Az adósságokból való kilábalás kitalálása az egyik legszabadítóbb dolog, amit bárki tehet a pénzügyeivel. A probléma az, hogy nagyon sokan nem látják, hogyan valósítsák meg az adósságmentes életről szóló álmukat.
Egy friss tanulmány szerint Experian, az átlagos amerikai adóssága 90 460 dollár. A jelzáloghitelek a legmagasabb adósságtípust képviselik, átlagos egyenlegük 203 296 dollár, míg a diákhitel és az autóhitel -tartozás 35 620 dollár, illetve 19 231 dollár.
Ennek az adósságnak egy részét a tervek szerint tervezték, és még mindig „jó adósságnak” tekintik, és továbbra is megterheli a pénzügyeinket - és az életünket.
De, hogy is lett ez így?
Sajnos arra vagyunk programozva, hogy születésünktől fogva vállaljuk és elfogadjuk az adósságot. Gyermekkorunktól kezdve kísértésbe ütközünk az autók, csónakok és luxuscikkek televíziós hirdetéseinek záporával, amelyeket könnyedén finanszírozhatunk bármilyen pénzügyi termék és hitel segítségével.
A „tizenkét hónap - ugyanaz, mint a készpénz” kifejezést mindannyian többször hallottuk felnőni.
Nem engedhet meg magának valamit? Hé, semmi baj. Csak tartsa a hitelt, és minden rendben lesz.
Látogasson el egy autókereskedésbe, és az első kérdés, amit feltesz mennyit tud fizetni havonta - nem az, amit megengedhet magának, hogy mindenért fizessen. És ugyanez igaz szinte mindenre, amit meg lehet vásárolni - a ruháktól a bútorokig.
Ma nem engedheti meg magának?
Csak nyisson meg egy bolti hitelkártyát, és később kifizetheti, mondják. Főiskolára akarsz menni? Csak írja alá a szaggatott vonalra, és kölcsönözheti a szükséges pénzt. Lehet, hogy tíz, húsz vagy akár harminc évig vissza kell fizetnie, de minden megéri. jobb?
Hogyan lehet kiszabadulni az adósságból
Ha a megélhetésért küzd, vagy kevésbé stresszel és aggodalommal teli életben reménykedik, meg kell tanulnia, hogyan kell az adósságot teljesen új módon látni.
Ahelyett, hogy az adósságot és a hitelkártyát látná a legegyszerűbb módnak arra, hogy megengedje magának azt, amit szeretne, inkább annak kell tekintenie, ami valójában - átok, amely közted és élethosszig tartó céljaid között áll.
Számos módja van, hogy megszabaduljon az adósságtól, és nem mindenkinek kell ugyanazt az utat választania. Néhány ember számára a lassú és egyenletes tempó jól működik. Mások számára azonban olyan nagy a vágy, hogy megszabaduljanak az adósságtól, hogy mindent megtesznek a folyamat felgyorsítása érdekében.
A legelső lépés, amit mindenkinek meg kell tennie, az, hogy leül minden számlájával és banknyilatkozatával, hogy megállapítsa, mennyivel és kinek tartozik. Néha az összes tartozás átfogó vizsgálata a legegyszerűbb módja annak, hogy kitaláljuk, hol kell kezdeni.
Ettől függetlenül, bármi is legyen, az első lépés az adósság, hogy pontosan mennyi pénzzel tartozik.
Lehet, hogy nem tetszik, amit látsz, de mindenképpen meg kell birkóznod vele.
A hitelkártya -tartozás bénító lehet. Személyi kölcsön megszerzése alacsonyabb kamat mellett a hitelkártya -tartozás törlesztése nagyszerű lehetőség lehet.
Miután szembesült az adósságaival, számos stratégiát használhat, amellyel kiáshatja magát:
Próbálja ki az adósság-hógolyó módszert.
Az adósság hógolyó Az adósságtörlesztési módszert gyakran az adósságmentesítés legjobb és leghatékonyabb módjának nevezik. Ha ezt a lehetőséget választja, akkor a folyamatot azzal kezdi, hogy az összes tartozását a legkisebb egyenlegtől a legnagyobbig sorolja fel.
Miután készen áll az adósságcsökkentési táblázatra, létrehoz egy költségkeretet, amely elszámolja a minimális kifizetéseket az összes adósságára, kivéve a legkisebbet. Ha a legkisebb hitelmaradványról van szó, akkor mindent megfizetsz érte, amíg el nem múlik.
Mivel minden kis egyenleg kifizetődik, lefelé lépked a listán, és minden extra pénzeszközt a legkisebb egyenlegre dob, a többin pedig minimális összeget fizet. Idővel kis egyenlegei letörlődnek a Föld színéről, és csak a legnagyobb egyenlegeket hagyják hátra.
A kis egyenlegekre történő kényszerített kifizetések nélkül azonban képes lesz arra, hogy kifizesse a fennmaradó, nagyobb kölcsönöket, és sokkal gyorsabban megszabaduljon tőlük.
Az adósság -hógolyó módszer legnagyobb előnye, hogy sok „apró nyereményt” szerezhet korán, és sokkal gyorsabban csökkenti a havi kifizetések számát.
Derek a LifeandMyFinances.com webhelyről nagyon hasznos adósság hógolyó kalkulátor érdemes megnézni, ha érdekel ez a módszer.
Vállalja az adósságlavinát.
Az adósságlavina hasonlóan működik, mint az adóssághógolyó, de kissé más megközelítést alkalmaz. Ahelyett, hogy először a legkisebb egyenlegeit helyezné előtérbe, a kölcsönöket és egyenlegeket a megfelelő kamatlábak szerint sorolja fel.
Minden hónapban annyit fizet, amennyit csak tud, a legmagasabb kamattartozás felé, miközben minden másért minimális összeget fizet. Idővel a magas kamatozású tartozásait törlesztik, és csak alacsony kamatozású tartozások maradnak. Hónapról hónapra továbbra is támadja az összes egyenlegét, amíg azok el nem tűnnek - és végleg el nem tűnnek.
Bár egyes kölcsönöknél hosszabb ideig fizethet ezzel a módszerrel, az adósságtörlesztési terv segítségével fizetheti ki először a magas kamatozású tartozások (a legkisebb egyenlegek helyett) több pénzt takarítanak meg hosszú távon fuss.
Gyorsabban fizesse ki adósságát 0% THM hitelkártyával.
Nehéz elfogadni azt a tényt, hogy a hitelkártya lehet a megoldás a hitelkártya -tartozásra, de figyeljen rám. Valójában bizonyos típusú hitelkártyák, 0% THM és egyenlegátutalási hitelkártya, olyan bevezető ajánlatokat kínál, amelyek pénzt takaríthatnak meg és megszabadulni az adósságtól.
Összefüggő:A legjobb 0% THM és egyenlegátutalási hitelkártyák
Az egyenlegátutalási hitelkártyákkal 0% THM -t kap 12–21 hónapig. Ha több vagy az összes magas kamatú egyenlegét átutalja - használja a bevezető időszakot hogy teljesen megsemmisítse adósságait-pénzt takarít meg a kamatokon, és sokkal gyorsabban válik adósságmentessé ütemben. Ha nem vagy kénytelen kamatot fizetni egyenleged után, minden fillér, amit fizetsz, közvetlenül a kölcsön tőkéje felé megy.
Ha úgy gondolja, hogy az egyenlegátutalás valóban hasznos lehet pénzügyi helyzete szempontjából, íme néhány részlet a mai piacon található egyik legjobb egyenlegátviteli kártyáról:
Fedezze fel® - Az Fedezze fel® egy másik felső egyenleg átutalási kártya, amely vihart kavart a piacon. Ezzel a kártya opcióval 0% THM -t kap az átutalt egyenlegekről 18 hónapig. Ezenkívül minden kártyán elköltött dollárért 1 pontot, valamint negyedévente forgó kategóriákban elköltött első 1500 dollárra költött dolláronként 5 pontot kap. Pontjait készpénz -visszaváltásra vagy ajándékutalványokra válthatja be, és ez a kártya is éves díj nélkül érkezik. Olvasson itt, ha többet szeretne megtudni a Discover it -ról®.
Konszolidálja vagy refinanszírozza adósságait.
Bizonyos hitelek refinanszírozásával jobb üzletet köthet, és közben pénzt takaríthat meg. A magán diákhiteleknél például ésszerű lehet egy másik hitelezőnél refinanszírozni, hogy alacsonyabb kamatú és jobb feltételekkel kölcsönt kapjon.
Ha jelenlegi magánhitel -hitelei magasabb kamatokat számítanak fel, mint azt gondolná, hogy máshol kaphat, feltétlenül csatlakozzon SoFi vagy LendEDU. Itt van a a SoFi áttekintése ha többet szeretne megtudni arról, hogyan segíthetnek.
Magas kamatozású hitelkártyáit személyi kölcsönnel is megszilárdíthatja. Az adósságok konszolidálása segíthet egy strukturált fizetési terv elkészítésében, hogy gyorsabban megszabaduljon az adósságtól. Az adósságkonszolidációs hitelek idővel amortizálódnak (hasonlóan a jelzáloghitelekhez), és végül kevesebb kamatot kell fizetnie, mint a hitelkártyák minimális kifizetéseit.
Mindkét online diákhitel -szolgáltató segíthet Önnek abban, hogy megállapítsa, valóban tudna -e jobb ügyletet kötni egy adósságkonszolidációs kölcsönnel, és sokkal gyorsabban kiiktatni ezt a diákhitel -tartozást az életéből.
Összefüggő:Van értelme refinanszírozni a diákhiteleimet?
az otthoni jelzáloghitel 2008 előtt kezdődött, akkor is pénzt takaríthat meg azzal, hogy a mai alacsony kamatokkal refinanszírozza otthonát. Míg a hitel újrakezdése meghosszabbíthatja a törlesztési határidőt, az alacsonyabb havi fizetés készpénzt szabadít fel más tartozások törlesztésére.
Ha képes lesz refinanszírozni sokkal alacsonyabb kamat mellett, másrészt lehet, hogy körülbelül tizenöt éves jelzáloghitelt kaphat a havi törlesztő összeggel, mint a jelenlegi, harmincéves kölcsön. Ha ez a helyzet, akkor legalább fontolja meg ezt a lehetőséget, hogy gyorsabban megszabaduljon az adósságtól.
Általánosságban elmondható, hogy a legjobb megoldás a pénzügyei számára attól függ, hogy mennyi adóssága van, milyen adósságot érez kényelmesen hordoznia, és egyéni céljaitól.
Adósságrendezés
Ha sok tartozástól lemaradt, és nem tudja azokat kifizetni, akkor sokkal kisebb összeggel rendezheti adósságait. Ehhez átalányösszeggel kell rendelkeznie, amelyet felajánlhat a hitelezőnek. Ez különösen jól működik régi hitelkártyákkal és fogyasztói tartozásokkal.
Egy adósságrendezési társaságon is keresztülmehet, de ezek használatával többet fizet.
Bármilyen típusú adósságrendezési program esetén győződjön meg arról, hogy írásban megkapja a megállapodást, és őrizze meg az összes bevételt, hogy később senki ne jöhessen vissza, és azzal ne vádolja, hogy nem fizette ki az adósságot.
Drasztikusan csökkentse költségeit.
Ha úgy tűnik, nem tud előre jutni, akkor valószínűleg több pénzt költ, mint amennyit a legtöbb hónapban kellene. Ha ez a helyzet, akkor kifizetődő lehet drasztikusan feltörni a havi költségeket a készpénz felszabadítása érdekében.
Ha nem tudja, hol kezdje, vegye ki a korábbi hónapok bankszámlakivonatait, hogy megtudja, hová ment eddig a pénze. Sok pénzt költ éttermekben vacsorázni? A bevásárlóközpontba vezető utak rosszul járnak? Az autós kifizetések megölik a költségvetést?
A legegyszerűbb módja a kiadási terv feltörésének, ha az alacsonyan lógó gyümölccsel kezdi.
Miközben az adósságot akarja törleszteni, hagyja abba az étkezést, és kezdjen otthon főzni. Ha teheti, hagyja abba a romboló szokásokat, például a dohányzást - vagy legalább hagyja abba.
Nézze meg alaposan az élelmiszer -költségvetést is. Ha minden hónapban sok pénzt költ élelmiszerre, az olcsó és egyszerű ételekre való összpontosítás egy ideig segíthet csökkenteni. Ezenkívül nézze meg a „diszkrecionális számlákat”, és fontolja meg, hogy kivágja azokat az életéből. Ha sokat fizet a kábeltelevízióért, az okostelefonokért, a szórakoztatásért vagy az előfizetésekért, akkor kifizetődő lehet lemondani ezeket a szolgáltatásokat, miközben az adósság törlesztésére összpontosít.
Ne feledje, hogy a költségvetésből levágott összegeket az adósságaiba kell dobni, tetszőleges sorrendben. Ha végül ezt a pénzt máshol költi a költségvetésében, akkor nem igazán segít önmagán.
Szerezzen részmunkaidős állást, vagy vegyen fel oldalsó nyüzsgést.
Miután kitalálta, hogy mi a legjobb módja az adósságainak törlesztésének és a kiadások csökkentésének, a másik módja annak, hogy felgyorsítsa az utazást, ha felveszi a mellékhajtást, vagy vállal részmunkaidős munkát. További munkaerő révén jövedelemszerzéssel - ill passzív eszközökkel - több pénzt kereshet, amellyel gyorsabban törlesztheti az adósságot.
Összefüggő:65 otthoni vállalkozás, amely könnyen elindítható
Számtalan módon lehet extra pénzt keresni, ha elég keményen nézel ki. A helyzetétől függően előfordulhat, hogy több órát vagy akár túlórát is felvehet a munkahelyen. Vagy talán elkezdhet egy mellékállást vagy nyüzsgést, amelyet otthonról futtathat. Ön is utánanézhet Uber sofőrré válni, ami nagyszerű oldalsó nyüzsgés, mert rugalmasságának és ütemtervének megfelelően elkészítheti saját ütemtervét.
Kaszáljon yardot. Vágja a sövényeket. Indítson el egy kis festési vállalkozást otthonról. Vegyen fel szabadúszó írási és szerkesztési munkákat. Bébiszitter a szomszéd gyerekeit vagy háziállatait. Vegye fel a túlórát teljes munkaidőben. Mosson autókat, intézzen dolgokat vagy üljön otthon.
Ha elég kreatív vagy, akkor rengeteg módon kereshetsz extra pénzt. És amint elkezd keresni, fel tudja gyorsítani az adósságtörlesztést.
Ezeket az eszközöket úgy tervezték, hogy segítsenek gyorsan kezdje el. Webhelyeik és okostelefonos alkalmazásuk intuitív. Mindegyik ingyenes, így nem kell attól tartania, hogy adósságát növeli annak érdekében, hogy megszabaduljon az adósságtól. Mind a négy bizonyítottan segít a felhasználóknak.
Nyilvánvaló, hogy ezek mind nagyszerű lehetőségek. Valójában az alábbi vállalatok együtt kiváló adósságtörlesztési eszköztárat alkotnának. Nézd meg őket és indulj.
Hitel Szezám
Ha van adóssága, de jó a hitelképessége, akkor felgyorsíthatja a kifizetési tervét azzal, hogy jobb hitel ajánlatokat kap, hogy áthelyezze adósságát.
Először is egy figyelmeztető szó. Soha nem fizeti ki adósságát, ha nem gondolja komolyan, hogy minden hónapban többletfizetést küld. Többet dolgozhat, csökkenthet, vagy mindkettőt elvégezheti, hogy megszerezze ezt a többletpénzt az adósság gyorsabb törlesztésére. Az adósság áthelyezése egyik cégből a másikba lehetséges Segítség, de nem játszhat forró burgonyát a hitelezőivel, és remélheti, hogy gyorsan megszabadul az adósságtól.
A kamatcsökkentés egyik legjobb módja a kamatláb csökkentése. És pontosan ez az Hitel Szezám megteszi neked.
A vállalat díjmentesen automatikusan lekér minden hitel-, adósság- és fizetési információt a hiteltörténetéből. Ezt követően felhasználják ezeket az adatokat, hogy összehasonlítsák más ajánlataikat a hitelpartnereikkel, hogy pénzt takarítsanak meg.
Például kaphat refinanszírozási ajánlatot a jelzáloghitelre, és egyenlegátutalási ajánlatot az egyik egyenlegére. Ezek az ajánlatok nemcsak pénzt takarítanak meg, hanem a Credit Sesame révén is pontosan láthatja, hogy mennyi pénzt takarít meg.
Még egy utolsó dolog: minden hónapban hozzáférhet egy ingyenes hiteljelentéshez. Ez a jelentés nem az Ön FICO -pontszáma, de még mindig tart némi értéket, amikor nyomon követi a pontszám emelkedéseit és hátrányait.
Kövesse nyomon adósságát, és találjon jobb ajánlatokat, amelyekkel ezreket spórolhat meg adósságával Hitel Szezám, mindezt ingyen.
Hitelkarma
Hitelkarma nagyon hasonlít a Hitel Szezám csak néhány apró eltéréssel. Csakúgy, mint a Credit Sesame, a vállalat lehívja adósságát és fizetési adatait, hogy jobb hitelkínálatot kínáljon.
Íme a különbségek:
- A Credit Karma naponta frissíti hitelképességét a havihoz képest a Credit Sesame esetében. (A napi pontszám megszerzéséhez manuálisan kell bejelentkeznie, és kattintson a frissítés gombra, de naponta megkaphatja.)
- A Credit Karma a Credit Sesame -től eltérő hitelintézeti pontszámot használ. Mindazonáltal hasonlóak, mivel mindketten nem FICO pontszámok.
- A vállalat hitelkártya -kártyát kínál, amely segít megérteni, hogy miért kap egy bizonyos pontszámot. Túl sok a közelmúltbeli hitelkérés vagy hiba van a hiteljelentésében? Ebben segít a Hitelkártya.
Nem árt, ha két ingyenes hiteleredményét online nyomon követi, ezért javasoljuk, hogy regisztráljon mindkettőre Hitel Szezám és Hitelkarma.
Kezdje vele Hitelkarma ma költség nélkül.
Ha nagy összeget kapok, tegyem az adósság felé?
Ez egy nagyszerű kérdés azoknak az embereknek, akik csak most kezdik törleszteni adósságukat, és örökségbe vagy más váratlan helyzetbe kerülnek. Az a fontos, hogy ne csak az adósságot törlesztve, hanem a sikerre is felkészüljünk.
Győződjön meg arról, hogy van takarékpárnája
A váratlan eseményekkel és különösen az öröklődéssel kapcsolatos kérdés szinte mindig az adósság törlesztése vagy a befektetés között van. Azt javaslom, hogy van egy harmadik lehetőség, amelyet sok esetben nem lehet figyelmen kívül hagyni.
Mielőtt törlesztené az adósságát vagy befektetne a jövőbe, az első dolog, amit meg kell tennie, hogy készítsen egy pénzpárnát a jelennek.
Ennek egyik legnagyobb oka pénzügyi stressz -és még a hosszú távú képtelenség miatt is pénzügyi függetlenség – a likviditás hiánya. Bármilyen likvid megtakarítás hiánya arra kényszerít, hogy bármikor támaszkodjon a készpénzhiányra.
Nem kell sok fantázia ahhoz, hogy rájöjjünk, hogy a megtakarítások hiánya egy biztos recept egy életre az adósság futópadon. Sajnos a legtöbb embernél korán kezdődik. Mivel soha nincs alapvető megtakarítási számlájuk, a hitelfüggőség életstílussá válik. Az adósság kiszívhatja az életét a pénzügyeiből, mert ez állandó kimerülést jelent a bevételeiben.
Ezen túlmenően, ha elegendő megtakarításai vannak néhány hónapig a megélhetési költségek fedezésére, akkor többet tesz az anyagi stressz csökkentése az életében, mint bármely más egyetlen stratégia. Megszünteti a váratlan kiadások miatti aggodalmat, vagy akár egy munka átmeneti elvesztését.
Mindezen okok miatt az én javaslatom az lenne, hogy először győződjön meg arról, hogy elegendő pénze van egy megtakarítási számlán vagy pénzpiaci alapban, hogy fedezze a megélhetési költségeit, vagy legalább három hónapot. Ez megadja a légzőteret, amelyhez minden mást meg kell tennie.
Az adósság törlesztésének esete
Egy öröklés az adósság törlesztésére általában kihagyhatatlan stratégia. Ez azért van, mert az adósságra fizetett kamatláb mindig magasabb, mint a kamatozó számlán. Például, ha 20% -ot fizet a hitelkártya -tartozásából, de 1% -nál többet nem kereshet megtakarításként számláján évente 19% -ot veszít, ha a pénzt megtakarításba helyezi, nem pedig a kifizetésére bankkártyák.
Egy másik tényező a jövedelemadó. A megszerzett kamat adóköteles, míg a fogyasztói adósság után fizetett kamat nem levonható az adóból. Ez azt jelenti, hogy még ha az adósságkamatok és a megtakarítási kamatok közti különbség is közelebb lenne, az adó -egyensúlytalanság továbbra is ellened hat.
Néhány pénzügyi tanácsadó azt javasolja, hogy szüntesse meg a fogyasztói tartozásokat, különösen bankkártyák és egyéb fedezetlen hitelkeret, még mielőtt elkezdené befektetni. Bár nem feltétlenül hiszem, hogy a tanácsok minden esetben érvényesek, mégis jó stratégia.
Végül is a 20% -os kamatozású adósság megszüntetése gyakorlatilag olyan befektetéssé válik, amely 20% -ot fizet garantált!
Van egyensúlyhiány is a megtérülési rátát illetően. Például az adósság után fizetett kamat általában zárva van. De a hozam, amelyet a befektetéseivel keres, nem legalább a részvénybefektetések esetében, mint a részvények és befektetési alapok. Valójában ezek az eszközértékek csökkenhetnek a piaci hanyatlás során, míg az adósságszintje csak annyiban fog csökkenni, amennyivel fizet, hogy csökkentse azt.
Aztán ott van az a pont, hogy az adósság törlesztésével más célokra szabadítja fel jövedelmét, beleértve a megtakarításokat és a befektetéseket. Gyakran igaz, hogy a sok adóssággal rendelkező emberek soha nem tudnak megtakarítani és befektetni. Az adósság törlesztésével Ön képes lesz erre, és ez örökre jobbra tudja változtatni a pénzügyi életét.
Tényleg nem tévedhet az adósság törlesztésével.
A pénzbefektetés esete
Erős érv fűzhető az örökség befektetéséhez. Ez különösen akkor igaz, ha jelenleg nincs befektetése, és nincs előzménye sem.
Néha a váratlan pénzből beinduló pénz beindíthatja a befektetést. Kap egy alapvető fészket tojást befektetni, majd elkezd hozzá időszakos hozzájárulásokat hozzáadni a fiókhoz. A befektetés ezután folyamatosan növekszik, a folyamatos hozzájárulások és a befektetési hozamok kombinációjával.
Hosszú távon ez egy jó stratégia. A vagyonod nőni fog a vagyonoddal együtt befektetési portfólió. Ahogy gazdagabb lesz, teljesen lehetséges, hogy adósságproblémái végül kisebbek lesznek. Vagyis a befektetések összege meghaladhatja az adósság nagyságát. Ha ez megtörténik, akkor ki tudja fizetni az adósságát, és továbbra is rendelkezik befektetési eszközökkel a további befektetésekhez.
Ez különösen igaz lehet, ha a befektetést valamilyen adófizetéses megtakarításon keresztül hajtják végre, mint például az IRA, Roth IRA, vagy akár egy 401 (k) terv. Az a tény, hogy öröklődik, akár több fizetést is felszabadíthat, hogy hozzájáruljon a munkáltató által támogatott tervhez.
Az adóvédett tervben a befektetési értéke még gyorsabban nő, mert nincs adókötelezettség a hozam csökkentésére. Ez egy módja annak, hogy gyorsan megteremtse a befektetés értékét. És magától értetődik, hogy olyan hosszú távú pénzügyi stabilitást hoz létre, amely javíthatja az egész helyzetet.
Ajánlásom a váratlan adóssággal történő használatához
Minden körülmény egy kicsit más, de a legtöbb esetben azt javaslom, hogy valaki válasszon az alábbiak közül - sorrendben:
- Állítson fel takarékpárnát. Az első ajánlás az, hogy a váratlan mennyiségből tegyen eleget egy megtakarítási számlára vagy pénzpiaci alapba, hogy legalább három hónap megélhetési költségeit fedezze. A takarékpárna megadja a mozgásteret ahhoz, hogy komolyan megtámadhassa adóssága törlesztését.
- Használja az örökség egyenlegét az adósság törlesztésére. Nyilvánvaló, hogy a takarékpárna felállítása miatt még kevesebb pénze lesz arra, hogy kifizesse az adósságát. De emellett erősebb anyagi helyzetben is maradna. Ha a fennmaradó egyenleget az adóssága kiegyenlítésére használja fel, akkor csökkenteni fogja az adósságát is. A csökkentett befizetésekből származó megtakarításokat a hitelkártyák hamarabbi kifizetésére kell fordítani. Azt is meg kell keresnie, hogy talál -e más módokat a kiadások csökkentésére vagy a jövedelmének növelésére az adósság teljes kifizetésére.
- A befektetést csak akkor kezdje el, ha az adósságot törlesztették. A jövőbe való befektetésnek számos előnye van, de Katie sajátos helyzetében úgy gondolom, hogy prioritásának a jelenlegi körülményeinek javítására kell összpontosítania. Ha azonnal pénzt fektet be, fennáll annak a kockázata, hogy a pénz egy részét elveszíti - anélkül, hogy javítana a helyzetén. De ha létrehoz egy takarékpárnát, és először törleszti az adósságát, akkor jobb helyzetben lesz, hogy később mindent belefektessen a befektetésekbe.
Interjú Jason Larkinnal - Adós túlélő
Jason Larkins 23 000 éves korában 110 000 dollár adósság alatt fojtogatta magát. Feladhatta volna, csődöt jelenthetett, kő alá mászott, és úgy tett, mintha ez nem történt volna meg. Pedig nem tette. Vállalta, hogy fizet, ha leáll, és jelenleg 60 000 dollárt fizetett ki belőle. Íme az ő története….
Először is azoknak, akik nem ismernek téged, mesélj nekünk egy kicsit a hátteréről és arról, hogy miért indítottad el a blogodat.
Nos, a nevem Jason Larkins, és pénzügyi tanácsadó vagyok egy regisztrált befektetési tanácsadó cégnél, Kansas Cityben, MO. Az a döntés, hogy edző/tanácsadó leszek, valóban a személyes küzdelmemből és esetleges sikereimből fakadt pénzzel.
Az egyik közeli barátom nagy nyomása után 2011 novemberében elkezdtem a blogomat, a WorkSaveLive -t. Sok gondolkodás és töprengés után nem hagyhattam figyelmen kívül azt a valóságot, hogy a blog birtoklása kiterjeszti az elérhetőségemet és képességemet hatással van emberek ezreinek életére - miért csak évente 500 embernek segít, ha havi rendszerességgel több ezer látogatót szerezhet webhelyére alapon?
Ami először felkeltette a figyelmemet, az a tweetje volt, hogy hogyan tudott viszonylag rövid idő alatt törleszteni egy ekkora adósságot.
Beszélhet néhány okról, amelyek miatt ennyi adósságba került?
„Fiatalabb” napjaim alatt (igen, még mindig csak 27 éves vagyok) csak a Normál személy. A pénzgazdálkodás nagy részét úgy tanultam meg, hogy szemtanúi voltam, mit csináltak a szüleim, amikor felnőttem, és láttam, hogy a barátaim és a körülöttem lévő emberek mit csináltak akkoriban.
Az igazi pénzügyi oktatás hiánya: a költségvetés ismerete, a továbbélés fontosságának megértése kevesebb, mint amit tesz, és a jövőre való megtakarítás olyan rendkívül ostoba pénzügyi döntések meghozatalához vezetett mint:
- Külföldi iskolába járni focizni (minden ösztöndíj ellenére)
- Sokkal többet költök, mint amennyit kerestem (barátok kivitele, bulizás és étkezés minden étkezésnél)
- Nem értem a prioritásokat (úgy dönt, hogy kimegy, nem pedig időben fizeti ki a bérleti díjat)
Melyik volt az „aha pillanat”, ami miatt rádöbbentél, hogy az adósságod kikerült az irányítás alól?
Előre szólok: tudom, hogy sokan, akik ezt olvassák, meg fognak döbbenni, hogy milyen buta valaki legyen, de elégedett vagyok azzal, amit megtanultam és ahová jutottam, így a brutálisan őszinte nem zavar nekem. Szándékosan elismerem azt is, hogy akkoriban rendkívül ostoba és makacs voltam.
Annak ellenére, hogy naponta több beszedési hívást kap, 30 napig negatív bankszámlával rendelkezik (köszönöm Istenem, volt még egy), és annyira féltem és stresszeltem, hogy nem tudtam, mit tegyek, az „AHA!” pillanatom nem jött el amíg:
Egy éjszaka, amikor elvittem az akkori barátnőmet (most feleség) enni a Sajttortagyárba. Elég jó munkát végeztem, hogy elrejtsem minden küzdelmemet előle, de a vacsora közepén hívást kaptam a szobatársamtól, amelyben értesítették, hogy a bérleti csekkünk felpattant.
Én voltam a felelős az összes számla kifizetéséért: a szobatárs odaadta nekem a pénz egy részét (akkor szörnyű ötlet volt), én pedig „kifizettem” a számlákat. Ki ne bízna abban a szobatársban, aki 21 évesen 50 000 dollárt keresett évente, és olyan életet élt, amely úgy tűnt, mintha valaki anyagi gond nélkül élne?
Szóval, felismerve, hogy most negatív egyenleg van a MÁS fizetési számlámon, csak néztem a barátnőmre, és elmondtam neki, hogy milyen zűrzavarban vagyok. Nem igazán akartam kölcsönkérni tőle a pénzt, ezért felajánlottam, hogy megkérdezem a Sajttortagyárat, ha igen mosogathatott éjszakára, de végül fizetett a vacsoráért, és 1000 dollárt kölcsön adott hogy.
Azóta minden megváltozott.
Miután megvolt az aha pillanat, milyen lépéseket hajtott végre az adósságból való kilépés folyamatának megkezdéséhez?
Az első lépés egyszerűen az volt, hogy megtanultam írásos költségvetést készíteni és korlátozni a kiadásaimat. Abban a korban azt hittem, hogy legyőzhetetlen vagyok, mert elég sok pénzt kerestem, de a valóság az, hogy még számlát kell fizetnem, és nem tudtam tovább élni a kívánt életmódot.
Dave Ramsey szereti azt mondani, hogy a pénzügyek 80% viselkedés és 20% tudás, és én erre tökéletes példa vagyok. A költségvetés nem nehéz. A pénz megfelelő kezelése NAGYON EGYSZERŰ!
A probléma az, akit a tükörbe néz. Ez nem hajlandó áldozatot hozni, fegyelmezni és azt mondani az embereknek, hogy „NEM!” Ez a nehéz rész, és ezért sokunk kudarcot vall.
Következő könyvemben arról beszélek, hogy a harci haver. Valaki, aki támogatja Önt minden törekvésében. Mennyire volt fontos, hogy harci cimborája legyen az adósságból?
Nem tudom, hogy valaha is képes lettem volna erre egyedül. 4 évig jártam a feleségemmel, és most 2 1/2 óta házasok vagyunk. A legrosszabbkor látott engem, és a legjobban velem volt.
A haladásunk ellenére biztosan nem vagyunk az utunk végén, és még a mai napig is létfontosságú, hogy legyen valaki, aki hajlandó velem leküzdeni a hegyet; hogy bátorítson, amikor elesel, és légy pompomlányod, ha sikerül.
Melyek voltak a legnehezebb akadályok, amelyekkel szembesült, amikor megpróbálta törleszteni az összes adósságát?
Sok akadály volt és lesz is. Nem sokkal a sajttortagyár vacsora után úgy döntöttem, hogy karrierbe lépek, és 50% -kal kevesebb munkát vállalok, mint eddig.
Beszéljünk egy nehéz időszakról: nyilvánvalóan nem tudtam, hogyan korlátozzam a kiadásaimat, amikor 60 ezer dollár körül kerestem, így elég ijesztő volt azt gondolni, hogy 30 000 dollárból meg tudok élni. Miután azonban szigorú költségvetést kaptam, rájöttem, hogy meg tudom hozni az áldozatokat, amelyek szükségesek ahhoz, hogy évi 30 000 dollárra csökkenjenek.
Rendkívül kihívást jelentett, és a költségvetés nagyon szűk volt (figyelembe véve az összes tartozásomat), de sikerült! Mai akadályunk továbbra is az adósságból való kiszabadulás. Amikor 110 000 dollárt kezd a lyukban (az adósság nagy része diákhitel), az egyetlen módja annak, hogy kijusson, ha HOSSZÚ ideig áldoz. Eltelt 5-6 év, és még van néhány hátra.
Megengedte magának, hogy megünnepelje az adósságtörlesztési folyamat mérföldköveit?
Az első másfél évben, amikor a „tervem” volt, nem volt játék vagy ünneplés: nem étkezés, nyaralás, filmek, koncertek vagy egyéb szórakoztatás. Üzlet volt az egész.
Beletelt egy kis időbe, de végül rájöttem, hogy nem lehet így örökké élni, ezért csökkentettük intenzitásunkat és éljük az életünket, miközben felelősségteljesek vagyunk.
Az elmúlt 6 évben: készpénzt fizettünk két autóért (egy régi ütő és két hete vásároltunk egy 2011 -es Camry -t), készpénzt fizetett az esküvőnkért, jegygyűrűinkért, nászútunkért, és ezen kívül két nyaralásra is elmentünk.
Mit tanácsolna másoknak, akik hasonló helyzetben vannak, de reménytelennek érzik magukat, hogy soha nem tudják teljes mértékben kifizetni az összes adósságukat? Különösen akkor, ha a 2. jelzálog megpróbálod kifizetni.
A reménytelenség orvoslása a haladás és annak látása, hogy fény van az alagút végén. Megcsináltam a leghülyébb dolgokat, amiket egy ember tehet, és semmit sem tudtam a pénzkezelésről, a költségvetés létrehozásáról vagy a megélhetésükből.
Ha én meg tudom csinálni, akkor bárki megteheti. (Ennek nem az a célja, hogy arrogánsnak tűnjön, vagy más módon akarja valaki félreérteni ezt.) Kezdődik a költségvetés megszerzésével és terv készítése.
Meggyőződésem, hogy a költségvetés az alapja a szilárd pénzügyi terv létrehozásának.
Ne hagyja, hogy az adósság álmai útjába álljon
Manapság az adóssággal élni a norma - nem kivétel. Szinte mindenki, te és én, küzdünk valamilyen adóssággal. Rosszabb esetben a legtöbb ember hagyja, hogy ez visszatartsa őket álmaiktól.
A legjobb dolog, amit tehetsz magadért - és a pénzügyeidért - az, hogy lefizeted az adósságot, és elkerülöd azt, mint a pestist. Próbáljon meg nem lépést tartani másokkal, hanem építsen élvezetes és reális életmódot, amelyet valójában megengedhet magának.
Az adósság manapság normális lehet, de nem kell. Merj más lenni, és hosszú távon sokkal boldogabb és gazdagabb leszel.
Fizetett már valaha adósságot? Mennyit, és hogyan csináltad?