Roth IRA vs. a 401 (k) terv

Roth IRA vagy 401 (k) tervvel kell rendelkeznie? Mindkét terv tetszik, de különböző okokból. Ez azért van, mert a két terv nagyon különbözik egymástól.

Emiatt meg kell próbálnia mindkét tervet egyszerre végrehajtani, ha lehetséges. Mindegyik más igényt elégít ki, sőt az is lehetséges, hogy később összecsukhatja az egyiket.

Beszéljünk a két tervről, a Roth IRA -ról a 401 (k) -ben, és beszéljük meg mindegyik előnyeit, valamint a fontos különbségeket.

A Roth IRA - hogyan működik és hogyan segít

A Roth IRA előnyei

Adómentes elosztások.

A Roth IRA fő előnye az a tény, hogy nyugdíjba vonulhat a tervből kifizetett összegek, amelyek teljes mértékben teljesülnek adómentes. Ez nagyon különbözik a többi adózott nyugdíjtervtől, mint például a hagyományos IRA-k és a 401 (k) tervek, amelyek csak adóhalasztott.

Ez nagy különbség. A legtöbb nyugdíjterv esetében az adókedvezmények teljes egészében a kezelőfelületen vannak. De amint nyugdíjba vonul, és elkezdi a kifizetést, ezeket a kivonásokat hozzá kell adni a jövedelméhez, és a szokásos jövedelemadó mértékével kell megadóztatni.

Az elosztások nem számítanak bele társadalombiztosítási adóalapjába.

Mivel a Roth IRA -ból származó bevételek nem adókötelesek, nem számítanak be a jövedelmébe a társadalombiztosítási jövedelmének adóköteles százalékának meghatározásakor.

Nincs RMD követelmény.

A Roth IRA tervek nem tartoznak az IRS hatálya alá szükséges minimális elosztási (RMD) szabályok.

Ezek a szabályok megkövetelik, hogy 70 ½ éves kortól kezdje el a kifizetést a nyugdíjtervből. Az életkor elérése után köteles visszavonni a terv egy százalékát, amely az Ön nyugdíjas éveiben fennmaradó várható élettartamán alapul.

A Roth IRA -kra azonban nem vonatkoznak az RMD -követelmények, így szó szerint megengedheti, hogy terve egész életében tovább növekedjen. Ennek két nagy előnye van:

1. Lehetővé teszi, hogy maximalizálja a birtokában rendelkezésre álló pénzösszeget, hogy örököseinek továbbadhassa, és
2. Drámaian csökkenti annak a lehetőségét, hogy túlélje a pénzét.

A második pont a nyugdíjasok többségének egyik fő kérdése. Mivel az emberek már rutinszerűen élik a 80-90 -es éveiket, a pénz túlélésének lehetősége valóban aggodalomra ad okot. Az RMD kényszeríti Önt arra, hogy lehívja nyugdíjas vagyonát.

De a pénzt a Roth IRA -ban hagyhatja életének későbbi éveire, amikor más eszközök kimerültek. Ily módon a Roth IRA kiváló késői nyugdíjazású jövedelemforrásként működhet.

Önálló befektetés.

Mint minden IRA esetében, a terv vagyonkezelőjét és a fiókjában tartott befektetéseket is választhatja. Ez teljes szabadságot biztosít Önnek, hogy kiválassza az Ön számára legmegfelelőbb befektetési platformot, majd saját portfólióallokációkat alakítson ki.

Befektethet részvényekbe, kötvényekbe, befektetési alapokba, tőzsdén kereskedett alapokba (ETF), ingatlanbefektetési alapokba (REITS), határidős ügyletekbe és opciókba, és akár kezelt számlákba is robo-tanácsadók.

Roth IRA finanszírozás

Akár évi 6000 dollárral is hozzájárulhat a Roth IRA -hoz, vagy 7000 dollárral, ha 50 éves vagy idősebb (2020 -ra és 2021 -re). Az egyik hátránya, hogy viszonylag alacsony a hozzájárulás mértéke. Valójában kevesebb, mint egyharmada a megengedett éves hozzájárulások összegének, amelyet a 401 (k) tervhez köthet.

De van még egy másik lehetősége a Roth IRA finanszírozására, ez pedig a Roth IRA konverzió. Ezt a témát kifejezetten a bejegyzés vége felé tárgyaljuk.

Elég annyit mondani, hogy a Roth IRA konverzió valódi lehetőség arra, hogy komoly pénzeket helyezzenek el a tervbe.

Roth IRA adókedvezmények

A Roth IRA elvégzésének legnagyobb hátránya, hogy a tervhez nyújtott hozzájárulások nem vonhatók le adóból. Annak ellenére, hogy a Roth IRA általában ugyanúgy működik, mint a hagyományos IRA, ez az egyik nagy különbség a kettő között. A hagyományos IRA-val az Ön hozzájárulása általában adólevonható, ami az egyik fő előny.

A Roth IRA-járulékok soha nem vonhatók le adóból, de a jó hír az, hogy ez nagyrészt annak az oka, hogy a kivonások adómentesek. A legtöbb ember számára a járulékok adókedvezményének lemondása csekély árat jelent majd az adómentes jövedelemért nyugdíjba vonuláskor.

De a hagyományos IRA-hoz hasonlóan a Roth IRA-ban szerzett befektetési bevételek is halasztottak. Ez valójában egy kicsit zavaró lehet. Végül, adóhalasztott azt jelenti, hogy az adók később esedékesek és fizetendők, nem?

Ez valójában részben igaz a Roth IRA esetében. A Roth IRA forgalmazás adómentessé válik, ha Ön legalább 59 ½ éves, és legalább öt éve részt vesz a Roth IRA-n. Ha azonban ezen események bekövetkezése előtt levonja a tervből az osztalékot, akkor a szokásos jövedelemadót kell fizetnie a befektetésből származó nyereség összegének megfelelően.

A nyugdíjazási terveinkhez hasonlóan a korai felosztásra is 10% -os korai visszavonási büntetés vonatkozik.

Itt van még egy fontos különbség… úgy gondolta, hogy az idő előtt kivont befektetési bevételek adókötelesek, a hozzájárulások visszavonása nem. Ez jól működik a Roth IRA -kkal, mivel különleges megkülönböztetésük van, hogy először lehetővé teszik a visszavonását hozzájárulásokat-amelyek adómentesen vehetők igénybe-, mielőtt visszavonja a befektetését képviselő részt jövedelem.

Ez az oka annak, hogy egyes pénzügyi bloggerek azt tanácsolják, hogy a Roth IRA -t sürgősségi alapként használják. A pénzt a befektetett tervben tarthatja, de hozzájárulásait adókötelezettség nélkül hozhatja vissza.

Roth IRA jövedelmi korlátok

A hagyományos IRA -k rendelkeznek jövedelemkorlátok, amelyek korlátozzák az adólevonást az Ön hozzájárulásaiból. Ha Ön vagy házastársa a munkáltató által támogatott nyugdíjazási rendszer hatálya alá tartozik, és a jövedelme meghalad egy bizonyos küszöböt, a hagyományos IRA-hoz való hozzájárulások nem vonhatók le adóból. Ennek ellenére továbbra is engedélyezheti a hozzájárulását. Ezt a nem levonható IRA-hozzájárulás.

A Roth IRA -knak is vannak jövedelemkorlátai. Ha azonban túllépi ezeket a korlátokat, egyáltalán nem engedélyezheti a Roth IRA hozzájárulását.

A 2020 -as adóbevallásban a Roth IRA jövedelemkorlátja így néz ki:

• Házas közös bejelentés, vagy minősített özvegy - megengedett 196 000 dolláros jövedelemig, részben megengedett 196 000 és 206 000 dollár között, ezt követően semmilyen hozzájárulás nem megengedett.
• Házas bejelentés külön - részleges hozzájárulás a jövedelemhez 10 000 dollárig, ezt követően semmilyen hozzájárulás nem megengedett.
• Egyedülálló, családfő vagy házas, külön bejelentkezve ÉS nem élt együtt a házastársával az év során - megengedett 124 000 dolláros jövedelemig, részben megengedett 124 000 és 139 000 dollár között, ezt követően nincs hozzájárulás megengedett.

A 2021 -es adóbevallásban a Roth IRA jövedelemkorlátja így néz ki:

• Házas közös bejelentés, vagy minősített özvegy - 198 000 dolláros jövedelemig engedélyezett, részben 198 000 és 208 000 dollár között megengedett, ezt követően semmilyen hozzájárulás nem megengedett.
• Házas bejelentés külön - részleges hozzájárulás a jövedelemhez 10 000 dollárig, ezt követően semmilyen hozzájárulás nem megengedett.
• Egyedülálló, családfő vagy házas, külön bejelentkezve ÉS nem élt együtt a házastársával az év folyamán - 125 000 dolláros jövedelemig engedélyezett, részben 125 000 és 140 000 dollár között megengedett, ezt követően nincs hozzájárulás megengedett.

Itt túlságosan leegyszerűsítem a jövedelemkövetelményt. Az IRS szerint a jövedelmét az Ön határozza meg módosított korrigált bruttó jövedelem, vagy MAGI. Az, hogy pontosan mi a MAGI, kissé bonyolult. Hivatkozhat a IRS definíció pontosan azért, ami.

A Roth IRA jövedelemkorlátai egy másik fontos vonatkozásban különböznek a hagyományos IRA jövedelmi korlátoktól. Roth IRA hozzájárulást fizethet a megengedett jövedelemhatárig, még akkor is, ha a munkáltató által támogatott nyugdíjtervre vonatkozik.

A 401 (k) - Hogyan működik és hogyan segít

401 (k) Előnyök

Magas hozzájárulási korlátok.

A 401 (k) terv legnagyobb haszna az a pénzösszeg, amellyel hozzájárulhat a tervhez. 2021 -re akár 19 500 dollárt, vagy 50 000 éves kor felett 26 000 dollárt adhat hozzá. Ez sokkal nagyvonalúbb, mint a hagyományos és a Roth IRA 6000/7000 dolláros korlátai.

Munkáltatói megfelelő hozzájárulás.

A munkáltatók gyakran a saját hozzájárulásaik 50–100% -át teszik ki, bizonyos hozzájárulási százalékig. Például a munkáltató 60% -os hozzájárulást fizethet az Ön járulékáig, legfeljebb a fizetés 10% -áig. A két hozzájárulás kombinációja lehetővé teszi, hogy minden évben 16% -kal járuljon hozzá a tervhez.

A munkaadók megfelelő járulékai alá tartoznak jogosultsági követelmények, ami azt jelenti, hogy a mérkőzés tulajdonjoga több év alatt fokozatosan megszűnik. Előfordulhat, hogy legalább öt évig dolgoznia kell a vállalatnál, mielőtt 100% -ban a munkáltatói jogkörbe tartozik.

Nagyon magas összes hozzájárulás.

Legalábbis elméletben a saját hozzájárulások és a munkáltatói egyezés kombinációja akár olyan magas is lehet 57 000 dollár, vagy 63 500 dollár, ha 50 éves vagy idősebb 2020 -ban, és58 000 dollár, vagy 64 000 dollár, ha 50 éves vagy idősebb 2021 -re. És természetesen a teljes hozzájárulása nem haladhatja meg a keresett jövedelem 100% -át.

401 (k) Finanszírozás

A 401 (k) terv egyik legnagyobb előnye, hogy mivel a munkáltató szponzorálja, a tervhez való hozzájárulása közvetlenül a fizetéséből származik. Ez azt jelenti, hogy az egész folyamat automatikus. Nincs szükség semmilyen számításra, csekk írására vagy online átutalásra egy brókernek.

Ezenkívül 401 (k) tervet tart fenn a munkáltatója által kijelölt megbízott. Ez azt jelenti, hogy a fiók minden adminisztratív funkcióját és kezelését a megbízott kezeli.

A vagyonkezelő munkáltatói irányításának hátránya, hogy nem lehet teljesen elégedett sem a megbízottal, sem a felajánlott befektetési lehetőségekkel. Ezenkívül egyes vagyonkezelők sokkal magasabb díjakat számítanak fel, mint amit akkor találna, ha saját befektetési platformját választaná.

Míg egyes munkáltatók nagy befektetési ügynököket választanak vagyonkezelőkként, akik korlátlan befektetési lehetőségeket kínálnak, a legtöbbnek korlátozottabb lehetőségei vannak. Például, ha tervét befektetési alap családnál tartják, akkor a befektetési lehetőségek a vállalat által felajánlott pénzeszközökre korlátozódnak.

Néhány más terv nagyon korlátozott számú alapból működik. Például rendelkezhetnek amerikai növekedési alapokkal, nemzetközi alapokkal, feltörekvő piaci alapokkal, kötvényalapokkal és pénzpiaci alapokkal. De nem tud befektetni egyes részvényekbe, más befektetési alapokba vagy kevésbé hagyományos befektetésekbe, például a REITS vagy a szektor alapokba.

401 (k) Adóelőnyök

Amellett, hogy a 401 (k) s lehetővé teszi nagyon nagy hozzájárulások befizetését, nincsenek jövedelemkorlátok, amelyek korlátozzák ezeket a hozzájárulásokat. Ez azt jelenti, hogy a tervhez hozzájáruló 19 500 dollár vagy 26 000 dollár közvetlen jövedelemcsökkentés lesz, ami csökkenti adófizetési kötelezettségét. Eközben a munkáltató járulékfizetése egyáltalán nem befolyásolja az adókötelezettségét.

A tervben szereplő befektetési bevétel halasztott adó alapján halmozódik fel. 59 ½ éves kortól kezdheti meg a tervből történő kivonást. Ekkor el kell kezdenie rendes jövedelemadót fizetni ezek után a kifizetések után (ez visszatér a adóhalasztott vs. adómentes kérdés).

Ha a kifizetést az adott kor elérése előtt végzi el, akkor nem csak a szokásos jövedelemadót kell fizetnie az elosztások után, hanem a 10% -os korai visszavonási büntetést is.

Néhány 401 (k) terv Roth 401 (k) szolgáltatást kínál - probléma megoldva!

Ez az utóbbi években egyre növekvő tendencia. Az IRS lehetővé teszi a munkáltatóknak, hogy a 401 (k) terv keretében Roth 401 (k) összeget biztosítsanak, és Ön hozzájárulhat mindkettőhöz, amennyiben a kombinált hozzájárulások nem haladják meg a 18 000 USD/24,00 401 (k) maximumot.

Vagyis akár 19 500 dollár/26 000 dollárral is hozzájárulhat a Roth 401 (k), vagy a teljes összeget a normál és a Roth részek között kell elosztani.

A 401 (k) tervet és a Roth 401 (k) tervet kínáló munkáltató elkülöníti a terveket, és mindkét tervet megadja, ahol megoszthatja a hozzájárulásait a kettő között.

A Roth 401 (k) készüléken munkáltatói egyezés is elérhető. Azonban a Roth 401 (k) adómentes forgalmazási vonatkozásának megőrzése érdekében a munkáltató megfelelő hozzájárulása nem mehet be a Roth 401 (k) -ba. Ehelyett a munkáltatói egyezést belefoglalja a szokásos 401 (k) tervébe. Ez azt jelenti, hogy ha van Roth 401 (k), akkor lesz rendes 401 (k) terved, még akkor is, ha minden hozzájárulást kijelölsz a Roth részhez.

A 401 (k)/Roth 401 (k) kombináció számos előnnyel jár, ha mindkét tervet egyszerre alkalmazza. Mivel azonban a Roth 401 (k) továbbra is 401 (k), továbbra is a munkáltató által megbízott megbízottra, valamint a tervvel elérhető lehetőségekre korlátozódik.

Az RMD -k a Roth 401 (k) tervekre vonatkoznak. Emlékszel, hogyan mondtam, hogy a Roth IRA -k nem tartoznak az RMD -k hatálya alá? Ez nem vonatkozik a Roth 401 (k) tervekre. Az RMD -k alá esnek, 70 és fél éves kortól. Ez az egyik oka annak, hogy bár a Roth 401 (k) jó haszna, nem olyan jó, mint a Roth IRA.

Nem kell választania - általában mindkettő lehet - és miért kell

Még mindig megteheted járuljon hozzá a Roth IRA -hoz, még akkor is, ha 401 (k)/Roth 401 (k), mindaddig, amíg a jövedelem határain belül van ahhoz, hogy Roth IRA hozzájárulást tegyen. Ez azt jelenti, hogy akár 19 500 USD/26 000 USD összeggel is hozzájárulhat a 401 (k)/Roth 401 (k) összeghez, plusz 6 000 USD/7 000 USD összeggel a Roth IRA -hoz.

Ez nagy előny lehet, ha bármilyen okból nem elégedett a 401 (k) tervével, különösen akkor, ha nem elégedett a befektetési lehetőségek korlátozott kínálatával.

Továbbra is hozzájárulhat a 401 (k) tervéhez, hogy kihasználja a magas hozzájárulási korlátokat, miközben pénzt is helyezhet egy Roth IRA-ba, ahol az önirányításra kerül.

Ha a 401 (k) tervében Roth 401 (k) is szerepel, akkor Roth pénzből is feltöltheti magát, ha Roth IRA -t is hozzáad a keverékhez. Tegyük fel például, hogy úgy dönt, hogy a 19.500 dolláros éves 401 (k) összegű hozzájárulásából 9.750 dollárral járul hozzá a Roth 401 (k) részhez. Ha Önnek is van Roth IRA -ja, és 6000 dollárral járul hozzá, akkor ez évi 15 750 dollár Roth -hozzájárulást ad.

Ha mind a 401 (k), mind a Roth IRA -hoz járul hozzá, ne lépje túl az összes terv összes nyugdíjterv -hozzájárulási korlátját. Ezek 57 000 USD (vagy 63 000 USD, ha 50 évesek vagy idősebbek) 2020 -ra, és 58 000 USD (vagy 64 000 USD, ha 50 évesek vagy idősebbek) 2021 -re.

De van még egy lehetőség.

Ez a Roth IRA átalakítása. Szomorú tény, hogy a mai munkavállalók valószínűleg több munkahelyet is betöltenek majd életük során. Az átlagmunkás hat, hét vagy nyolc különböző munkát végezhet, mielőtt nyugdíjba megy. Ha mindegyik munka 401 (k) tervet is tartalmaz, akkor el kell döntenie, hogy mit kezd ezzel a tervvel, miután elhagyja a munkáltatót.

A Roth IRA átalakítása

Itt csak a folyamat alapjaival foglalkozom. Részletesebb magyarázatot kaphat rólam Roth IRA konverzió cikk.

De itt vannak az alapok…

Miután elhagyja a munkáltatót, 401 (k) tervvel rendelkezik, amelyhez már nem járul hozzá. Általában három lehetőség közül választhat, mit tegyen vele:

1. Hagyja a pénzt a tervben,
2. Vegye fel a tervből a pénzeszközök elosztását, amelyhez az elosztott összeg után adót kell fizetni, vagy
3. Tekerje át a tervet egy másik nyugdíjtervbe.

A #3 -nak három lehetősége is van:

1. Forgassa be a pénzt az új munkáltató 401 (k) tervébe,
2. Forgassa az alapokat egy saját irányítású hagyományos IRA-számlára, vagy
3. Végezzen Roth IRA konverziót.

Amikor Roth IRA konverziót hajt végre, akkor átveszi a 401 (k) tervét, amelynek nagyon nagy lehet az egyenlege, és átváltja egy Roth IRA tervbe. Amikor ezt megteszi, rendes jövedelemadót kell fizetnie - de nem a 10% -os korai visszavonási büntetést - a Roth IRA -ra váltott összeg után.

Miután a pénz bekerült a Roth IRA-ba, halasztott adó alapján halmozza fel a befektetési eredményeket. Ha legalább 59 ½ éves koráig és legalább öt éves koráig nem veszi fel a Roth IRA kiadásait az átalakítás évének dátumától számítva elteltével adómentesen veheti igénybe ezeket a kifizetéseket.

Más szóval, a régi munkáltatói 401 (k) tervet Roth IRA -vé alakíthatja át, és ugyanazokat az előnyöket élvezheti, mint a rendszeres hozzájárulásokból finanszírozott Roth IRA.

Ez egy népszerű módja annak, hogy nagy összegeket helyezzen át a Roth IRA -ba, és ezt évente emberek milliói végzik.

Tehát ez a hosszú és rövid a Roth IRA vs. a 401 (k) terv. A két terv különbözik egymástól. De együtt használva erőteljes nyugdíjstratégiát nyújthatnak.

Ha készen áll a Roth IRA -ba történő befektetésre, itt van legjobb helyek a Roth IRA megnyitásához.