Az életben a termékek jönnek és mennek. Az új termékek elavulttá teszik a régi termékeket.
Amikor az Apple kiadott egy iPodot, nagyon nehéz volt folytatni a Walkman és a Discman gyártást. És sok sikert a videomagnó megtalálásához!
Ha pénzügyi termékekről van szó, az elavulás sokkal lassabb. A pénzpiaci számlák még mindig léteznek, és fogalmam sincs, miért (a fogyasztók számára) – általában bárki találhat magasabb kamatokat egy online bankban.
De nagyjából úgy, ahogy még mindig vannak több mint egymillió ember fizet az AOL-ért, az emberi viselkedés gyakran dacol a megértéssel. 🤷
Ami elvezet minket a szóban forgó témához – letéti igazolások.
CD hozamokkal ott ahol vannak (lowwwwwww), elgondolkodtam – megéri már a letéti igazolás?
Tartalomjegyzék
- A letéti igazolások használati esete
- Megérik a CD-k?
- 1. A CD-hozamok elég vonzóak?
- Jól vagy a likviditási feltételekkel?
- Mi a helyzet a tőzsdével?
- 2. Vannak jobb alternatívák?
- Következtetés
A letéti igazolások használati esete
Mielőtt rátérnénk arra, hogy megéri-e, ami az árak és az alternatívák kérdése, el kell gondolkodnunk a CD-k használati esetén.
Az emberek azért használnak CD-ket, mert keresnek teljesen biztonságos befektetések amelyek nagyobb hozamot kínálnak, mint az övék megtakarítási számlák. A magasabb hozam elérése érdekében hajlandóak a pénzeszközöket a meghatározott időtartamra zárolni. Minél hosszabb a futamidő, annál magasabb a hozam. Korán hozzáférhet pénzeszközeihez, de ez általában büntetéssel jár.
Ha a hozamokat nézzük a Ally Bank 2022. május 12-én ezt látjuk:
| Letéti termék | Hozam |
|---|---|
| Online megtakarítási számla | 0,60% APY |
| High Yield CD – 3 hónap | 0,30% APY |
| High Yield CD – 6 hónap | 0,60% APY |
| High Yield CD – 9 hónap | 0,65% APY |
| High Yield CD – 12 hónap | 1,25% APY |
| High Yield CD – 18 hónap | 1,65% APY |
| High Yield CD – 36 hónap | 1,80% APY |
| High Yield CD – 60 hónap | 2,00% APY |
Az online megtakarítási számla és a 6 hónapos CD azonos hozamot kínál, azzal a különbséggel, hogy a megtakarítási számlán lévő pénzeszközeihez bármikor hozzáférhet. Ez az árfolyam-beállítás általános, Fedezze fel a bankot van valami hasonló (bár A Discover Bank 150/200 dolláros új fiók bónuszt kínál).
Ez az oka sürgősségi alapját CD-kbe rakja annyira vonzó. Szüksége volt arra a pénzre, hogy biztonságban tudjon lenni, mert soha nem tudhatjuk, mikor jön be a vészhelyzet, de egy kis plusz hozam tisztességes kompromisszum volt. Ez nem olyan pénz, amely máshova mehet – így a megtakarítási számláról a CD-re való átállásnak van értelme.
A likviditásodnak (alapokhoz való hozzáférésnek) ez a kereskedése hozamra (kamatra) a pénzügyek általános kereskedése. A hitelek így működnek. Kölcsön adod a pénzed egy barátodnak, ők egy meghatározott időpontig visszafizetik és adnak egy kis pluszt (kamatot).
A CD-k esetében nem kell félni attól, hogy a bank fizetésképtelenné válik FDIC biztosítás és így elég alacsony a hozama. Alacsony kockázat, alacsony hozam.
Nem mintha ismernénk a CD-k működését, meg kell kérdeznünk – megéri-e?
Megérik a CD-k?
Ez a kérdés két tényezőre vezethető vissza:
- Elég vonzóak a hozamok?
- Vannak most jobb alternatívák?
1. A CD-hozamok elég vonzóak?
A CD hozama meh. Emelkedő kamatkörnyezetben pedig, amikor a Fed jelzi, hogy magasabbra fogják mozgatni a célkamatot, van egy olyan érzés, hogy a CD-hozamok tovább fognak emelkedni. Ez egy nehéz pszichológiai tabletta.
De nézzük önmagukban az arányokat, ne pedig azt, hogy hogyan változhatnak az idő múlásával.
Jól vagy a likviditási feltételekkel?
Ez a legnagyobb kérdés, amit meg kell válaszolni a CD-k esetében – van-e értelme ilyen árakon bezárkózni? Ez személyes kérdés, és egyesek számára a kényelem megéri. Nem akarnak erre gondolni, ezért egyszerűen berakják egy CD-re, és folytatják az életüket.
Ha 1000 dollárt teszel be egy CD-re 1,25%-os APY mellett, az egy év után már csak 13 dollár. Ha egy 0,60%-os APY megtakarítási számlán hagyta, az csak 6 dollár. Még azt is mondhatnánk, hogy CD-re tenni nem éri meg az időt.
Mi a helyzet a tőzsdével?
Ahh, a tőzsde szirénázója. Kicsit halványabb most, a 2022-es kezdés után, de a hívás mindig jelen van.
Ez a legnagyobb kérdés – amikor a tőzsde történelmi éves hozamokat ígér magas egyszámjegyű számmal, hol marad az alacsony egyszámjegyű CD-hozam?
Először is ne feledje, hogy ez a kettő NEM helyettesítik egymást. A CD-k 100%-ban biztonságosak. A tőzsde az nagyon illó. Ezt legutóbb 2022 elején és a járvány idején tapasztalhattuk. A piac fel-le fog menni, a CD-k csak felfelé (lassan és biztosan).
Másodszor, különböző szerepeket töltenek be a pénzügyi ökoszisztémában. Mindenki szereti a magas hozamokat, de elfelejtjük, hogy ezt meg kell szereznünk átvészelni a sziklás viharokat – ez csak akkor lehetséges, ha az időhorizontunk elég hosszú. A CD-k lényege, hogy rövid ideig jobb hozamot kínáljanak, mint a megtakarítási számla. Ezek nem olyan dollárok, amelyek évekig ott maradhatnak, hogy átvészeljék a visszaesést.
A pénzed egy része a tőzsdén kellene, hogy legyen, például a nyugdíjvagyon, de nem a rövid távon szükséges pénz.
2. Vannak jobb alternatívák?
Rendben, a tőzsde nem alternatívája a CD-nek – mit érdemes még fontolóra venni?
Nagyon kevés tökéletes helyettesítője van a CD-nek (a megtakarítási számlahozamnál magasabb, 100%-ban biztonságos), de van egy, ami most nagyon vonzó.
Ha 100%-os biztonságot szeretne és hosszabb időkeretet szeretne, I. sorozatú kötvények magas hozamot kínál, különösen magas infláció idején (mint most). Ezeket a Pénzügyminisztérium bocsátja ki, így az Egyesült Államok teljes hite és hitele támogatja őket.
Az I. sorozatú kötvény kamatlábát évente kétszer (májusban és novemberben) határozzák meg, és a kötvény futamideje alatt rögzített kamatlábat, valamint évente kétszer változó féléves inflációs rátát tartalmaz. Ha az infláció magas, a kötvény kamata emelkedik.
Jelenleg ez az arány 9,62% APY – ez elképesztően magas, de ez azért van, mert magas az infláció.
A Series I Bonds című bejegyzésünk elmagyarázza az összes bonyodalmat, de ennek a vitának a legfontosabb elemei a következők:
- A kötvényeit egy éven belül nem tudja kiváltani, bármi is legyen
- Ha öt éven belül visszaváltja, lemond az utolsó három hónap kamatairól
Nincs más 100%-ban biztonságos alternatíva (kivéve, ha más kincstári kötvényt fontolgat), de van néhány, ami közel áll hozzá:
- Banki bónuszok bevétele – Itt nyit számlákat új bankoknál az új számla bónuszaiért. Ez több időt igényel, mivel gyakran kérik, hogy helyezze át a közvetlen betéteket, de néhányan készpénzt adnak a nagy betétekért.
- Magas hozamú megtakarítási számlák – Ezek mindig rendelkezésre állnak, és egyes számlák jobbak, mint mások, általában alacsony egyenleg esetén magas kamatokat kaphat. 2022 májusától Jelenlegi 4,00%-os APY-t kínál a takarékbetéteikkel (három kártyád lehet, egyenként legfeljebb 2000 USD-ig, összesen 6000 USD-ért), szóval ez nagyon jó egy FDIC biztosított számlához.
- Jutalom folyószámlák – Ezek olyan számlák, amelyek magasabb kamatot kínálnak, ha Ön vállalja, hogy havonta többször használja a bankkártyáját. A kártyahasználatból származó tranzakciós díjakat magasabb kamatok fizetésére fordítják.
- Közvetített CD-k – Ez az a hely, ahol egy brókercégen keresztül vásárolhat CD-ket. Hozzáférhet homályos bankokhoz magasabb kamattal, de ez még mindig CD.
Következtetés
– Szóval Jim, megéri most a CD-kért?
A rövid válasz nem, mert:
- Az árak túl alacsonyak
- Az alternatívák jobbak
Hosszabb válasz az, hogy ez egy személyes döntés, amely nagyban függ az Ön személyes helyzetétől, az idő értékétől, a kényelemtől és a díjszabási környezettől.
2022 májusában, a magas infláció idején a CD-k nem érik meg.
1-2%-ot kapni, ha infláció van sokkal A magasabb szint olyan, mintha sebtapaszt tennél egy kitörő sebre – olyan érzés, mintha csinálsz valamit, de nagyon keveset.
Legalább nyisson számlát a következővel: Jelenlegi, ragasszon legfeljebb 6000 USD-t három különálló dobozba, és vegye be a 4,00%-os APY-t. Az arány sokkal magasabb, mint a CD-ké, hogy nem aggódom, hogy lebeg. Ha lemegy, mindig mehet CD-vel.
Ha több ideje van, fontolóra veszem az I. sorozatú kötvények létesítését, hogy magasabb hozamot érjen el, de csak pénzeszközeinek egy részét zárolja. Mivel egy évig nem férhet hozzá a pénzhez, ha több mint hat hónapon belül lecsepegteti, akkor hozzájuthat, miközben hozamot kap, és nem ad fel sok likviditást.
Tegyük fel például, hogy van egy 12 000 dolláros segélyalapja, és magasabb hozamot szeretne. Ahelyett, hogy CD-kbe rakná a pénzt, havonta 1000 dollárt rakjon be az I. sorozatú kötvényekbe. Az alapot további megtakarításokkal pufferelném, ahogy a pénz beköltözik. 12 hónap elteltével a létra első fokai egy csípéssel elérhetőek lesznek.
Ezt tenném, ha CD-ken gondolkodnék, és nagyobb hozamot szeretnék.