Mit kezd a ház eladásából származó bevétellel, miután meghozta a döntést, szüneteltesse egy ideig a lakástulajdonot?
Ez egy Kérdezd meg a GFC -t a kérdés nemrég érkezett egy olvasótól:
50 éves vagyok, és 2017. január végén bezárom a házamat, ~ 85 000 saját tőkével az eladás után. Van egy lányom, aki másodéves a Főiskolán, kevesebb mint 2000 dollár hitelkártya -tartozás, de magamnak 30.000 dollár diákhitel tartozás. Azt tervezem, hogy készpénzt fizetek ~ 20 000 dollárt egy használt autóért az eladás után, 20 000 dollárt teszek a csekkre, mert 2 százalékos kamatot tudok keresni 20 000 dollárig.
A lényeg az, hogy maradnom kell ~ 40 000 dollár befektetésre. Úgy tervezem, hogy az eladás után körülbelül egy évig bérbe adok, mert nem vagyok biztos abban, hogy hol szeretnék lakni. KÉRDÉS: Mit tegyek ezzel a 40 000 dollárral? Csak körülbelül 18 000 dollárom van egy IRA -ban, és talán körülbelül 20 000 dollár a 401 000 -emben.
Köszönöm!
Karen C.
Karennek sokat kell gondolnia itt. Most fejezte be egy hosszú távú befektetés-egy ház-eladását, és most el kell döntenie, hogyan fektesse be legjobban a pénzt.
Próbáljunk segíteni neki a lehetőségek felmérésében ...
Karen előzetes tervei szilárdnak tűnnek!
Karen képet ad a bevételek egy részével kapcsolatos terveiről. Körülbelül 2000 dollár hitelkártya -tartozást sorol fel, és további 30 000 dollárt a sajátjában diákhitel tartozás. Bár ezt nem pontosan mondja, úgy tűnik, hogy ezeket a tartozásokat a házból származó pénz egy részével tervezi kifizetni.
Ha ez a helyzet, akkor ez biztosan működik nálam. Az adósság törlesztése általában az egyik legjobb módja annak, hogy működésbe hozza a készpénzt. Ez különösen igaz a diákhitel tartozásra. A 30.000 dollár nagy adósság, és sok éven át fennmaradhat. Itt az ideje, hogy ez az adósság egyszer s mindenkorra megszűnjön.
Az adósság megszüntetése csökkenti a megélhetési költségeit, és több pénzt kap a költségvetésében, hogy bármi mást is megtehessen. Talán az extra költségvetésű szoba egy része további megtakarításokhoz vezet.
Ha ez a helyzet, akkor Karen teljesítette a kettős győzelmet - megszabadult az adósságtól, és megteremtette az eszközöket, hogy még több pénzt takarítson meg. Jól van, Karen!
Használt autó vásárlását is tervezi 20.000 dollárért. Nekem is tetszik ez a stratégia. 20 000 dollárért képesnek kell lennie arra, hogy egy késői modell használt autót szerezzen, amely majdnem olyan jó, mint egy új, és nagyon sokáig kell tartania. És mivel készpénzt fog fizetni az autóért, ez még egy nagy tartozás, amellyel nem kell megküzdenie.
Ez összesen 52 ezer dollárt tesz ki. Karen azt mondja, hogy körülbelül 40 000 dollárt kell befektetnie, ami a készpénz teljes összegét 92 000 dollárra növeli. Ez 7 000 dollárral több, mint 85 000 dollár, amit a ház eladásából nettóan fog levonni, tehát feltételezhetjük, hogy az eladás előtt már volt készpénze.
Azt mondja, hogy 20 000 dollárt tesz egy 2% -os keresetű folyószámlára (Good Deal!), És valahol további 20 000 dollár ül egy nyilvánosságra nem hozott helyen.
Rövid távú stratégiaként jól csinálod Karen. De vizsgáljuk meg, mit tehet a maradék 40 000 dollár készpénzzel.
A hosszú távú pénz összeegyeztetése új hosszú távú célokkal
Mielőtt továbbmennénk, úgy gondolom, hogy ez egy jó alkalom arra, hogy beszéljünk egy kicsit a történtekről, csak egy kis perspektívából. Karen eladta otthonát, és tekintettel arra, hogy 85 000 dollárral távozik az eladásból, feltételezhetjük, hogy elég sokáig lakott egy házban.
A lényeg az, hogy Karen felszámolta a legnagyobb vagyonát - a házát. Rendkívül óvatosnak kell lennie a bevételek kezelésében, mivel ezek egyfajta „családi ékszereket” képviselnek, nagyon is valóságos módon.
Vagy másképp fogalmazva, életének fő tőkéje.
Ez azt jelenti, hogy befektetni kell a nő hosszú távú nagyobb javára, akár ez a megtérülése hosszú lejáratú adósságok, vagy tényleges befektetések, hogy a fennmaradó pénz tovább növekedjen a jövő.
Talán talán azzal kellene kezdenünk, amit Karen nem kellene csináld a pénzzel:
- Nem szabad új autóra fújnia (valójában láttam, hogy ez megtörténik, de nyilvánvalóan nem ezt teszi, amikor konzervatív módon új/használt autó vásárlását választja)
- Nem szabad költenie a világjárásra, vagy akár nyaralni
- Nem szabad elmennie egy hosszabb költési körútra
- Nem szabad ideiglenes korengedményes nyugdíjba vonulni
- Nem szabad arra használnia, hogy lenyűgözze barátait
Karen nem jelzi, hogy ezek közül bármit is csinál, de látod, hogy hová megyek ezzel? A válaszom Karenre is mindenkinek szól, aki pénzügyi váratlanságba kerül.
A hosszú távú pénznek-például a ház eladásából származó bevételnek-nem szabad rövid távú örömökbe mennie. Ezt úgy kell megőrizni és befektetni, hogy továbbra is kézzelfogható hasznot nyújtson.
Most, hogy ezt félreértettük…
Van még egy ház Karen jövőjében?
Mivel Karen pénze az előző lakóhely eladásából származik, komolyan meg kell fontolnia, ha azt tervezi, hogy egy másik otthonba fekteti be. Ez lehet a logikus dolog, de Karen azt is jelezte, hogy bérbeadást tervez, mert nem tudja, hol szeretne lakni. Ez lehet egy játékváltó!
Ha Karen tartja a fennmaradó 40 000 dollárt, mert legalább laza tervei vannak egy másik lakás megvásárlására egy év múlva, akkor a pénznek továbbra is pontosan ott kell lennie, ahol van, egy bankszámlán érdeklődés. Nem kockáztathat a befektetésével, mert ha a piac ellene fordul, és elveszíti a pénzének egy részét, előfordulhat, hogy nem marad elég befizetni a következő házra.
Karen azt jelzi, hogy New Yorkban él, és nagyjából feltételezhetjük, hogy ha bent lakik a magas árú New York City-t vagy a környező külvárosokat, hogy 40 000 dollárral csökkentheti fizetés. Ha ebből a pénzből elveszíti a pénzpiacokat, akkor teljesen kizárhatják a lakáspiacról.
Karennek tehát mélyen gondolkodnia kell. Van néhány kényszerítő oka annak, hogy miért nem akar másik házat venni. A következő kérdéseket kell feltennie magának:
- Van értelme új házat vásárolni most, amikor a lánya egyetemen tanul? Karen nem jelzi, hogy házas -e, vagy él -e vele más családtag. De ha most egyedül él, lehet, hogy nem feltétlenül szükséges másik ház vásárlása.
- Egy 40 000 dolláros előleg olyan házat fog kapni neki, amit szeretne? Ismét New York -i ingatlanokról beszélünk. De felmerülhetnek olyan kérdések is, hogy képes -e munkahelyhez közeli lakást vásárolni, vagy más olyan megfontolás, amely növelheti az otthon árát.
- Mennyire stabil Karen munkája? Ha nagyon stabil, és különösen, ha jelentős jövedelemadó -levonásra van szüksége, akkor egy másik ház megvásárlása sok anyagi értelemmel járhat.
- Hová vár nyugdíjba? Karen jelzi, hogy nem tudja, hol szeretne élni, de ez is a nyugdíjazás szempontja? És ha igen, mennyi idő múlva várható nyugdíjba vonulása?
Amit igazán kérünk, mennyire valószínű, hogy Karen másik lakást vásárol?
A kérdésre adott válasz határozza meg, hogy fontolóra kell -e vennie a következő stratégiát.
Az ügy, hogy többet fektessenek be nyugdíjba
Karen arról számol be, hogy 50 éves, 18 000 dollárja van egy IRA -ban és körülbelül 20 000 dollár 401 (k) tervben. A nyugdíjas számok leírásakor a „csak” szót is használja, ami arra utal, hogy tudja, hogy nincs megfelelően felkészülve a nyugdíjra.
Egyetértek. Valójában ezért akartam eltölteni egy kis időt azzal a kilátással, hogy Karen másik házat vesz. Bár ennek meggyőző okai lehetnek, pénzügyi tervezőként úgy látom, hogy a nyugdíjba vonulás Karen legsürgetőbb jövőbeli pénzügyi igénye.
Összességében jelenleg 38 000 dollárt rendel nyugdíjba. Az otthona eladásából származó plusz 40 000 dollár készpénz gyakorlatilag megduplázza ezt az összeget.
Ezenkívül a nyugdíjba fektetett pénz befektetése jó hosszú távú és hosszú távú konverziója annak a készpénznek, amelyet korábban a házába fektettek be. És hosszú távon kell gondolkodnia.
Karen nem jelzi, mibe fekteti jelenleg a nyugdíjpénzt. De itt nagy magasságban nézem, és teszek néhány ajánlást a beruházások elosztására összesen körülbelül 78 000 dollár (38 000 dollár a jelenlegi nyugdíjvagyon, plusz 40 000 dollár az eladásából) ház).
Először is elegendő készpénzt kell tartania folyószámláján - amely 2% -ot keres - legalább három hónapos megélhetési költségek fedezésére. Ez őt fogja képviselni vésztartalék, így lesz készpénze a rövid távú vészhelyzetekre, és nem kell zavarnia a befektetéseit.
Másodszor, a lehető legtöbb pénzt fokozatosan áthelyezném az adóvédett megtakarításokba. Ez magában foglalhatja a pénz áthelyezését is IRA fiók - ami 50 éves korban évente akár 6500 dollár is lehet.
Ha ez nem lesz adólevonható, a magas jövedelem miatt érdemes lehet növelni azt az összeget, amelyet a munkahelyi 401 (k) összegéhez járul hozzá. Maximalizálni tudja 401 (k) hozzájárulás, sőt a 40 000 dolláros készpénzbevétel egy részét a megélhetési költségek fedezésére fordítja, míg a fizetésének nagyobb része a nyugdíjtervre megy. Ez egyfajta hátsó ajtó 401 (k) hozzájárulás lesz, a ház eladásából származó bevétel felhasználásával.
Az IRA vagy a magasabb 401 (k) járulékok másodlagos előnye, hogy nagyobb adókedvezményben részesül. Ez is segít legalább egy kicsit javítani a pénzforgalmát.
Alternatív megoldásként Karen évente akár 6500 dollárt is költöztethet a Roth IRA fiók. Nem kap adókedvezményt a Roth-járulékért, de a pénz halasztott alapon halmozódik fel, majd nyugdíjas korában adómentes jövedelemforrást biztosít neki.
Ha a jövedelme túl magas ahhoz, hogy lehetővé tegye a közvetlen Roth IRA -hozzájárulást, éves hozzájárulást tehet rendszeres IRA -jához, majd Roth -konverzió.
Hogyan fektessük be a pénzt a nyugdíjra
Ami a pénz befektetését illeti, lehet, hogy növekedési (részvény) befektetések és fix kamatozású befektetések kombinációjával jár. Ha rendelkezik kockázattűréssel, 70% -át befektethet részvényekbe, a fennmaradó 30% -ot kamatozó befektetésekbe.
Ami a készleteket illeti, neki kell kedveznie index alapok, mivel alacsonyabb kockázatúak, mint az egyes részvények.
Ami a portfóliójának kamatozó oldalát illeti, ez a 2% -os folyószámla nagyon vonzónak tűnik. De érdemes lehet betétleveleket vagy akár amerikai kincstárjegyeket is megvizsgálni, amelyek szintén közel 2%-ot fizetnek.
Az alapötlet az, hogy hozzon létre egy portfóliót, amely lehetőséget kínál Karennek a kényelmes nyugdíjba vonuláskor, ami most mindössze 15 év.
Minden egyéb pénz, amellyel Karen hozzájárulhat nyugdíjba vonulásához - az otthona eladásából maradt 40 000 dollár készpénz felett - további plusz lenne.
Ez a válaszom Karennek, és bárkinek, aki nagyjából hasonló helyzetben van, aki készpénzbe került. Remélem adtam néhány ötletet, amin elgondolkodhattok!