Mennyi pénzt érdemes megtakarítani havonta? Ha a múltban soha nem voltál rendszeres megtakarító, akkor ezt a kérdést felteheted magadnak. A válasz és az odajutás stratégiája mindenki számára más lesz. Ennek az az oka, hogy mindannyiunknak különböző élet- és megtakarítási céljai vannak. Más tényezők is szerepet játszanak – például az időhorizontja és a kockázattűrő képessége.
Ez a cikk a két leggyakoribb megtakarítási stratégiát vizsgálja. Az, hogy melyiket választja, attól függ, mennyit kell megtakarítania, és milyen gyorsan szeretné megtenni.
Állítsa be megtakarítási céljait
Értelmetlennek tűnhet, ha pénzt takarít meg. ez az oka annak, hogy olyan sokan nem kezdik el. (2019 végén, GoBankingRates a jelentések szerint az amerikaiak 69%-ának van 1000 dollárnál kevesebb megtakarítása, köztük 45%-nak, akinek egyáltalán nincs!)
A legjobb stratégia a konkrét megtakarítási célok fokozása. Tudd, mire spórolsz. Ha van egy terv, akkor a megtakarítási erőfeszítés valódi lesz, és sokkal egyszerűbbé válik a pénzmegtakarítás matematikája.
Ha már tudod, hogy mennyit kell megtakarítanod, már csak ki kell alakítanod azt a módszert, amellyel eljuthatsz oda.Az alábbiakban felsoroljuk a négy legalapvetőbb megtakarítási célt. Megpróbálhatja az összeset egyszerre végrehajtani, vagy kezdheti az egyikkel, majd adjon hozzá többet, ahogy lendületet vesz.
Rövid távú megtakarítási célok
Ez a kategória tartalmazhat olyan célokat, amelyeket kevesebb mint egy éven belül teljesítenie kell.
A legszembetűnőbb példa a sürgősségi alap. Ez egy olyan számla, amely váratlan kiadások fedezésére szolgál, mint például a zsebből kifizetett orvosi költségek, nagyobb autójavítások, vagy akár munkavesztés utáni pénzforgalom forrásaként.
Nem lehet tudni, hogyan sok van egy sürgősségi alapban. Többnyire csak egy juttatás, amely olyan kiadásokra áll rendelkezésre, amelyeket nem tudsz pontosan megtervezni.
A legtöbb pénzügyi tervező azt javasolja, hogy rendelkezzen elegendő forrással a három és hat hónapos megélhetési költségek fedezésére. Például, ha költségei 3000 USD havonta, a segélyalap 9000 és 18000 USD között kell hogy legyen.
További rövid távú megtakarítási célok lehetnek a közelgő nyaralásra vagy egy új autó előlegének megtakarítása.
Mivel a közeljövőben szüksége lesz az alapokra, biztonságos befektetésnek kell tartania azokat. A legjobb megoldás az a magas hozamú megtakarítási számla így legalább némi kamatot kereshet a megtakarításain.
Középtávú megtakarítási célok
A középtávú megtakarítási célok olyan kiadási események, amelyek várhatóan több mint egy éven belül, de kevesebb mint 5 vagy 10 éven belül következnek be. Példaként említhető, hogy pénzt takarítanak meg a házhoz, esküvőhöz, vagy akár a következő években várhatóan felmerülő főiskolai kiadásokhoz.
A középtávú megtakarítási célok kitűzésének elsődleges oka, hogy elkerülje a rövid távú megtakarítások igénybevételét, ami vészhelyzetnek teheti ki.
Hosszú távú megtakarítási célok
A legkézenfekvőbb hosszú távú megtakarítási cél a nyugdíj. A legtöbb ember számára ez legalább tíz év a jövőben – a fiatal felnőtteknél 40 év vagy több is lehet.
Mivel a nyugdíjcélú megtakarítások hosszú távúak, a hangsúlyt a nagyobb hozam érdekében történő befektetésre kell helyezni, nem pedig a biztonság érdekében. Ezzel a rendszeres befizetések és a befektetési bevételek kombinációjából származó növekedés előnyeit élvezheti.
Rengeteg módja van a nyugdíjcélú megtakarításnak. Bár gyakoriak a munkáltató által támogatott nyugdíjazási tervek, mint például a 401(k) tervek, egyéni tervek is rendelkezésre állnak. Ide tartoznak a hagyományos ill Roth IRA-k, szóló 401(k) tervek, valamint SEP és SIMPLE IRA-k.
Ha egyedi terve van, akkor rengeteg befektetési lehetőség közül választhat. Ha szereted az önirányító befektetést, választhatsz befektetési közvetítést, pl Ally Invest. Ha a menedzselt opciót részesíti előnyben, akkor igénybe veheti az alacsony költségű, automatizált befektetési szolgáltatásokat, mint pl Javulás és Vagyonfront.
Ha pedig inkább a befektetéseket választja, de szeretné kihasználni a terv automatizált kezelését, M1 Pénzügy kiváló választás. Kiválaszthatja a portfóliójában lévő részvényeket, alapokat, az M1 ezt ingyenesen kezeli.
Foglalja bele az adósságcsökkentést a megtakarítási tervébe
Ez a kategória kissé meglepő lehet, de az adósságcsökkentés egy megtakarítási forma, mert az adósság csökkentése növeli a nettó vagyont. Ugyanaz a hatása, mint a megtakarításoknak, azzal a különbséggel, hogy ahelyett, hogy növelné vagyonát, csökkenti a kötelezettségeit.
Megtakarítási szempontból érdemes lehet tervet készíteni a hitelkártya-tartozások vagy az autóhitel törlesztésére, vagy akár a jelzáloghitel örökre lefektetésére.
Az adósságcsökkentés egyik jelentős előnye, hogy miután teljes egészében kifizeti az adósságot, minden hónapban több pénz marad, amellyel más megtakarítási célokhoz járulhat hozzá. Ez egy másik ok, amiért érdemes az adósságcsökkentést a megtakarítási terv részévé tenni.
Mindezt együtt
Sokak számára, akik most ismerkednek a megtakarítással, az a legjobb, ha egyesével közelítik meg megtakarítási céljait. A logikus kiindulópont a rövid távú célok kitűzése, különösen a sürgősségi alap, mert ez pénzügyi lélegzetet biztosít a nagyobb megtakarítási célok vállalásához.
Ugyanakkor az is segít, hogy a lehető leghamarabb elkezdődjön egy nyugdíjazási terv – még akkor is, ha vészalapot épít. Mivel a nyugdíjcélú megtakarítások növekedéssel járnak, elengedhetetlen ennek a folyamatnak a mielőbbi elindítása.
Kezdheti azzal, hogy a fizetéséből kis összeget fizet be a munkáltatói tervébe vagy akár egy egyéni tervbe. Még akkor is, ha fizetésének mindössze 2%-ával vagy 3%-ával kezdi, akkor is hosszú távú megtakarításokba kezd.
A középtávú megtakarítási célokat és az adósságcsökkentést lehet a legnehezebb beilleszteni a keverékbe. De ha az eredmény az, amit akarsz, akkor minden motivációd meglesz ahhoz, hogy elgurulj. Még egyszer, a legjobb stratégia az, ha kicsiben kezdi, és idővel növeli hozzájárulásait.
Mennyi pénzt kell megtakarítania havonta, hogy elérje céljait?
A működőképes megtakarítási stratégia kialakításának számos különböző módja van. Dönthet például úgy, hogy megtakarítja jövedelmének egy fix százalékát, egy átalány dollárösszeget, vagy akár pénzt áldoz oldalsó nyüzsgés teljesen a megtakarításra.
Az alábbiakban azonban bemutatjuk a két leggyakoribb megtakarítási stratégiát. Az egyik kötetlenebb, míg a másik nagy fegyelmet igényel. (Találd ki melyik a jobb?)
A maradék módszer
Ez az alapértelmezett pénzmegtakarítási stratégia. A legtöbb ember így spórol. Fizesse ki az összes kiadást, majd a hónap végén tartsa meg, ami marad. Nem túl tudományos!
A reziduális módszer módosított változata a fix havi megtakarítási cél meghatározása. Például, ha határozott célt tűzött ki, minden hónapban beállíthat egy átalányösszeget, amelyet megtakarít. Dönthet úgy, hogy bevételei és kiadásai alapján havi 500 dollárt vagy még többet megtakaríthat. Ezután módosítani fogja a költségeit a megtakarítási támogatáshoz.
Ez a módszer akkor működhet, ha természetes beállítottságú, hogy a lehetőségein túlmenően éljen. De ha olyan megtakarítási célokat tűzött ki maga elé, amelyeket a múltban nem tudott elérni, akkor strukturáltabb megközelítésre lesz szüksége.
Az 50-30-20 stratégia
Ez a megtakarítási stratégia az elmúlt években az egyszerűsége miatt vált népszerűvé. Ez egy fegyelmezettebb megközelítés, mivel megtakarításokat épít be a költségvetésbe. Ezt úgy éri el, hogy a nettó bevételének meghatározott százalékait három általános kiadási kategóriához rendeli:
- Szükséges megélhetési költségek: 50%
- diszkrecionális kiadások: 30%
- Megtakarítás: 20%
A szükséges megélhetési költségek fix kiadásnak minősülnek, mint például a ház, autó, hitelkártya és egyéb adósságfizetés. A diszkrecionális kiadások viszont változóbbak. Ide tartoznak az élelmiszerek, a közművek, a biztosítás, a javítás, az étkezés, a szórakozás és az utazás.
Ennek a stratégiának az egyik előnye, hogy nem korlátozódik a megadott százalékokra. Ha van elég extra hely a költségvetésben, 30%-ot megtakarításra cserélhet, cserébe 20%-ot diszkrecionális kiadásokra. Az 50-30-20 bontást is használhatja, de a megtakarítási százalékot a továbblépéssel növelheti.
Hacsak nem természetes megtakarító, valószínűleg formális költségvetést kell felállítania. Ne aggódjon, ha még soha nem volt költségvetése. Erre a célra olcsó költségvetési alkalmazásokat használhat, mint pl YNAB (rövidítése Költségvetésre van szüksége).
A költségvetési rendszer segít a költségvetés vizualizálásában, így könnyebben láthatja, hogy pontosan hová megy a pénz, és milyen módosításokat kell végrehajtania.
Noha törekednie kell a havi kiadási célok fenntartására, ne aggódjon, ha egy-két hónapot kihagy.
Tekintsd az 50-30-20-at hosszabb távú stratégiának, amelyben egyes hónapokban kevesebbet, máskor többet takaríthatsz meg. A legfontosabb tényező, hogy megbizonyosodj arról, hogy jó úton haladsz egy egész éven keresztül, és ezt követően minden évben.
Tippek a megtakarítási stratégia nyomon követéséhez
Íme néhány stratégia, amellyel könnyebben spórolhatsz:
Kezdje kicsiben. Ha kicsiben kezdi, megkönnyíti a folyamatot, ha még nem ismeri a pénzt. Még havi 100 vagy 200 dollár is lehet a szükséges kiindulópont. Növelheti járulékait fizetésemeléssel, váratlan készpénzkieséssel és kiadásainak csökkentésével.
Automatizálja megtakarításait. A bérmegtakarítási hozzájárulás jó stratégia a munkáltató által támogatott nyugdíjazási tervhez történő megtakarítás esetén. Ugyanezzel a módszerrel finanszírozhat egy IRA-t, egy másik egyéni nyugdíjprogramot, vagy rendszeresen fizethet be megtakarítási számlájára. A megtakarítások automatizálása időt és erőfeszítést takarít meg.
Rendszeresen kövesse nyomon fejlődését. Ha megtakarítási célokat tűzött ki, érdemes nyomon követni az előrehaladást. Ez különösen igaz a fix megtakarítási célokra, mint például egy sürgősségi alap vagy egy lakástörlesztés. A nyomon követés nemcsak azt fogja tudni, hogy milyen közel áll ezeknek a céloknak az eléréséhez, de megakadályozza, hogy az egyik megtakarítási célt túlfinanszírozza egy másik rovására.
Legyen elszámoltatható partnered. Ha új számodra a megtakarítás, vegyen fontolóra egy elszámoltatható partnert. Megoszthatja céljait és stratégiáit elszámoltathatósági partnerével. Ügyeljen arra, hogy olyan személyt válasszon, akiben megbízik, és akit érdekel, hogy segítsen elérni megtakarítási céljait.
Jutalmazd meg magad, ha eléred a konkrét célokat. A pénzmegtakarítás unalmassá válhat, így segít szórakoztatóvá tenni. Célokat kitűzve jutalmazd meg magad, ha eléred azokat. Például elmehet vacsorázni, miután feltöltötte a sürgősségi alapját.
Bottom Line
A pénzt megtakarítani kihívást jelenthet, ha csak, nos, pénzt spórolni. Ám a célok kitűzésével és az ezek elérésére szolgáló működőképes stratégiák létrehozásával nem csak valóra váltod, hanem keretet is biztosítasz magadnak ahhoz, hogy terveid valóra váltsák.
A megtakarítások felhalmozása az anyagi biztonság és végső soron az anyagi függetlenség alapja. Minél hamarabb kezdi el, annál gyorsabban éri el céljait. Minden elért céllal a következő sokkal könnyebb lesz.