Ez egy másik vendégposzt Joe Plemontól a Plemon Financial Coachingtól. Joe a The Southern Illinoisan pénzoszlopos tagja.
Q: Joe, olvastam az alacsony jelzálogkamatokról. Honnan tudhatom, hogy kell -e refinanszírozni a jelzálogomat?
A: Mivel a kamatok csökkentek, ez nagyszerű ideje fontolóra venni a refinanszírozást. Nagyon jó hitelre lesz szüksége ahhoz, hogy a legjobb árakat kapja, amikor éppen van második jelzáloghitelek refinanszírozása vagy csak egy normál lakáshitel, de érdemes ellenőrizni.
Váltás állítható kamatozású fix kamatozású jelzálogra
Amikor eredetileg felvette jelzáloghitelét, ezek az alacsony kamatok csábíthatták Önt az állítható kamatozású jelzálog megválasztására. Minél hosszabb ideig áll rendelkezésre az állítható kamatozású jelzáloghitel, annál magasabbak lehetnek ezek a kamatok.
Talán most van itt az ideje, hogy refinanszírozza az állítható kamatozású jelzáloghitelét fix kamatozású opcióvá.
Tehát honnan tudod, hogy ez megfelel -e neked?
Pénzt fog elöl költeni a kölcsönre, de havonta pénzt takarít meg, mert a
a kamat alacsonyabb lesz. Ezért ki kell számolnia, hogy hány hónapig tart az előzetes költségek megtérítése. Ha legalább ennyi ideig a házban fog lakni, refinanszíroznia kell.Jelzálog törlesztés
Ha például a jelenlegi jelzáloghitel 8% -a 100 000 USD összegű hitelnek, amelyet 10 év múlva kell kifizetni, akkor a havi törlesztőrészlete 1213 USD. Ha ezt a 8% -ot 6% -ra csökkenti, akkor a befizetés havonta 103 dollárral csökken. Eddig jó.
Mik az előzetes költségei?
A hitelező azt mondja, hogy egy pontot és 2500 USD zárási költséget kell fizetnie. Az egy pont a kölcsön összegének egy százaléka, azaz 1000 dollár. A 2500 dolláros zárási költséghez hozzáadva az előzetes költségek összesen 3500 dollárt tesznek ki. Ossza fel havi megtakarításait az előzetes költségekre, hogy megtudja, mennyi ideig tart a kiegyenlítés. Ebben az esetben a 3500 dollár osztva 103 dollárral egyenlő 34 -gyel, ami azt jelenti, hogy 34 hónap után is törni fog.
Ez nagyszerű, ha 34 hónapnál hosszabb ideig szeretne a házban maradni; nem nagyszerű, ha úgy gondolja, hogy hamarosan költözni fog. Ha a teljes 10 évig marad, összesen 8 860 dollárt takarít meg.
Ha úgy dönt, hogy refinanszírozza a jelzáloghitelét, ügyeljen arra, hogy a társaság esetlegesen felmerülő további díjakat figyelje. Szinte minden cégnek lesz jelentkezési díja. Ez a díj fedezi a hiteljelentés és az elvégzendő papírok ellenőrzésének költségeit. Minden hitelező cég más, és mindegyiküknek eltérő pályázati díja lesz. Néhány vállalat nevetséges díjakat számít fel.
Ezenkívül néhány címbiztosítási díjat és hitelezői ügyvédi díjat is befut. A jelzáloghitel refinanszírozása hosszú és bonyolult folyamat, több érintett félnek kell részt vennie. Mindenki, aki részt vesz a jelzáloghitel refinanszírozásában, fizetni akar a szolgáltatásaiért.
Tipp: Vásárolja meg a legjobb ajánlatot.
Mondja el leendő hitelezőinek, hogy nem akar pontot vagy kezdeményezési díjat fizetni. A refinanszírozási hitelekért folyó jelenlegi versennyel lehet, hogy csak hallgatnak. Most egy nagyszerű ideje refinanszírozni otthonát szóval menj spórolni magadnak.
Refinanszírozási lehetőségek
A hitelező társaság kiválasztása előtt nemcsak tucatnyi különböző céget kell összehasonlítania, hanem az összes refinanszírozási lehetőséget is mérlegelnie kell, mielőtt kiválasztja a kölcsönöket.
Állítható kamatozású jelzálog
Már említettem, hogy néhány lakástulajdonos refinanszírozhatja az állítható kamatlábat a fix kamatozásúvá, de érdemes refinanszíroznia a másik irányt. A kamatlábaktól és az otthon értékétől függően jó ötlet lehet refinanszírozni a jelzáloghitelét, hogy áttérhessen az állítható kamatozású hitelre.
Fix kamatozású jelzálog
A fix kamatozású jelzáloghitel a legelterjedtebb hiteltípus. A lakástulajdonosok túlnyomó többsége számára fix kamatozású jelzáloggal refinanszírozzák jelzálogjogukat.
FHA
Ha a hitelképessége nem tökéletes, akkor az FHA -hitel lehet a legjobb út a ház refinanszírozására. Az FHA refinanszírozási hitelével az otthonának jelenlegi értékének akár 96,5% -át is refinanszírozhatja.
Az FHA kölcsön egyik hátránya, hogy jelzálog -biztosítási díjat igényelnek. Ezenkívül a havi biztosítási díjat a hitel végéig nem szüntetik meg. Hacsak a hitelképessége nem alacsonyabb az átlagosnál, a hagyományos refinanszírozási opció választásával pénzt takaríthat meg.
VA Jelzálog
A veteránügyek (VA hitelek) nagyon népszerűvé váltak, mert a ház értékének 100% -át refinanszírozhatja, és nincs szükség jelzálog -biztosításra.
Amint azt a névből valószínűleg sejteni lehet, ezeket a kölcsönöket minden olyan pályázó igénybe veheti, aki aktív katonai szolgálatot teljesít, veterán, a tartalékokban vagy a nemzetőrség tagja. Ha az otthona megvásárlása óta csatlakozott a katonasághoz, vagy kezdetben nem rendelkezett a VA jelzáloghitel előnyeivel, jó ötlet lehet a refinanszírozásra váltani.
Mit kell tudni a refinanszírozás előtt?
Mielőtt elkezdené az otthonának refinanszírozását, néhány fontos tényezőt tudnia kell, hogy időt és frusztrációt takarítson meg. Zavarba ejtő döntés lehet megfejteni, ha refinanszíroznia kell, és hogy milyen kölcsönt és vállalatot válasszon, de minden információt megnéz és segít megoldani a rejtélyt.
Az első dolog, amit meg kell határozni, a hitelképessége. A hitelképessége befolyásolja az Ön kamatlábát és azt, hogy milyen hitelre jogosult. Könnyű látni, hogy mi a hitelképessége, és remélhetőleg jó. Bárki, akinek a hitelképessége 740 vagy annál magasabb, a legjobb kamatokat kapja refinanszírozási kölcsönéhez.
Egy másik tényező, amelyet meg kell vizsgálni, az adósság / jövedelem aránya. A hitelező társaság meg akar győződni arról, hogy képes lesz -e kifizetni az új hitelt. Minél alacsonyabb az arány, annál jobb árfolyamokat tud biztosítani.
A következő dolog, amit meg kell vizsgálni, az a saját tőkéje. A saját tőkéje az Ön otthona lesz az egyik legnagyobb tényező annak meghatározásakor, hogy jóváhagyhatják -e az új hitelt.