A CD (vagy letéti igazolás) olyan pénzügyi eszköz, amely előre meghatározott ideig tartja a pénzét. a kamatfizetés megtérülése, amely (remélhetőleg) magasabb, mint amit egy szokásos banki takarékszámlán általában fizetnének.
A Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) a legtöbb bank által kibocsátott CD-t számlatulajdonosonként 250 000 dollárig biztosítja. A CD-ket az 1933-as megalakulásakor kezdték FDIC-biztosítással ellátni.
A CD-k régóta népszerű befektetési választások azon befektetők számára, akik biztonságban, biztonságban és a közelükben szeretnék pénzüket megőrizni, de mégis vonzó kamatot keresnek. De a a befektetés nem minden helyzetben ideális, és nem is ez a megfelelő megoldás minden befektető számára.
Tartalomjegyzék
- Hogyan működik a CD?
- Fix árfolyam
- Határozott idejű
- A legtöbb CD-n korai visszavonási büntetés jár
- CD vagy megtakarítási számla?
- Hol tudok CD-t szerezni?
- Jelenlegi CD árak
- CD vagy befektetési alap?
- Befektessek egy CD-be?
- Az infláció hatása a befektetések megtérülésére
- Végső gondolatok
Hogyan működik a CD?
A CD-vásárlás folyamata meglehetősen egyszerű. Ellentétben a befektetési alap vagy egy ETF, nem tud rendszeresen hozzájárulni egy CD-hez. A befektetést előre, egy összegben vásárolja meg. A minimális befizetés összege általában 500 és 2000 dollár között mozog, attól függően, hogy hol vásárolja meg a CD-t. Íme egy közelebbi pillantás a CD-k három fő jellemzőjére.
Fix árfolyam
A CD-k előnye, hogy fix kamathozamot kínálnak, amely vonzóbb, mint a kínáló bank megtakarítási kamata.
A CD-n kapott kamatláb általában változatlan marad, bár egyes CD-ken vannak felfutási záradékok, amelyek lehetővé teszik a számlatulajdonos számára, hogy a CD futamideje alatt egyszer megemelje az árfolyamot, ha a kamatlábak emelkedtek.
Ennek megfelelően a számlatulajdonosok kinyitják a CD-t, hogy magasabb kamatlábhoz jussanak, és a bank biztos lehet benne, hogy a készpénzzel pénzt kereshet a CD meghatározott időtartamára.
Határozott idejű
A CD másik azonosító tényezője, hogy határozott időtartamú. A CD-vásárlás kezdetén tudni fogja, hogy a befektetése hat hónapra, 12 hónapra vagy legfeljebb öt évre lesz zárolva. Általánosságban elmondható, hogy minél hosszabb a bezárási időszak, annál magasabb a kamatláb.
A rögzített futamidő miatt a CD-k kevésbé likvidek, mint a megtakarítási számla.
A legtöbb CD-n korai visszavonási büntetés jár
A CD-k fix feltételei miatt a bankok általában korai visszavonási büntetést számítanak fel, ha Ön megszegi CD-szerződését, és úgy dönt, hogy a lejárat előtt kiváltja.
A CD-k korai visszavonási büntetése általában annak a kamatnak egy részét teszi ki, amelyet akkor keresett volna, ha a CD-t a teljes futamidőn át bent tartotta volna. Például a 12 hónapos CD három havi kamatnak megfelelő korai visszavonási büntetés járhat, függetlenül attól, hogy megkereste-e vagy sem.
Vannak olyan CD-k, amelyeken nincs korai visszavonási büntetés. Ezeket gyakran „büntetésmentes CD-knek” nevezik, és némelyikük lehetővé teszi a pénzeszközök bármikor történő visszavonását. Nincs büntetés CD díjak általában alacsonyabbak, mint a terminus változataik, de rugalmasságot biztosít anélkül, hogy félne a visszavonási büntetéstől.
CD vagy megtakarítási számla?
Amikor eldönti, hogy nyisson-e CD-t, vagy megtakarítási számlán tartsa a pénzét, fontos figyelembe venni néhány tényezőt, kezdve a kamatlábbal.
Például, amikor ehhez a cikkhez kutattam, észrevettem, hogy a Discover jelenleg 1,30% kamatot fizet rá magas hozamú megtakarítási számla. A Discover azonban legalább 2,00%-os kamatot fizet a CD-kínálata után. Ha a különbözet elég nagy ahhoz, hogy hajlandó legyen egy meghatározott időre zárolni a pénzét, akkor hajrá.
Másodszor, győződjön meg arról, hogy nem lesz szüksége a CD-re befizetett pénzre, mielőtt a CD lejár.
Más szóval, ha úgy gondolja, hogy a következő 12 hónapon belül egy másik járművet kell vásárolnia, ne zárja be autómegtakarításait egy 2 éves CD-re.
Azt kockáztathatja, hogy elveszítheti az általa tervezett kamatokat, ha háromban kell megvásárolnia az autót hónapig, mert büntetést kap, vagy ideiglenes kölcsönt kell felvennie, hogy megkapja az autó.
Röviden: ha nem tudja zárolni a pénzét, és vonzódik a magasabb kamatlábhoz, szerezze meg azt a CD-t.
Hol tudok CD-t szerezni?
A CD-k szinte minden bankban beszerezhetők, beleértve a népszerű, csak online bankokat is. Amint az alábbi kamatösszehasonlításunkból látható, az online bankok magasabb kamatot fizetnek a letéti jegyekre.
Jelenlegi CD árak
Ha úgy döntött, hogy befektethet egy CD-be, bármikor megtekintheti a helyi bankokat és hitelszövetkezeteket, hogy megtudja, milyen típusú kamatokat kínálnak.
Íme néhány példa a népszerű bankok CD-árfolyamaira az írás idején:
| A bank neve | Jelenlegi APY | Term | Min. Letét |
|---|---|---|---|
| Ally Bank | 4,50% APY | 12 hónapos | $0 |
| Barclays | 5,00% APY | 12 hónapos | $0 |
| Fedezze fel a bankot | 4,50% APY | 12 hónapos | $2,500 |
| Axos Bank | 0,20% APY | 12 hónapos | $1,000 |
| Wells Fargo | 0.01% | 12 hónapos | $2,500 |
| Amerikai Bank | 0.05% | 12 hónapos | $1,000 |
Mint látható, az online bankok jellemzően a legjobb CD kamatlábak. A tégla és habarcs bankok, részben a magasabb rezsiköltségek miatt, egyszerűen nem versenyezhetnek az online banki CD-árakkal.
CD vagy befektetési alap?
A CD vagy a befektetési alap közötti választáskor elég egyértelműek a döntő tényezők.
A CD-k a biztonsági eszközök osztályába tartoznak. Az Ön fő egyenlegét nem csak a kibocsátó intézmény garantálja; az FDIC a legtöbb esetben azt is biztosítja.
Hacsak nem választja ki a CD-t a lekötött futamidő előtt, akkor visszakapja a tőkebefektetését, valamint az ígért kamatot.
A befektetési alapok nem ugyanazokkal a garanciákkal rendelkeznek, és a pénzpiaci alap kivételével sokkal kockázatosabbak, mint CD-k. A legtöbb befektetési alap egyedi részvényekből áll, amelyek folyamatosan emelkednek és csökkennek érték.
A befektetési alapok előnye a CD-kkel szemben, hogy hosszú távon magasabb hozamot érhetnek el. Példaként tekintse meg a 10 éves évesített hozamot (2010-2020) néhány legnépszerűbb hosszú távú hozamról. befektetési alapok a mai nap (pandémia előtti megtérülési átlagok):
- T. Rowe Price Egészségtudományi Alap (PRHSX): 20,3%
- Vanguard Wellington Fund Investor (VWELX): 9,7%
- Fidelity Total Bond Fund (FTBFX): 4,4%
- Vanguard 500 Index Fund Admiral ((VFIAX): 13,8%
- Fidelity Stratégiai Osztalék és Jövedelem Alap (FSDIX): 9,8%
(Forrás: Kiplinger)
Hasonlítsa össze ezt az ugyanabban az időszakban (2010-2020) érvényes CD-kamatlábakkal, és rá fog jönni, hogy Szerencsés vagyok, hogy 2010-ben rekordot, valamivel több mint 2%-ot keresek egy CD-n, miközben az arányok folyamatosan csökkentek az évtized elteltével tovább.
Ha csak az átlagos kamatjövedelmet nézi, a befektetési alap nyer a hosszú távú befektetők számára. A befektetési alapok azonban sokkal kockázatosabbak, ha rövidebb futamidőre (például három évre vagy annál rövidebbre) fektetnek be.
Befektessek egy CD-be?
Mielőtt CD-t vásárolna, határozza meg, mi a befektetési cél.
Ha fő prioritása a tőkebefektetés védelme, valószínűleg egy CD (vagy megtakarítási számla) a legjobb választás. És ha megengedheti magának, hogy egy előre meghatározott ideig zárolja a pénzét, akkor a CD valószínűleg nyeri a megtakarítási számlát.
Ha a fő cél a lehető legmagasabb hozam elérése hosszú távon, jobban jársz egy piaci befektetéssel, például részvényekkel, befektetési alapokkal vagy ETF-ekkel.
Valójában a célodtól függ – ez az egyetlen módja annak, hogy meghatározd ha egy CD megéri.
Az infláció hatása a befektetések megtérülésére
Mielőtt CD-be fektetne, fontos tisztában lennie azzal, hogy a hozama valószínűleg nem fogja megelőzni az inflációt, vagy akár lépést is tartani vele. Ez különösen igaz 2022-ben, amikor az infláció évtizedek óta nem látott szintre emelkedett.
Pénze minden évben elveszíti vásárlóerejét, mivel a befektetés hozama nem tart lépést az inflációval. Ezért fontos mindig dolgozni megvédi portfólióját az inflációval szemben.
A CD-k nem fizetnek elég magas hozamot ehhez. Ez azt jelenti, hogy ha a tőzsdén történő befektetés miatt éjszaka elalszik, egy CD enyhíti a szorongást. A CD-k okos választást jelenthetnek azon fogyasztók számára is, akiknek nehéz időt spórolniuk, és pénzt szeretnének spórolni vészhelyzetekre anélkül, hogy megérintené őket.
Mivel nagyon kicsi a veszteség kockázata, és a pénzhez nagyon gyorsan hozzáférhet, ha valóban szükség van rá (még akkor is, ha büntetést kell fizetnie), érdemes lehet CD-t használni erre a célra.
A CD-befektetés azonban nagyon csalódott lesz, ha hosszú távra (több mint öt évre) szeretne befektetni, és elégedett a kockázattal. jutalom szempontja más befektetések, mint például a befektetési alapok vagy ETF-ek.
Végső gondolatok
A letéti jegyek hasznosak lehetnek, ha olyan rövid távú befektetést keres, amely csekély vagy egyáltalán nem jelent tőkeveszteség kockázatát, és garantált megtérülési rátát kínál.
A CD-k azonban nem a legjobb megoldás, ha olyan befektetést keresel, amely meghaladja az inflációs rátát, és hosszú távon segít vagyonának növelésében.