Számos szempont vesz részt a lakásvásárlási folyamatban, kezdve a visszafogottságtól a közeli iskolák minőségéig, de kevés olyan fontos, mint a jelzáloghitelek. Hacsak nem készpénzzel vásárol, elengedhetetlen a jelzálogkölcsön, és a hozzá kötött kamatláb évtizedekre meghatározhatja a pénzügyeit.
A kamatok lehetnek fixek vagy állíthatók, és a 40 éves jelzáloghitelek a fix kamatozású hitelek alá tartoznak. A Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Hivatal szerint ezek a jelzáloghitelek az összes amerikai lakáshitel körülbelül 70-75 százalékát tették ki.
Az ilyen típusú jelzáloghitel iránti kérelem kiválasztása valószínűleg a legalkalmasabb azoknak a leendő lakásvásárlóknak, akik hosszú távra szeretnének új házukban élni.
40 éves jelzálog
A fix kamatozású jelzáloghitelek különböző futamidőkben állnak rendelkezésre-attól függően, hogy melyik hitelintézet nyújtja őket-10 vagy 15 év a jellemző minimum, 40 év a leggyakoribb maximum, és 30 év a köztes opciót jelenti (valamint az amerikai által leggyakrabban választott lakásvásárlók).
A 40 éves jelzáloghitel jellemzően fix kamatozású, ami a legjobb választás azoknak a vevőknek, akik hosszú távú gyökereket szeretnének letenni, de szűkös költségvetéssel rendelkeznek. Ennek ellenére az állítható kamatozású 40 éves jelzáloghitelek nem ismeretlenek, és az eltökélt hitelfelvevők megtalálhatják.
Az első lépés az új otthon felé a számok megadása és annak megállapítása, hogy mennyit engedhet meg magának.
Jelzálog-szakértők állnak rendelkezésre, hogy szilárd tanácsokkal és felbecsülhetetlen értékű információkkal kezdhessék meg lakásvásárlási útjukat. Ha többet szeretne megtudni, kattintson a mai állapotára.
Árak megtekintéseA 40 éves jelzáloghitel előnyei:
- A hitel hosszú futamideje a lehető legalacsonyabb havi kifizetést teszi lehetővé, ami előnyös az alacsonyabb jövedelmű első vásárlóknak
- A vásárláskor rögzített kamatlábak nem változnak, függetlenül a lakáspiaci aktivitástól vagy egyéb makrogazdasági tényezőktől tényezők (kivéve, ha 40 éves futamidejű ARM-kölcsönt választottak, vagy a hitelfelvevő úgy dönt, hogy refinanszírozza eredeti hitelezőjét vagy más intézmény)
- Bizonyos fokú stabilitást nyújt azoknak az egyéneknek, akik egyszerűsíteni szeretnék pénzügyi kötelezettségeiket
- ARM formájában a 40 éves jelzáloghitel meglehetősen alacsony kezdeti kamattal rendelkezhet
Hátrányai a 40 éves jelzáloghitelnek:
- A hitelezők nem szívesen kínálnak opcióként a 40 éves jelzáloghitelt, mint bármely más típusú fix kamatozású vagy ARM-hitel, elsősorban azért, mert a szövetségileg előírt biztosítási tényezők a hitelfelvevő minősítéséhez lehet sokkal szigorúbb
- Ezeket nem lehet megszerezni olyan kormányzati segítséggel, amely jellemzően a Veteránügyi Minisztérium bizonyos hitelfelvevői számára elérhető, A Szövetségi Lakásügyi Hatóság vagy más szövetségi ügynökségek, valamint a kormány által támogatott vállalkozások, mint például Fannie Mae vagy Freddie Mac, nem tudnak ilyen jelzálog
- Az összes fix kamatozású jelzáloghitel közül a 40 éves futamidejű hitelek kamatlába lesz a legmagasabb, míg az ARM-hitelek meglehetősen kiszámíthatatlanok lehetnek
- A hitelfelvevők többet fizetnek a kölcsön futamideje alatt, mint bármely más lakásfinanszírozással
Szerezze meg a legjobb 40 éves jelzálográtát
Azoknak a vevőknek, akiknek szívük és eszük a 40 éves jelzáloghitel biztosításáról van szó, biztosnak kell lenniük szempontokat szem előtt tartva - olyan tényezők, amelyek miatt azoknak, akik más hitelt keresnek, nem feltétlenül kell aggódniuk ról ről. Ezek közül néhány a legjelentősebb:
- Előfordulhat, hogy a hitelfelvevőknek kifejezetten ilyen típusú jelzáloghitelt kell kérniük kölcsönadójuktól, mint hitelezőtől nem széles körben hirdetheti, hogy 40 éves jelzálogkölcsönöket kínál, a részletes okok bármelyike vagy mindegyike miatt felett.
- A hitelezőknek készen kell állniuk arra, hogy minősítetlen jelzálogkölcsönöket ajánljanak fel, és mint ilyeneknek hajlandóak megfelelni a vonatkozó szigorú jegyzési előírásoknak. (A CFPB irányelvei szerint a minősített jelzáloghitel futamideje nem haladhatja meg a 30 évet.)
- Az itt felsorolt korlátoktól függetlenül a hitelfelvevőknek továbbra is meg kell látogatniuk a különböző hitelezőket 40 éves futamidejű jelzáloghitelek kibocsátására, akárcsak bármely más típusú hitel keresésekor. Az első pénzintézet, amely 40 éves finanszírozást kínál, egyszerűen túl kockázatos.
- Az állat -egészségügyi hitelezőket alaposan keresse meg nyilvántartásában olyan ügynökségeknél, mint a Better Business Bureau és a TrustPilot. (Érdemes megnézni a fogyasztói véleményeket, de nem szabad őket olyan komolyan venni, mint a BBB és a hasonlóan jól bevált üzleti értékelő szervezetek jelentéseit.)
- A hitelfelvevők érdeke lesz, hogy a lehető legnagyobb összegű előleget teljesítsék, mivel ez némileg csökken a havi kamatrészletek terheit, amelyek a tőke mellett esedékesek a hónapokban és években jön.
- Azok a hitelfelvevők, akik 40 éves fix kamatozású vagy ARM jelzálogjog iránti kérelmet nyújtanak be és kapnak jóváhagyást, egy idő után elégedetlenné válhatnak kamatfizetéseikkel, és refinanszírozni kívánják a kölcsönt. Így előre meg kell tudniuk, hogy a kölcsönadó, akivel együttműködnek, alkalmas lesz -e a jövőben refinanszírozási megállapodás megkötésére.
40 éves jelzálog: két alternatíva
Bár az ilyen típusú jelzáloghitelnek minden bizonnyal megvannak az előnyei, a hitelfelvevőknek soha nem szabad úgy érezniük magukat, mintha azok lennének egy finanszírozási lehetőségre korlátozódik, amikor azt a lakást jelzáloggal akarják felruházni, amelynek birtoklásáért dolgoztak elég hosszú. Házvásárlás, különösen az első alkalommal, túl jelentős döntés egy ilyen reduktív gondolkodáshoz. Tekintsük ezeket a lehetőségeket alternatívaként:
30 éves fix kamatozású jelzálog
Megvan az oka annak, hogy ez a lakáshitel opció az utóbbi évek nagy részében a legnépszerűbb jelzálogtípus az Egyesült Államokban évtizedek - időnként akár a lakáshitelek 90 százalékát is -, még akkor is, ha a kamatlábak jóval magasabbak voltak, mint korábban utóbbi években.
A 30 éves fix kamatozású jelzáloghitel szinte ugyanazokat az előnyöket nyújtja a hitelfelvevőknek, mint a 40 éves ellenkezője, az egyetlen figyelemre méltó negatív különbség az, hogy a 30 éves havi kifizetések kismértékűek lesznek magasabb. Ennek a jelzáloghitelnek a futamideje még mindig ideális azoknak a lakásvásárlóknak, akik hosszú távú tartózkodási tervekkel rendelkeznek a kívánt lakásukra, és alacsonyabb kamatokkal rendelkeznek, mint a 40 éves jelzáloghitel.
Ezenkívül a 30 éves fix kamatozású jelzáloghitelek CFPB minősítésűek is lehetnek, így bizonyos jogosult vevők állami segítséget kaphatnak e hitelek biztosításához.
10/1 KAR
Az ilyen típusú lakáshitelek futamideje vagy kamatlába nem olyan stabil, mint a 15 éves vagy hosszabb fix kamatozású finanszírozási lehetőségek. Mindazonáltal 10 évre rögzíti a fix kamatot, amely alacsonyabb lesz, mint amit általában a hosszú távú fix kamatozású opcióknál tapasztalnak.
Ezt követően a kamat évente változik; az ilyen ingadozások gyakran a londoni bankközi kamatláb kamat benchmarkon alapulnak, de a hitelezők nem kötöttek a LIBOR -hoz, és bármilyen más, a törvény által megengedett irányadó kamatlábat használhatnak. Bár a kamatlábak minden évben jelentősen változhatnak az első 10 év után, a hitelfelvevőket előzetesen értesítik a kamatmódosításról, így van ideje megfontolni a refinanszírozást.
Ezenkívül a törvényben előírt felső határok megakadályozzák a kamat növekedését egy bizonyos ponton túl a kiigazítási időszak elején és a kölcsön teljes futamideje alatt, így ez az adott ARM továbbra is életképes lehet azok számára, akik több mint egy évre telepednek le évtized.
Ajánlott vállalatok 40 éves jelzáloghitelre
Amint azt korábban említettük, a 40 éves jelzáloghitelek nem fognak olyan erősen támogatni hitelezők mint az általuk kínált egyéb finanszírozási lehetőségek. Még a legnagyobb hitelezők közül is, mint pl Wells Fargo, ne kínáljon 40 éves jelzáloghitelt.
Ennek ellenére a következő intézmények kínálnak lakáshiteleket akár 40 éves futamidővel, bizonyos fenntartások mellett:
- NewFi: Ez a kaliforniai hitelező 40 éves opciót kínál, amely az első 10 évben csak kamatozik, majd átvált egy szokásos 30 éves futamidejű fix kamatozású jelzálogra. Ez azonban megnehezíti a saját tőke felépítését.
- Amerikai bank: Ez világszerte ismert bank 40 éves opciót kínál, 30 éves kölcsönként, amely csak 10 éves kamatperiódus után kezdődik-de csak jumbo lakáshitelekhez, amelyek nem minden vásárló számára ideálisak.
- Új amerikai finanszírozás: Ennek a hitelezőnek a csak kamatozású jelzálog-opciója révén a fix kamatozású jelzáloghitel akár 40 évig is eltarthat. Az átlagosnál magasabb előlegre van szükség.
Garantált ár: Ez a hitelező csak kamatozású jelzáloghitelt kínál 40 éves futamidővel, és mind az 50 államban elérhető a lakásvásárlók számára.