Használhatom a 401(k)-emet ház vásárlására?

A... val egy ház medián ára A most magas, 430 300 dolláros ára mellett a jelzáloghitel igénylése nem az egyetlen akadály a leendő lakásvásárlók előtt. Az előleg befizetése egy másik kihívás. Ez felveti a kérdést, használhatom a 401(k)-emet ház vásárlására?

A rövid válasz az, néha.

A felületen a 401(k) házat venni logikusnak tűnik. Végtére is, a legtöbb magánszemély és háztartás számára a 401(k) terv jelenti a legnagyobb eszközt és finanszírozási forrást. De attól, hogy van pénze egy 401(k)-ben, nem feltétlenül jelenti azt, hogy házat kell vásárolnia. Vizsgáljuk meg az okokat.

Tartalomjegyzék

1. Használhatom a 401(k)-emet ház vásárlására?
1. 1. Korlátozás nélkül kilép a 401(k) pontból
2. 2. Nehézségi visszavonás elfogadása
3. 3. 401(k) kölcsön felvétele
2. A 401(k) házvásárlás előnyei és hátrányai
1. Előnyök:
2. Hátrányok:
3. Alternatívák a 401(k) házvásárláshoz
1. Használjon VA-kölcsönt – ha jogosult
2. Ajándékot kap egy családtagtól
3. Koppintson a Saját IRA elemre
4. Kormányzati előlegfizetési segélyprogramok
4. Használja a 401(k) házat?
5. GYIK

Használhatom a 401(k)-emet ház vásárlására?

Vannak olyan esetek, amikor használhatja a 401(k) to házat venni. De még ha lehet is, az igazi kérdés az, kellene?

Hallottad már azt a mondást, megoldások nincsenek, csak kompromisszumok? Pontosan ez történik, ha egy 401(k) pénzből házat vásárol. Bár vannak módok arra, hogy ezt megvalósítsd, ennek következményei lesznek, függetlenül attól, hogy melyik utat választod.

Ezt szem előtt tartva, itt van a három leggyakoribb stratégia, amellyel az emberek házat vásárolnak a 401(k) pénzből.

1. Korlátozás nélkül kilép a 401(k) pontból

Vannak esetek, amikor korlátozás nélkül kiléphet a 401(k) tervből. A leggyakoribb példa az, amikor 59 és fél éves vagy elválasztva a munkáltatótól szponzorálja a tervet.

Továbbra is rendes jövedelemadót kell fizetnie a felvett összeg után mind szövetségi, mind állami szinten (ha az Ön állama rendelkezik jövedelemadó.) De nem jár 10%-os korai elállási büntetés (életkora miatt), és a munkáltató sem korlátozza a alapok.

Egy másik példa, amikor Ön 59 ½ évesnél fiatalabb, de el van választva a tervet támogató munkáltatótól. Ebben az esetben szabadon hozzáférhet a tervből származó forrásokhoz bármikor és bármilyen rendelkezésre álló összegben.

Ismét szokásos jövedelemadót kell fizetnie a felvett összeg után. A 10%-os korai visszavonási bírságot is meg kell fizetnie.

2. Nehézségi visszavonás elfogadása

Bár a tervben résztvevők közül nem sok van tisztában vele, az IRS engedélyezi nehézségek miatti visszavonások a 401(k) tervből. De végső soron a nehézségekkel járó visszavonások engedélyezése a szponzoráló munkáltató döntése.

Az IRS engedélyezi a nehéz pénzkivonást, ha van azonnali és súlyos pénzügyi szükséglet, még akkor is, ha a szükséglet „ésszerűen előrelátható vagy önkéntes a munkavállalót terheli." Ekkor sem lehet nagyobb a kifizetési összeg a ténylegesnél pénzügyi szükséglet és csak miután a munkavállaló kimerítette az összes többi lehetséges pénzügyi forrást.

Eközben a munkavállaló a nehézségek elosztását követően legalább hat hónapig nem halaszthat el a tervben. Ezeket a felosztásokat csak a munkavállaló választható járulékaiból, nyereségrészesedési hozzájárulásaiból és rendszeres munkáltatói járulékaiból lehet teljesíteni. Tervének azon része, amely befektetési bevételt jelent ezeken a hozzájárulásokon, nem vonható vissza.

De csak azért, mert a IRS az, hogy megengedi a nehézségek miatti visszavonásokat, nem jelenti azt, hogy a munkáltatója megteszi vagy köteles. A munkáltató akár korlátozhatja is a nehézségek miatti visszavonulás céljait. Például a rendelkezés korlátozódhat az egészségügyi költségek fedezésére vagy a kizárás elkerülésére. Előfordulhat, hogy nem rendelkezik lakásvásárlásról.

Egyeztessen a munkáltatójával, hogy megállapítsa, megengedett-e a nehéz pénzkivonás a terve szerint, és hogy ezek a visszavonások kiterjednek-e egy ház megvásárlására is.

Jegyzet: A nehéz pénzkivonás összege után jövedelemadót kell fizetnie. És bár az IRS lehetővé teszi az adófizetők számára, hogy akár 10 000 dollárt is felvehessenek egy IRA-számláról büntetés nélkül, ugyanez a kiváltság nem terjed ki a 401(k) tervekre és egyéb munkaadók által támogatott nyugdíjprogramok.

Még akkor is, ha a 401(k)-tervből egy ház vásárlása céljából kivonják Önt köteles a felvett összeg után rendes jövedelemadót fizetni, plusz a 10%-os korai visszavonási bírságot, ha Ön 59 év alatti 1/2.

3. 401(k) kölcsön felvétele

Az IRS-szabályok lehetővé teszik a 401(k) terv alapján kölcsön felvételét. De hasonlóan a nehéz elállásokhoz, a munkáltatóknak nem kell felajánlaniuk ezt a rendelkezést. Egyeztessen munkáltatójával, hogy a 401(k) hitelek megengedettek-e a tervben.

Ha igen, az IRS a következőket írja elő 401 (k) kölcsönökre vonatkozó előírások:

• A maximális kölcsön összege a tervben biztosított egyenleg 50%-a, maximum 50 000 USD. Azonban akár 100%-ig is felvehet kölcsönt, ha a megszolgált terv egyenlege kevesebb, mint 10 000 USD.
• A kölcsönt öt éven belül vissza kell fizetnie. Lehetnek azonban kivételek, ha a kölcsönt elsődleges lakóhely vásárlására veszik fel. Ez ismét a munkáltató belátása szerint történik.
• A kölcsönhöz szükség lehet a házastárs írásbeli hozzájárulására, ha az meghaladja az 5000 USD-t, bár ez a követelmény munkáltatónként változik.
• A törlesztést kamatostul kell teljesíteni, amely a tervbe kerül befizetésre. A kifizetéseket legalább negyedévente kell teljesíteni.
• Mivel a 401(k) kölcsön kölcsön és nem visszavonás, nincs adókövetkezménye.

Jó üzletnek hangzik, igaz? De van egy fontos gotcha rendelkezés, amellyel tisztában kell lennie.

Ha elválik munkáltatójától, általában a 401(k) kölcsön teljes összegét vissza kell fizetnie a különválást követő 60 napon belül. Ha nem teszi meg, a fennálló kölcsön egyenlege felosztásnak minősül. Ezt követően rendes jövedelemadót kell fizetni, és ha Ön 59 ½ év alatti, akkor a 10%-os korai visszavonási büntetés is.

A 401(k) házvásárlás előnyei és hátrányai

Előnyök:

• A 401(k) valószínűleg a legnagyobb pénzügyi eszköze, és természetes forrása a ház előlegének.
• A 401(k) csomagból általában néhány nap alatt kölcsönözhet vagy vonhat ki pénzt.
• Nincs szükség hitel- vagy jövedelemminősítésre, akár pénzt vesz fel, akár kölcsönt vesz fel a tervéből.
• A 401 (k) konstrukciós kölcsön kamata általában alacsonyabb, mint amit bármilyen alternatív finanszírozásért fizetni fog, beleértve a személyi kölcsönöket is.
• A 401(k) csomagból történő kivonáshoz és kölcsönhöz általában nincs díj.
• Ha 401(k) konstrukciójú kölcsönt vesz fel, a törlesztőrészletek automatikusan levonásra kerülnek a fizetéséből, így nincs szükség külön havi törlesztőrészletre.
• A 401(k) hitel felvételének nincs adókövetkezménye.

Hátrányok:

• A 401(k) tervből történő visszavonásokra, beleértve a nehézségek miatti visszavonásokat is, a szokásos szabályok vonatkoznak jövedelemadó.
• Ha a 401(k) tervből az 59 ½ éves kor betöltése előtt visszavonul, 10%-os korai visszavonási büntetés is sújtható.
• A 401(k) szerinti kölcsönöket korlátozza a tervben szereplő egyenleg. Ha a megszolgált egyenlege 20 000 USD, akkor csak 10 000 USD kölcsönt vehet fel.
• Ha elhagyja munkáltatóját, mielőtt a 401(k) hitel teljes kifizetése megtörténik, a fennálló egyenleg megtörténik rendes jövedelemmel, valamint a korai visszavonási bírsággal kell rendelkeznie, ha Ön alatt van 59 ½.
• Nem minden munkáltató engedélyezi a nehéz pénzkivonást vagy a 401(k) kölcsönöket.
• A 401(k) hitelből származó bevételt kamatostul vissza kell fizetni.
• A 401(k) lakásvásárlási tervéből – akár kölcsönből, akár nehézségek árán történő visszavonásból – felvett pénz csökkenti a nyugdíjra rendelkezésre álló források összegét.

Alternatívák a 401(k) házvásárláshoz

Tekintettel arra, hogy a 401(k) 401(k)-ből házvásárláshoz felveszi a nehéz pénzkivonást vagy kölcsönt vesz fel számos hátránya, érdemes a következő alternatívákat mérlegelnie, mielőtt továbblép.

Használjon VA-kölcsönt – ha jogosult

Ha Ön az Egyesült Államok hadseregének jelenlegi vagy korábbi tagja, jogosult lehet VA-kölcsönre. Ezek a Veterans Administration által biztosított jelzáloghitelek, hogy a veteránok és a jelenlegi tagok kedvezőbb feltételek mellett vásárolhassanak házat.

Ez magában foglalja a 100%-os finanszírozást, ami lényegében nulla előlegű kölcsön. És bizonyos piacokon, ahol ez szokás, akár az eladót is megkérheti a zárási költségek megfizetésére.

A A VA-nak nagyon konkrét irányelvei vannak VA-kölcsönre való jogosultság megállapításához. Nem lesz jogosult VA-kölcsönre, ha nem felel meg ezeknek a képesítéseknek, vagy ha nem áll kapcsolatban az Egyesült Államok hadseregével. De ha igen, ez talán a legjobb hitelprogram az előleg szükségességének kiküszöbölésére.

Ajándékot kap egy családtagtól

A legtöbb jelzáloghitelező lehetővé teszi, hogy ajándékot fogadjon el házelőlegként. A hitelezőknek konkrét irányelvei vannak erre vonatkozóan, de egy családtag ajándéka egy módja annak, hogy fedezze az előleget anélkül, hogy egyedül kellene előteremtenie az összeget.

Koppintson a Saját IRA elemre

Ha házat vásárol, akár 10 000 dollárt is felvehet az IRA-tól. Ennek ellenére továbbra is rendes jövedelemadót kell fizetnie a felosztási összeg után. A 10%-os korai visszavonási büntetés 10 000 dollárig elengedésre kerül. De ez minden olyan összegre vonatkozik, amely meghaladja ezt a határt, ha Ön 59 ½ év alatti.

Kormányzati előlegfizetési segélyprogramok

Lehetőség van az államtól vagy az önkormányzatoktól előleg támogatást kérni, hogy fedezze a szükséges előleg egy részét vagy egészét. Ezek a programok alacsony előlegű első jelzáloghitelekkel, különösen az FHA hitelprogramokkal együtt használhatók.

Például az FHA-hitelek általában egy ház vételárának 96,5%-ának megfelelő első jelzáloghitelt nyújtanak. A vevőknek előlegként kell előteremteniük a fennmaradó 3,5%-ot. Előfordulhat azonban, hogy az Ön államában előlegfizetési segélyprogramok állnak rendelkezésre az előleg fedezésére.

Az Egyesült Államok Lakás- és Városfejlesztési Minisztériuma (HUD) rendelkezik egy weboldallal források előlegfizetéshez mind az 50 államban.

Technikailag az előleget segítő programok állnak rendelkezésre az első lakásvásárlók számára. Ez általában mindenkire vonatkozik, akinek legalább három éve nem volt háza, vagy nincs más ingatlana. Egyesek a támogatást az alacsony vagy közepes jövedelmű háztartásokra is korlátozzák.

Az előleg támogatása származhat támogatásokból (amelyek nem igényelnek visszafizetést), elengedhető második jelzáloghitelekből, alacsony kamatozású hitelekből és egyéb programokból.

Használja a 401(k) házat?

Bár csábító lehet a 401(k) használata házvásárlásra, ez egy olyan stratégia, amelyet a legjobb elkerülni. Igen, biztosíthatja az előleghez szükséges összeget. De az ár, amit fizetni fog, valószínűleg túl meredek lesz.

A 401 (k) kölcsön a legjobb megoldás, de visszafizetési tervvel is jár. Ha pedig a kölcsön visszafizetése előtt elhagyja a munkáltatóját, akkor vagy teljes mértékben vissza kell fizetnie a kölcsönt, vagy adóköteles osztaléknak nyilvánítják.

Ha végleg kilép a 401(k) tervből, akkor szokásos jövedelemadót kell fizetnie a felvett összeg után, plusz 10%-os büntetést, ha 59 ½ év alatti.

Végül, ha a 401(k)-ből házvásárlás céljából pénzt vesz fel, az aláássa a terv legelső okát – a nyugdíjad. A 401(k) konstrukcióból kivont pénz annyival kevesebb lesz, amikor a nyugdíjba vonul. Ha pedig 20-as vagy 30-as éveidben veszi ki az összeget, akkor az elveszett összeg hosszú távú hatása a pénz befektetési megtérülése negatívan befolyásolja a nyugdíjba vonulási képességét, amikor eljön az ideje körül.

GYIK