Ha olyan vagy, mint a legtöbb ember, pénzügyei évről évre bonyolultabbá válnak. Ez különösen igaz, ha Ön cégtulajdonos vagy kiterjedt befektetési portfólióval rendelkezik. A helyzetedtől függetlenül eljön az idő, amikor szükséged lehet rá pénzügyi tanácsadót fogadni.
Sajnos nagyon sokan vannak odakint igényt tartva a címre.
Azt javaslom, hogy a keresést korlátozza a díjazású pénzügyi tanácsadókra. Valószínűbb, hogy az Ön pénzügyi érdekeit sajátjaik elé helyezik, mivel nem keresnek jutalékot a termékek és szolgáltatások eladásából.
Ebben a cikkben megmutatom, hogyan találhat csak díjazású pénzügyi tanácsadót, és elmagyarázom, miért szükséges a legtöbb (nem minden) ember számára csak a díj.
Tartalomjegyzék
- Mi az a díjmentes pénzügyi tanácsadó?
- Mi a helyzet a „díj alapú” tanácsadókkal?
- Miért érdemes költségtérítéses pénzügyi tanácsadóval dolgozni?
- A díjazású pénzügyi tanácsadóval való munka hátrányai
- Mennyit kell fizetnie egy díjmentes pénzügyi tanácsadóért?
- További díjak
- Hogyan keressünk díjmentes pénzügyi tanácsadókat
- Interjú több tanácsadóval
- Nem minden pénzügyi tanácsadó egyenlő
- Végső gondolatok
Mi az a díjmentes pénzügyi tanácsadó?
Ahogy a név is sugallja, egy díjazású pénzügyi tanácsadó díjazás alapján dolgozik. Ez azt jelenti, hogy a pénzügyi tanácsadó fix díjazásban részesül, nem pedig a pénzügyi termékek értékesítéséből vagy a befektetési portfólió teljesítményéből származó jutalékok alapján.
Egy díjazású pénzügyi tanácsadó áttekinti az Ön általános pénzügyi helyzetét, és javaslatokat tesz a cselekvésre. Vásárolhatnak vagy nem vásárolhatnak meghatározott befektetéseket vagy pénzügyi termékeket. Ez attól függ, hogy milyen szintű szolgáltatást vár el a tanácsadótól.
A csak díjazott pénzügyi tanácsadók díjstruktúrája különböző formákat ölthet. Ez lehet az elvárt szolgáltatási szint alapján átalány, az óraszám alapján egyenes óradíj a tanácsadók az Ön munkájára áldoznak, vagy a kezelt vagyonának százalékában meghatározott díj összegét.
Egyes tanácsadók mindhárom formátumot használják az ügyfelek legszélesebb körének kiszolgálására, és Önnek meg kell tudnia különböztetni.
Ebben a cikkben a díjmentes pénzügyi tanácsadókra összpontosítunk. Olyan tanácsadókról van szó, akik csak meghatározott díjszabás szerint dolgoznak.
Mi a helyzet a „díj alapú” tanácsadókkal?
A csak díj azt jelenti, hogy idejük alapján kapnak kártérítést.
Díj-alapján a tanácsadókat az idejükért fizetik ÉS jutalékot kereshet az ajánlott befektetések és pénzügyi termékek után. Ez itt egy kicsit alattomos megfogalmazás, és bár az általad javasoltak alapján jutalékot fizetnek, az teljesen rendben van, a két név nem ugyanaz.
Legyen tisztában azzal kapcsolatban, hogy milyen típusú tanácsadóval dolgozik.
Miért érdemes költségtérítéses pénzügyi tanácsadóval dolgozni?
A kizárólag díjazású pénzügyi tanácsadóval való munka fő előnye a jutalékalapúhoz képest az, hogy kiküszöböli bármilyen összeférhetetlenség. Még a konfliktus jelét is kiküszöböli.
A jutalékokon dolgozó pénzügyi tanácsadónak előnyére válik a „számlája felforgatása”.
Ez magában foglal mindent, kezdve az ismételt kereskedésektől a befektetési portfóliójában egészen bizonyos pénzügyi termékek beállításáig, amelyekért jutalékot keres. Ez nem azt jelenti, hogy minden tanácsadó, aki jutalékot keres, ezt fogja tenni, hanem azt, hogy ez lehetséges.
Kiemelkedő példa az egyes biztosítási termékek, amelyek után a tanácsadó jutalékot kap a kibocsátó biztosítótól.
Mivel a csak díjazású tanácsadó nem keres jutalékot, kisebb az elfogultság. A díjazáson alapuló kompenzáció alkalmazása arra ösztönzi a tanácsadót, hogy olyan befektetésekbe vagy pénzügyi termékekbe irányítsa át Önt, amelyek az Ön javát szolgálják, nem pedig bevételt termelnek a tanácsadónak.
Hasonlóképpen bármely pénzügyi tanácsadónak, akivel együttműködik, a bizalmi (Lásd a kifejezés magyarázatát a Hogyan keressünk díjmentes pénzügyi tanácsadókat lent).
Az összeférhetetlenség hiánya egy második hasznot hoz létre, és ez tárgyilagosság. Díjmentes tanácsadóként a pénzügyi tervező objektív véleményt tud adni az Ön pénzügyi helyzetéről és arról, hogy milyen lépésekre, befektetésekre van szüksége.
Bizonyos értelemben a csak díjas megállapodás hatékonyan hozza létre a prioritások egyértelmű összehangolását.
Folyamatos tanácsot kérhet a tanácsadótól anélkül, hogy aggódnia kellene, hogy olyan pénzügyi termékekhez terelheti Önt, amelyek elsősorban jutalékszerzésre szolgálnak.
Végül a csak díjazású kompenzációs struktúra átláthatóbbá teszi a költségeket. Ellentétben a megbízott pénzügyi tanácsadóval, ahol soha nem tudhatod, hogy pontosan mennyit fogsz fizetni, amíg a Az év végén egy díjmentes pénzügyi tanácsadó azzal az előnnyel jár, hogy pontosan tudja, mit fog tenni fizetés.
Ez önmagában megkönnyítheti a pénzügyi menedzsment munkáját.
A díjazású pénzügyi tanácsadóval való munka hátrányai
Bármilyen jól is hangzik, a díjazású pénzügyi tanácsadóval való együttműködés nem mindenki számára a legjobb stratégia. Számos hátránya van, amivel tisztában kell lenni.
Költség. Ha például 100 000 dollár értékű befektetési portfólióval rendelkezik, akkor túl sokba kerülhet 2000 dollárt fizetni egy tanácsadónak a kezeléséért. Ebben a helyzetben egy jutalékalapú pénzügyi tanácsadó, aki az egyik legnagyobb befektetési brókerrel dolgozik együtt, a költséghatékonyabb választás lehet. Csak győződjön meg arról, hogy a tanácsadó nem köt túl sok kereskedést a fiókjában.
An AUM („kezelés alatt álló eszközök”) határ. Sok pénzügyi tanácsadó minimális befektetési számlaméretet határoz meg a potenciális ügyfelek számára. 250 000 dollár a közös minimum; egyesek 500 000 dollárban vagy akár 1 millió dollárban határozzák meg a minimumot. Ha a portfóliója kisebb, előfordulhat, hogy egy díjazásos pénzügyi tanácsadó nem működik Önnel. Bár ez kevésbé valószínű, ha csak díjazott tanácsadót használunk, ez még mindig lehetséges.
Lehet, hogy külső díjat fizet. A csak díjazott pénzügyi tanácsadó csak az általa nyújtott szolgáltatásokért számít fel díjat. Ha például a pénzügyi tanácsadó nagy életbiztosítás megkötését javasolja, előfordulhat, hogy ezt egy biztosítási ügynökön keresztül kell megvásárolnia. Ez azt jelenti, hogy díjat kell fizetni az ügynöknek (több évre a prémiumból fizetik).
A pénzügyi tervező külső szolgáltatásokat is igénybe vehet, amelyek további díjakat tartalmaznak. Ide tartozhatnak ügyvédek, könyvelők és biztosításmatematikusok, akiknek díjaik vannak.
A kompetencia tényező. Bár egy tanácsadó szerepelhet pénzügyi tanácsadóként, ez nem garancia a készségeire vagy képességeire. Előfordulhat, hogy a tanácsadó korlátozott tapasztalattal rendelkezik, vagy kifejezetten olyan ügyfelekkel dolgozhat, akik egy bizonyos jövedelem- vagy eszközkörbe tartoznak, vagy akár foglalkozási specializációk is vannak. Ez azonban minden tanácsadóra igaz.
Mennyit kell fizetnie egy díjmentes pénzügyi tanácsadóért?
Az, hogy mennyit kell fizetnie egy díjmentes pénzügyi tanácsadóért, több tényező kombinációjától függ, beleértve:
- Pénzügyi helyzetének mérete és összetettsége.
- Az Ön földrajzi elhelyezkedése – ezek általában magasabbak a nagyobb városokban, mint a kisvárosokban.
- A pénzügyi tanácsadó végzettsége, tapasztalata és hírneve.
- Melyik konkrét díjkonstrukciót alkalmazzák – átalányösszeget, óradíjat vagy a kezelt teljes vagyon egy százalékát?
- A tervezés mértéke és az érintett szolgáltatások száma.
A pénzügyi tanácsadók legalapvetőbb szolgáltatása egy átfogó pénzügyi terv kidolgozása. A pénzügyi tervező általában átalánydíjat számít fel ezért a szolgáltatásért. De ez a díj 1000 dollártól több ezer dollárig terjedhet, pénzügyi helyzetének nagyságától és összetettségétől, valamint jövőbeni pénzügyi céljaitól függően.
Ha a pénzügyi tervező óránként számol fel, a díj óránként 150 és 400 dollár között mozoghat.
Ha a díjstruktúra a kezelt vagyon százalékos arányán alapul, ez a portfólió értékének 1%-a és 1,5%-a között lehet. Például, ha befektetési portfóliója 500 000 dollárt ér, számítson rá, hogy évente 5000 és 7500 dollár között fizet a tanácsadónak.
További díjak
Azt is tudnia kell, hogy a pénzügyi tanácsadó valószínűleg további díjat számít fel a nem tervezett projektekért.
Például, ha beleegyezik, hogy 5000 dollárt fizet egy pénzügyi tanácsadónak befektetéskezelésért és nyugdíjtervezésért, a tanácsadó további 1500 dollárt számíthat fel, ha ingatlantervezést kér.
Annak eldöntésekor, hogy mennyit kell fizetnie egy csak díjazású pénzügyi tanácsadónak, határozza meg, hogy pontosan milyen szolgáltatásokat kíván nyújtani tőle. Ezt követően becslést kell kapnia a tanácsadó e szolgáltatások nyújtásának költségeiről.
Ezen információk birtokában értékelje, hogy a pénzügyi tanácsadónak fizetett díj igazolja-e a várt eredményt. És mint mindig minden szakember használatakor, legalább három-négy szolgáltató között ellenőriznie kell, mielőtt az Ön számára legjobb választást választaná.
Hogyan keressünk díjmentes pénzügyi tanácsadókat
Indítsa el a folyamatot a Személyes Pénzügyi Tanácsadók Országos Szövetségének keresésével (NAPFA). Ez egy olyan adatbázis, amely kizárólag díjköteles, bizalmi pénzügyi tanácsadókat tartalmaz országszerte. Az irányítószám megadásával hozzáférhet a körzetében képzett személyes pénzügyi tervezőkhöz.
Amikor megadtam az irányítószámomat, nyolc képzett pénzügyi tervezőt találtam otthonomtól 10 mérföldön belül. Megkapja a területéhez tartozó tanácsadók listáját, amelyet leszűkíthet, ha áttekinti mindegyikük képesítését, és felkeresi a megfelelő webhelyeket.
Alternatív megoldásként használhat olyan webhelyet, mint a WiserAdvisor tanácsadókat keresni és kutatni. A WiserAdvisor ellenőrzött pénzügyi tanácsadókat tartalmazó névjegyzék, és eszközeiket használhatja, hogy segítsen megfelelni valamelyiküknek – a platformról többet megtudhat WiseAdvisor áttekintés.
Annak értékelésekor, hogy mely tanácsadókkal szeretne együtt dolgozni, keresse a szakmai megnevezéseket. Az egyik leggyakoribb az Okleveles pénzügyi tervező vagy CFP. A kijelölés elnyeréséhez a pénzügyi tervezőknek alapképzéssel kell rendelkezniük, és meghatározott tanfolyamokat kell elvégezniük. Ezután le kell tenniük a vizsgát a bizonyítvány megszerzéséhez.
Függetlenül attól, hogy egy pénzügyi tanácsadó milyen típusú díjstruktúrát használ, feltétlenül válasszon olyat, aki a bizalmi. A bizalmi tanácsadó az, akinek a törvény értelmében az Ön pénzügyeit az Ön javára kell kezelnie, nem pedig a saját érdekében. Fontos megérteni, hogy nem minden, csak díjazású pénzügyi tanácsadó vagyonkezelő. Éppen ezért kritikus fontosságú, hogy kutasson ebben a kérdésben minden olyan tanácsadóval, akit fontolgat, és csak azokat válassza ki, akik bizalmasként regisztráltak.
Végül tegyen meg mindent, hogy leszűkítse a listát azokra a pénzügyi tervezőkre, amelyek leginkább megfelelnek az Ön igényeinek. Ezt gyakran megállapíthatja a tanácsadó webhelyének áttekintésével, de előfordulhat, hogy telefonálnia kell, hogy pontosabb információkat kapjon.
Győződjön meg arról, hogy a tanácsadó rendszeresen együttműködik másokkal az Ön pénzügyi profiljával és vagyoni szintjével. Győződjön meg arról is, hogy a megfelelő számú szolgáltatást kínálja, amelyre szüksége lesz, például befektetéskezelést, ingatlantervezést, nyugdíjtervezést vagy adótervezést.
Interjú több tanácsadóval
Hasonlóan ahhoz, mint amikor árajánlatot kap az otthoni munkára, érdemes több pénzügyi tanácsadóval is találkoznia, hogy megállapítsa, megfelelnek-e Önnek és pénzügyeinek.
Ez több, mint annak megállapítása, hogy „tetszik-e” nekik vagy sem. Olyan valakivel szeretnél dolgozni, akivel ki tudod építeni a kapcsolatot, de olyannal is, akiről úgy érzed, hogy hozzáértő. Ha több tanácsadóval beszél, jobban rájön, hogy ki illik jobban hozzád.
Nem minden pénzügyi tanácsadó egyenlő
Ez egy újabb kritikus feladat a megfelelő pénzügyi tanácsadó megtalálásában. Sajnos a „pénzügyi tanácsadó” laza szakmai kifejezés. Gyakorlatilag bárki használhatja a címet, aki bármilyen anyagi helyzetben dolgozik.
Például több évig dolgoztam egy jelzáloghitel-brókernél. Amikor elkezdtem a céggel, megkérdeztem, milyen címet adjak magamnak a névjegykártyáimra. A válasz: amit csak akarsz!
Feltehettem volna a „pénzügyi tanácsadót” a kártyára, és hívhattam volna egy napot. De nem láttam a munkámat tágnak, és valami sokkal korlátozottabbat használtam. Azonban nem mindenki tétovázik, és a pénzügyi tanácsadó (vagy pénzügyi tervező) az egyik legtúlterheltebb megnevezés a pénzügyekben.
Óvakodjon a pénzügyi tanácsadónak kiadó biztosítási ügynököktől!
Egyes pénzügyi tanácsadók biztosítási ügynökök. Mivel egy adott biztosítótársaságnál dolgoznak, az Ön pénzügyi igényeire mindig az adott biztosító által kínált termék lesz a válasz.
Nem számít, hogy tényleges biztosításról vagy befektetésről van szó; a biztosítási ügynök/pénzügyi tanácsadó munkaadója elhelyezi a tervben. Az ügynök a biztosítással kapcsolatos termékek száma, típusa és mérete alapján díjazásban részesül, amelyet el tud adni Önnek.
Nem csak a biztosítási ügynökök használják a pénzügyi tanácsadó címet. Mások közé tartoznak a befektetési brókerek, ingatlanügynökök, hitelbrókerek, bankárok és bárki, aki pénzügyi terméket vagy szolgáltatást szeretne eladni.
Legyen óvatos ezekkel a „tanácsadókkal”, mert egyetlen pénzügyi termékre vagy szolgáltatásra szakosodtak. Nem alkalmasak arra, hogy átfogó tanácsot adjanak az Ön pénzügyi életével kapcsolatban. És mondanunk sem kell, hogy a legtöbb jutalékból dolgozik, ami pont az ellentéte a csak díjas megállapodásnak.
Végső gondolatok
Sajnos olyan világban élünk, ahol szinte bárki, akinek van névjegykártyája, pénzügyi tanácsadónak nevezheti magát. A pénzügyi tanácsadók azonban minden formában és méretben, és mindenféle kompenzációs megállapodással rendelkeznek – gyakran olyanokkal, amelyek ellentétesek az Ön érdekeivel.
Éppen ezért a keresést csak díjazású pénzügyi tanácsadókra kell összpontosítania, különösen azokra, akik vagyonkezelők, akiknek szakértelme megfelel az Ön pénzügyi profiljának, valamint személyes szükségleteinek és preferenciáinak.
Az útmutató lépéseit követve képesnek kell lennie arra, hogy megtalálja a megfelelő személyt a munkára. Tegyen komoly erőfeszítéseket, mert ez az a terület, ahol sok ezer dollárba kerülhet, ha nem megfelelő személyt választ. De válassza ki a megfelelő személyt, és a legjobb barátja lehet az anyagi függetlenség elérésében.