ACH átigazolások vs. Banki átutalás: mi a különbség?

Az ACH és az elektronikus átutalás a két leggyakoribb módja annak, hogy pénzt küldjön bankszámlájáról elektronikusan. Számos különbség van az egyes szállítási módok között, beleértve a szállítási sebességet, a költségeket és a tranzakciós korlátokat.

Előfordulhat például, hogy az ACH helyett a végső hiteltörlesztést elektronikus úton kell elküldenie, hogy a hitelező aznapi kifizetést kaphasson. Sok alkalmazás azonban alapértelmezés szerint az ACH átutalást alkalmazza a tranzakciós díjak minimalizálása érdekében.

Ez az ACH vs. Az elektronikus átutalás összehasonlítása megvizsgálja az egyes módszerek előnyeit és az egyes készpénzkézbesítési lehetőségek működését.

Tartalomjegyzék

1. Mi az ACH transzfer?
1. Példák ACH transzferekre
2. ACH feldolgozási idők
3. ACH tranzakciós korlátok 
4. ACH díjak
5. Az ACH átutalás ugyanaz, mint a közvetlen befizetés?
6. Az ACH és a Zelle ugyanaz?
7. A PayPal ACH átutalás?
8. Mely bankok fogadnak el ACH átutalásokat?
2. Mi az a banki átutalás?
1. Példák banki átutalásra
2. Minden bank elfogad átutalást?
3. Banki átviteli sebességek
4. Banki átutalási díjak
5. Banki átutalási korlátok
insta stories
3. ACH átigazolások vs. Átutalások
4. Végső gondolatok

Mi az ACH transzfer?

Az automatikus elszámolóházi (ACH) átutalások az alapértelmezett elektronikus átutalási módok bankok közötti átutalások valamint számlák fizetésére vagy közvetlen betétek fogadására. A bankok és hitelszövetkezetek ezt az átutalási módot alkalmazzák és a Országos Automatizált Elszámolóház Szövetség (Nacha) szabályozza az egyesült államokbeli székhelyű bankok és hitelszövetkezetek ACH-tranzakcióit.

Két különböző ACH-tranzakció létezik:

• ACH jóváírás: Amikor az összeget elektronikus átutalással utalják bankszámlájára. Például a munkáltatód fizet neked, te megváltod pénzvisszafizetési hitelkártya jutalmak, vagy bankszámláról utalsz pénzt befektetési számlára.
• ACH terhelés: A pénzeszközöket levonják a bankszámlájáról számlák kifizetésére, digitális pénztárca finanszírozására, vagy pénzt küldhetnek barátainak és családtagjainak. Ilyen például, ha megosztja banki adatait egy közüzemi társasággal automatikusan kifizeti a számláit és soha ne feledkezzünk meg a havi esedékességről.

Az Egyesült Államok ACH hálózata munkanapokon 23 ¼ órán át nyitva tart. A kifizetések elszámolása naponta négyszer történik, amikor a Federal Reserve elszámolási rendszer elérhető. Tájékoztatásul a Fed rendszer csak 18:30-tól zárva. 7:30-ig keleti munkanapokon, plusz egész nap ünnepnapokon és hétvégén.

Ön biztosítja a sajátját bank útválasztási száma és személyes számlaszáma az átutalások kezdeményezéséhez.

Példák ACH transzferekre

Számos ACH átviteli példa:

• Munkáltatói fizetések vagy állami juttatások fogadása
• Ismétlődő automatikus fizetésű közüzemi számlafizetés
• Pénz átutalása egy másik bankszámlára az Ön nevében (azaz a Chase Banktól a Bank of America felé vagy egy hitelszövetkezethez)
• Számla-, hitel- és hitelkártya-fizetés ütemezése
• Jótékonysági adományok küldése

További, pénzküldő alkalmazások mint a Cash App, a PayPal, Venmo, és a Zelle valószínűleg ACH-átutalásokat fog használni arra, hogy pénzeszközöket küldjön az Ön nevében lévő összekapcsolt bankszámlákra.

ACH feldolgozási idők

Az ACH-átutalások két-öt munkanapot vehetnek igénybe, bár a Nacha becslése szerint a tranzakciók 80%-a egy napig vagy még ennél is rövidebb ideig tart.

A pénz nem közvetlenül az Ön bankjától kerül a címzett bankjába, mivel ez drága és bonyolult a bankok számára. Ehelyett a bankok az 1960-as évek óta egy független elszámolóházzal kötöttek partnerséget, hogy befejezzék a színfalak mögötti munkát.

Az igazságosság kedvéért az ACH elektronikus pénzátutalási technológiája jelentős fejlesztéseket hajt végre az átviteli sebesség javítása érdekében. Egyes bankok olyan pénzátutalási alkalmazásokkal működnek együtt, amelyek ingyenes aznapi vagy másnapi átutalásokat hajthatnak végre, mivel a pénzintézet ellenőrizheti a számlaegyenleget. Az aznapi ACH átviteli képesség 2016-ban indult.

ACH tranzakciós korlátok 

A bejövő és kimenő ACH átviteli korlátok eltérőek lehetnek bank vagy hitelszövetkezet a csalások, a folyószámlahitelek és a hálózati torlódások korlátozása érdekében. Egy lépéssel tovább haladva, a nagy nettó vagyonnal rendelkező ügyfelek és vállalkozások prémium számlái általában magasabb napi és heti limittel rendelkeznek.

Íme a szabványos ACH átviteli korlátok:

• Napi limitek: 5000-10 000 dollár naponta
• Havi limitek: 10 000-20 000 USD havonta

A fenti korlátok általában akkor vonatkoznak Önre, amikor pénzt vesz fel vagy számlát fizet. A tranzakció maximális mérete is megadható. Külső számla használata esetén csak napi 5000 dolláros hitelkártyás fizetést tudok ütemezni, de a limitek lehetnek magasabbak vagy alacsonyabbak.

A letelepedett banki ügyfelek magasabb átutalási limitre és díjmentességre jogosultak kapcsolati juttatásként.

Egyes bankok az átutalási limiteket a betétszámla szerződésben teszik közzé. Általában azonban fel kell hívnia az ügyfélszolgálatot, hogy tájékozódjon a legújabb korlátokról. Az alacsony limitek arra ösztönözhetnek, hogy több legyen számlák ellenőrzése vagy kerülje az alacsony küszöbű bankokat.

Bár minden pénzintézet megszabhatja saját napi, heti és havi tranzakciós limitjét, végső soron kötelesek Nacha működési szabályzata. Ezek az iránymutatások meglehetősen rugalmasak. Kiváló példa az aznapi ACH terhelési limit 100 000 dollárról 1 millió dollárra emelése 2022-ben.

ACH díjak

Az ACH átutalás magánszemélyek és ügyfelek számára általában ingyenes, de a címzett díjat fizethet. A Nacha 0,000185 USD belépési díjat számít fel minden ACH tranzakciós elszámolásonként a nemzeti ACH hálózaton, bár a bankok általában viselik ezt a költséget.

Azonban egy maroknyi nemzeti bankok 3 és 10 USD közötti díjat számíthat fel a következő napi ACH kézbesítésért, vagy az átutalás kezdeményezéséért egy helyi fiókban vagy telefonon.

Pénz küldéséért vagy fogadásáért harmadik fél fizetésfeldolgozási díjat is fizethet. Személyes példaként a fizetésfeldolgozó 1%-os feldolgozási díjat számít fel az ACH átutalásokért és 3%-ot a hitelkártyás fizetésekért, ha pénzt küldök az egyik kedvenc jótékonysági szervezetemnek. Vagy én, vagy a szervezet fizetjük ezt a díjat.

Egy másik díj a peer-to-peer fizetési alkalmazás digitális pénztárca azonnali átutalása, amellyel 30 percen belül vagy rövidebb idő alatt pénzt kaphat egy összekapcsolt folyószámlára vagy betéti kártyára. Például használhatja PayPal vagy Venmo és most kell pénz, nem holnap vagy holnapután. A kényelemért 1,75%-ot fizethet.

Az ACH átutalás ugyanaz, mint a közvetlen befizetés?

A közvetlen betétek egyfajta ACH-átutalás, amelyet munkáltatók, állami juttatási szolgáltatók vagy más fizető fél küldenek. Ezek a betétek általában szükségesek a jogosultsághoz bankszámla regisztrációs bónuszok és lemond a folyamatos havi szolgáltatási díjakról.

A Cash App, a PayPal és a Venmo által végzett peer-to-peer átutalásokat általában nem kezelik közvetlen betétként bár hasonló fizetést kap az ACH-n keresztül, mivel a pénz általában a barátoktól vagy a családtól származik, nem pedig egy szervezet. Szerencsére nem mindet a bankszámla bónuszokhoz közvetlen befizetési követelmények vonatkoznak.

Az ACH és a Zelle ugyanaz?

Nem egészen, mivel a Zelle egy peer-to-peer pénzátutalási alkalmazás, amely az ACH hálózatot használja a tranzakciók végrehajtására. A Zelle átutalások perceken belül vagy a következő munkanapon belül befejeződhetnek, különösen az alkalmazást integráló bankok és hitelszövetkezetek között.

Arra is lehetőség van, hogy pénzt küldjön olyan banknak, amely nem tagja a Zelle-nek. A tranzakció azonban ACH átutalásként történik, bár ez néhány munkanapot is igénybe vehet.

Ügyeljen arra, hogy vannak napi és havi Zelle fizetési határok.

A PayPal ACH átutalás?

Igen, PayPal és hasonlók PayPal alternatívák Az ACH által végrehajtott tranzakciók készpénzfelvételkor vagy pénzösszeg hozzáadásakor, beleértve az azonnali átutalásokat is.

Mely bankok fogadnak el ACH átutalásokat?

Szinte minden bank, hitelszövetkezet és fintech banki alkalmazás elfogadja az ACH átutalásokat, mivel ez a legtöbb helyzetben a legolcsóbb és legbiztonságosabb módszer. Egy harmadik féltől származó alkalmazás, mint pl Pléd csatlakozik a fiókjához, hogy megkönnyítse az átviteli kérelmet.

Bár az ACH átutalások nem mindig a leggyorsabbak, mégis előnyben részesítik őket, mint a pénz átutalását, pénzes utalvány vásárlása, vagy csekket írni.

Mi az a banki átutalás?

Az elektronikus átutalás a bankok és más átutalási ügynökségek által világszerte használt elektronikus pénzátutalási rendszer. Az elektronikus átutalások gyorsabbak, mint az ACH-átutalások, mivel Ön közvetlenül egy másik pénzintézetnek küld pénzt, és megkerüli az elszámolóházat. Ez egyenértékű a USPS Priority Mail fizetésével első osztály hogy garantált legyen a szállítási dátum, és élvezze a gyorsabb szállítási sebességet.

Három különböző típusú elektronikus átutalás létezik:

• Belföldi transzferek: Küldjön pénzt egy másik egyesült államokbeli címzettnek.
• Nemzetközi transzferek: Küldjön pénzt az Egyesült Államokon kívülre.
• Átutalás: Az egyének pénzt utalnak át más személyeknek az Egyesült Államokon kívül. Ez az átutalástípus nagyobb védelmet nyújt, mint a hagyományos kimenő nemzetközi elektronikus átutalás.

A Western Union 1872-ben kezdte meg ezt a gyorsított szolgáltatást távíró hálózatán keresztül. Manapság számos elektronikus átutalási szolgáltatás létezik, beleértve a bankokat, hitelszövetkezeteket és harmadik féltől származó átutalási alkalmazásokat Bölcs.

Előfordulhat, hogy fel kell keresnie egy helyi fiókot, vagy fel kell hívnia egy ügynököt elektronikus átutalást intézni mivel konkrét információkra lesz szüksége, többek között:

• A címzett neve, számlaszáma és útválasztási száma
• A címzett bankneve, címe és telefonszáma
• Készpénz, ha nem társított számláról finanszírozza

Pénzt utalhat belföldre vagy külföldre. Noha van helye az idegeneknek pénzküldés révén elkövetett csalásoknak, ez egy megbízható módszer, ha nagy összegeket küldenek szeretteinek vagy nagy horderejű üzleti tranzakciókat hajtanak végre.

Például van átvezetett pénzem a jelzáloghitel kifizetésére, mivel ez volt a szolgáltató által preferált módszer. Előfordulhat, hogy befektetési számla nyitásához, óvadék letétbe helyezéséhez vagy egy üzleti ügylet befejezéséhez nagy pénzösszeg cseréje közben kell pénzt utalnia.

Ha pénzt kap, a feladó vagy a fizetési platform elektronikus átutalást kínálhat, hogy hamarabb megkapja az összeget. De vigyázzon az extra díjakra. Valójában, Escrow.com előírja, hogy az eladók fogadják el az elektronikus átutalással történő fizetést az 500 000 USD-t meghaladó tranzakciók esetén. Ezt a platformot arra használtam, hogy kis összegért eladjak egy vállalkozást, és választhattam az ACH és az átutalás között.

Példák banki átutalásra

Íme néhány leggyakoribb ok, amiért pénzt küldenek átutalással vagy fogadnak átutalást:

• Az ingatlanügyletek lezárása
• Belföldi vagy nemzetközi üzleti tranzakciók lebonyolítása
• Pénzügyi és befektetési számlákat alapozzon meg vagy zárjon be
• Fizessen kereskedőket vagy alkalmazottakat a tengerentúlon
• Küldjön pénzt a tengerentúlra barátainak vagy családtagjainak (a pénzeszközök gyorsabb elérhetősége érdekében)

Nem valószínű, hogy a legtöbb napi tranzakcióhoz – például számlafizetés ütemezéséhez, automatikus fizetésre való regisztrációhoz vagy elektronikus fizetési csekk fogadásához – megjelenik elektronikus átutalási lehetőség.

Minden bank elfogad átutalást?

A legtöbb bank és hitelszövetkezet elfogadja a bejövő vezetékeket, és kínál kimenő vezetékeket is. Egyes csak online bankok nem biztosítanak kimenő vezetékeket a működési költségek minimalizálása érdekében, és az ACH-terhelés lehet az egyetlen pénzfelvételi lehetőség jelentős tranzakciók esetén.

Ezenkívül a peer-to-peer pénzalkalmazások sikertelenül kezelik az elektronikus átutalásokat. Például, Cash App nem fogja feldolgozni az elektronikus átutalásokat, de a PayPal igen, mivel a Xoomon keresztüli belföldi és nemzetközi tranzakciókhoz kiterjedtebb fizetésfeldolgozási képességekkel rendelkeznek.

Többet megtudhat róla pénzt küldeni a PayPal-on itt.

Banki átviteli sebességek

A legtöbb háztartási vezeték ugyanazon a napon fejeződik be. Előfordulhatnak azonban határidők az aznapi finanszírozás megszerzésére. Például egy személyi kölcsönt nyújtó hitelezőnek el kell fogadnia a kölcsönszerződését 12 óráig. Keleti.

A nemzetközi elektronikus átutalás sebessége országonként és dollárösszegenként eltérő. Eltarthat néhány munkanapig, amíg a címzett megkapja az összeget.

Banki átutalási díjak

Az ACH átutalásokkal ellentétben, amelyek szinte mindig díjmentesek, az elektronikus átutalási díjak szabványosak. Pénzintézettől függően a bejövő vezetékek ingyenesek lehetnek, de a vezeték küldése általában pénzbe kerül.

Íme egy példa arra, hogy mennyit fizethet elektronikus átutalásért:

• Bejövő vezetékek (belföldi és nemzetközi): 0–15 USD
• Kimenő belföldi vezetékek: 0–30 USD
• Kimenő nemzetközi vezetékek: 5–50 USD 

Ha azt tervezi, hogy rendszeresen fog banki átutalásos tranzakciókat végrehajtani, használja útmutatónkat, hogy megtalálja a legolcsóbb elektronikus átutalási díjak.

Megfontolhatja a prémium folyószámla szolgáltatásra való frissítést is, ha teljesíti a számla minimumát és a havi tevékenységi követelményeket, mivel kedvezményes vagy elengedett díjakat élvezhet. Magánügyfél bankszámlái a legvalószínűbb, hogy ingyenes elektronikus átutalást kínálnak.

Banki átutalási korlátok

Számos pénzintézet és átutalási alkalmazás ösztönzi az elektronikus átutalások elvégzését ACH-átutalások helyett az egyszeri ACH-átutalások 10 000 USD-ra vagy annál kevesebbre történő korlátozásával. Inkább egyetlen elektronikus átutalás elérheti a 100 000 dollárt.

Számítsa ki, hogy további papírokat kell kitöltenie minden 10 000 dollárt meghaladó banki váltó esetén. Hasonló jelentési kötelezettségek léphetnek életbe, ha egyenértékű összeget utalnak át rövid időn belül. A Az IRS tranzakciós jelentési követelményei belföldi és nemzetközi átutalásokra vonatkozik.

Ennek eredményeként az elektronikus átutalási szolgáltatások alacsonyabb maximummal rendelkezhetnek, hogy elkerüljék a további papírmunkát és díjakat.

A maximális átutalási limiteken kívül a bankok és hitelszövetkezetek minimális számlaegyenleget írnak elő a kapcsolódó díjak fedezésére. Csökkentik a huzalegyenleget a díj fedezésére.

ACH átigazolások vs. Átutalások

Az alábbiakban bemutatjuk az ACH és az elektronikus tranzakciók közötti hasonlóságok és különbségek közötti összehasonlítást.

ACH transzferek	Átutalások
Legjobb For	Számlák fizetése, közvetlen befizetések fogadása, pénzküldés belföldi barátoknak	Tengerentúli kifizetések, nagy üzleti tranzakciók, hitel előlegek, átutalások
Átviteli korlátok	5000–10 000 USD naponta (intézményenként változó)	Akár napi 100 000 USD (intézményenként változó)
Tranzakciós díjak	Általában ingyenes, de a gyorsított átutalás 3-10 dollárba kerülhet	Akár 15 dollár a bejövő vezetékekért és 50 dollár a kimenő vezetékekért
Földrajzi korlátozások	Túlnyomórészt belföldi átutalások esetén, de nemzetközi ACH átutalások is lehetségesek	Hazai és nemzetközi. Sok tengerentúli átutalás elektronikus úton történik
Megfordíthatóság	Csak banki hiba miatt vonható vissza, vagy ha a címzett még nem fogadta el	Az átutalások véglegesek, kivéve a banki hibákat.

Végső gondolatok

Az ACH és az elektronikus átutalások segítségével gyorsan és biztonságosan küldhet vagy fogadhat pénzt a választott bankszámlája használatával. Számos bank, hitelszövetkezet és személyes pénzügyi alkalmazás teszi egyszerűvé és megfizethetővé a pénzátutalást.

A legjobb kiindulópont a jelenlegi bankja lehet, de előfordulhat, hogy váltania kell a díjak elkerülése vagy a magasabb tranzakciós limitek elkerülése érdekében. Megfontolhatja az összehasonlítást banki bónuszok ha készen áll platformváltásra, és nagyobb hozzáférést kap készpénztartalékaihoz.