál alacsonyabb hitelpontszámmal és korlátozott pénzügyi rugalmassággal rendelkező emberekkel más út vezet haza tulajdonjog:

Ez a lista egyszerűen eléri az állami hitelek csúcspontjait.

Más programok közé tartoznak az otthon energiahatékonyabbá tételéhez szükséges hitelek, valamint az indiánok házvásárlásához nyújtott hitelek. Megtalálhatod egy átfogóbb lista itt.

A kérdés az, hogy segítséget kell -e kérni Sam bácsitól lakásvásárláshoz?

Ha szükséged van a segítségre, az nem baj. Ha fizetéstől fizetésig él, és egyszerűen nem talál módot arra, hogy 20 000 dollárt megtakarítson egy előlegre, akkor ezek a programok segíthetnek abban, hogy otthonra kerüljenek, így abbahagyja a bérleti díjat, és elkezdheti a saját tőke építését.

Ha segítségre van szüksége az otthonba való belépéshez, és otthonában szeretne lakni, akkor a szövetségi támogatású hitelprogram nagy előny.

Ha nincs szüksége segítségre, és jobban szeretné ellenőrizni a folyamatot, először hagyományos hitelt vegyen fel.

A megfelelő jelzáloghitelező megtalálása

A felmérések következetesen azt mutatják, hogy a legutóbbi lakásvásárlók körülbelül 75 százalékának van egy közös vonása: Csak egy jelzáloghitelt igényeltek.

Ugyanazok az új lakástulajdonosok valószínűleg nem vették volna meg az első okostelefont vagy az első pár csizmát, amellyel a boltban találkoztak.

Akkor miért vegye fel az első jelzáloghitelt?

Sejtem, hogy a válasznak köze van ahhoz, hogy milyen nehéz a jelzáloghitel igénylése. Minden papírmunka és jövedelemdokumentáció, valamint a személyes pénzügyi nyilvántartások közzététele.

Ki akarja ezt újra és újra megtenni?

Miért fontos, hogy ki adja kölcsön a pénzt?

Íme egy másik ok, amiért az emberek gyakran csak egy hitelt igényelnek: Úgy gondolják, hogy a jelzálogkölcsönadó úgyis eladja a hitelét egy másik banknak.

És igazuk van.

Sok hitelt három vagy négy bank között rúgnak ki, mielőtt kifizetik.

Számomra azonban ez az oka annak, hogy a lehető legkedvezőbb feltételeket kapjam meg, amit megtehetsz, ha több hitelt igényel.

Miért? Mert bár a hitelintézet az évek múlásával változhat, a kölcsönzési feltételek változatlanok maradnak: a kamatláb, a futamidő, stb.

Hogyan vásároljunk körül a hitelezők számára

Szerencsére a jó internet nagyon megkönnyíti a jelzáloghitelek összehasonlítását. Részleteket találhat, árajánlatokat kérhet, szolgáltatásokat hasonlíthat össze stb., Anélkül, hogy minden gondot okozna a kölcsön igénylése.

Sokféle pénzügyi intézmény kínál jelzálogkölcsönöket, ezért először is: szűkítse a választási lehetőségeket.

Ha tudja, milyen szervezettel szeretne foglalkozni, hasonlítsa össze három vagy négy különböző szervezetet.

Egyes intézmények speciális programokkal rendelkezhetnek, ha Ön első vásárló, befektető, és azt tervezi, hogy az ingatlant környezetvédelmi szempontból fenntarthatóvá teszi. Más helyeken promóciós díjak érvényesek, vagy lemondhatnak a hitelnyújtási díjról.

Alapvetően kezelje új jelzáloghitelét ugyanolyan alaposan, mint új függönyökre vagy a következő nyári olvasásra.

Előzetes jóváhagyás a jelzáloghitelhez

Miután megtalálta a megfelelő hitelezőt, ideje elkezdeni az előzetes jóváhagyási folyamatot, feltéve persze, hogy készen áll a lakástulajdonba lépésre.

Néhány lakásvásárló kihagyja ezt a lépést, és egyszerűen csak jelzáloghitelt igényel, miután megtalálta a megfelelő házat. Ezt nem nevezném rossznak vagy felelőtlenségnek, különösen akkor, ha korábban már vásárolt lakást.

Ha azonban értékeli a nagyobb bizonyosságot az életben, akkor a jelzálog-hitelező előzetes jóváhagyása a sikátorban lesz.

Az előzetes jóváhagyás után tudni fogja, hogy a hitelező mennyi pénzt enged el költeni. Sokkal jobb ötlete lesz a havi kifizetésekről is.

Sok vásárló számára ez hasznos tudás lehet, amikor hazajárnak, és figyelembe veszik a változókat. Például, ha szeretett egy adott lakást, de új tetőre volt szüksége, az előre jóváhagyott határérték ismerete segíthet az eladóval való tárgyalásban.

Olyan ez, mint az élelmiszerbolt. Ha pontosan tudja, hogy mennyi pénzt költhet élelmiszerre, hajlamosabb megalapozott vásárlási döntéseket hozni.

Ne feledje azonban ezt vásárlás közben: Az előzetes jóváhagyási összeg meghaladhatja a tényleges költségkeretet. Az, hogy a bankja szerint akár 200 000 dollárt is finanszírozhat, nem jelenti azt, hogy megengedheti magának a 200 000 dolláros kölcsön kifizetéseit.

Futtassa fel az otthoni keresést

Ismeri a finanszírozást, a kamatköltségeket és a lakásfizetés költségvetésbe illesztését.

Most a szórakoztató részhez: vásárolni új otthonába.

Mindegyik megközelítés jól szolgálja Önt. Annyira odáig megyek, hogy azt javaslom, hogy mindegyiket használjanak egyidejűleg, hogy megkapják piaca legalaposabb vásznait.

Érdemes ingatlant keresnem?

Az ingatlanforgalmazók az ingatlanügyletek kezelésével élnek. Ők szakértői a piacuk árnyalatainak.

Mégis rendszeresen találkozom olyan vevőkkel, akik nem annyira szívesen bérelnek ingatlanügynököt. Gyakran szükségtelen díjként hivatkoznak az ügynök jutalékára, mivel ingyen kereshetnek házakat az interneten.

Mielőtt azonban döntene, fontolja meg ezt komolyan. Egy jó ügynök lehet a szószólója a vásárlási folyamat során, megvédve Önt az olyan problémáktól, amelyekről talán még nem is tud.

És erről a jutalékról: Ha a felsorolt ​​ingatlanokat nézi (nem a tulajdonosok által értékesített), az eladónak van egy ügynöke, aki jutalékot fog fizetni az elköltött összegből.

Ha ügynöke is van, a két ügynök ugyanazt a jutalékot osztja fel. Tehát mindenképpen ugyanazt a jutalékot fogja fizetni. Miért nem engedi felét annak, aki az Ön háta mögött van az eladó helyett?

Ajánlatok, ellenkínálatok és szerződések

Minden ingatlanpiac eltérő lehet, és a helyi piac is ingadozni fog évről évre. Néha a piac kedvez a vásárlóknak; máskor az eladók rendelkeznek a legnagyobb befolyással a tranzakciókra.

Ha az eladó piacon vásárol lakást, akkor a többi vásárló ádáz versenyével szembesülhet.

Tehát hogyan tehet olyan ajánlatot, amely felkeltheti az eladó figyelmét más ajánlatok hullámzása közepette?

Az ingatlanügynök az Ön piacára vonatkozó adatok megadásával segíthet itt. Előre tudja, hogy az eladó ügynöke hogyan hajlandó válaszolni az ajánlatára.

Az ellenfeladás jó dolog

Amikor ajánlatot tett, és az eladó magasabb ajánlattal válaszol, tudja, hogy felkeltette az eladó figyelmét. Kezdődjenek a tárgyalások.

Beszélje meg ingatlanügynökével, hogy elfogadja -e az ellenkínálatot, vagy tegyen más ajánlatot.

Miután Ön és az eladó megegyeztek a feltételekben, ideje szerződést kötni.

Szerződés alá kerül

Szerződéssel beleegyezik abba, hogy megvásárolja a házat a megállapodás szerinti feltételek mellett (az ajánlatból), amíg bizonyos feltételek fennállnak. Hasonlóképpen, az eladó beleegyezik abba, hogy a veled kötött szerződés alatt nem ad el másnak.

Az eladó vagy ügynöke komoly pénzt kérhet. Ez nem előleg a kölcsönből, de a lakás megvásárlásához fog folyni, feltéve, hogy bezárja.

Lényegében a pénz - általában 500 vagy 1000 dollár - azt mutatja, hogy komolyan gondolja.

Ha valami történik, és nem veszed meg a házat, feltétlenül kérje vissza a pénzt.

A tárgyalások a szerződés ideje alatt is folytatódnak

A folyamat ezen szakaszában független házfelügyelőt kell felvennie a ház minden sarkának felderítésére, az oszlopoktól a tetőnyílásokig.

Az ingatlanügynök természetesen javasolhat néhány otthoni felügyelőt, de fontolja meg, hogy talál magának egyet. Ez a hosszú távú befektetés.

Pénzt nyer vagy veszít. Tehát biztosan tudni szeretné, hogy az ellenőr vigyáz rád.

Az otthoni ellenőrzésről

Olvassa el alaposan az otthoni ellenőrzési jelentést. Ha régebbi lakást vásárol, ne csodálkozzon, ha az ellenőr néhány kisebb problémát fedez fel a vízvezetékekkel, a szigeteléssel vagy a légcsatorna -munkával kapcsolatban.

Az ilyen kérdések nem akadályozhatják meg a ház megvásárlásában, de érdemes megfontolni, hogy kérjen -e engedményt az eladótól.

Kérhet 500 dollár kedvezményt az otthonból, hogy megoldja például az adott árkategóriába tartozó problémát.

Vagy megkérheti az eladót, hogy zárás előtt javítsa ki a problémákat.

Az ellenőr komoly hibákat is találhat a lakásban. Ha az ellenőr megkérdőjelezi a lakás szerkezeti integritását, akár az alapozás miatt problémákat vagy valamilyen kiterjedt rothadást, akkor itt az ideje, hogy komolyan fontolóra vegye a továbblépést ingatlan.

Ugyanez igaz a biztonsági kérdésekre is. A régi vezetékek vagy egy régi vagy rosszul felszerelt fűtési rendszer katasztrófát okozhat az úton.

Igen, az ilyen problémák megoldhatók, de a költségek és a munka mennyisége túl nagy gondnak bizonyulhat, ha más otthoni lehetőségek is szerepelnek a listán.

Mint mondhatja, ebben a néhány hétben nagyon elfoglalt lesz az ajánlat elfogadása és az otthona bezárása között. Ne felejtsd el, te is pakolsz és készülsz a költözésre.

És még mindig van tennivaló a bankban.

Jelzáloghitel igénylése

Várj egy percet. Nem beszéltünk már jelzáloghitelekről?

Igen, de csak azért előzetes jóváhagyás. Ha szerződéses háza van, és teljes mértékben át kívánja látni a vásárlást, akkor ezt meg kell tennie hivatalossá tenni a hitelkérelmet.

Az Ön előzetes jóváhagyásával a bank néhány feltételezést tett volna. Konkrétan azt feltételezte, hogy a megosztott információk a jövedelmedről, a foglalkoztatásodról, a bankszámládról és így tovább igazak.

Most itt az ideje a bizonyításnak.

A hitelező dokumentumokat kér a kérelem alátámasztására. Várja, hogy ossza meg az adólapokat és a közelmúltban ellenőrzése és megtakarítás számlakivonatok.

Ne lepődjön meg, ha a hitelező felhívja a munkahelyét.

Úgy érezheti, hogy semmi sem szent, mire befejezi az alkalmazást.

Azért ne izzadjon.

Mindaddig, amíg az adóügyi ház rendben van, és dokumentálni tudja.

Jelentkezéskor ideje eldönteni a kölcsön feltételeit.

Megengedheti magának a 12 vagy 15 éves jelzáloghitelt? Ha biztonságban játszik 30 éves kölcsönnel? (Ha szükséges, görgessen felfelé a jelzáloghitel -típusok frissítéséhez.)

Ha mindez a pénzügyi dokumentációjával együtt kijelentkezik, akkor jó lesz. A hitelező kiadja kölcsön kötelezettségvállalás, ami azt jelenti, hogy anyagi háttere van ahhoz, hogy valóra váltsa lakástulajdoni álmát.

Felkészülés a záró dátumra

A szerződésnek tartalmaznia kell egy záró dátumot, amely egy hónapra, vagy akár hosszabbra is beütemezhető a szerződés időszakába.

A zárás után bármelyik fél visszaléphet az üzlettől, így az emberek hajlamosak stresszesnek gondolni a lezárásokat.

Valójában napokkal vagy hetekkel a záró dátum előtt tudnia kell, hogy minden a tervek szerint fog -e történni.

Hívjon ügyvédet

Az ingatlanügyvédnek (az ingatlanügynök ajánlhat egyet, vagy maga is bérelhet ügyvédet) tapasztaltnak és hozzáértő személyzettel kell rendelkeznie.

Ha jó jogi kezekben van, még a tranzakció legbonyolultabb részei is könnyűnek tűnnek. Ügyvédje megtudja az ingatlanra vonatkozó késedelmes adókat, és gondoskodik arról, hogy a zárás előtt ne tegyen felelősséget a felhalmozott ingatlanadóért.

Ügyvédje külön címkeresést végez, és megmutatja az új tulajdonával kapcsolatos esetleges jogsértéseket.

Ha például egy szomszéd tárolóépületet helyezett el az ingatlan vonalán, akkor megtudja.

Átadja az előleget, ha még nem tette meg, és a pénzt a jelzálog -hitelezőjétől.

Ezután aláírja a dokumentumot a dokumentum után a másik után, amíg mindegyik nem kezd azonosnak látszani.

Neked is több munkád van

A zárás előtt még néhány dolgot el kell intéznie:

Letéti számla megnyitása

Záró ügyvédje valószínűleg megemlít egy letéti számlát a biztosítás és az adók tekintetében. Nem kell ezt az utat választania, de sok lakástulajdonos hasznosnak találja.

Ez a következőképpen működik: Minden alkalommal, amikor lakbért fizet, a befizetés egy része külön letéti számlára kerül.

A pénz a hónapok múlásával halmozódik fel, majd amikor el kell fizetnie az ingatlanadót vagy a biztosítási díjat, rendelkezésre áll a pénz.

A hitelező fenntartja a letéti számlát, és még az adót és a biztosítási számlákat is kifizeti.

Azon kívül, hogy időnként figyelemmel kíséri, nem igényel sok gondolkodást tőled.

Lakástulajdonosként a jövőbe tekintve

1. Van gyorsabb módja annak, hogy lefizessük?
2. Gyorsabban kell kifizetnie a jelzáloghitelét?
3. Mi a helyzet a jelzálog -életbiztosítással?
4. Kell -e valaha refinanszíroznia?
5. Mik a második jelzáloghitelek?

Minden munka, amelyet a lakástulajdon előkészítése érdekében végzett - minden megtakarítás, kutatás, alkalmazás - érdemesnek tűnik, amikor elhagyja az ügyvédi irodát a ház kulcsaival.

Ünnepel.

Döntse el, mi lesz az első étkezése új otthonában.

Mutasd meg a gyerekeket vagy kedvenceidet a környéken.

Mutassa be magát a szomszédoknak.

Helyezkedj el.

Szánjon időt a győzelemre, mert hamarosan elkezdi megismerni a lakástulajdon kihívásait.

Természetesen ki kell fizetni a hatalmas jelzálog -egyenleget, ezért itt kezdjük az „Új lakástulajdonosok gyakran ismételt kérdéseit”:

Vannak gyorsbillentyűk a jelzáloghitel törlesztésére?

Igen! Minél többet fizet a hitel tőkéjére, annál kevesebb kamatot fizet hosszú távon, és annál gyorsabban kiesik az adósságból.

Valószínűleg az „igazságot a hitelezésben” látta a záráskor. Az űrlapon pontosan meg kellett volna mutatni, hogy mennyi pénzt költene a kölcsönre, ha ütemezetten fizetne.

Például: Ha van egy új, 30 éves, 175 000 dolláros jelzáloghitele 4 százalékos kamatra, akkor körülbelül 125 000 dollár kamatot fizetne a következő három évtizedben. Tehát valójában 300 000 dollárt fizetne a 175 000 dolláros ház megvásárlásáért.

Idegesítő, tudom, de ilyen a jelzáloghitelezés. A bankok nem segítenek ingyen házat vásárolni.

A hitel futamidejének csökkentésével azonban csökkentheti a kamatosan fizetett összeget. Hogyan csökkenti a kölcsön futamidejét?

Fizetve a kölcsön tőkéjét.

“Fő”A tényleges egyenlegre utal.

A fenti példában a 175 000 dollár lenne a fő. Ahhoz, hogy ez működjön, be kell fizetnie az ütemezett befizetését, amely automatikusan tartalmazza a kamatköltségeket, majd további fizetést kell teljesítenie a tőketől.

A hitelező online fizetési rendszerének lehetőséget kell kínálnia arra, hogy kijelölje a többletfizetést a tőketartozásra. Ha nem hívja fel a hitelezőt, hogy kérdezzen rá. Hacsak az extra befizetést nem megfelelően jelölik ki, akkor lehet, hogy egyszerűen a következő havi ütemezett kifizetést fizeti.

Milyen hatása van a többletfizetésnek a tőkefizetésre?

A 175 000 dolláros, 4 százalékos, 30 évre szóló hitelről felülről, ha havi 100 dollár plusz befizetése után körülbelül 25 000 dollárt spórolna meg a kölcsön futamideje alatt, és a ház öt évvel hamarabb kifizetődne.

Azonnal fizessem ki a jelzáloghitelt?

Mint sok nagy kérdésre, a válasz itt sem olyan egyszerű, mint gondolná.

Igen, a jelzáloghitel nagy adósság, és igen, jobb lenne, ha a házat közvetlenül birtokolná, és csökkentené a kamatterhek egy részét.

De a jelzáloghitel törlesztésére fordított különös figyelem is költséges lehet.

Például nem szabad felhalmozni egy csomó hitelkártya -tartozást, mert havonta három lakbért fizet. Vagy egyesek hasznot húzhatnak havonta nyugdíjba, ahelyett, hogy külön fizetnének a házért.

Még akkor is, ha megengedheti magának, hogy gyorsan letörölje a jelzáloghitelt anélkül, hogy máshol áldozatot hozna, egyes adószakemberek úgy gondolják, hogy Ön többet profitálhat, ha leírja jelzálog kamat adóidőben, amit a jelzáloghitel kifizetése után nem tehet meg.

Röviden: Erre a kérdésre nincs egységes válasz.

Vegye figyelembe egyéni körülményeit, és kérjen segítséget egy pénzügyi tanácsadótól.

Mi az a jelzálog -életbiztosítás?

Az e -mailek és képeslapok máris áradhatnak. Mivel házat vásárolt, a biztosítótársaságok felajánlják Önnek jelzálog -biztosítás ami megfizeti a kölcsönét, ha meghal.

Így a családjának nem kell aggódnia a ház kifizetése vagy eladása miatt.

Ésszerű elővigyázatosságnak hangzik, de mint sok kéretlen ajánlat, valószínűleg jobban jár.

Ha aggódik a befektetései és a családja általános anyagi biztonságának védelme miatt, ha hirtelen nem rendelkezett bevételével, akkor nem egyedül.

Van egy egész iparág, amely kielégíti ezt az igényt. Ezt hívják életbiztosítás. A rövid távú életbiztosítás jobban megfelelhet az Ön igényeinek, mint a jelzálog -életbiztosítás.

A jelzálogbiztosítás kifizetné a kölcsön fennmaradó részét, ha meghalna. A lejáratú élet kifizetné a kedvezményezettjét (házastársát, élettársát, felnőtt gyermekét stb.), Ha meghalna.

A kedvezményezett ekkor használhatja fel a pénzt, ahogy jónak látja, ahelyett, hogy automatikusan a jelzálog -hitelezőhöz kerülne.

Mi a helyzet a refinanszírozással?

Emellett ajánlatokat is kap a kölcsön refinanszírozására.

Amikor refinanszírozza, új jelzáloghitelt kap ugyanarra a házra. Az új jelzáloghitel kifizeti a meglévő jelzáloghitelt, majd újrakezdi az új hitel törlesztését annak feltételei szerint.

Ha refinanszírozással lényegesen jobb kölcsönfeltételeket kaphat, akkor hajrá. Íme néhány kérdés, amelyet fel kell tennie magának:

• Csökkentheted néhány százalékponttal a kamatlábat? Ha a lakásvásárlás óta megoldott néhány hitelproblémát, akkor most sokkal jobb kamatra jogosult a refinanszírozott kölcsönnél. Ez több ezer dollárt takaríthat meg.
• Most megengedhet magának egy lényegesen magasabb fizetést? Lehet, hogy új állást vagy nagy emelést kapott, és sokkal magasabb fizetést tud megengedni magának, mint amikor először vásárolta a házat. Ha 30 éves és 12 éves jelzáloghitelre készül, a refinanszírozással sokat spórolhat a kamatköltségeken. (Hasonló hatást érhet el, ha havonta egyszerűen többet fizet a tőkéből.)
• Aggódik a változó kamat miatt? Kapott változó kamatozású jelzáloghitelt, és most a bevezető kamatperiódus végéhez ért? A kamatok klímájától függően érdemes refinanszírozással rögzíteni egy fix kamatot.
• Kapott támogatott hitelt, és most nagyobb rugalmasságra van szüksége? A támogatott hitelek nagyszerűek, de korlátozhatják az ingatlan használatát. Ha bérlakássá akarta alakítani otthonát, előfordulhat, hogy a szövetségi kölcsön nem teszi lehetővé. A hagyományos hitellel történő refinanszírozás több lehetőséget nyithat meg.

Általában refinanszírozáskor újra meg kell fizetnie a zárási költségeket. Győződjön meg arról, hogy az új hitel elegendő pénzt takarít meg a zárási költségek második fordulójának igazolásához.

Mi az a második jelzáloghitel?

A másodlagos jelzáloghitelek működésének megértéséhez tudnia kell a saját tőkéről. A saját tőke a tulajdonában lévő ház összegére vonatkozik.

Ha a házad megéri 200 000 dollár, és továbbra is 150 000 dollárral tartozik a jelzálog -hitelezőjének, Ön 50 000 dollárnyi saját tőkével rendelkezik.

Ezt az 50 000 dollárt kihasználhatja egy második jelzálogkölcsön vagy a hazai részvény hitelkeret.

Ezt követően továbbra is meg kell fizetnie az eredeti jelzáloghitelt és havonta második jelzáloghitelt kell fizetnie.

Sok ember komoly anyagi gondokba keveredett a késői időszakokban, amikor a lakáspiac zuhanni kezdett, és a saját tőkéjük, amelyet már korábban kölcsönadtak, eltűnt.

Szóval, ne vidd túlzásba.

Mentse el ezt a lehetőséget az otthoni fejlesztésekhez, még akkor is, ha kísértése van hitelkártya -tartozásának vagy autóhitelének törlesztésére második jelzáloggal.

Ha visszaforgatja saját tőkéjét otthonába, növelheti az otthon értékét. De itt sem szabad túl messzire menni. Lehetőség van a helyi piac által visszafizethető értéken túli befektetésre.

Otthonának helye nagyban befolyásolja az értékét. Bármilyen szépek is legyenek új készülékei és szekrényei, otthonának összértékét továbbra is korlátozza a helyi piac.

A lakáshitel -hitelkeret hasonlóan működik, de ahelyett, hogy fix összegű lenne, szükség szerint kölcsönt vehet fel saját tőkéje ellen.

Tekintsük úgy, mint a második jelzálog és a hitelkártya.

Nagy befektetés többféleképpen

Amikor az emberek azt mondják az otthona a legnagyobb befektetés, nem csak pénzről beszélnek.

Emellett időt, türelmet és tudást fektet be.

A tudással kapcsolatos befektetései pedig még tovább tudják vinni pénzügyi befektetéseiket.

Ha tudja, hogyan határozhatja meg például az árkategóriáját, hogyan kerülheti el a túlzott kamatterheket, és hogyan értelmezheti például a lakásvizsgálati jelentést, akkor megvédheti magát a költséges hibáktól.

Ha tudja, hogyan kell vonzó ajánlatot tenni, és hogyan kell visszalépni az ellenkínálattól, az jól fogja szolgálni Önt a helyi piacon.

Szánjon rá időt, és ismerje meg a folyamatot. Vizsgálja meg a kölcsönzési lehetőségeket, még akkor is, ha bezárta az otthont. Vegye figyelembe az egyes lehetőségek hosszú és rövid távú hatásait.

Megfelelő ismeretekkel otthon vásárolhat.